قبل أن تفعل أي شيء ، وقفة وإعادة النظر في الغمس في مدخرات التقاعد الخاصة بك. يمكن أن تكون هذه الأموال مصدرًا هامًا للأموال ، ولكن ستشكر نفسك لاحقًا إذا كان بإمكانك ترك المال بمفرده والعثور على تمويل في مكان آخر.
لن تصبح الأمور أسهل عندما تكون أكبر وتتوقف عن الحصول على دخل.
هل قرض الـ IRA مسموح به؟
لا تحدد قواعد خدمة الإيرادات الداخلية (IRS) ما يمكنك القيام به مع حسابات ضريبة الدخل ، ولا تسمح هذه القواعد سوى "التوزيعات" من حسابات ضريبة الدخل. يحدث التوزيع عندما تأخذ المال من حساب التقاعد (دون إعادته بسرعة أو نقله مباشرة إلى حساب تقاعد آخر) ، وهو أمر لا رجعة فيه بوجه عام.
قد تجد هذا مدهشًا. يعتقد كثير من المدخرين أنهم يستطيعون الحصول على قروض من الجيش الجمهوري الإيرلندي. في جزء منه ، يأتي الارتباك من حقيقة أنه يمكنك الاقتراض من أنواع أخرى من حسابات التقاعد. على سبيل المثال ، بعض خطط 401 (ك) تسمح القروض. لكن الجيش الجمهوري الايرلندي لا يفعل ذلك ، وعادة لا يمكن التعهد بها كضمان عند تقديم طلب للحصول على قرض.
3 بدائل للاقتراض ضد الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك
إذا كنت غير قادر على الاقتراض من الـ IRA الخاص بك ، فماذا يمكنك أن تفعل؟ مرة أخرى ، من الأفضل استخدام الأصول غير المخصصة للتقاعد ، إن أمكن.
ولكن إذا كنت بحاجة إلى الأموال بأي تكلفة ، فيمكنك تقييم الخيارات التالية:
تحويل مدته 60 يومًا: قد تتمكن من استخدام أصولك في IRA لفترة قصيرة باستخدام عملية تحويل مدتها 60 يومًا. يجب عليك اتباع قواعد IRS صارمة ، ولكن هذه التقنية مشابهة لقرض IRA قصير الأجل. لاحظ أن مصلحة الضرائب قد جعلت هذه الإستراتيجية أكثر صعوبة في السنوات الأخيرة ، لذا عليك إعادة النظر في القواعد إذا كان هذا شيء قمت به في الماضي.
خطط التقاعد الأخرى: قد يكون لديك أيضا خيار الاقتراض ضد الأرصدة في خطط التقاعد في مكان العمل مثل خطط 401 (k). يجب أن تسمح خطتك بالقروض (وليس كل ما تقوم به) ، وأنت تأخذ عدة مخاطر عند الاقتراض. بالإضافة إلى مداهمة مدخراتك ، عليك دفع الضرائب (وربما الغرامات) إذا كنت غير قادر على سداد القرض. فكر فيما سيحدث إذا قمت بتغيير الوظائف قبل سدادها بالكامل.
قد يكون من الممكن نقل الأموال من حساب الاستجابة العاجلة إلى 401k الخاص بك ، مما يزيد من المبلغ الذي يمكنك اقتراضه. العمل مع إدارة الموارد البشرية ، والمخطط المالي ، ومستشار الضرائب لفهم إيجابيات وسلبيات هذه التقنية.
Roth IRAs: قد يكون Roth IRAs قادراً على توفير الأموال التي تحتاجها ، ولكن (مرة أخرى) ، سوف تفقد قوتك على أهدافك التقاعدية. مع روث ، قد تكون قادرًا على تقديم مساهماتك دون إثارة أي التزام ضريبي. اسأل مقدم الضرائب الخاص بك إذا كان هذا هو الخيار في قضيتك.
انظر إلى مكان آخر: لحماية التقاعد وتقليل المضاعفات الضريبية ، قد يكون من الأفضل الاقتراض في مكان آخر. قرض غير مضمون (حيث لا تتعهد بأي شيء كضمان) قد يكون كل ما تحتاجه. هذه القروض متوفرة من خدمات الإقراض بين الأقران ، وأفراد الأسرة ، والبنوك أو الاتحادات الائتمانية .
إذا كنت تبدأ بالاقتراض من بنك تقليدي ، فلا يزال لديك خيار الاستفادة من مدخرات التقاعد في وقت لاحق ، إذا لزم الأمر. ولكن إذا ذهبت مباشرة إلى حسابك في IRA للتمويل ، فقد يكون من الصعب التراجع عن الضرر.
الاستثمار في الأعمال التجارية
إذا كنت ترغب في استخدام الأصول في حسابك IRA للاستثمار في الأعمال التجارية ، قد تتمكن من سحبها - ولكن ليس من السهل.
تقنيا لن تقترض من الجيش الجمهوري الايرلندي. وبدلاً من ذلك ، ستقوم بإعداد كيان ، وتمويله باستخدام المدخرات في حساب الاستجابة العاجلة الخاص بك ، واستخدام ذلك الكيان لشراء مصلحة في النشاط التجاري. العملية معقدة للغاية ، ويجب عليك بالتأكيد مناقشة الاستراتيجية مع اتفاق السلام الشامل قبل الالتزام بأي شيء.
هذا ليس شيئًا يمكنك القيام به باستخدام معيار IRA الذي تفتحه في البنك أو اتحاد الائتمان. ستحتاج إلى العمل مع شركة متخصصة في استخدام IRAs للاستثمار في الشركات أو العقارات.
إذا ذهبت إلى هذا الطريق ، فتوقع أن تدفع عدة آلاف من الدولارات على الأقل ، وستضطر لدفع الرسوم السنوية أيضًا.
بالطبع ، يستحق التذكير هنا أن معظم الشركات الناشئة تفشل. إذا كنت تستخدم IRA الخاصة بك ، فإنك تخاطر بفقدان دخلك وكذلك بيضة العش الخاصة بك. كبديل ، قد تكون مؤهلاً للحصول على قروض تجارية مدعومة من قبل إدارة الأعمال الصغيرة في الولايات المتحدة (SBA). دعم الحكومة يجعل من السهل التأهل للحصول على قروض والحفاظ على تكاليف الاقتراض منخفضة.