- النسبة المئوية للموجودات التي يديرونها نيابة عنك ، عادةً في أي مكان يتراوح من 1٪ إلى 2٪ سنويًا. كلما زادت الأصول لديك ، كلما انخفضت الرسوم.
- العمولات المدفوعة لهم من المنتجات المالية أو التأمينية التي تشتريها من خلالهم.
- مجموعة من الرسوم والعمولات تسمى أحيانًا "تستند إلى الرسوم".
- المعدل بالساعة.
- رسوم ثابتة لاستكمال مشروع محدد.
- رسوم التجنيب الفصلية أو السنوية.
تفاصيل حول كل من خيارات الدفع هذه مغطاة أدناه.
1. النسبة المئوية لقيمة الحساب
هذه هي واحدة من الطرق الأكثر شيوعًا التي يتقاضاها المستشار المالي أو المستشار المالي.
عندما تقوم بتعيين مستشار يتم تعويضه بهذه الطريقة ، من المهم أن تفهم إذا كانوا يقدمون إدارة الاستثمار والتخطيط المالي ، أو مجرد إدارة الاستثمار. نتوقع دفع رسوم أعلى إذا كانوا يقدمون تخطيطًا ماليًا للخدمة الكاملة إلى جانب إدارة الاستثمار.
ستحتاج أيضًا إلى طلب مستشار يتقاضى رسومًا بهذه الطريقة إذا كانت رسومًا أو رسومًا فقط. من الأرجح أن يستخدم مستشارو الرسوم فقط أموالًا منخفضة التكلفة في حسابك ، مما يقلل من النفقات الإجمالية التي ستدفعها. ويمكن للمستشارين المعينين على الرسوم أن يحصلوا على عمولات ، بالإضافة إلى النسبة المئوية المفروضة على الأصول.
مع نسبة من اتفاقية دفع الأصول مع نمو قيمة حسابك ، سيقوم المستشار بجني المزيد من المال. إذا انخفضت قيمة حسابك ، فستحصل على أموال أقل. وبهذه الطريقة ، يكون لديهم حافز لتنمية حسابك وتقليل الخسائر.
العديد من العملاء مثل هذه البنية كرسوم يتم خصمها من الحسابات ، لذا لا يجب كتابة أي شيكات ولا يجب أن تكون الرسوم مستحقة من الميزانية الشهرية.
ويتم سداد الرسوم المخصومة من حسابات ضريبة الدخل الأمريكية من دولارات ما قبل الضرائب التي يمكن أن تكون كبيرة بالنسبة للمتقاعدين.
يمكن أن تتراوح رسوم إدارة الأصول النموذجية من 2.0٪ سنوياً على الجانب الأعلى إلى 0.50٪ سنوياً على الجانب المنخفض. عادة ما يكون لديك المزيد من الأصول ، وانخفاض الرسوم.
لقد توصل بعض المخططين إلى اختلافات مثيرة للاهتمام حول خيار الدفع هذا ، مثل المخططين الذين يتقاضون نسبة مئوية من صافي القيمة (مع هدف مساعدتك في زيادة القيمة الخاصة بك) ، أو نسبة مئوية من الدخل الإجمالي المعدل (بهدف تقديم المشورة المهنية لمساعدتك على تعزيز دخلك).
تسمح لك العديد من محركات بحث المستشارين عبر الإنترنت بالبحث حسب معايير محددة مثل نوع هيكل الدفع الذي يستخدمه المستشارون.
2. اللجان
هذه هي إحدى الطرق الأكثر شيوعًا التي يفرضها مندوب المبيعات المالي على خدماته. بعض هؤلاء الناس هم مستشارون ماليون جيدون. البعض هم مندوبي المبيعات جيدة. يمكن أن تتأثر نصيحتهم بالطريقة التي يتم تعويضهم بها.
يمكن للجان أن تأخذ شكل حمولة المبيعات الأمامية المحملة على صندوق الاستثمار المشترك ، يمكن دفع رسوم الاستقطاع على الأقساط أو العمولات مباشرة إلى المستشار من شركة الاستثمار ، كما هو الحال في حالة بيع العديد من غير العلن صناديق الاستثمار المتداولة.
اطلب توضيحًا واضحًا عن كيفية دفع مرشدك ، ومقدار ما ستحصل عليه بالضبط إذا قمت بشراء الاستثمارات أو منتجات التأمين التي يوصي بها.
3. مزيج من الرسوم واللجان
يمكن اليوم العديد من المستشارين جمع الرسوم والعمولات. وغالبًا ما يستخدمون المصطلح على أساس الرسوم. من المهم أن نفهم الفرق بين مستشار الرسوم فقط والمستشار القائم على الرسوم. لا يمكن لمستشاري الرسوم فقط جمع العمولات.
حصلت NAPFA ، الرابطة الوطنية للمستشارين الماليين الشخصيين ، على حقوق النشر الخاصة بشعار "الرسوم فقط" ، ويجب على المستشارين الأعضاء تقديم الوثائق وأداء اليمين بعدم بيع أي منتجات استثمارية أو تأمينية. يمكن أن يكون NAPFA مصدراً عظيماً لاستخدامه إذا كنت تبحث عن مخطط مالي فقط أو مستشار استثمار.
4. سعر بالساعة
يمكن أن يكون هذا وسيلة رائعة للدفع مقابل المشورة المالية إذا كنت ترغب في تنفيذ النصيحة بنفسك.
على سبيل المثال ، يمكنك أن تدفع مستشارًا ماليًا بسعر ساعة لإخبارك بكيفية تخصيص الاستثمارات في خطة 401 (k) الخاصة بك. ثم ستكون مسؤولاً عن إجراء التغييرات التي اقترحوها.
نظرًا لأن السعر بالساعة لا يرتبط بقيمة الاستثمارات ، أو ناتجًا عن شراء أي استثمار محدد ، فيمكنك أن تشعر بالثقة بأنك ستتلقى نصيحة موضوعية.
تماما مثل المحامين ، أو المحاسبين ، فإن معدلات الساعة تختلف بشكل كبير من مخطط إلى مخطط. نتوقع أن ندفع سعر ساعة أعلى للمستشارين ذوي الخبرة ، أو المستشارين الذين لديهم مجال التخصص. سيتم احتساب أسعار أقل من قبل مستشارين أقل خبرة.
للعثور على مستشار يتقاضى سعرًا بالساعة ، تحقق من شبكة تخطيط غاريت التي تقدم خدمة بحث لتوصلك بشبكتها من المخططين الذين يقدمون المشورة بمعدل ساعة.
5. رسوم ثابتة لاستكمال مشروع محدد
عندما تكون بحاجة إلى مشروع مكتمل ، مثل خطة تقاعد أولية ، قد يكون من المنطقي دفع رسم ثابت ليقوم شخص ما بتحليل الأرقام ، ويساعدك على فهم جميع الأجزاء المتحركة التي تؤدي إلى إنشاء عرض دقيق لخطة التقاعد.
بما أن الرسوم الثابتة غير مرتبطة بقيمة الاستثمارات ، أو الناتجة عن شراء أي استثمار محدد ، يمكنك أن تشعر بالثقة أنك ستحصل على مشورة موضوعية.
ينبغي ذكر الرسم مقدما ، مع وصف واضح لما سيتم توفيره لهذه الرسوم. اسأل ما إذا كانت اجتماعات المتابعة أو الأسئلة متضمنة.
6. التوكيل الرسوم
إذا كان لديك موقف أكثر تعقيدًا ، مثل خيارات الأسهم الجارية التي يجب ممارستها ، أو نشاط تجاري صغير ، أو تأجير عقارات ، أو الحاجة إلى دخل منتظم من استثماراتك ، فقد تستفيد من الدفع مقابل الحصول على مشورة مستمرة.
نظرًا لأن رسوم التجنيب غير مرتبطة بقيمة الاستثمارات ، أو الناتجة عن شراء أي استثمار محدد ، يمكنك أن تشعر بالثقة بأنك ستتلقى نصيحة موضوعية.
بعد معرفة مدى تعقيد موقفك ، يمكن أن يخبرك المستشار ما هي رسوم التجديد ربع السنوية أو السنوية الخاصة بك ، وما هي الخدمات المتضمنة في هذه الرسوم. عادة ما يتم تقديم عقد مكتوب يفصل الرسوم والخدمات.
كيف يمكنني معرفة كيف سيتم دفع مستشار الاستثمار الخاص بي؟
اسأل دائمًا المستشار المالي عن شرح واضح لكيفية تعويضهم قبل توظيفهم. هذا سؤال واحد قد ترغب في طرحه على أي مستشار مالي محتمل. ابحث عن إجابة صادقة ومباشرة ، وابحث عن الأشخاص الذين يحاولون تجنب السؤال ، وأخبرهم ألا تقلقوا أو تدلوا على أن الخدمات مجانية.
لاحظ أيضًا في هذه المقالة أنني أستخدم مصطلح المستشار المالي ومستشار الاستثمار والمخطط المالي بالتبادل ، ولكن قد لا يقدم عنوان شخص ما تصويرًا دقيقًا للخدمة التي يقدمها. ستحتاج إلى طرح الأسئلة لمعرفة نوع التخطيط أو المشورة التي يقدمونها.