تقدم محاكاة مونت كارلو طريقة لتقييم المخاطر
تتضمن محاكاة مونتي كارلو النموذجية للتقاعد خمسة متغيرات:
- حجم المحفظة
- تخصيص المحفظة
- الدخل السنوي ليتم سحبها
- زيادات التضخم ليتم تطبيقها على الدخل المسحوب
- أفق زمني
تقوم المحاكاة باختبار النتيجة على المجموعات المحتملة لعوائد المحفظة مع الأخذ بعين الاعتبار هذه المتغيرات. يمكنك تغيير الإنفاق ، والتضخم ، والأفق الزمني ، وعمليات السحب السنوية الخاصة بك ، ومعرفة كيف يؤثر ذلك على احتمالية نجاحك.
لماذا مونت كارلو المحاكاة مهمة لخطة التقاعد الخاصة بك
هذه المحاكاة مهمة لأنه لا يمكنك معرفة ما ستكون عليه محفظة المستقبل. بالنظر إلى البيانات التاريخية ، يمكنك أن ترى أن عائدات الأسهم والسندات يمكن أن تتفاوت على نطاق واسع على مدى فترات عائد تبلغ 20 عامًا .
يمكنك اتباع نفس نموذج التخصيص كمتقاعد آخر توقف عن العمل قبل خمس أو عشر سنوات أو أقل مما كنت تفعل أو كنت تنوي القيام به. ستختبر نتيجة مختلفة تمامًا ، على الرغم من اختيارك لها. ويشار إلى ذلك على أنه متوالية .
تعمل محاكاة مونت كارلو على اختبار نتائجك على مجموعة كبيرة من عوائد السوق المحتملة ، وعادةً ما تقدم إجابة من حيث احتمالية نجاحك. الهدف من التقاعد هو أن يكون هناك احتمال كبير للنجاح - وهو هدف مختلف قليلاً عن هدف الشخص الأصغر سنا الذي يريد أن يجمع الثروة والأصول.
تتضمن معظم برامج التخطيط المالي التي يستخدمها المحترفون نوعًا من محاكاة مونت كارلو. يمكنك أيضًا استخدام أداة عبر الإنترنت مثل الأداة التي يوفرها برنامج التقاعد المرن مجانًا.
فهم نتائج محاكاة مونت كارلو
يقدم برنامج التخطيط المالي من خلال Finance Logix نسخة تجريبية مجانية حتى تتمكن من الحصول على رطوبتك ومعرفة ما يتعلق بها. وهو يشتمل على تحليل يتضمن أيضًا متغيرات أخرى ، مثل دخل الضمان الاجتماعي أو المعاش التقاعدي.
تفترض حالة الاختبار هذه ما يلي:
- 300،000 دولار من الاستثمارات في حسابات غير التقاعد
- 700،000 دولار من الاستثمارات في حسابات التقاعد
- 80،000 دولار سنويا من نفقات المعيشة (لا تشمل الضرائب) بنسبة 3 في المئة سنويا لمواكبة التضخم
- الأفق الزمني للتقاعد لعام 2015 حتى عام 2047
- تخصيص الاستثمار: 5 في المائة من النقد ، و 55 في المائة من السندات ، و 45 في المائة من صناديق مؤشرات الأسهم
- المعاش التقاعدي المتوقع من حوالي 24،000 دولار في السنة ، ومزايا الضمان الاجتماعي من حوالي 10،000 دولار في السنة.
وتشير النتائج إلى أن هذا الشخص لديه 95 في المئة من فرص النجاح في الحصول على 80000 دولار على الأقل من الدخل المعدل حسب التضخم حتى عام 2047.
ماذا عن 5 في المئة من الوقت الذي فشلت فيه الخطة؟ في هذه الحالة ، يفترض أن هذا الشخص لا يقوم بإجراء أي تغيير على نمط حياته ويظل على حق في إنفاق نفس المبلغ من المال الذي قام به قبل التقاعد.
من المهم أن تختبر خطتك باستمرار بعد التقاعد لأنك تستطيع التعرف مسبقًا إذا كان احتمال الفشل في ازدياد.
تحذير ضريبي
ضع في اعتبارك أنه في حالة سحب مبلغ 50.000 دولار من الـ 80.000 دولار من حسابات التقاعد الخاصة بك وأنت ضمن الشريحة الضريبية التي تبلغ 25٪ ، سيكون إجمالي سحبك حوالي 66.666 دولار مع حجب 16.667 دولارًا عن الضرائب الفيدرالية. سوف يأتي لك مبلغ ال 50000 دولار.
كلمة أخيرة
إذا واجهت مجموعة سيئة للغاية من الظروف الاقتصادية في سنوات التقاعد المبكرة ، فقد تحتاج إلى إجراء بعض التعديلات على نفقاتك لضمان عدم حدوث سيناريو فشل 5 بالمائة أو زيادته. مثل الكثير من الحالات الصحية ، سيكون لديك الوقت لعلاج مشكلة صغيرة محتملة عند تحديدها في وقت مبكر. من الصعب في بعض الأحيان تحديد هذه المشاكل المحتملة دون الاختبار السليم الذي ينطوي على شكل من أشكال محاكاة مونت كارلو.