فهم وإدارة المخاطر
ماذا يعني أن Cosign؟
الكاذب هو الشخص الذي يساعد على الحصول على موافقة المقترض .
بعض المقترضين غير قادرين على الحصول على موافقة من تلقاء أنفسهم: ليس لديهم دخل كاف لتغطية مدفوعات القرض ، أو درجة الائتمان الخاصة بهم قد تكون منخفضة للغاية (سواء كان ذلك بسبب مشاكل في الماضي ، أو ببساطة نقص في تاريخ الاقتراض) .
عندما توافق ، فإنك توافق على أخذ القرض مع المقترض: تصبح مسؤولاً بنسبة 100 ٪ عن الدين. إذا كان المقترض غير قادر (أو غير راغب) في إجراء الدفعات ، فسيتوقع منك المقرض تسديد الدفعات. ويشمل ذلك جميع المدفوعات الشهرية المستحقة حتى يتم سداد الدين بالكامل ، بالإضافة إلى أي رسوم متأخرة أو جزائية. من المتوقع أن تحصل على الدفعات في موعدها.
لكي تعمد إلى التوقيع ، فعليًا ستوقع اتفاقية القرض مع المقترض أو توافق على الشروط عبر الإنترنت.
مخاطر Cosigning
من الرائع مساعدة شخص ما للحصول على قرض ، ولكن من الضروري فهم المخاطر قبل القيام بذلك. هناك سبب يدفعه المقرض إلى أن يكون مقدمًا: أي أن المقرض ليس واثقًا من قدرة المقترض الأساسي على السداد بالكامل وفي الوقت المناسب.
إذا كان المقرض المحترف غير واثق في المقترض ، فمن الأفضل أن يكون لديك سبب وجيه لاتخاذ هذه المخاطر.
الأضرار التي لحقت بالائتمان الخاص بك: إذا لم يتم سداد القرض على النحو المتفق عليه ، سيعاني ائتمانك مع رصيد المقترض الأساسي. ستظهر الدفعات المتأخرة والمدفوعة في تقارير الائتمان الخاصة بك ، وستنخفض نقاط الائتمان الخاصة بك .
هذا يجعل من الصعب عليك الحصول على قروض ، وقد تكون هناك عواقب أخرى (مثل ارتفاع أسعار التأمين ).
حصلت على المال؟ لقد وافقت على تغطية مدفوعات القرض ، لذلك فإن المقرضين يتوقعون منك الحصول على المدفوعات المطلوبة - بالإضافة إلى أنك ستدفع رسومًا متأخرة أعلى تلك المدفوعات الشهرية. لا يهم إذا كان المقترض لديه أموال أكثر مما تفعل - المقرض سوف يجمع كلما كان ذلك ممكنا ، وأنت توافق على وضع نفسك في المزيج عند الإذعان. كما أنه لا يهم لماذا لا يدفع المقترض: فقد يفقد وظيفته ، أو يفقده ، أو يصبح معاقًا ، أو يختفي ببساطة. ستحصل على مكالمات ورسائل من المقرضين (وفي نهاية الأمر جامعي الديون) وقد يكون لديك حتى أحكام قانونية ضدك.
الأحكام القانونية: إذا لم تقم بالدفع ، يجوز للمقرضين اتخاذ إجراء قانوني ضدك . ستظهر أيضًا محاولات التجميع هذه في تقارير الائتمان الخاصة بك والقيام بمزيد من الضرر. ما هو أكثر من ذلك ، قد يكون المقرضون قادرة على تزيين أجرك وأخذ الأصول من حسابك المصرفي إذا كنت لا تدفع عن طيب خاطر. هذا ليس من المخاطر التي ينبغي اتخاذها على محمل الجد.
انخفاض القدرة على الاقتراض: عندما تضغط على قرض ، يرى المقرضون الآخرون أنك وافقت على ضمان قرض شخص ما. ونتيجة لذلك ، يفترضون أنك ستكون الشخص الذي يقوم بالدفع.
هذا يقلل من مقدار دخلك الشهري المتاح لإجراء الدفعات على القروض الجديدة . على الرغم من أنك لا تقترض - وحتى إذا لم تكن مضطرًا أبدًا لإجراء دفعة واحدة على القروض التي تلزمها - فإنه من الصعب عليك التأهل للحصول على القروض التي تحتاجها. هذا يمكن أن تمنعك من شراء منزل أو سيارة.
ليس من السهل الخروج: بمجرد أن تكون قد وقعت ، فقد دخلت في علاقة طويلة الأمد. المقرضين مترددون في السماح لك بالخروج من القرض - لماذا ، عندما يكون لديهم شخصين (أو أكثر) لجمع من بدلا من واحد؟ من الممكن إزالة نفسك من القرض في بعض الحالات ، ولكن هذا لا يعمل دائمًا بالطريقة التي تريدها.
كل المخاطر ، لا شيء من الفوائد
عندما تتجه ، تصبح مسؤولاً عن الدين - هذا كل شيء. أنت لا تملك أي شيء يتم شراؤه ، وليس لديك الحق في الممتلكات فقط لأنك قد نسيت.
إذا توقف المقترض عن سداد المدفوعات ، فقد يكون (في الوضع الصحيح) إجراءات قانونية معقدة يمكن اتباعها لاستعادة بعض ما خسرته ، ولكن لا تحصل على آمالك - والوقت والطاقة التي تنفقها ستكون ذهب للأبد. إذا كنت لا تأخذ في المخاطرة ، فتجنب المواجهة.
عندما يجعل من الحسنات إلى Cosign عن شخص آخر (ربما)
من الصعب الادعاء بأن التوفيق لا معنى له أبداً. هذا أمر محفوف بالمخاطر ، ولكنك تحتاج فقط إلى تقييم المخاطر وتحديد ما يجب فعله.
يمكنك تحمل المخاطرة: إذا كنت تستطيع تحمل المخاطرة وترغب فقط في القيام بها ، فقد يكون من المنطقي أن يكون لديك أي شيء. قد يكون هذا هو الحال إذا كان لديك الكثير من التدفق النقدي الإضافي والموجودات الكبيرة المتاحة لسداد قرض إذا تخلف المقترض عن سداد ديونه. ستحتاج أيضًا إلى التأكد من أنك مناسب لأي اقتراض محتمل قد يكون في مستقبلك - فأنت تحتاج إلى دخل وموارد كافية للتأهل. تذكر أنك قد تكون قادرًا على تحمل المخاطرة الآن ، ولكن عليك أن تكون قادرًا على استيعاب الخسائر في وقت غير معروف في المستقبل أيضًا.
إنك مشترك معًا: إذا كنت تقترض حقًا شخصًا ما ، فقد يكون من المنطقي أن يكون لديك فكرة. على سبيل المثال ، قد تشتري سيارة ستكون جزءًا من منزلك ، ويحتاج شريكك إلى القليل من الدعم للحصول على الموافقة. ومع ذلك ، قد يكون من الأفضل أن تكون صاحب مشاركة في السيارة والتقدم بطلب للحصول على القرض بشكل مشترك.
أنت تريد المساعدة (ولا توجد خيارات أخرى): في بعض الحالات ، يريد الأشخاص فقط مساعدة شخص آخر ، ما قد يحدث. مرة أخرى ، فأنت تتعرض لمخاطر كبيرة عندما تهاجم ، ولكن قد تكون مستعدًا لاتخاذ هذه المخاطر. في بعض الأحيان ، تكون الأمور على ما يرام - ولكن عليك أن تكون مستعدًا لأن تسوء الأمور.
بدائل Cosigning
قبل أن تعمد ، قم بتقييم البدائل. كن مبدعاً واعرف ما الذي سيحققه كل ما يحتاجه الجميع مع الحفاظ على سلامة الجميع. هناك بعض الأفكار التي تساعدك على البدء هي أدناه.
المساعدة في الدفعة الأولى: بدلاً من الاستضافة حتى يتمكن المقترض من الحصول على القرض ، قم بالمساعدة في دفعة أولى بدلاً من ذلك. قد تؤدي الدفعة الأولى إلى دفعات شهرية أقل ، مما يجعل من السهل على المقترض التأهل بدخل محدود. من الواضح أنك تحتاج إلى مبالغ نقدية كبيرة في متناول اليد ، وتحتاج إلى التواصل حول كيفية التعامل مع هذه الدفعة الأولى (هل هي هدية ، أو هل تحتاج إلى إعداد اتفاقية قرض خاص؟).
الإقراض: يتحدث عن القروض الخاصة ، يمكنك إقراض المال بنفسك إذا كان هناك خطر كبير للتخلف عن السداد (على افتراض أنك تستطيع أن تخسر المال). تأكد من التواصل بوضوح مع التوقعات والحصول على موافقة خطية. قرض خاص - حيث أنت البنك - هو طريقة رائعة أخرى لمساعدة شخص ما . ومع ذلك ، يمكن لهذه القروض جعل الأمور مربكة والعلاقات الخراب ، وربما يكون من الصعب على المقترض لبناء الائتمان مع هذه القروض.
إذا كنت Cosign for Somebody
إذا قررت أن الترضية مناسبة لك ، قم بإدارة المخاطر لحماية نفسك وعلاقتك. لا تتفاجأ إذا كان عليك أن تدفع: فقد أفادت لجنة التجارة الفيدرالية (FTC) ذات مرة أن ما يصل إلى 75٪ من الكوشيين يطلب منهم سداد دفعة لشخص آخر.
التواصل: التواصل هو الانسجام. البقاء على اتصال وثيق مع المقترض الأساسي ، وتشجيع التواصل في وقت مبكر وغالبا.
الحصول على المعلومات: تأكد من أن لديك إمكانية الوصول إلى معلومات القرض وسجل الدفع. اطلب من المقرض أن يخبرك عن أي مدفوعات متأخرة - رسالة كبيرة ، ولكن التسجيل للحصول على تنبيهات نصية أو البريد الإلكتروني إذا كان ذلك ممكنا .
حافظ على الوضع الحالي: إذا وجدت أن الدفعات قد فاتتك ، فحاول الحفاظ على قرضك الحالي لتجنب حدوث ضرر في رصيدك (عن طريق إجراء الدفعات بنفسك). هذا ليس ما تريد القيام به ، ولكن هذا ما وافقت عليه. بالطبع ، سوف تحتاج أيضا إلى معرفة ما يحدث مع المقترض وإعادة إعادتها إلى المسار الصحيح.
إدارة المخاطر: عندما يكون الهدف ببساطة هو مساعدة شخص ما على بناء رصيد ، قم بإدارة المخاطر عن طريق إبقاء القرض صغيرًا وقصير الأجل. إذا كنت قرضًا يمكنك دفعه بسهولة ، فليس هناك ما يقلقك. والقرض المستحق في غضون عام أو ما يعني أنه يمكنك قضاء وقت أقل والطاقة في متابعة القرض.
الحصول على الإصدار: تسمح بعض القروض بإفراج الكامن بعد استيفاء شروط معينة (على سبيل المثال ، إذا كان المقترض يقوم بدفعات في الوقت المحدد لفترة معينة من الوقت). استفد من هذه الفرصة في أسرع وقت ممكن. حتى لو كنت تتوقع أن يستمر المقترض في الدفع ، فمن الجدير الحصول على قرض حتى تتمكن من تحرير دخلك ، وأنت لا تعرف أبدًا ما هي المفاجآت التي ستحدث في الحياة.