عادةً ما يعني المصطلح "مخطط مالي" و "مستشار مالي" نفس الشيء. لكن بالتأكيد ليس كل المخططين الماليين أو المستشارين الماليين متشابهين.
إن مستوى التعليم والتدريب والخبرة التي يتمتع بها المحترف سوف تحدث فرقًا كبيرًا في جودة النصيحة التي تتلقاها. بعض الناس يقومون بالتخطيط المالي الخاص بهم ، والبعض الآخر يبحث عن المساعدة المهنية. يمكن للمخطط المالي ذو الخبرة أن يساعد عادة على تحسين جودة القرارات المالية التي تتخذها.
إذا كنت تفكر في الحصول على مساعدة احترافية ، فستحتاج إلى معرفة ما تتوقعه من مخطط مالي جيد ، وكيفية معرفة الفرق بين أحد مندوبي المبيعات ، والشخص الذي يقدم لك المشورة الائتمانية في التخطيط المالي ويحمل شهادة أو تسمية صالحة . يبدأ توظيف المخطط المهني المناسب من خلال فهم التخطيط المالي ، ومعرفة ما يمكن توقعه من الشخص الذي قد تستأجره.
ما هو التخطيط المالي
التخطيط المالي هو عملية تحديد أهدافك المالية ، مثل معرفة متى ستحتاج إلى استخدام أموالك ، وما الذي ستستخدمه من أجله ، ومن ثم وضع خطة عمل مع خطوات محددة تحتاج إلى اتخاذها لتحقيق تلك الأهداف. أهداف.
لتقديم نصيحة جيدة ، يجب على المخطط المالي جمع بيانات شخصية ومالية عنك. يستخدمون هذه البيانات لإنشاء إسقاطات تعرض لك متى وكيف يمكنك تحقيق أهدافك. تستند هذه التوقعات على مجموعة من الافتراضات الواقعية حول التضخم وعائدات الاستثمار ومقدار ما يمكنك توفيره ومقدار ما ستكسبه وتنفقه.
إذا قمت بمقابلة أحد المخططين الماليين الذين يبدأ الحديث عن استثمار معين أو منتج معين دون جمع البيانات عنك أولاً ووضع الإسقاطات بالنسبة لك ، فمن المحتمل أنك تتحدث مع شخص يعمل كشخص مبيعات وليس كخبير تخطيط مالي.
ما يفعله مخطط مالي جيد
سوف يقوم مخطط مالي جيد بتقديم المشورة فيما يتعلق بكل ما يلي:
- ما عليك القيام به بشكل مختلف
- كم تحتاج إلى حفظ
- ما هي أنواع حسابات التقاعد التي تستخدم (IRA، Roth، 401 (k) ، إلخ.)
- أي نوع من الرهن العقاري يجب أن يكون لديك ، إذا كنت يجب أن تدفعه ، أو إعادة تمويل
- ما هو نوع التأمين الذي تحتاجه (ويشمل ذلك التأمين على الحياة وتأمين الرعاية الطويلة الأجل والعجز ، كما يقدم بعض المخططين المشورة بشأن الممتلكات والتأمين ضد الحوادث والتأمين الصحي)
- كم تبقى في صندوق الطوارئ الخاص بك
- ما هي التغييرات التي قد تحسن وضعك الضريبي
- ما معدل العائد الذي ستحتاج إلى تحقيقه لتحقيق أهدافك خلال إطار زمني معين
- سواء كان من المنطقي أن تتقلص في وقت لاحق في الحياة
- ما هو مستوى مخاطر الاستثمار المناسب لأنواع الحسابات المختلفة لديك
بالإضافة إلى ذلك ، يقدم العديد من المخططين الماليين خدمات تخطيط الاستشارات والتخطيط الضريبي. اطلب من أحد المخططين الماليين العناصر التي تتناولها أعلاه ، واسألهم عما إذا كانوا يقدمون نصائحهم كتابة.
إن الحصول على التوصيات هو كتابة فكرة جيدة دائمًا ، حيث إنها لا تترك أي سؤال حول ماهية الإجراء الموصى به.
لن يقدم لك مخطط مالي جيد توصيات حتى يفهم أهدافك ويدير خطة مالية طويلة الأجل لك. إذا قابلت شخصًا يبدأ في الحديث عن منتج مالي على الفور ، حتى إذا كان يطلق على نفسه مخططًا ماليًا ، فمن الأرجح أنه شخص مبيعات مالي. سوف يرغب مخطط مالي جيد في جمع بيانات الحساب وبيانات حول جميع جوانب حياتك المالية.
كيف يتقاضى المسؤولون الماليون
ستجد أن هياكل الرسوم تختلف. عادة ما يتقاضى المخططون الماليون رسومًا بإحدى الطرق التالية:
- سعر بالساعة
- رسم مسطح لاستكمال مشروع محدد
- رسوم التجنيب الفصلية أو السنوية
- رسم يتم تحميله كنسبة مئوية من الأصول التي يديرها نيابة عنك (عادة في أي مكان من 2.0٪ سنوياً إلى .50٪ سنوياً. كلما زادت الأصول لديك ، كلما كان الرسم أقل عادة).
- العمولات المدفوعة لهم من المنتجات المالية أو التأمينية التي تشتريها من خلالهم
- مزيج من الرسوم والعمولات
اسأل دائمًا عن مخطط مالي للحصول على شرح واضح عن كيفية التعويض. إذا عملوا كمستشار استثمار مسجّل فيجب عليهم تزويدك بوثيقة إفصاح تسمى ADV Part Two ، والتي ستوفر تفاصيل حول جميع الرسوم وأي تضارب محتمل في المصالح.
المخططين الماليين كما تقدم المشورة الاستثمارية
يمكن أن تتراوح نصيحة الاستثمار من توصية عامة حول نوع نموذج تخصيص الأصول الذي يجب أن تتبعه ، إلى توصيات محددة بشأن استثمارات وشراء وبيع. كما يقدم بعض المخططين الماليين خدمات استشارات الاستثمار وإدارة الاستثمار بالإضافة إلى التخطيط المالي. اطلب من أحد المخططين الماليين المحتملين تقديم مشورة استثمارية محددة أو تقديم خدمات التخطيط فقط.