كيف تعمل الفائدة مع القروض اليومية
هناك عدة طرق مختلفة لحساب الفائدة ، وبعض الأساليب أكثر فائدة للمقرضين. يعتمد قرار دفع الفائدة على ما تحصل عليه في المقابل ، ويعتمد قرار كسب الفائدة على الخيارات البديلة المتاحة لاستثمار أموالك.
ما هي الفائدة؟
يتم احتساب الفائدة كنسبة من رصيد القرض (أو الإيداع) ، المدفوعة للمقرض بشكل دوري للحصول على امتياز استخدام أموالهم. عادة ما يتم تحديد المبلغ كمعدل سنوي ، ولكن يمكن حساب الفائدة لفترات أطول أو أقل من سنة واحدة.
الفائدة هي أموال إضافية يجب سدادها - بالإضافة إلى رصيد القرض الأصلي أو الإيداع. وبعبارة أخرى ، فكر في السؤال التالي: ما الذي يتطلبه اقتراض المال؟ الجواب: المزيد من المال.
عند الاقتراض: لاقتراض المال ، ستحتاج إلى سداد ما تقترضه. بالإضافة إلى ذلك ، لتعويض المقرض عن مخاطر الإقراض لك (وعدم قدرته على استخدام الأموال في أي مكان آخر أثناء استخدامه) ، تحتاج إلى سداد أكثر مما اقترضت .
عند الإقراض: إذا كان لديك أموال إضافية متاحة ، يمكنك إقراضها بنفسك أو إيداع الأموال في حساب التوفير (فعليًا السماح للبنك بإقراضه أو استثمار الأموال).
في المقابل ، سوف تتوقع كسب الفائدة. إذا لم تكن ستكسب أي شيء ، فقد تميل إلى إنفاق المال بدلاً من ذلك ، لأن هناك فائدة قليلة للانتظار (عدا التوفير في النفقات المستقبلية).
كم تدفع أو تكسب في الفائدة؟ يعتمد على:
- سعر الفائدة
- مبلغ القرض
- كم من الوقت يستغرق السداد
معدل أعلى أو قرض طويل الأجل يؤدي إلى دفع المقترض أكثر.
مثال: سعر فائدة بنسبة خمسة في المائة سنويًا ورصيد قدره 100 دولار ينتج عنه رسوم فائدة تبلغ 5 دولارات في السنة على افتراض أنك تستخدم فائدة بسيطة . للاطلاع على الحساب ، استخدم جدول بيانات جداول بيانات Google بهذا المثال. قم بتغيير العوامل الثلاثة المذكورة أعلاه لترى كيف تتغير تكلفة الفائدة.
لا تستخدم معظم البنوك ومصدري بطاقات الائتمان فائدة بسيطة. بدلا من ذلك ، مركبات الفائدة ، مما أدى إلى مبالغ الفائدة التي تنمو بسرعة أكبر (انظر أدناه).
كسب الفائدة
تكسب فائدة عندما تقوم بإقراض الأموال أو إيداع الأموال في حساب مصرفي بفائدة مثل حساب التوفير أو شهادة الإيداع (CD) . البنوك تقوم بإقراضك: فهي تستخدم أموالك لتقديم قروض للعملاء الآخرين وإجراء استثمارات أخرى ، وتجتاز جزءًا من تلك العوائد إليك على شكل اهتمام.
بشكل دوري ، ( كل شهر أو ربع ، على سبيل المثال) يقوم البنك بدفع فائدة على مدخراتك. سترى معاملة لدفع الفائدة ، وستلاحظ زيادة رصيد حسابك. يمكنك إما إنفاق تلك الأموال أو الاحتفاظ بها في الحساب بحيث تستمر في كسب الفائدة. يمكن للمدخرات الخاصة بك أن تبني زخمًا عندما تترك الفائدة في حسابك - ستكسب فائدة على إيداعك الأصلي بالإضافة إلى الفائدة المضافة إلى حسابك .
يُعرف اكتساب الفائدة على الفائدة التي اكتسبتها سابقًا بفائدة مركبة .
على سبيل المثال: تقوم بإيداع 1000 دولار في حساب التوفير الذي يدفع خمسة في المئة من سعر الفائدة. من خلال الاهتمام البسيط ، ستكسب 50 دولارًا أمريكيًا على مدار عام واحد. لكي يحسب:
- مضاعفة 1000 دولار في وفورات بنسبة 5 في المئة الفائدة.
- 1000 دولار × 0.05 = 50 دولارًا أمريكيًا في الأرباح (راجع كيفية تحويل النسب المئوية والكسور العشرية ).
- رصيد الحساب بعد عام واحد = 1،050 دولارًا.
ومع ذلك ، فإن معظم البنوك تقوم بحساب أرباح الفائدة الخاصة بك كل يوم - ليس بعد عام واحد فقط. هذا يعمل في صالحك لأنك تستفيد من compounding. بافتراض الفائدة اليومية لمجموعتك المصرفية:
- سيكون رصيد حسابك 1،051.16 دولارًا بعد عام واحد.
- ستكون نسبة العائد السنوي (APY) 5.12 في المائة.
- ستكسب 51،16 $ في الفائدة على مدار السنة.
قد يبدو الفرق صغيرًا ، لكننا نتحدث فقط عن أول 1000 دولار (وهي بداية مثيرة للإعجاب ، لكنها ستحتاج إلى المزيد من المدخرات للوصول إلى معظم الأهداف المالية).
مع كل 1000 دولار ، ستكسب أكثر قليلاً. مع مرور الوقت (وكلما تودع أكثر) ، ستستمر هذه العملية في التزحلق على الكرة إلى أرباح أكبر وأكبر. إذا تركت الحساب بمفرده ، فستربح 53.78 دولارًا في السنة التالية (مقارنة بـ 51.16 دولارًا في السنة الأولى).
راجع جدول بيانات جداول بيانات Google بهذا المثال. أنشئ نسخة من جدول البيانات وأجرِ تغييرات لمعرفة المزيد حول الفائدة المركبة.
دفع الفائدة
عندما تقترض المال ، يجب عليك دفع الفائدة. ولكن هذا قد لا يكون واضحًا - فليس هناك دائمًا صفقة بند أو فاتورة منفصلة لتكاليف الفائدة.
الديون بالتقسيط: مع قروض مثل القروض المنزلية والسيارات والقروض الطلابية ، يتم احتساب تكاليف الفائدة في دفعتك الشهرية . في كل شهر ، يذهب جزء من دفعتك إلى خفض دينك ، لكن جزءًا آخر هو تكلفة الفائدة. مع تلك القروض ، أنت تسدد دينك على فترة زمنية محددة (قرض عقاري لمدة 15 سنة أو قرض سيارة لمدة 5 سنوات ، على سبيل المثال). لفهم كيفية عمل هذه القروض ، اقرأ عن استهلاك القرض .
الديون الدائنة: القروض الأخرى هي قروض دوارة ، مما يعني أنه يمكنك الاقتراض أكثر شهرًا بعد شهر وإجراء دفعات دورية على الديون. على سبيل المثال ، تسمح لك بطاقات الائتمان بالإنفاق بشكل متكرر طالما بقيت أقل من حد الائتمان الخاص بك. تختلف حسابات الفائدة ، ولكن ليس من الصعب معرفة كيفية تحصيل الفائدة وكيفية عمل دفعاتك .
اﻟﺘﮐﺎﻟﻴف اﻹﻀﺎﻓﻴﺔ: ﻏﺎﻟﺒﺎﹰ ﻤﺎ ﻴﺘم اﻗﺘﺒﺎس اﻟﻘروض ﻤﻊ ﻤﻌدل ﻨﺴﺒﺔ ﺴﻨوﻴﺔ (APR). يخبرك هذا الرقم بالمبلغ الذي تدفعه سنويًا وقد يتضمن تكاليف إضافية أعلى من رسوم الفائدة. تكلفة الفائدة الصافية هي "سعر الفائدة" (وليس معدل الفائدة السنوية). مع بعض القروض ، أنت تدفع تكاليف الإغلاق أو تكاليف التمويل ، والتي هي من الناحية الفنية لا تكاليف الفائدة التي تأتي من مبلغ القرض الخاص بك وسعر الفائدة الخاص بك.