يتم استخدام خطوط الائتمان من قبل الأفراد والشركات والحكومات ومنظمات أخرى. كلما كانت المرونة مهمة - القدرة على اقتراض مبلغ غير معروف أو غير متوقع من المال بسرعة - يمكن أن يكون هذا النوع من القروض مفيدًا.
كيف تعمل خطوط الائتمان؟
خط الائتمان هو نوع من أنواع القروض ، لكنه يختلف عن قروض المنازل والسيارات. إذا كنت معتادًا على بطاقات الائتمان ، فأنت بالفعل تفهم الميزات الأساسية لمعظم خطوط الائتمان.
الاقتراض عندما تكون ملائمة: بمجرد الموافقة ، يمكنك عادة الاقتراض عندما تحتاج ، ولا تحتاج إلى أخذ المال مباشرة بعد الموافقة.
اقتراض فقط بقدر ما تحتاج: خطوط الائتمان لديها حد الاقتراض الأقصى. طالما أنك لم تقترض بعد الحد الأقصى ، يمكنك الاستمرار في الحصول على المال - لن تحتاج إلى أخذ الحد الأقصى المعتمد من المبلغ دفعة واحدة. بافتراض أن خط الائتمان الخاص بك لا يزال مفتوحًا ، يمكنك اقتراض مبلغ صغير اليوم واقتراض المزيد في الشهر المقبل إذا لزم الأمر.
فترات السحب والسداد: مع معظم خطوط الائتمان ، تحتاج إلى إجراء الحد الأدنى من المدفوعات بعد بدء الاقتراض. ولكن لا يزال بإمكانك الاقتراض والسداد بشكل متكرر أثناء وجودك في "فترة السحب" (التي قد تستمر لعشر سنوات أو ما شابه ذلك).
في نهاية المطاف ، تتطلب بعض خطوط الائتمان (مثل خطوط حقوق المساهمين) التوقف عن الاقتراض وسداد الديون الخاصة بك مع مدفوعات الإطفاء القياسية التي تقضي على الديون على مدى عدة سنوات. لا تحتوي بطاقات الائتمان على فترات سحب وسداد - يمكنك الاقتراض والسداد بشكل مستمر.
أمثلة على خطوط الائتمان
هناك عدة أنواع مختلفة من خطوط الائتمان.
من المحتمل أن تكون بطاقات الائتمان هي المثال الأكثر شيوعًا. تبدأ بتوازن صفري ولا تنفقه مع البطاقة إلا عندما تحتاج إلى ذلك. أنت تدفع فائدة على المبلغ الذي تقترضه ، ويمكنك دائما سداد القرض والبدء بالاقتراض مرة أخرى في نفس الشهر.
تسمح خطوط ائتمان المساكن (HELOCs) لأصحاب المنازل بالحصول على النقد باستخدام الأسهم في منازلهم . عادةً ما يحدد المقرضون المبلغ الذي يمكنك اقتراضه إلى 80 بالمائة (أو أقل) من قيمة منزلك.
توفر خطوط ائتمان الأعمال رأس المال العامل للشركات الصغيرة. نظرًا لأن احتياجات العمل تتغير باستمرار ، فمن غير العملي التقدم بطلب للحصول على قرض جديد مع كل تغيير في الموسم أو عميل جديد. خط الائتمان يجعل الاقتراض مرنا للشركات.
توجد أنواع أخرى من خطوط الائتمان. في أي وقت يحتاج المقترضون إلى طريقة مرنة للوصول إلى السيولة النقدية ، فإن البنوك تواجه التحدي.
مقارنة و تباين
على النقيض من خط الائتمان مع قرض قياسي مثل قرض السيارات أو قرض المنزل. مع تلك القروض ، أنت تقترض مرة واحدة فقط - عندما تتم الموافقة على القرض - وتحصل على كل الأموال التي يسمح بها قرضك مقدمًا. ليس هناك خيار للعودة لمزيد من المال (عليك تقديم طلب للحصول على قرض جديد ، ودفع تكاليف الإغلاق ، وانتظر الموافقة).
عادة ما تأتي القروض القياسية مع دفع شهري ثابت يقلل من رصيدك بمرور الوقت.
هذا أمر سهل عندما تعرف بالضبط مقدار القرض ، ومقدار الفوائد ، ومتى يجب سداد القرض. لكن خطوط الائتمان تسمح بالقروض والسداد المتكرر ، لذلك لا تعمل مدفوعات المستوى أيضًا (حتى تدخل فترة السداد).
باستخدام خط الائتمان
خطوط الائتمان جذابة لأنها مرنة. ليس عليك تقديم طلب للحصول على قرض جديد في كل مرة تحتاج فيها إلى المال. إذا كنت تتوقع أن تقترض عدة مرات على مدار العام ، فقد يكون خط الائتمان هو الخيار الأسهل. هذه القروض هي الأفضل لإدارة التدفقات النقدية عندما تكون النفقات غير متوقعة. يمكن حتى أن تعلق على فحص الحسابات لمنع رسوم السحب على المكشوف .
كيف تنفق: غالباً ما تحصل على دفتر شيكات أو بطاقة دفع مستمدة من مجموعتك من الأموال المتاحة.
إدارة تكاليف الفائدة: تبدأ رسوم الفائدة في التراكم بمجرد أن تبدأ بالاقتراض.
هذه أخبار جيدة إذا كنت لا تستخدم حد الائتمان الخاص بك (أو إذا كنت تسدد دينك بسرعة). هذه ميزة أخرى على القروض القياسية: يمكنك سداد الديون الخاصة بك اليوم والاقتراض مرة أخرى في غضون بضعة أشهر إذا لزم الأمر.
استخدم بحكمة: من الأفضل استخدام خطوط الائتمان كشبكة أمان لتجنب مشاكل التدفق النقدي - فهي ليست أفضل أداة للاستخدام اليومي أو للاقتراض طويل الأجل. قد يتعين عليك دفع رسوم في كل مرة تقوم فيها بالاعتماد على حد الائتمان الخاص بك ، وقد تجد أن أسعار الفائدة أعلى من المبلغ الذي تدفعه مقابل قروض أقل مرونة (مثل قروض الرهن العقاري القياسية أو قروض السيارات مع دفعات شهرية ثابتة).
كيفية الحصول على خط الائتمان
للحصول على خط ائتمان ، ستحتاج إلى تقديم طلب ، تمامًا كما لو كنت تتقدم بطلب للحصول على أي قرض آخر. سيقرر المقرضون ما إذا كانوا سيوافقون على طلبك (بالإضافة إلى المبلغ الذي يجب تقديمه) بناءً على معايير الإقراض العادية:
- تاريخ الاقتراض (بالنسبة لمعظم المستهلكين ، يتم استخدام درجات الائتمان الخاصة بك )
- دخلك متاح لسداد القرض
- أي أصول تتعهد بها كضمان
الضمانات هو أحد الأصول التي تستخدمها لتأمين القرض . إذا فشلت في سداد القرض وفقا لشروط المقرض الخاص بك ، يمكن للمقرض أخذ هذا الأصل ، وبيعه ، واستخدام عائدات المبيعات لاستعادة أموالهم. ليس من غير المألوف استخدام منزلك كضمان للحصول على خط ائتمان حقوق المسكن .
الاقتراض ضد منزل يتيح لك الحصول على الموافقة على خطوط الائتمان الكبيرة بأسعار فائدة جذابة. ومع ذلك ، هناك خطر كبير: قد تفقد منزلك في الرهن إذا كنت لا تستطيع تسديد المدفوعات.
قد يجد أصحاب الأعمال أن المقرضين يطالبون بضمانات - خاصة الأصول الشخصية مثل المنزل الذي تعيش فيه - للحصول على خطوط ائتمان تجارية. من الأفضل استخدام الأصول التجارية مثل الممتلكات أو المعدات أو السيارات ، ولكن العديد من الأنشطة التجارية لا تمتلك هذه الأنواع من الأصول. تعلم المزيد حول صنع وتجنب الضمانات الشخصية .
قد تتمكن من استخدام النقد كضمان بدلاً من التعهد بموجودات مادية مثل المنزل أو سيارتك. يمكن للأموال في حسابات الادخار وشهادات الإيداع (CDs) تأمين القرض إذا كنت تقترض من نفس البنك الذي يحتفظ بمدخراتك. سوف تستمر في كسب الفائدة في هذه الحسابات ، والأهم من ذلك ، تجنب وضع منزلك على المحك. هذا مفيد بشكل خاص إذا كان لديك رصيد قرض صفري لفترات طويلة من الوقت ، لذلك فإنه يعمل أفضل للاقتراض النادر. إذا كنت تدفع فائدة على حد الائتمان الخاص بك ، فمن المحتمل أنك تدفع أكثر مما ستجنيه من المدخرات.
من الممكن أيضًا الحصول على خطوط ائتمان غير مضمونة (القرض غير مضمون عند عدم استخدام الضمانات). ومع ذلك ، من الصعب الحصول على الموافقة ، وسوف تقترض بسعر فائدة أعلى لأن البنك يأخذ مخاطر أكبر عندما تحصل على قرض غير مضمون . مرة أخرى ، تعتبر بطاقات الائتمان مثالًا تقليديًا: فهي غالبًا ما تكون ذات معدلات عالية ، لكنك لا تحتاج إلى ضمانات.
مفاجآت من المقرض الخاص بك
لسوء الحظ ، لا يمكنك دائمًا الاعتماد على حد الائتمان الخاص بك عند الحاجة إليه. تحتفظ البنوك عادة بالحق في إلغاء رصيدك الائتماني أو خفض حد الاقتراض الخاص بك في أي وقت (وهذا ربما لن يحدث عندما يكون مناسبًا لك). ونتيجة لذلك ، فإن الخطوط الائتمانية تنطوي على مشكلات: فأنت تريد منهم أن يكونوا هناك "فقط في حالة" ، ولكن يجب أن تكون مستعدًا لإمكانية قيام البنك الخاص بك بسحب القابس في وقت غير مناسب.
لمزيد من الأمان ، من الأفضل الاحتفاظ باحتياطي الطوارئ (يكون النقد في حساب مصرفي دائمًا في حالة الطوارئ). يمكن أن يساعدك حد الائتمان الخاص بك في تجنب أزمة السيولة النقدية أو الديون ببطاقات الائتمان ، ولكنك تحتاج إلى تغيير المسار إذا قرر المُقرض إجراء تغييرات.
مسألة أخرى مع خطوط الائتمان هي أنها عادة ما يكون لها سعر فائدة متغير. قد تعتقد أنه من الأسهل استخدام حد ائتمان ، ولكن قد تتغير الفائدة التي تدفعها على الديون في المستقبل. إذا ارتفعت الأسعار بسرعة ، فقد ترى زيادة مفاجئة في تكاليف الفائدة ، مما يجعل استخدامك المخطط للأموال أقل جاذبية.