اعرف ما ستحتاجه للتقاعد
كم أنت الآن الإنفاق ، وكيف ستتغير؟
من الطرق الجيدة للبدء في تقدير نفقات التقاعد استخدام الأجر الشهري الحالي للمنزل كمنطلق ، ثم طرح بعض الأسئلة الإضافية. استخدم الأسئلة التالية لإرشادك خلال هذه العملية:
- ما هو راتبك الشهري؟ (وهذا ما يتم إيداعه لك بعد جميع الخصومات المتعلقة بالضرائب وخطط التقاعد والتأمين وغيرها)
- ما هي المصاريف التي تأتي من شيكاتك التي يجب عليك دفعها خارج الجيب بمجرد تقاعدك؟ (على سبيل المثال ، التأمين الصحي.)
- ما هي النفقات الإضافية التي ترغب في تخصيصها خلال فترة التقاعد ؟ وهذا يشمل أشياء مثل السفر ، أو أموال إضافية لتغطية نفقات الرعاية الصحية.
- تأكد من بناء مدخرات شهرية للعناصر التي ستحتاج في النهاية إلى استبدالها مثل الإصلاحات المنزلية الرئيسية أو شراء السيارات.
- هل لديك مصاريف تقل في التقاعد؟ على سبيل المثال ، إذا كان لديك رحلة عمل طويلة ، فقد تنخفض تكاليف النقل بعد التقاعد. إذا كان لابد أن تلبس النجاح في العمل ، ربما في التقاعد ، فسوف تنخفض فاتورة التنظيف الجاف.
مثال:
- الأجر الشهري الحالي للمنزل: 4300 دولار في الشهر (51600 دولار في السنة).
- النفقات التي يغطيها صاحب العمل الخاص بك والتي سوف تخرج من الجيب فور تقاعده: في الوقت الحالي يدفع صاحب العمل لأقساط التأمين الصحي الخاصة بك. أنت تعلم أنه بمجرد تقاعدك سوف تضطر إلى دفع 350 دولار في الشهر (4،200 دولار في السنة) لهذه التغطية.
- مصاريف إضافية: أنت تخطط للسفر في حالة التقاعد ، لذلك عليك تخصيص 500 دولار إضافي في الشهر (6000 دولار في السنة) للسفر.
بعد حساب هذه النفقات ، تقدر أن إجمالي نفقاتك في التقاعد سيكون 5،150 دولار في الشهر ، أي ما يعادل 61،800 دولار في السنة.
الحذر: خذ وقتك مع هذه الخطوة. عليك أن تعرف أكثر أو أقل المبلغ الذي ستقوم بإنفاقه لتحديد المبلغ الذي ستحتاجه للتقاعد .
واحدة من أكبر الأخطاء التي أراها تجعل المتقاعدين تقلل من شأن مقدار ما سيحتاجون إلى إنفاقه في التقاعد من أجل الحصول على أسلوب حياة مريح. وينتهي الأمر بالإفراط في الإنفاق لأنهم فقدوا البنود في قائمتهم الأولية الخاصة بنفقات التقاعد. العناصر الأكثر شيوعاً التي يتم إغفالها هي العناصر التي تحدث سنوياً مثل الضرائب العقارية وأقساط التأمين ، والنفقات الطبية مثل طب الأسنان ، والعناية بالعيون ، والسمع ، والنفقات الدورية مثل الصيانة المنزلية وإصلاح السيارات.
تقدير الضريبة التي سوف تستهان بها على دخل التقاعد
ما لم يكن مصدر الضمان الوحيد هو الضمان الاجتماعي ، فمن المحتمل أنك ستدفع ضرائب عند التقاعد . يمكنك استخدام معدل ضريبة تقديري ، مثل 25٪ ، وهو أفضل من عدم احتساب الضرائب على الإطلاق. ومع ذلك ، يجب عليك إعداد عرض ضريبي وفقًا لقيمة الدولار بالقدر الملائم للميزانية ، ولإعداد استقطاع الضريبة أو الدفعات ربع السنوية. الإسقاط الضريبي هو تقدير تقوم به قبل نهاية العام ويوضح لك كيف ستبدو إقرارك الضريبي على الأرجح.
لماذا يعتبر الإسقاط الضريبي مهمًا جدًا؟
- إذا كان لديك فوائد الرهن العقاري ، وتأجير العقارات ، و / أو أن معظم دخل التقاعد الخاص بك سيأتي من الاستثمارات التي ليست داخل خطة التقاعد ، قد تدفع ضئيل جدا في الضرائب بمجرد التقاعد.
- إذا كان لديك دخل معاش ، و / أو معظم دخل التقاعد الخاص بك سيأتي من خطط التقاعد المؤهلة مثل IRAs أو 401 (k) s ، و / أو يتم سداد قيمة منزلك ، قد يكون معدل الضريبة الخاص بك في التقاعد أعلى من يفكر.
من أجل البساطة ، ومواصلة المثال الذي بدأنا أعلاه ، سنستخدم معدل ضريبي تقديري. لنفترض أن الشخص في مثالنا سيكون في شريحة ضريبة هامشية بنسبة 15٪ ، وأن معظم دخلهم سيأتي من سحوبات حساب التقاعد (وهذا يعني أنه خاضع للضريبة جميعًا).
عملية حسابية:
- 61،800 دولار / (1 - .15) = 72،705 دولارًا
في الحساب أعلاه ، سيؤدي تقسيم الدخل الصافي بمقدار 1 ناقص مطروح ضريبتك المتوقع إلى معرفة مقدار الدخل الإجمالي الذي ستحتاجه لدفع ضرائبك وتغطية نفقاتك الأخرى.
وقد حسب هذا المتقاعد القادم الخاص أنه سيحتاج إلى حوالي 73،000 دولار من الدخل الإجمالي في السنة للتقاعد بشكل مريح.
للتوضيح ، إليك تحليل إجمالي الدخل ، والضرائب ، والنفقات في المثال:
- 72،705 دولارًا أمريكيًا x 15 = 10905 دولارًا (الضرائب المقدرة)
- 800 61 دولار (مصاريف المعيشة) + 10905 دولارات = 72.75 دولار
بمجرد حصولك على تقدير للمبلغ الذي ستحتاج إلى إنفاقه كل عام ، انتقل إلى الخطوة التالية في عملية التخطيط ، وابدأ في إضافة مصادر الدخل المضمونة الخاصة بك .