ماذا تفعل مكاتب الائتمان؟
ماذا تفعل مكاتب الائتمان؟
كلما تقدمت بطلب للحصول على قرض ، يرغب المقرضون في معرفة ما إذا كان عليك سداد القرض. لمساعدتهم على فهم ذلك ، ينظرون إلى تاريخ الاقتراض: هل أقترضتم أموالاً في الماضي ، وهل قمت بسداد تلك القروض؟
مكاتب الائتمان لديها المعلومات التي يستخدمها المقرضون لاتخاذ تلك القرارات.
يعمل مكتب الائتمان كقاعدة بيانات للمعلومات الخاصة بك. يتم استخدام هذه المعلومات لإنشاء درجة الائتمان ، والتي تستخدم معظم المقرضين كمعيار للموافقة على القرض الخاص بك. تُعرف البيانات الأولية ، قبل استخدامها لإنشاء درجة ائتمان ، بتقرير الائتمان الخاص بك.
تعرض تقارير الائتمان الخاصة بك ما تعرفه مكاتب الائتمان عنك ، ويُسمح لك بمشاهدة هذه التقارير مجانًا كل عام .
مكاتب الائتمان ببساطة جمع وبيع البيانات. لا يقررون ما إذا كان قرضك سيتم الموافقة عليه أم لا. على سبيل المثال ، عندما تقدم طلبًا للحصول على قرض ، قد يرغب البنك في الحصول على درجة الائتمان الخاصة بك. تم تصميم نموذج تقييم النقاط الائتمانية (وهو برنامج كمبيوتر في الأساس) من قبل فيكو ، وقد تأتي البيانات من اكسبريان ، واحدة من مكاتب الائتمان الأكثر شعبية. سوف يقرر البنك الذي تتعامل معه ما هي الدرجات المقبولة بالنسبة لهم - في اتخاذ قرار نهائي بنعم أو بدون قرار - باستخدام البيانات التي يحصل عليها من مكتب الائتمان.
أين المعلومات تأتي من؟
تحصل مكاتب الائتمان على معلومات من مصادر متعددة - ثم تقوم بتعبئة هذه المعلومات وبيعها للآخرين.
من المقرضين: الكثير من البيانات تأتي من المقرضين. إذا كنت قد اقترضت نقودًا في الماضي ، فهناك فرصة جيدة أن يقوم مقرضك بالإبلاغ عن هذا القرض لمكاتب ائتمان واحدة أو أكثر.
لا يقوم بعض المقرضين بالإبلاغ عن نشاط الاقتراض الخاص بك ، ولكن معظمهم يفعلون ذلك. إذا كنت تحاول بناء رصيد (لأنك لا تملك سجل ائتماني ، أو تحتاج إلى إعادة بناء تاريخ مضطرب) ، فمن الأفضل العمل مع المقرضين الذين يقدمون تقارير إلى مكاتب الائتمان.
السجلات العامة: مكاتب الائتمان أيضا الحصول على معلومات من السجلات العامة. على سبيل المثال ، قد يرغبون في معرفة ما إذا كان لديك أي سجل من الأحكام القانونية ضدك ، إذا كنت قد تقدمت بطلب للإفلاس ، أو إذا كنت قد مررت بحبس الرهن . كما يمكن للمقرضين البحث عن هذه المعلومات ، ولكن من الأسهل عليهم شرائها من مكتب الائتمان.
مصادر أخرى: تستخدم مصادر المعلومات بشكل متزايد لإنشاء تقارير ائتمانية "بديلة". يمكن أن تؤثر الفواتير التي تدفعها للمرافق والعضوية وغير ذلك في بعض الأحيان على قدرتك على الاقتراض. بدلاً من Catch-22 التقليدي (لا يمكنك الحصول على ائتمان إلا إذا كان لديك بالفعل) ، هناك طرق أخرى لإظهار أنك مسؤول عن دفع الفواتير.
أنواع المعلومات
هناك العديد من مكاتب الائتمان ، وكل واحد يعمل بشكل مختلف. ومع ذلك ، فإن معظم قرارات الإقراض الكبيرة تعتمد على المعلومات المخزنة في شركات الإبلاغ الائتماني الرئيسية الثلاثة (Equifax و TransUnion و Experian). تبحث مكاتب الائتمان الأخرى عن أنواع مشابهة من الأنماط - كم تدفع بانتظام الفواتير.
1. المعلومات الشخصية
تساعد المعلومات الشخصية شركات إعداد التقارير الائتمانية على تحديد هويتك وتمييزك عن المقترضين الآخرين.
- الاسم والعنوان ورقم الضمان الاجتماعي وتاريخ الميلاد
- العناوين السابقة
- تاريخ التوظيف
2. السجلات العامة
تقوم شركات إعداد التقارير الائتمانية بجمع المعلومات من أنظمة المحاكم. هذا يشمل فقط الأحكام المتعلقة بالتمويل الخاص بك (لا توجد تذاكر المرور ، على سبيل المثال).
- إفلاس
- الامتيازات الضريبية
- حبس الرهن
- الحجز التحفظي للأجور
3. الاستفسارات
في كل مرة يسأل فيها شخص ما شركات إعداد التقارير الائتمانية حول رصيدك ، يقوم بتسجيل سجل له.
4. خطوط التجارة
ولعل أهم المعلومات التي تم جمعها من قبل شركات إعداد التقارير الائتمانية ، الخطوط التجارية هي سجلات القروض الخاصة بك.
وتفصل الخصائص الحيوية لكل قرض. يمكن أن يتم ذلك من خلال مجموعة متنوعة من الأسماء اعتمادًا على شركة تقارير الائتمان ، ولكن الخصائص العامة في الاهتمام هي:
- نوع القرض
- اسم دائن
- تاريخ فتح
- تاريخ آخر نشاط
- رصيد القرض
- الحد الأقصى للرصيد
- حالة الحساب
- تعليقات
- مسؤوليتك على الحساب
- المبلغ المستحق
- دفع الحد الأدنى المقرر
- مبلغ الدفعة الأخيرة
شاهد أمثلة مرئية حول كيفية ظهور هذه العناصر في تقارير الائتمان الخاصة بك:
ليس في شركات إعداد التقارير الائتمانية
لا تقوم شركات إعداد التقارير الائتمانية الرئيسية بجمع المعلومات حول ما يلي:
- الشيكات المرتجعة (انظر ChexSystems )
- سباق
- الأصل العرقي
- جنس
- اراء سياسية
- الإيرادات
يتم الاحتفاظ ببعض المعلومات في شركات إعداد التقارير الائتمانية ، ولكن لا يتم عرضها في تقارير الائتمان الخاصة بك. عادة ما تندرج العناصر السلبية التي تم إغلاقها منذ أكثر من سبع سنوات ضمن هذه الفئة. لا تزال البيانات موجودة في شركة تقارير الائتمان ، ولكنها غير مضمنة في معظم تقارير الائتمان.