ماذا تفعل مع النقد من 401 (k) أو IRA Rollover
عند اتخاذ قرار بنقل خطة تقاعد مؤهلة ، عادة ما يكون أخذ مبلغ إجمالي مقطوع واحدًا من ثلاثة خيارات على الأقل ، بما في ذلك التمديد أو التوزيع الجزئي أو الاحتفاظ بالمزايا في الحساب الجاري إلى أجل غير مسمى أو طالما تسمح الخطة أو أمين الحساب .
مجموع التوزيع التوزيع العام
في كثير من الأحيان ، عندما يتعلق الأمر بالتوزيع حيث قد تكون هناك عواقب ضريبية ، يمكن أن يكون من الذكاء معرفة التعريف والقواعد مباشرة على موقع دائرة الإيرادات الداخلية ، IRS.gov. في ما يلي تعريف مصلحة الضرائب الأمريكية لتوزيع المبلغ المقطوع:
التوزيع الإجمالي هو التوزيع أو الدفع ، في سنة ضريبية واحدة ، من رصيد كامل المشترك في الخطة من جميع خطط صاحب العمل المؤهِّل للمعاشات التقاعدية أو تقاسم الأرباح أو المكافآت. يجب توزيع جميع حسابات المشتركين في إطار خطط معاشات أصحاب العمل المؤهلين ، أو تقاسم الأرباح ، أو مكافآت الأسهم من أجل أن يكون توزيعًا إجماليًا.
خيار توزيع إجمالي المقطوع: ما يجب فعله (وليس القيام به) باستخدام أموالك
بعبارة بسيطة يمكن وصف توزيع المقطوع بأنه "صرف" من خطة 401 (k). ثم يواجه الأفراد قرار ما يجب عليهم فعله مع هذا التوزيع - إما أن يأخذوه على شكل نقود (شيك مستحق الدفع لك أو للفرد) أو يأخذونه على شكل تحويل (شيك مكتوب إلى الوصي الجديد الخاص بـ IRA نيابة عنك).
أفضل طريقة لوضع إطار لهذا القرار هو البدء بما لا يجب فعله بأموال خطة التقاعد التي حصلنا عليها بشق الأنفس والمحفوفة جيدًا.
إذا كنت تستطيع تجنب ذلك ، فأنت لا ترغب في تلقي توزيعك في شكل نقد (شيك مستحق الدفع لك). بطبيعة الحال ، فإن قرار ما يجب فعله بأموالك يكون لك ، ولكن عندما تتلقى مبلغًا نقديًا ، فهذا يعني أنك خسرت المعاملة الضريبية المواتية لمدخرات التقاعد.
وبعبارة مختلفة ، تصبح التوزيعة خاضعة للضريبة . هذا لأن مساهماتك 401 (k) ، في معظم الحالات ، تم خصمها من شيكاتك على أساس ما قبل الضرائب - لم يتم فرض ضرائب عليها. على سبيل المثال ، إذا كان رصيدك 401 (k) هو 10000 دولار (على افتراض أنك حصلت على 100٪ من امتلاكك أو ملكيتك) ، وقررت "صرفها" وأخذ شيك مستحق الدفع لك ، فسيكون المبلغ الذي تتلقاه أقل بكثير من 10000 دولار بعد الضرائب.
في معظم الحالات ، يتم حجز 20٪ من التوزيع النقدي للضرائب الفيدرالية ، مما يترك لك شيكًا بقيمة 8،000 دولار. استنادًا إلى فئتك الضريبية ، يمكنك أن تدين بمزيد من الضرائب أكثر من ذلك! على سبيل المثال ، إذا كنت ضمن شريحة الضرائب الفيدرالية بنسبة 25٪ ، سيكون إجمالي الضرائب الفيدرالية 2500 دولار (25٪ من 10،000 دولار). ستحصل على شيك بمبلغ 8000 دولار ، ولكنك ستظل مدينًا لعم سام 500 دولار.
أفضل شيء يمكنك القيام به مع 401 (ك) هو اختيار خيار التمديد IRA. قد يظل هذا من الناحية الفنية توزيعًا إجماليًا ، ولكن بدلاً من استلام شيك مستحق الدفع لك ، سوف تتلقى شيكًا مستحقًا لصاحب الحساب الخاص بك. على سبيل المثال ، إذا قمت بفتح IRA مع Vanguard Investments . عندما تنتهي من العمل مع صاحب العمل ، وتتلقى خيارات التوزيع 401 (k) ، ستقوم باختيار الخيار الذي يقول: "التمديد إلى IRA" والشيك ستكتب إلى Vanguard Investments (ليس لك).
إذا تم ذلك بشكل صحيح فإن الشيك سيقول أيضا FBO [اسمك]. FBO تعني "لصالح". عندما يتم إجراء فحص التمديد إلى أمين الحفظ (Vanguard في هذا المثال) ، فإنك لا تتلقى المال بشكل بنّاء ، وهو ما يعني أنك لم تحصل على النقد ، ولا تعني الضرائب التي تفرضها على التوزيع.
أفضل طريقة لاستثمار مبلغ مقطوع من النقد
بمجرد وصول فحص توزيع التمديد إلى أمين الحفظ الخاص بك ، سيكون لديك الآن نقدًا في حساب الاستجابة العاجلة الخاص بك الذي يحتاج إلى استثمار. لديك خياران أساسيان: 1) استثمرها كلها مرة واحدة أو 2) استثمرها في زيادات على فترة زمنية معينة. إذا كنت ترغب في استثمارها دفعة واحدة ، فأنت تريد أن تكون حريصًا على تنويع (انتشار المخاطر عبر عدة استثمارات مختلفة) وبناء محفظة من الصناديق المشتركة .
إذا كنت ترغب في تقليل مخاطر السوق ، فيمكنك استخدام متوسط تكلفة الدولار في الصناديق المشتركة التي اخترتها عن طريق استثمار مبلغ محدد من الدولارات شهريًا خلال فترة زمنية معينة ، مثل 12 شهرًا.
بهذه الطريقة ، إذا تذبذب السوق بشكل كبير ، فسوف تشتري بعض الأسهم بأسعار أعلى وبعض الأسهم بأسعار أقل. تعمل DCA بشكل خاص عندما تكون الأسعار مرتفعة ومن المتوقع أن تنخفض. ومع ذلك ، ليس من الحكمة بالنسبة لمعظم المستثمرين محاولة توقيت السوق .
تنويه: يتم توفير المعلومات على هذا الموقع لأغراض المناقشة فقط ، ولا ينبغي أن يساء فهمها كمشورة استثمارية. لا تمثل هذه المعلومات تحت أي ظرف من الظروف توصية لشراء أو بيع الأوراق المالية.