بغض النظر عن العمر ، يجب عليك مراجعة تكاليف الرعاية طويلة الأجل الآن
إذا استخدمنا هذه المعلومات ، قد يكون دفع تكاليف خدمات أو مسكنات الرعاية الطويلة الأجل أو الإسكان لمدة خمس سنوات باهظًا للغاية.
إحصائية أكثر إثارة للدهشة هي:
8 في المائة من الأشخاص الذين تتراوح أعمارهم بين 40 و 50 سنة ، لديهم إعاقة قد تتطلب خدمات رعاية طويلة الأجل
في الوقت الذي لا يكاد فيه الكثيرون يحصلون على تمويل تقاعد كامل ، فإنه من المفيد النظر في خيارات الرعاية طويلة الأجل وأي نوع من التكاليف متضمنة في خطة تأمين الرعاية طويلة الأجل ، بغض النظر عن عمرك. وجود الحقائق يمكن أن يوفر لك المال على المدى الطويل ، ويساعدك على الخروج بخطة مالية لتجاوز الأوقات الصعبة.
لماذا الحصول على تأمين الرعاية الطويلة الأجل؟ هل حقا في حاجة إليها؟
لا أحد يعرف ما إذا كانوا سيحتاجون إلى تأمين رعاية طويل الأمد ، بنفس الطريقة ، لا تعرف ما إذا كنت ستحتاج إلى تأمين منزلي بسبب السرقة أو النار. ومع ذلك ، تشير الإحصائيات إلى أنه مع شيخوخة السكان ، سيحتاج واحد من كل حفنة من الناس إلى نوع من الرعاية طويلة الأجل ، لذا فإن السؤال المطروح هو: هل يمكنك تحمل رعايتك الخاصة على المدى الطويل إذا ما نشأت الحالة؟ أنت لتدير المخاطر؟
هل ستدفع الحكومة تكاليف الرعاية طويلة الأجل؟
يعتقد بعض الناس أنهم لا يحتاجون للقلق بشأن الرعاية طويلة الأجل لأن الحكومة قد تدفع مقابل هذه الخدمات. هذا هو مفهوم خاطئ.
سوف تدفع الحكومة فقط مقابل الرعاية طويلة الأجل في ظل ظروف محددة وتقتصر التغطية على معايير وأوضاع محددة.
ﻋﻟﯽ ﺳﺑﯾل اﻟﻣﺛﺎل ، ﻗد ﯾدﻓﻊ Medicare اﻟرﻋﺎﯾﺔ طوﯾﻟﺔ اﻷﺟل ﻟﻣدة ﺗﺻل إﻟﯽ ١٠٠ ﯾوم ﻓﻘط ﻟﻟﺧدﻣﺎت اﻟﻣﺎھرة أو اﻟرﻋﺎﯾﺔ اﻟﺗﺄھﯾﻟﯾﺔ ﻓﻲ دار اﻟرﻋﺎﯾﺔ. محدودة للغاية ، ومن الناحية الإحصائية ، فإن متوسط مدة الإقامة التي يغطيها برنامج Medicare هو 22 يومًا. ﻳﻘﺪم ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ Medicaid اﻟﺘﻐﻄﻴﺔ ، وﻟﻜﻦ ﻣﻦ أﺟﻞ اﻟﺘﺄهﻞ ﻟﺒﺮﻧﺎﻣﺞ Medicaid ، ﻳﺠﺐ أن ﺗﻨﺪرج ﻓﻲ ﻣﺴﺘﻮى ﻣﻌﻴﻦ ﻣﻨﺨﻔﺾ اﻟﺪﺧﻞ. بالنسبة لبعض السكان ، قد تكون هناك بعض التغطية لأولئك الذين يتأهلون بموجب قانون الأمريكيين المسنين أو المعايير التي وضعتها وزارة شؤون المحاربين القدامى . بخلاف برامج كهذه ، وهي برامج محدودة لا تلبي سوى مجموعات سكانية محددة ، غالباً ما يلجأ الناس إلى تغطية التأمين الصحي الخاص للحصول على مساعدة في تكاليف الرعاية طويلة الأجل.
ما هو تأمين الرعاية الطويلة الأجل؟
يوفر لك التأمين على الرعاية طويلة الأجل (LTC Insurance) دخلاً إذا أصبحت معتمداً على رعاية شخص آخر أو تحتاج إلى مساعدة في المهام والحاجات الأساسية بسبب المرض.
قد يكون سبب احتياجك إلى رعاية طويلة الأمد مرضًا مزمنًا أو مرضًا جسديًا طويل الأمد أو مرضًا تنكسيًا أو حالة طبية أخرى تتطلب منك الحصول على الرعاية المنزلية أو الحصول على الرعاية في مرفق معاون أو مرفق رعاية طويلة الأمد.
يمكن عندئذ استخدام منفعة الدخل التي تتلقاها لدفع تكاليف رعايتك على المدى الطويل وتضمن حصولك أنت وعائلتك على المساعدة اللازمة لرعايتك الشخصية عندما لا تستطيع توفيرها لنفسك.
قد تشمل الخدمات المطلوبة ، بما في ذلك تلك التي يقدمها مقدم الرعاية ، بسبب مرض موهن ، أنشطة الحياة اليومية (ADL) ، والرعاية المنزلية ، والتدبير المنزلي ، وخدمات التمريض ، وإعادة التوطين في الرعاية المتخصصة طويلة الأجل أو مرافق المعيشة المساعدة.
كم تبلغ تكلفة الرعاية طويلة الأجل؟
على الرغم من أن تكلفة الرعاية طويلة الأجل تختلف بناءً على نوع الرعاية التي تحتاجها ، فهناك بعض الأدوات التي يمكن أن تساعدك على معرفة مقدار تكاليف الرعاية طويلة الأجل كل شهر ، تمتلك Genworth أداة تعطي متوسط تكلفة طويلة الرعاية عن بعد وكذلك المعلومات الخاصة بالدولة. قد تساعدك أداة كهذه في معرفة ما إذا كان بإمكانك دفع تكاليفها بنفسك ، أو إذا كان عليك التفكير في تأمين الرعاية طويل الأجل.
كم تبلغ تكلفة التأمين على الرعاية طويلة الأجل (LTC)؟
تكلفة التأمين على الرعاية الطويلة الأجل تختلف اختلافا كبيرا. حتى مع نفس الوضع بالضبط ، يمكن أن تكون التكلفة التي يمكنك الحصول عليها مع شركة تأمين واحدة أعلى بكثير من غيرها.
مع التأمين على الرعاية طويلة الأجل ، فإنه حقا يدفع للتسوق.
عند محاولة توفير المال على التأمين الصحي ، فإن أفضل طريقة هي القيام بأبحاثك ، يمكنك توفير مئات الدولارات في السنة التي تعمل على آلاف الدولارات مع مرور الوقت. الحصول على وسيط تأمين صحي يمكنه مساعدتك هو خيار قد ترغب في إلقاء نظرة عليه. قد لا يقوم الوسيط بفحص العديد من شركات التأمين لك فحسب ، بل سيكون قادرًا أيضًا على مراجعة خيارات التغطية التأمينية التكميلية الخاصة بك ، وربما وضع حزمة من شأنها تلبية العديد من احتياجاتك في التأمين الصحي. كما سيكون بمقدورهم أن يشرحوا بالتفصيل ما هي خيارات وأحكام التغطية المختلفة على السياسة.
كيف يعمل التسعير في تأمين الرعاية طويل الأجل؟
تمامًا كما هو الحال مع التأمينات الخاصة الأخرى ، سيحدد كل مقدم تأمين LTC أسعاره الخاصة استنادًا إلى خبرته في الخسارة والاكتتاب . ستكون حزم LTC مختلفة الشروط والأحكام أو المتطلبات.
أمثلة على تكاليف التأمين على الرعاية طويلة الأجل
تستند هذه المعلومات على بيانات من جمعية Aerican لتأمين الرعاية طويلة الأجل ( AALTCI) ، هذه مجرد أمثلة لإظهار التباين في التكلفة في ظروف مختلفة وكيف يمكن لخيار شركة التأمين LTC إحداث فرق كبير.
في كل حالة ، هناك فرق في السعر يبلغ حوالي 1000 دولار أو أكثر بناءً على شركة التأمين. ويمكن استخدامه كمثال جيد على مدى أهمية شراء أسعار تأمين الرعاية طويلة الأجل الجيدة. وتستند هذه الفوائد إلى أقصى فائدة يومية تبلغ 150 دولارًا لفترة الاستحقاق لمدة ثلاث سنوات ، فهي مجرد أمثلة ، تذكر أنك ستحتاج إلى الحصول على عروض الأسعار الخاصة بك استنادًا إلى وضعك الشخصي ، وهذه فقط لإظهار النطاق المحتمل في السعر وإلى مساعدتك في معرفة السبب في أن التسوق لسياسة يمثل جانبًا مهمًا حقًا لهذه التغطية.
- العمر 55 - فرد واحد نطاق التكلفة: 1،325 دولارًا إلى 2،550 دولارًا
- السن 55 - الزوجان (كلاهما 55 سنة ، الصحة المفضلة ، السياسة المشتركة) ؛ التكلفة: $ 2،085 إلى $ 3،970
- السن 55 - الزوجان (كلاهما 55 سنة ، الصحة المعيارية) ؛ نطاق التكلفة: 1،985 دولارًا إلى 3،970 دولارًا
- السن 60 - الزوجان (كل من 60 سنة ، الصحة المفضلة ، السياسة المشتركة) ؛ نطاق التكلفة: 605 2 دولارًا إلى 935 4 دولارًا
هل يغطي تأمين الرعاية طويل الأجل التكاليف إلى الأبد؟
يوفر التأمين على الرعاية طويلة الأجل تغطية لفترة محدودة. من غير المحتمل أن تغطي الفائدة التكاليف "إلى الأبد". لذلك ، يمكنك إدارة تكاليف التأمين على الرعاية طويلة الأجل عن طريق اختيار خطط مع فترات أطول أو أقصر من التغطية ، وكذلك عن طريق اختيار طول الفترة الزمنية التي ستعتمد عليها قبل بدء المنافع . نناقش هذا أكثر في 10 نصائح وأسئلة لطرحها حول الرعاية طويلة الأجل أدناه.
10 نصائح لشراء جيدة التأمين على المدى الطويل: قائمة مرجعي الخاص LTC الخاص بك
بما أن كل شركة تأمين تعمل وفق معايير الاكتتاب الخاصة بها ، فمن المفيد الحصول على قائمة مرجعية بالعناصر التي تسأل عنها حتى تفهم ما الذي تتسوق من أجله والشراء في التغطية.
إليك بعض النقاط التي يجب أخذها بعين الاعتبار عندما تبحث عن أفضل شركة لتغطية تكاليف LTC:
- اسألهم عن متطلبات "متطلبات الحياة اليومية" حتى يتسنى لك الحصول على تعويضات من الفوائد ، فأنت تريد أن تفهم ما هو المؤهل للتغطية بموجب خطة LTC التي تفكر فيها.
- هل يغطي ضعف الادراك ، وبعض الناس قد يكون لديهم ضعف الادراك ، ومع ذلك لا تزال قادرة على أداء ADL. هل ستكون الخطة التي تبحث عنها في هذه الحالات؟
- تعرف على قائمة نشاطات الحياة اليومية التي تتأهل لكل خطة تقارنها. على سبيل المثال ، ربما تكون هناك وظيفة الحياة اليومية التي لا يمكنك القيام بها ، ولكن بموجب شروط السياسة التي اخترتها ، لا تعتبر واحدة من ADL المؤهلة. عادةً ما تتطلب الشركة أكثر من نشاط واحد للحياة اليومية ليكون مشكلة قبل أن تتأهل للحصول على مخصصاتك. أنت تريد أن تعرف ما المؤهل مقدمًا قبل شرائك لسياستك. لا يوجد تعريف موحد في هذه الصناعة لكيفية تقييم ADL ، لذا من المهم طرح الأسئلة والحصول على أمثلة على حالات التغطية التي تشتريها. بعض الأمثلة على ADL هي: الاستحمام ، وارتداء الملابس ، والانتقال (نقل) ، وتناول الطعام. كيف يمكن تعريف كل يمكن أن تحدث فرقا.
- اسألهم عما إذا كان هناك قيمة نقدية أو خيار سحب الأموال في حال عدم استخدام التغطية وإذا كانت السياسة تدفع الأرباح. ماذا يحدث إذا ماتت ولم تستخدم التغطية؟
- قارن بين تكلفة التغطية الفردية مقابل التغطية المشتركة مع أحد الزوجين. هذه طريقة جيدة لتوفير المال. في هذه الظروف ، اسأل عن شرح كامل لما يحدث وكيف تعمل هذه المنفعة المشتركة إذا كنت بحاجة إلى رعاية ، مقابل شخص واحد فقط منك.
- هل تزيد الأقساط بمرور الوقت أم تظل ثابتة؟ هل هناك حماية للتضخم؟ يؤثر التضخم على معدلات الرعاية طويلة الأجل التي قد تكون لديك خيارات في الخطة التي تشتريها والتي تعالج هذا.
- كيف سيعمل الدفع على المطالبة؟ ما هي عملية المطالبات؟ هل هناك مبالغ شهرية أو يومية؟ ما هي الحدود؟
- ما هو الحد الأقصى لتجميع الفائدة ؟ ما هو الحد الأقصى لمقدار الوقت المستحق دفع الفوائد؟ في المتوسط ، قد توفر سياسة LTC ما بين سنة وخمس سنوات من التغطية. لا تحتوي السياسات عادةً على قدر غير محدود من الوقت. هذا عامل مهم يجب مراعاته عند مقارنة السياسات. بعد ذلك ، ستحتاج إلى معرفة ما إذا كان هناك دراجون متاحون لتمديد ذلك الوقت. هذه التفاصيل يمكن أن تحدث فرقا كبيرا في اختياراتك وعند مقارنة التكلفة.
- هل هناك فترة انتظار؟ كم طوله؟
- إذا كنت تأخذ سياسة ذات فترة انتظار طويلة الأجل ، فهل لديك مزايا أخرى قد تكون مؤهلاً للحصول عليها والتي يمكن أن تغطيك خلال فترة الانتظار ، مثل Medicare أو غيرها من الخطط الصحية الخاصة؟
متى يجب عليك شراء تأمين رعاية طويلة الأجل؟
غالبًا ما ينتظر الناس حتى يفكرون أنهم بحاجة إلى شيء ما قبل البدء في التخطيط له ، وللأسف ، في حالة التأمين طويل الأجل للعناية ، لن يعمل هذا لصالحك. توصي AALTCI العمر المثالي للنظر في التأمين على الرعاية الصحية على المدى الطويل ليكون بين سن 52-64.
في الواقع ، وفقا لبيانات الجمعية الأمريكية لتأمين الرعاية طويلة الأجل ، يبدو أن معدل رفض التأمين على الرعاية طويلة الأجل يزداد مع التقدم في السن. لذلك قد ترغب في النظر في الخيارات في وقت أقرب. إن نسبة الرفض المتزايدة مع تقدمك في السن منطقية للغاية بالنظر إلى أن التأمين يعتمد على مخاطر متوقعة ، ومع تقدمك في السن ، قد تظهر المزيد من القيود والمواقف الطبية التي قد تؤدي إلى زيادة المخاطر مما يؤدي إلى زيادة الحاجة إلى الشراء. الرعاية
من الذي يجب عليه شراء تأمين رعاية طويلة الأجل لتغطية التكاليف؟
من الواضح ، إذا كنت قلقًا بشأن مستقبلك ، فعليك أن تفكر في شراء تأمين الرعاية طويل الأجل إما لنفسك أو لأحد الوالدين. ومع ذلك ، يجب عليك أيضًا مراعاة ما يلي:
- التأكد من حصولك على تأمين صحي جيد في المقام الأول. قد يساعد الطب الوقائي واتخاذ خطوات للاعتناء بصحتك في تحديد المشاكل قبل أن تصبح خطيرة في كثير من الحالات.
- التحقق مما إذا كان لديك مصادر دخل محتملة أخرى يمكنك اللجوء إليها في حالة الرعاية طويلة الأجل. على سبيل المثال ، هل لديك بالفعل بوليصة تأمين على الحياة قد تكون على استعداد لاقتراض المال منها إذا ظهر الوضع؟
- هل أنت في وضع يمكنها من ضمان تكاليف الرعاية الذاتية على المدى الطويل؟ هل لديك أفراد العائلة الذين سيساعدون؟ هل هؤلاء أفراد العائلة في وضع يمكنها من المساعدة؟
يجب مراجعة قرار شراء الرعاية طويلة الأجل كجزء من خطتك المالية طويلة الأجل. سواء كنت في حاجة إليها أم لا ، فهي خاصة جدًا بظروفك الخاصة. قد تقرر بعد مراجعة المخطط المالي أو الوسيط المالي الخاص بك أن هناك خيارات مجانية للاستكشاف ، أو يمكنك إجراء تغييرات على تغطياتك التأمينية الأخرى كنتيجة ستوفر عليك المال.
هل يجب على جيل الألفية أو الشباب شراء تأمين رعاية طويلة الأجل؟
إذا كان لديك أحد الوالدين الذي ليس لديه رعاية طويلة الأجل وكنت قلقاً من أنه إذا حدث أي شيء غير قادر على تحمل تكاليف الرعاية ، فعليك التفكير في الاستثمار في شراء الرعاية طويلة الأجل لوالديك أو التحدث معه حول هذا الموضوع. غالباً ما تكون الأسر هي الأكثر تضرراً عندما يصاب أحد أفراد الأسرة المسنين بالمرض. ووفقًا لدراسة جينورثز بيوند دولرز ، قال 46٪ من مقدمي الرعاية إن توفير الرعاية يؤثر على صحتهم ورفاهيتهم.
الحاجة إلى الحصول على إجازة من عملك ، أو عدم القدرة على العمل لأن أحد الوالدين يحتاج إلى رعاية يمكن أن يتحول إلى مشكلة مالية بالنسبة لك. إما لأنك في نهاية المطاف تدفع مقابل الرعاية بنفسك ، أو لأنك غير قادر على العمل نتيجة لذلك. قم بإجراء مناقشة مع والديك حول ما يحدث إذا احتاجوا إلى رعاية طويلة الأجل. يمكن أن يساعد التأمين كل فرد في العائلة في مثل هذه الحالة ، وقد يكون من مصلحتك أن تبحث عن نفسك من خلال التخطيط المسبق معهم.
هل يجب عليك اختيار مرض خطير أو رعاية طويلة الأجل؟
قد يفكر الأشخاص الأصغر سنًا في شراء التأمين ضد الأمراض الخطيرة كبديل للرعاية طويلة الأجل عندما يكونون أصغر سناً ، وفي بعض الحالات ، قد يقدم مزود التأمين على المرض الخطير خيار تحويل التأمين ضد المرض الشديد إلى رعاية طويلة الأجل عندما تكون أكبر سناً. في الخمسينات أو الستينيات دون إجراء فحص طبي. لا تقوم جميع شركات تأمين الأمراض الخطيرة بذلك ، ولكن قد تكون مهتمًا بالعثور على شخص يفعل ذلك إذا كنت تخطط لرعايتك الصحية على المدى الطويل.
لا تنظر أبدًا إلى تغطية الرعاية طويلة الأجل ، فابحث عن صورتك الكبيرة لاتخاذ أفضل قرار.
إحصاءات عن الرعاية طويلة الأجل: هل يمكن رفض طلبك للتغطية؟
في ما يلي بعض الإحصائيات الأساسية التي تستند إلى موقع AALTCI: تم رفض المتقدمين للرعاية طويلة الأجل دون سن الخمسين بنسبة 11٪ ، نظرًا لمعدلات التغطية المتدنية للرعاية طويلة الأجل حسب الفئة العمرية ، انظر الأعداد حيث يتم رفض التغطية زيادة:
- ل 50 إلى 59 كان معدل 17 في المئة
- ارتفع معدل 60 إلى 69 إلى 24 في المئة
- حسب العمر 70 إلى 79 يبلغ الرقم نسبة رفض 45 بالمائة
كيفية اختيار شركة جيدة التأمين على المدى الطويل
إلى جانب شروط التغطية ، علاوة السياسة ومدى مرونة السياسة بالنسبة لاحتياجاتك ، تحتاج أيضًا إلى التفكير في الوضع المالي وسمعة شركة التأمين. من الصعب للغاية معرفة كيفية أداء شركات التأمين بمرور الوقت ، ولكن هناك أنظمة تصنيف تظهر الاستقرار المالي لشركة التأمين التي يمكن استخدامها كمؤشرات. يعد هذا النوع من المعلومات أساسيًا عند البحث عن شراء سياسة قد لا تدفع سوى سنوات على طول الخط مثل التأمين على الحياة أو الرعاية طويلة الأجل. قد يساعدك تقديم طلب للحصول على ترخيص محترف مثل وسيط يمثل عدة شركات تأمين ، ولكن يمكنك أيضًا التحقق من التصنيفات المالية للشركة في تصنيفات AM Best .
أي شركة تأمين رعاية طويلة الأجل هي الأفضل؟
وبما أن الاكتتاب في كل خطة رعاية طويلة الأجل يختلف من شركة إلى أخرى ، فإن خطة أفضل استحقاقات التأمين على الرعاية طويلة الأجل ستكون مختلفة اعتماداً على:
- عمرك
- التاريخ الطبي الخاص بك
- مبلغ تغطية الرعاية طويلة الأجل التي تشتريها
- ومجموعة متنوعة من العوامل الأخرى ، والتي تناولنا بعضها في قائمة التحقق من الأسئلة التي نطرحها أعلاه.
أفضل طريقة لتوفير المال على الرعاية الطويلة الأجل
أفضل طريقة لتوفير المال على تأمين الرعاية طويلة الأجل هي التخطيط المسبق. عندما لا يكون لدى الناس خيارات رعاية طويلة الأجل ويظهر موقف ، فإنه يلقي بكامل حياتك في الفوضى ، من الدخل المفقود إلى الحاجة إلى المساعدة. أعط بعض الاعتبار لمخاطرك الآن ، وما هي المخاطر بالنسبة لعائلتك. انظر إلى مجموعة جميع سياسات التأمين المختلفة التي لديك ، بما في ذلك خيارات التأمين على الحياة الخاصة بك. تتسوق للحصول على أسعار تنافسية وشركة التأمين التي توفر المرونة وخيارات فائدة مواتية. حتى إذا قررت عدم رغبتك في شراء التغطية الآن ، فعلى الأقل ستفهم ما تتوقعه من التكلفة وقد تستفيد من المناقشات التي ستجريها مع الوسطاء أو غيرهم من المهنيين الذين يمكنهم إرشادك لهذا الجزء من تخطيطك المالي .