في كثير من الحالات ، تكون القروض العائلية ناجحة - لكن النجاح يتطلب الكثير من المحادثة والتخطيط المفتوح. تحتاج إلى التعامل مع المسائل الإدارية والجانب العاطفي (ربما أكثر تعقيدا) من الأشياء.
للقيام بذلك بشكل صحيح ، ركز على ثلاثة مجالات رئيسية:
- حماية علاقاتك
- حماية المقرض (بما في ذلك أي معالين أو ورثة) مالياً
- البقاء بعيدا عن المشاكل مع مصلحة الضرائب
ستحتاج أيضًا إلى التنقل في المزالق القانونية مثل قوانين الربا المحلية وممارسات تحصيل الديون المسيئة ، ولكن معظم المقرضين العائليين ليسوا أسماك القرش ، لذلك فهذه المشكلات أقل شيوعًا.
ما هو قرض العائلة؟
قرض الأسرة هو أي قرض بين أفراد الأسرة. لا يهم ما هو المال ل. إنه قرض لا يستخدم أي بنك أو اتحاد ائتماني أو مقرض عبر الإنترنت خارج نطاق العائلة.
هذه القروض يجب أن تنتهي في حالة الفوز / الفوز - صفقة جيدة لكل من المقترض والمقرض - من أجل الحفاظ على عائلتك سليمة. يحتاج المقرضون بشكل خاص إلى فهم المخاطر ، ودوافعهم للإقراض ، وبدائل الحصول على قرض.
عموما ، المقرضين يريدون مساعدة شخص ما يحبون - وهذه بداية جيدة.
ولكن هناك عدة طرق أخرى للمساعدة ، بما في ذلك ببساطة إهداء المال والاكتفاء على قرض.
الإهداء: إذا أعطيت المال لعائلتك دون توقع استرداد قيمته ، فستكون الأمور أبسط بكثير. ومع ذلك ، قد تحتاج في الواقع إلى تلك الأموال في يوم من الأيام ، وقد ترغب في أن يكون أحد أفراد عائلتك مسؤولاً عن نفقاته الخاصة.
ومع ذلك ، يقترح بعض الناس أنك لن تقرض العائلة أبداً ما لم تكن (حتى في الخفاء) على ما يرام دون أن يتم سدادها أبداً.
Cosigning: يمكنك أيضا عقد قرض ومساعدة المقترض الحصول على الموافقة. قد يكون دخلك وائتمانك كافيين للقيام بالخدعة. ومع ذلك ، فإن رصيدك معرض للخطر عندما تضغط ، وقد لا تكون مستعدًا لتحمل هذه المخاطرة.
حماية العلاقة
قبل أن تقرر ما إذا كنت تريد المضي قدمًا أم لا ، ناقش القرض بالتفصيل . إذا كان المقترض أو المقرض متزوجًا (أو على علاقة مدى الحياة) ، يجب على كلا الشريكين المشاركة في المناقشة. بالإضافة إلى المقترض والمقرض ، والتفكير في أي شخص يعتمد على المقرض - الأطفال أو أقارب آخرين تحت رعاية المقرض ، على سبيل المثال.
لا يوجد شيء مثل التفصيل في هذه المناقشات. من السهل افتراض أن الآخرين يرون العالم بنفس الطريقة التي تتبعها ، وهذا ليس صحيحًا دائمًا - خاصة عندما يتعلق الأمر بالمال. من الأفضل أن تكون لديك بعض المناقشات المحرجة الآن أكثر من أن يكون لديك عطلات محرجة لبقية حياتك.
المقرضين:
- هل تتوقع الحصول على سداد؟ اجعل ذلك واضحًا.
- لماذا تقرض المال؟
- ماذا ستفعل إذا توقف المقترض عن الدفع؟ هل ستقوم بتحصيل رسوم تأخير أو اتخاذ ضمانات ؟
- كيف ومتى تتوقع أن يتم السداد (شهريا ، عن طريق الشيك ، على سبيل المثال)؟
- هل ستقوم بتسليم المدفوعات لمكاتب الائتمان (وهذا أسهل إذا كنت تستخدم طرف ثالث للمساعدة في خدمة القرض)؟
- ماذا لو أصيب المقترض أو تم تعطيله؟
- هل سيؤدي هذا القرض إلى أمور أخرى (مثل أشقاء المقترض) يرث أقل؟ هل ستؤخذ بعين الاعتبار في وقت وفاتك؟
المقترضين:
- هل لديك خطة (ودخل كاف) لسداد المال؟
- ماذا تتوقع أن يحدث إذا لم تتمكن من سداد المدفوعات لمدة شهر (أو ثلاثة)؟
- هل سيعرف المقرض كيف تنفق أموالك؟
- هل للمقرض الحق في "اقتراح" كيفية ترتيب أولوياتك للمصروفات ، واختيار مهنة ، وقضاء وقتك (خاصةً إذا لم تكن تسدد الدفعات)؟
- كيف سيتأثر المقرض مالياً إذا كنت غير قادر على السداد (بسبب الوفاة العرضية ، على سبيل المثال)؟
- هل تحتاج إلى بناء الائتمان وتسليم المدفوعات إلى مكاتب الائتمان ؟
حماية المقرض (والمعالين)
قد يخرج المقرض قدما بقرض عائلي (يكسب أكثر من البنك سيدفع ، على سبيل المثال) ، لكن المقرضين يخاطرون. تذكر أن لا شيء أكثر أمانًا من الاحتفاظ بالمال في حساب مصرفي مؤمن لمؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية أو اتحاد ائتمان مؤمن اتحاديًا. والأكثر من ذلك ، أن أموالك متاحة بسرعة إذا احتجت في أي وقت إلى الانسحاب من البنك - وهذا لا ينطبق على الأموال التي استثمرتها في أحد أفراد العائلة.
قد تكون على ثقة من أن قريبك سوف يسدد ، ولكن ماذا لو لم يفعل ذلك؟ حتى الشخص الأكثر اعتمادية يمكن أن يحصل في حادث سيارة.
الضمانات: لحماية أكبر ، أصر على استخدام ضمانات لتأمين القرض. هذا يعني أنك تحصل على امتلاك أصل (مثل منزل أو سيارة) وبيعها لاسترداد أموالك في سيناريو أسوأ الحالات. خاصة إذا قمت بتقديم قرض كبير لشراء منزل ، احصل على حق الإقامة في المنزل لحماية نفسك.
تحدث مع محامي محلي لمناقشة المخاطر الخاصة بك وأي خيارات لحماية نفسك. إذا لم تقم بذلك ، فلن تعرف ما لا تعرفه عن تعرضك.
استخدم اتفاقية مكتوبة لإبقاء الجميع على نفس الصفحة ، وللمساعدة في ضمان عدم خروج المقرض من الخادوم. يمكن للمحامين المحليين والخدمات عبر الإنترنت تقديم المستندات - تأكد من أنها قانونية في ولايتك.
قوانين الضرائب
تشارك مصلحة الضرائب في كل شيء - حتى القروض التي تقدمها لأفراد الأسرة. تأكد من مراجعة مستشار الضرائب المحلي قبل توقيع الاتفاقات أو تقديم قرض.
يُسمح للمقرضين بفرض سعر فائدة منخفض نسبيًا. ومع ذلك ، إذا لم تتقاضى رسومًا قليلة جدًا ، فإن مصلحة الضرائب الأمريكية ترى أي اهتمام كان يجب دفعه كهدية ، وستحتاج إلى أن تكون على دراية بضرائب الهدايا. ابحث عن الأسعار الاتحادية المطبقة (AFR) وتحدث مع المستشار الضريبي الخاص بك قبل التسوية على السعر.
قد يتعين عليك أيضًا الحصول على شروط كتابية معينة (وربما يتم ضمانها باستخدام حق امتياز) لتلبية متطلبات مصلحة الضرائب الأمريكية الأخرى مثل خصم الفائدة.
هذه مجرد أمرين يجب مراعاتهما - يمكن لمستشارك الضريبي أن يخبرك بالمزيد.
خدمات القروض
التعامل مع قرض معقد. إذا كنت بحاجة إلى مساعدة ، فهناك العديد من الخدمات عبر الإنترنت التي يمكن أن تسهل العملية. سيفعلون:
- التعامل مع الخدمات اللوجستية من المدفوعات ، وإعداد التحويلات التلقائية بين الحسابات المصرفية
- تقرير النشاط لمكاتب الائتمان
- تقديم وثائق مصممة لموقفك وولايتك
- تقديم مستندات ضريبية (إن وجدت)
قم بالبحث عن كل مزود واستفسر عن الخدمات التي يستطيعون تقديمها أو لا يمكنهم عرضها قبل التوقيع على اتفاقية. يمكنك أيضًا العمل مع المحامين المحليين والشركات التي تقدم الخدمات نفسها.