أبسط إجابة هي أن ديون بطاقات الائتمان هي مسؤولية المقترض - وليس أي شخص آخر - خاصة عند الاقتراض بشكل فردي. لكن المواقف الحقيقية أكثر تعقيدًا.
ما هو أكثر من ذلك ، يمكن للمقرضين يسبب الارتباك والذعر عندما يقولون للأصدقاء والعائلة لاستخدام أموالهم الخاصة لسداد ديون شخص آخر.
عقارك تدفع الديون
العقار الخاص بك هو كل شيء تملكه عندما تموت ، مثل المال في الحسابات المصرفية والعقارات والأصول الأخرى. بعد الموت ، سيتم تسوية العقار ، بمعنى أن أي شخص مدين لك لديه الحق في الحصول على أموال من العقار الخاص بك ، ومن ثم سيتم نقل أي أصول متبقية إلى ورثتك.
المقرضين لديهم وقت محدود لجمع على الديون. يجب على الممثل الشخصي (أو المنفذ) إخطار الدائنين بتمريرك. يمكن أن يحدث هذا من خلال الإعلان المنشور ومن خلال التواصل المرسل مباشرة إلى المقرضين. ثم تتم تسوية الديون حتى يتم استيفاء جميع الديون أو نفاد الممتلكات الخاصة بك.
لا توجد أصول كافية؟ إذا لم يكن لدى ممتلكاتك أصول كافية لتغطية جميع ديونك ، فإن المقرضين ليسوا محظوظين. على سبيل المثال ، إذا كان لديكم دينًا بقيمة 10000 دولار ، وكان رصيدك الوحيد هو 2000 دولار في البنك ، فسيقوم المقرضون بشطب أي رصيد غير مدفوع وخسارة.
يمكن بيع الممتلكات: وتشمل الممتلكات الخاصة بك أشياء مثل منزلك ، والمركبات ، والمجوهرات ، وأكثر من ذلك. أي الأصول التي تذهب إلى العقار الخاص بك متاحة لإرضاء الدائنين. قبل توزيع الأصول على الورثة (سواء اتبع التعليمات في إرادة أو بعد قانون الولاية) ، من المفترض أن يقوم ممثلك الشخصي بالتأكد من التعامل مع جميع مطالبات الدائنين.
إذا لم يكن هناك ما يكفي من النقد لسداد الفواتير ، فقد تحتاج الحوزة لبيع شيء لتوليد النقد.
هي لعبة منزل عادل؟ من الممكن أن تقوم المنشأة ببيع المنزل لدفع فواتير بطاقات الائتمان والديون الأخرى. ومع ذلك ، يحدد قانون الولاية الإجراءات المتاحة للدائنين. في العديد من الحالات ، تقرر المحاكم المحلية ما إذا كانت الحوزة بحاجة لبيع منزل أو إذا كان يمكن وضع الامتيازات في المنزل.
هل يدفع الورثة؟ تقوم المنشأة بسداد الديون قبل نقل الملكية إلى الورثة. قد يكون هذا أمرًا محيرًا إذا كان هناك شخصًا ما يتوقع أن يرث مادة عرض معينة - لم يتم تغيير الأصل بعد ، وقد لا ينتقل مطلقًا إلى المستلم المقصود إذا كان بحاجة إلى بيعه. لسوء الحظ ، بالنسبة للورثة ، يبدو الأمر وكأنهم يدفعون الدين ، ولكن من الناحية الفنية تدفع الحوزة.
الملكية غير الوصية
الملكية الوحيدة في الحوزة متاحة لسداد الديون. يمكن للأصول ، وغالبا ما تفعل ، أن تمر إلى الورثة دون المرور عبر الوصايا أو أن تصبح جزءا من التركة.
غير متاح للدائنين: عندما تخطي الأصول الوصايا ، لا يلزم استخدامها لسداد الديون. لا يستطيع الدائنون عمومًا متابعة الأصول التي تذهب مباشرة إلى الورثة ، على الرغم من وجود بعض الاستثناءات.
المستفيد المعين: هناك أنواع معينة من الأصول لديها مستفيد معين أو تعليمات محددة لكيفية التعامل مع الأصول بعد وفاة مالك الحساب.
المستفيد هو الشخص أو الكيان المختار من قبل المالك لتلقي الأصول عند الوفاة. على سبيل المثال ، توفر حسابات التقاعد (مثل IRA أو 401k) وسياسات التأمين على الحياة خيارًا لاستخدام المستفيدين. مع تعيين المستفيد المناسب ، يمكن للأصول أن تمر مباشرة إلى المستفيد دون المرور عبر الوصايا. يتخطى تعيين المستفيد أي تعليمات في الوصية (لا يهم ذلك لأن الإرادة تنطبق فقط على الأصول التي هي جزء من التركة ، وتسمح لك تعيينات المستفيد بتجاوز الحوزة بالكامل).
الإيجار المشترك: من أكثر الطرق الشائعة لتجنب الأصول إثبات الوصاية هو الإيجار المشترك مع حقوق الباقين على قيد الحياة . على سبيل المثال ، قد يمتلك الزوجان حسابًا كالمستأجرين المشتركين. عندما يموت واحد منهم ، يصبح المالك على قيد الحياة على الفور المالك الجديد 100 في المئة.
هناك إيجابيات وسلبيات لهذا النهج ، لذا قم بتقييم جميع الخيارات مع المحامي - لا تفعل ذلك فقط لتجنب سداد الديون.
خيارات أخرى: هناك عدة طرق أخرى للحفاظ على الأصول من خلال التحقق من الوصايا (بما في ذلك الصناديق الائتمانية والترتيبات الأخرى). التحدث مع محامي التخطيط العقاري المحلية لمعرفة الخيارات المتاحة أمامك.
الزواج وملكية المجتمع
في بعض الحالات ، قد يضطر الزوج الباقي على قيد الحياة إلى سداد ديون على الزوج المتوفى - حتى إذا لم يوقع الزوج الباقي على اتفاقية قرض أو حتى عرف أن الدين موجود. في حالات الملكية المجتمعية ، يتم دمج الأموال الزوجية ، وقد يكون ذلك أحيانًا مشكلة. تشمل أملاك المجتمع المحلي أريزونا وكاليفورنيا وأيداهو ولويزيانا ونيفادا ونيو مكسيكو وتكساس وواشنطن وويسكونسن. يمكن لسكان ألاسكا اختيار علاج الملكية المجتمعية كذلك.
تحقق مع محامي محلي إذا كنت تواجه دفع فواتير الزوج المتوفى. حتى في دول الملكية المجتمعية ، هناك فرص لإلغاء بعض الديون.
الحسابات المشتركة
في بعض الحالات ، يُطلب من الأقارب والأصدقاء سداد ديون للمقترض الذي توفي. هذا هو الحال في كثير من الأحيان عندما يكون العديد من المقترضين على حساب.
الحسابات المشتركة هي الحسابات المفتوحة من قبل أكثر من مقترض واحد. هذا هو الأكثر شيوعًا بين المتزوجين ، ولكن يمكن أن يحدث في أي شراكة (بما في ذلك الشراكات المتعلقة بالأعمال). في معظم الحالات ، يكون كل مقترض فردي مسؤول بنسبة 100 في المائة عن الدين على بطاقة الائتمان. لا يهم إذا لم تستخدم البطاقة أو إذا كنت تشارك النفقات بنسبة 50/50.
Cosigning هو عمل سخية لأنه أمر محفوف بالمخاطر . يسأل الكاهن عن الائتمان مع شخص آخر ، وتساعد درجة الائتمان الجيدة والدخل القوي للكوينيغر في الحصول على موافقة المقترض. ومع ذلك ، لا يستفيد الكوزينيون فعليًا من الاقتراض - وكل ما يفعلونه هو ضمان سداد القرض. إذا توفيت والمقترض يموت ، فأنت مطالب بشكل عام لسداد الديون. قد تكون هناك بعض الاستثناءات (على سبيل المثال ، قد يؤدي موت المقترض طالب القرض إلى الإفرازات أو غيرها من المضاعفات) ، ولكن ينبغي أن يكون الكوابيون على استعداد دائمًا وقادرًا على سداد القرض.
المستخدمين المصرح لهم؟ عادةً ما لا يُشترط لحاملي البطاقات الإضافية سداد ديون بطاقات الائتمان عند وفاة المقترض الأساسي. تم السماح لهؤلاء الأفراد ببساطة باستخدام البطاقة ، ولكن ليس لديهم اتفاق رسمي مع جهة إصدار بطاقة الائتمان. ونتيجة لذلك ، لا يمكن لمصدر بطاقة الائتمان عادةً اتخاذ إجراء قانوني ضد مستخدم مصرح له أو إلحاق الضرر برصيد المستخدم. ومع ذلك ، إذا كنت مستخدمًا مصرحًا به وتريد الاستيلاء على البطاقة (أو رقم البطاقة) بعد وفاة المقترض الأساسي ، فيمكنك غالبًا القيام بذلك. ستحتاج إلى تقديم طلب مع جهة إصدار البطاقة والحصول على الموافقة استنادًا إلى درجات الائتمان الخاصة بك والدخل.
الغش المقرضين هو استثناء لكل شيء أعلاه. على سبيل المثال ، إذا كان من الواضح أن الوفاة وشيكة وأن المتوفى لن يكون لديه أي أصول لسداد فواتير ، فقد يكون من المغري الذهاب إلى فورة التسوق (أو السحب النقدي) كمستخدم معتمد. إذا قررت المحاكم أن هذا غير أخلاقي ، فقد يضطر مستخدم مصرح له بسداد الدين.
عندما المكالمة جامعي الديون
التعامل مع الديون بعد الموت يمكن أن يكون مربكًا. بالإضافة إلى الإجهاد العاطفي والمهام التي لا نهاية لها التي تحتاج إلى الاهتمام ، لديك مجموعة مربكة من قواعد تحصيل الديون للتعامل معها.
في كثير من الأحيان ، يستطيع هواة الجمع الاتصال بأفراد وأصدقاء المقترض المتوفى ، لكن القواعد تختلف من ولاية إلى أخرى. ليس من المفترض أن يضلل المقرضون أي شخص غير ملزم بتسديد الديون. يسمح القانون فقط لهذا النوع من الاتصال لتمكين المقرضين من التواصل مع الشخص الذي يتعامل مع ممتلكات المتوفى (الممثل الشخصي أو المنفذ).
لا تتشابك في جهود الجمع. اطلب أن تكون جميع الاتصالات مكتوبة ، وتجنب تقديم أي معلومات شخصية (خاصة رقم الضمان الاجتماعي الخاص بك) إلى محصلي الديون. إذا جاء جامعو التحف إلى منزلك ، يمكنك أن تطلب منهم التوقف .
في بعض الأحيان يقوم الهواة بتضليل الأحباء ، مما يجعلهم يعتقدون أنهم بحاجة إلى سداد الدين. معظم جامعي الديون صادقين ، ولكن هناك بالتأكيد بعض التفاح السيئ هناك. إذا لم تكن مسؤولاً عن الديون ، فقم بإحالة المقرضين وجامعي الديون إلى الممثل الشخصي الذي يتعامل مع العقار. باستخدام أدوات التجميع الدائمة ، اطلب - كتابيًا - التوقف عن الاتصال بك.
إذا كانت الأصول تمر إليك ، فربما لا تكون تلك الأصول لعبة عادلة لهواة الجمع. على افتراض أن الممثل الشخصي والمؤسسات المالية تتعامل مع الأمور بشكل صحيح ، يجب أن تكون أصولك الموروثة بعيدة عن متناول الدائنين. ومع ذلك ، تحقق مع المحامي عندما تكون في شك.
احصل على مساعدة قانونية إذا طلب منك شخص سداد ديون بطاقات الائتمان لشخص مات. وغالبا ما يتم الخلط بين جامعي وحريصة على جمع ببساطة. في بعض الأحيان هم حتى غير شريفة. لا تفترض أنك مسؤول فقط لأن شخص ما يقول أنك كذلك.
نصائح للمقترضين
إذا كان لديك ديون بطاقة ائتمان ، فمن الحكمة أن تخطط للمستقبل - يمكنك أن تجعل الأمور أسهل على الجميع في وقت وفاتك.
التخطيط العقاري هو عملية التخطيط للموت ، وهي فكرة جيدة للجميع (غني أو فقير). خلال هذه العملية ، ستغطي مواضيع مهمة مثل إرادتك ، والتوجيهات الطبية ، والرغبات النهائية ، وأكثر من ذلك. من الممكن أيضًا أن تكون أكثر تعقيدًا وأن تستخدم الثقة لإدارة الأصول بعد أن تزول.
يمكن أن يساعد التأمين على الحياة في سداد الديون عندما تموت. خصوصا إذا كان شخص آخر سوف يكون مسؤولا عن الديون الخاصة بك ، والتأمين على الحياة يحمي أحباءك. ويمكن استخدامه لأي غرض ، بما في ذلك سداد ديون بطاقات الائتمان أو قروض المنازل ( بما في ذلك قروض المنازل ).
تبسيط اموالك قبل أن تموت - الأمور ستكون أسهل بكثير على المنفذ الخاص بك. إذا كان لديك العديد من الحسابات غير المستخدمة مفتوحة ، فكر في إغلاقها (ولكن احذر من أي عواقب على رصيدك ). من المحتمل أن يتم دمج القروض المنتشرة في مكان واحد ، ويمكنك حتى توفير المال على الفائدة.
شاهد المستفيدين وأصحاب الحسابات المشتركة. عندما تمر الأصول إلى مستفيد معين ، يمكن أن تتجاوز الوصية وليست متاحة للدائنين. قد ينطبق الأمر نفسه على حساب مشترك مع حقوق الباقين على قيد الحياة. ومع ذلك ، إذا لم يكن لديك مستفيد حي ، فقد تنتهي الأصول إلى العقار الخاص بك (تحقق مع أمين حساب التقاعد الخاص بك وشركة التأمين على الحياة لمعرفة ما هي قواعدها - فهي تختلف من شركة إلى أخرى). مرة واحدة في الأصول الخاصة بك ، قد تضطر إلى الذهاب نحو سداد الديون. راجع تصنيفات المستفيدين بشكل دوري للتأكد من أنها لا تزال منطقية.
نصائح للمنفذين
إذا كنت منفذاً للمنزل (أو الممثل الشخصي أو المسؤول ، حسب الحالة) ، فمن المهم التعامل مع ديون المقترض المتوفى بشكل صحيح.
الحصول على شهادات وفاة إضافية. ستحتاج إلى تقديم إشعار للعديد من المؤسسات. سوف تختلف متطلبات "نسخة" من شهادة الوفاة ، ولكن من الأفضل أن يكون لديك وثائق رسمية من دائرة الإحصاء الحيوية المحلية - احصل على أكثر مما تعتقد أنك ستحتاج إليه.
إخطار الدائنين أن المقترض قد وافته المنية. تحقق مع محامي محلي للتأكد من أنك قدّمت إشعارًا كافيًا (قد لا تكون على دراية بجميع الدائنين ، لذلك ستحتاج إلى طريقة لإخراج المعلومات إلى جهات إقراض مجهولة). إخطار الدائنين يمنع أيضا شخص ما من الحصول على الديون في اسم الشخص المتوفى.
إخطار إدارة الضمان الاجتماعي بالموت كذلك. وهذا يمكن أن يساعد في منع سرقة الهوية والمضاعفات الأخرى ، وقد يكون مفيدًا للدائنين.
الحصول على تقرير الائتمان للشخص المتوفى. استخدم هذا لتحديد الجهات المقرضة التي قد تحتاج إلى إخطار بوفاة المقترض. حتى إذا كان المقترض بدون رصيد ، أخبر جميع المقرضين المحتملين - لا تريد وجود بطاقة ائتمان (أو رقم بطاقة ائتمان) للصوص.
العمل مع محام إذا كان لديك أي شكوك. يمكن أن يساعدك السعر الذي تدفعه في تجنب الأخطاء الباهظة الثمن والمستهلكة للوقت.
الحصول على عرض صورة كبيرة لجميع ديون المتوفى. إذا لم يكن لدى الحوزة ما يكفي من المال لدفع كل دائن مطالبة ، سيكون عليك ترتيب أولويات الديون - باستخدام قانون الولاية كدليل لترتيب القائمة. انتظر حتى تعرف جميع الادعاءات قبل البدء في الدفع. عادة ما تكون ديون بطاقات الائتمان منخفضة نسبيًا في القائمة (في حين أن الضرائب ، والنفقات النهائية ، ودعم الطفل تأخذ أولوية أعلى).
لا توزع الأصول على الورثة حتى تكون متأكداً بنسبة 100 في المائة من سداد مطالبات الدائنين الصالحة. لا أحد يريد أن يجعل الورثة ينتظرون ، ولكن من الضروري الحصول على جميع التفاصيل الصحيحة. بصفتك منفذًا ، فأنت لست مسؤولاً عن سداد ديون المتوفى من أموالك الخاصة ، ولكن يمكنك أن تتحمل المسؤولية الشخصية إذا ارتكبت خطأ وفشلت في دفع مطالبة صالحة.
أنواع مختلفة من الديون
نوع الديون التي تهمك. مرة أخرى ، هناك أولوية لتسديد الديون (وكيف) ، ودين بطاقة الائتمان منخفض نسبياً في القائمة.
القروض الشخصية: ديون بطاقات الائتمان هي شكل من أشكال القروض الشخصية ، ويتم التعامل مع معظم القروض الشخصية الأخرى بالمثل. لا توجد ضمانات مطلوبة لتأمين القرض ، لذلك على المقرضين أن يأملوا أن يكون لدى العقار موجودات كافية لسداد الدين.
القروض الطلابية: ديون الطلاب غير مضمونة في معظم الحالات. ومع ذلك ، يتم في بعض الأحيان تفريغ هذه القروض (أو غفران) عند وفاة المقترض. خاصة مع القروض الطلابية الفيدرالية ، التي هي أكثر ملاءمة للمستهلك من القروض الخاصة ، هناك فرصة جيدة أن يتم القضاء على الديون. يمكن للمقرضين الخاصين وضع سياساتهم الخاصة .
القروض السكنية: عند شراء منزل بأموال مقترضة ، يتم تأمين هذا القرض عادة بامتياز ضد العقار . يجب دفع هذا الدين ، أو يمكن للمقرض أخذ الملكية من خلال حبس الرهن ، وبيعه ، واتخاذ ما هو مستحق. الرهون العقارية الثانية والقروض العقارية الإنصاف تتركك في وضع مماثل. القانون الاتحادي يجعل من السهل على بعض أفراد الأسرة والورثة الحصول على قروض المنزل والحفاظ على منزل العائلة ، لذلك لا نتوقع من المقرض على الفور على الفور.
قروض السيارات: قروض السيارات هي أيضا قروض مضمونة حيث تكون السيارة ضمانات. إذا توقفت المدفوعات ، يمكن للمقرض استرجاع السيارة . ومع ذلك ، فإن معظم المقرضين يريدون فقط الحصول على أموال ، ولن يستردوا إذا ما استلم شخص ما المدفوعات.
في حالة الشك
احصل على المساعدة إذا لم تكن متأكدًا من كيفية التعامل مع الموقف - فلا بأس في القيام بذلك. اختار لك المتوفى بناء على حكمك ، ويمكنك أن تقرر أن المساعدة المهنية مطلوبة (وعلى الورثة فقط التعامل معها). تسوية الحوزة بعد الموت هي عملية معقدة. إن الخسارة العاطفية لفقدان أحد الأحباء تجعل الأمر أكثر صعوبة. المساعدة المهنية من المحامين والمحاسبين المحليين يمكنهم إرشادك خلال العملية والتأكد من أن الأمور لا تزداد سوءًا.