هذه النصائح المالية يجب أن تكون معرفة مشتركة ولكنها ليست كذلك.
افتح حساب HSA بدلاً من IRA
يسري حساب التوفير الصحي (HSA) أو حساب التوفير الصحي مع بوليصة تأمين عالية قابلة للخصم ، لذا فهي ليست خيارًا متاحًا للجميع.
ولكن إذا كان لديك سياسة عالية للخصم ، فقد يكون من الأفضل تمويل HSA كل عام بدلاً من حسابك الخاص. لماذا ا؟ لأن أموالك تذهب في الضرائب المؤجلة ويخرج معفاة من الضرائب للنفقات الطبية المؤهلة ، والنفقات الطبية إلى حد كبير اليقين في التقاعد. لكن إذا استخدمت سحب IRA ، فإن الأموال التي تحصل عليها تخضع للضريبة.
خذ المعاش الخاص بك كمعاش ، وليس مبلغ مقطوع
ليس من الصعوبة بمكان إنشاء جدول بيانات بسيط لمساعدتك في معرفة ما إذا كان يجب عليك الحصول على المعاش كمبلغ إجمالي أو في شكل دفعات سنوية . قد يكون من الصعب توليد نفس القدر من الدخل الآمن طوال الحياة مع مبلغ إجمالي قد يوفره لك خيار الأقساط.
يمكنك مقارنة النتائج المحتملة لكلا الخيارين على مدى العمر المتوقع لاتخاذ قرار موضوعي. تختلف كل خطة ، لذلك لا توجد قاعدة واحدة تناسب الجميع. سيكون عليك إجراء تحليل يستند إلى اختياراتك التقاعدية المتاحة ، وعمرك ، وحالتك الاجتماعية.
لا تدع أي شخص يقنعك بأن المبلغ الإجمالي هو الأفضل حتى تنتهي من استخدام الرياضيات.
روث الجيش الجمهوري الايرلندي يستحق نظرة ثانية
قد يكون Roth IRAs أكبر استثمار عرفه الإنسان لعدة أسباب. يمكنك سحب المساهمات الأصلية في أي وقت دون فرض ضريبة أو عقوبة. المال داخل روث ينمو معفاة من الضرائب.
عندما تأخذ السحوبات ، لا يتم احتساب توزيعات Roth في صيغ ضريبية أخرى ، مثل تلك التي تحدد مقدار الضمان الاجتماعي الخاص بك الخاضع للضريبة أو الذي يحدد مقدار ما في أقساط Medicare Part B التي ستدفعها. بخلاف IRAs العادي ، لا يُطلب منك أخذ توزيعات من روث في عمر 70 1/2. اكتشف ما إذا كنت مؤهلاً للمساهمة في Roth IRA بما يفوق مبلغ أي صاحب عمل يتطابق مع ما تتلقاه ، أو إذا كان صاحب العمل الخاص بك يقدم خيار Roth 401 (k) .
استخدام صناديق المؤشرات
قد تندهش عندما تكتشف أن هناك شيئًا واحدًا يمكنك البحث عنه للعثور على أفضل الصناديق المشتركة أداءً . إنها نفقات الصندوق. تميل الصناديق ذات الرسوم المنخفضة إلى التفوق على نظيراتها ذات الرسوم الأعلى ، كما أن صناديق المؤشرات لديها بعض من أدنى الرسوم في هذه الصناعة. لماذا تدفع أكثر مقابل نفس سلة الأسهم أو السندات عندما يمكنك امتلاكها بسعر أقل؟
إلغاء بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك
التأمين على الحياة مهم إذا كان شخص ما يعتمد عليك مالياً ، لكن دخلك ودخل زوجك التقاعدي المستقبلي قد يكونا آمنين بغض النظر عما يحدث عندما تقترب من التقاعد. قد لا تحتاج إلى تأمين على الحياة في هذه المرحلة إلا إذا كنت تريد أن تقدم لشخص ما بعد وفاتك.
هذا أمر جيد ، لكن من المهم أن تعرف لماذا تدفع مقابل شيء ما وأن تقرر بشكل موضوعي ما إذا كان الأمر يستحق إنفاق المال.
شراء أنا السندات ، وليس من المعاشات الثابتة
أنا السندات هي بديل رائع للأقراص المدمجة وصناديق أسواق المال وحسابات التوفير. تحصل على الضرائب المؤجلة ، الفائدة المعدلة حسب التضخم مع سيولة كاملة بعد امتلاكها لمدة 12 شهرًا. لا يمكن شراء السندات داخل حساب الوساطة حتى لا يقوم المستشار المالي بفرض رسوم عليها أو جني المال من بيعها. قد يكون هذا هو السبب في أنك لا تسمع عنها كثيرًا. خلاصة القول: أنا السندات هي واحدة من أفضل الاستثمارات الآمنة التي يمكنك القيام بها.
الضمان الاجتماعي يمكن أن تجعل المزيد من المال بالنسبة لك
اتخاذ قرار مدروس ومستنير حول موعد بدء مزايا الضمان الاجتماعي الخاص بك قد يضيف مزيدًا من "العائد" إلى إجمالي دخلك التقاعدي من إرادة مستشار الاستثمار.
اقض مزيدًا من الوقت في تخطيط الضمان الاجتماعي وأشكال أخرى من التخطيط المالي ووقتًا أقل في تحليل الاستثمار ومن المرجح أن ينتهي بك الأمر إلى المزيد من الأموال.
قد لا تكون الأسهم آمنة في المدى الطويل
تظهر الكثير من الرسوم البيانية والرسوم البيانية أن الأسهم أقل تقلبًا على فترات زمنية أطول. قد ترتفع سوق الأوراق المالية بنسبة 40 في المائة أو تنخفض بنسبة 40 في المائة في غضون عام ، لكن العائد من المرجح أن يتراوح من صفر إلى 2 في المائة إلى 10 إلى 14 في المائة على مدى 20 سنة. إن ما لا تخبرك به هذه الرسوم البيانية والرسوم البيانية هو أن الأسهم قد لا يكون لها عائد أعلى من البدائل الأكثر أمانًا حتى على فترات زمنية أطول مثل 20 عامًا. ربما لن يخسروك المال ، لكن هذا لا يعني أنهم سوف يتفوقون على الخيارات الأقل خطورة. يفترض الناس أن الأسهم ستحقق دائمًا عوائد أعلى إذا امتلكتهم فترة كافية ، لكن هذا الافتراض غير صحيح.
إعادة ترتيب استثماراتك لتكون أكثر كفاءة في الضرائب
سيقوم العديد من المستشارين الماليين بإدارة حساب واحد بدلاً من النظر إلى جميع حسابات الاستثمار الخاصة بك بشكل كلي. على سبيل المثال ، قد يكون لديك 401 (ك) وحساب استثمار موروث ، غير تقاعد يتم التعامل معه من قبل مستشار. قد يقوم بإدارة حساب عدم التقاعد الخاص بك دون الأخذ في الاعتبار 401 (ك) ، وسوف تحصل على 1099 كل عام التي تبلغ عن الفوائد ودخل الاستثمار من هذا الحساب.
لكن في بعض الأحيان يمكن تنظيم هذه الاستثمارات لتكون أكثر كفاءة في الضرائب . قد يكون أكثر منطقية من الضرائب لتحديد المزيد من السندات في حسابك 401 (ك) والمزيد من الاستثمارات في النمو الخاص بك غير 401 (ك). عندما يكون لديك حسابات متعددة مثل حساب الاستجابة العاجلة ، 401 (ك) والمدخرات غير التقاعد ، هناك العديد من الأسباب للنظر في تخصيص الاستثمار الخاص بك بشكل كلي بدلا من كل حساب على حدة.