أنواع حسابات التوفير

من الحسابات الأساسية إلى البدائل الشبيهة بالادخار

حساب التوفير هو مكان رائع للاحتفاظ بالنقود التي لا تخطط لإنفاقها على الفور. تحافظ هذه الحسابات على أموالك آمنة ويمكن الوصول إليها أثناء سداد الفائدة عليك ، ولكن هناك عدة أنواع مختلفة من حسابات التوفير للاختيار من بينها. يحتوي كل شكل (والبنك أو اتحاد الائتمان) على ميزات مختلفة ، لذلك من المهم أن تفهم ما هي خياراتك.

تشمل الأماكن الأكثر شيوعًا لتخفيض أموالك ما يلي:

1. حسابات الادخار الأساسية
2. حسابات التوفير على الانترنت
3. حسابات سوق المال
4. شهادات الإيداع (الأقراص المدمجة)
5. فحص الفائدة
6. الحسابات التخصصية (مدخرات الطلاب والحسابات الموجهة نحو الأهداف ، على سبيل المثال)

سنحفر تفاصيل هذه الحسابات أدناه.

كسب الفائدة: تدفع جميع الحسابات الموضحة في هذه الصفحة فائدة ، مما يساعدك على زيادة مدخراتك - على الرغم من أن معدل النمو قد يكون بطيئًا. أثناء مقارنة الخيارات ، قم بتقييم معدل الفائدة ، والذي يتم اقتباسه غالبًا على أنه نسبة مئوية سنوية (APY) لتحديد أفضل حساب. لا يتعين عليك بالضرورة اختيار الحساب الذي يتمتع بأعلى سعر فائدة - ما عليك سوى الحصول على سعر تنافسي. خاصةً مع أرصدة الحسابات الأصغر ، لا يكون سعر الفائدة مهمًا مثل ميزات الحساب الأخرى مثل السيولة والرسوم.

دفع الرسوم؟ الرسوم ضارة على صحة حساب التوفير الخاص بك. باستخدام أسعار فائدة منخفضة نسبيًا ، يمكن أن تؤدي أي رسوم إلى القضاء على أرباحك السنوية أو حتى تقليل رصيد حسابك بمرور الوقت.

دراسة بيان الرسوم البنك الخاص بك بعناية قبل إيداع الأموال.

1. حسابات التوفير الأساسية

في أبسط صوره ، فإن حساب التوفير هو مجرد مكان لحفظ المال. تودع في الحساب وتكسب الفائدة وتحصّل نقودك عندما تحتاجها. هناك بعض القيود على عدد المرات التي يمكنك فيها سحب الأموال (ما يصل إلى ستة مرات شهريًا لعمليات السحب التي تمت الموافقة المسبقة عليها - ولكن غير محدودة شخصيًا) ، ويمكنك إضافة إلى الحساب بقدر ما تريد.

• مزيد من التفاصيل: لماذا فتح حساب التوفير؟

لا يوجد شيء خاطئ في استخدام أحد حسابات الفانيلا البسيطة هذه ، ولكن هناك أنواع أخرى من حسابات التوفير التي قد تناسبك بشكل أفضل. هذه الحسابات الأخرى كلها اختلافات في حساب التوفير التقليدي. ومع ذلك ، إذا كانت احتياجاتك بسيطة إلى حد ما ، فبإمكانك على الأرجح فتح حساب التوفير في بنك تتعامل معه بالفعل ويتعين عليك القيام به.

2. حسابات التوفير عبر الإنترنت

تتضمن أبرز الحسابات المصرفية عبر الإنترنت ما يلي:

1. ارتفاع أسعار الفائدة على الودائع الخاصة بك
2. رسوم شهرية منخفضة (أو لا)
3. لا يوجد حد أدنى لمتطلبات الرصيد
4. الرائدة في مجال التكنولوجيا

كانت هذه الأنواع من الحسابات متاحة في البداية من خلال البنوك عبر الإنترنت فقط. لكن معظم البنوك القائمة على الطوب الآن تشتمل على إمكانات على الإنترنت مثل دفع الفواتير عبر الإنترنت والودائع عن بعد ، وبعض البنوك لديها خيارات على الإنترنت فقط مع رسوم أقل ومعدلات مرتفعة مقارنة بحساباتها القياسية.

الخدمة الذاتية: حسابات التوفير عبر الإنترنت هي الأفضل لمستخدمي التكنولوجيا الذين يتمتعون بالاكتفاء الذاتي. لا يمكنك الدخول إلى فرع والحصول على مساعدة من الصراف - ستقوم بمعظم الخدمات المصرفية عبر الإنترنت بنفسك. ومع ذلك ، فإن إدارة حسابك أمر سهل ، ويمكنك دائمًا الاتصال بخدمة العملاء للحصول على المساعدة (لاحظ أن بعض البنوك التقليدية تحد من عدد المرات التي يمكنك فيها الاتصال بخدمة العملاء ، وقد تفرض رسومًا مقابل الحصول على مساعدة من إنسان).

لحسن الحظ ، يمكنك إكمال معظم الطلبات بنفسك - متى وأين يكون ذلك مناسبًا لك.

الحسابات المرتبطة: لاستخدام حساب على الإنترنت ، تحتاج عادةً إلى حساب مصرفي من نوع مادي (أي حساب تفحص تقريبًا). هذا هو حسابك "المرتبط" ، وهو عادة الحساب الذي ستستخدمه في إيداعك الأولي. بمجرد تشغيل حسابك على الإنترنت ، يمكنك إجراء الإيداعات من مصادر أخرى أيضًا - يمكنك على الأرجح إيداع شيكات في الحساب باستخدام هاتفك المحمول .

إنفاق المال: إذا لم يكن هناك فرع فعلي ، فقد تتساءل عن كيفية إنفاق أموالك إذا كنت بحاجة إليها بسرعة. لحسن الحظ ، تقدم بعض البنوك عبر الإنترنت أيضًا حسابات فحص عبر الإنترنت تتيح لك كتابة الشيكات ودفع الفواتير عبر الإنترنت واستخدام بطاقة الخصم لعمليات الشراء والسحب النقدي. إذا كنت بحاجة إلى نقل الأموال إلى حسابك المصرفي المحلي ، فعادةً ما يحدث هذا النقل في غضون بضعة أيام عمل.

بالإضافة إلى ذلك ، تسمح لك بعض البنوك عبر الإنترنت بطلب شيكات الصراف التي تخرج عن طريق البريد.

الاختلافات في حسابات التوفير

إذا كنت بحاجة إلى أكثر من حساب توفير قياسي (أو عبر الإنترنت) ، فهناك أنواع أخرى من الحسابات التي تدفع فائدة في حين تقدم مزايا إضافية.

حسابات سوق المال (MMAs): حسابات سوق المال تبدو وكأنها حسابات الادخار. يتمثل الاختلاف الرئيسي في سهولة الوصول إلى أموالك: يمكنك عادةً كتابة شيكات ضد الحساب ، وقد تتمكن حتى من إنفاق هذه الأموال باستخدام بطاقة السحب الآلي. ومع ذلك ، كما هو الحال مع أي حساب توفير ، هناك حدود لعدد المرات التي يمكنك فيها إجراء عمليات سحب في الشهر. غالبًا ما تدفع حسابات سوق المال أكثر من حسابات التوفير ، ولكنها قد تتطلب أيضًا ودائع أكبر. وهي خيار جيد للادخار في حالات الطوارئ لأنك تستطيع الوصول إلى أموالك ، ولكنك لا تزال تكسب فائدة. معرفة المزيد حول حسابات سوق المال .

شهادات الإيداع (الأقراص المدمجة): تشبه الأقراص المدمجة حسابات الادخار ، لكنها عادة ما تدفع أكثر. المقايضة؟ يجب عليك قفل أموالك في قرص مضغوط لفترة معينة من الوقت (6 أشهر أو 18 شهراً ، على سبيل المثال). من الممكن سحب الأموال في وقت مبكر ، ولكن عليك دفع غرامة ، لذلك فإن الأقراص المدمجة لا معنى لها للنقد الذي لن تحتاجه في أي وقت قريب. لمزيد من المعلومات ، اقرأ حول أساسيات الأقراص المضغوطة .

فحص الفائدة: إذا كنت تحتاج حقًا إلى الوصول إلى أموالك (وما زلت ترغب في كسب الفائدة) ، فقد تحصل على ما تحتاج إليه من حساب التحقق. لا تدفع حسابات التحقق التقليدية الفائدة ، ولكن بعض أنواع الحسابات تسمح لك بالربح والإنفاق بالقدر الذي تريده. تقدم البنوك عبر الإنترنت حسابات التحقق التي تدفع القليل من الفائدة (عادة أقل من حساب التوفير). مكافأة مكافأة فحص الحسابات تدفع أكثر ، ولكن قد يكون من الصعب التأهل.

حسابات التوفير للطلاب

باستثناء البنوك عبر الإنترنت ، يمكن أن تكون حسابات التوفير مكلفة إذا لم تحتفظ بتوازن كبير في حسابك. تفرض المصارف رسومًا شهرية ، كما أنها لا تدفع سوى القليل أو لا فائدة على الحسابات الصغيرة. بالنسبة للطلاب (الذين يقضون معظم وقتهم في الدراسة - لا يعملون) ، فهذه مشكلة. تقدم بعض البنوك حسابات التوفير "للطلاب" التي تساعد الطلاب على تجنب الرسوم حتى يحصلوا على وظيفة ويمكنهم التأهل للحصول على إعفاءات من الرسوم الشهرية.

إذا كنت طالبًا ، فإن حساب التوفير للطالب في بنك أو اتحاد ائتماني هو خيار رائع لحسابك المصرفي الأول. يجب أن تدرك أنه قد يتم تحويل الحساب إلى حساب "عادي" في وقت ما ، وستحتاج إلى مراعاة الرسوم بعد ذلك التحويل.

حسابات التوفير الموجهة نحو الهدف

يمكنك حفظ أي شيء - أو لا شيء على وجه الخصوص - في حساب التوفير ، ولكن في بعض الأحيان يكون من المفيد تخصيص أموال لغرض معين.

على سبيل المثال ، قد ترغب في بناء مدخرات لسيارة جديدة ، أو منزلك الأول ، أو إجازة ، أو حتى هدايا لأحبائك. تقدم بعض البنوك حسابات ادخار مصممة خصيصًا لهذه الأهداف.

الفائدة الرئيسية لهذه الحسابات هي نفسية. وعمومًا لا تكسب أكثر من مدخراتك (على الرغم من أن بعض البنوك والنقابات الائتمانية تقدم امتيازات لتشجيع الادخار المنتظم) ، ولكن قد يكون من المرجح أن تصل إلى أهداف التوفير إذا كان حساب معين مرتبطًا بشيء تقيّمه. إذا كان هذا يبدو وكأنه شيء تستفيد منه ، فابحث عن برامج "نادي الادخار" (أو برامج مشابهة). يمكنك أيضًا تصميم برنامجك الخاص: راجع كيفية القيام بذلك في SmartyPig ، أو يمكنك إنشاء "حسابات فرعية" أو حسابات متعددة (مع أسماء مستعارة وصفية) في معظم البنوك عبر الإنترنت.