دليل التسوق لخطط Medicare Advantage
قد يعني الوصول إلى التقاعد تحقيق الأحلام التي مررت بها لعقود ولكن قبل أن تبدأ رحلتك الأولى حول العالم ، هناك بعض الأمور المالية التي تحتاج إلى حضورها. للأسف ، تأتي مع الكثير من المصطلحات المعقدة والآثار الضريبية والقواعد التي يجب أن تفهمها. واحدة من أهمها هو الرعاية الطبية.
من المحتمل أنك سمعت المصطلح ، "Medicare Advantage" في الإعلانات التجارية والمراسلات وعبر الإنترنت.
ربما تكون قد كتبت هذه الإعلانات على أنها غير مهمة أو نوع من مهلهل ولكن فهم ميزة الرعاية الطبية ضرورية للحصول على التغطية التي تحتاجها والحماية من الفواتير الطبية التي قد لا تستطيع دفعها.
سد الثغرات
أولاً ، يجب أن تفهم كيف يعمل برنامج الرعاية الطبية وهذا يعني فهم كل جزء. يحتوي Medicare على 4 أجزاء - الأجزاء A و B و C و D. ( تعرف على كل جزء من الأجزاء هنا ) ما هو مهم معرفته هو أن الجزءين A و B ، المعروفين باسم Medicare الأصلي ، يغطيان جزءًا فقط من نفقاتك الطبية وأوراقك أنت على الخطاف لدفع فواتير طبية كبيرة محتملة من جيبك. دعونا نلقي نظرة على عدد من السيناريوهات.
فكر في الجزء أ كالتأمين في المستشفى. إذا كنت قد دخلت إلى المستشفى لأي سبب من الأسباب ، فالباب (أ) يدفع ثمن إقامتك في المستشفى ولكن عليك أن تدفع 1،316 دولارًا أمريكيًا اعتبارًا من عام 2017 ، وإذا ذهبت إلى المستشفى عدة مرات ، فقد تضطر إلى دفع 1،316 دولارًا في كل مرة.
بعد مرور 60 يومًا ، ستدفع 329 دولارًا في اليوم وبعد 90 يومًا ، ترتفع تكاليفك إلى 658 دولارًا. قم بإجراء الحسابات وأنت ترى أن الأمر لا يستغرق وقتًا طويلاً حتى تصل النفقات الخاصة بك إلى المستويات التي لا يستطيع متوسط المتقاعدين تحملها.
ماذا عن الجزء ب؟ فكر في الجزء "ب" على أنه يغطي أي شيء يتم إجراؤه لك - مثل المعدات الطبية ، وزيارات الأطباء ، والاختبارات ، وخدمات الإسعاف والمزيد.
من المحتمل أن تدفع حوالي 134 دولارًا شهريًا كقسط شهري. إذا كان دخلك أعلى ، فسوف تدفع أكثر لكن معظم الأشخاص الذين يحصلون على الضمان الاجتماعي سيدفعون أقل - حوالي 109 دولار. إن المبلغ القابل للخصم رخيص للغاية بسعر 183 دولارًا أمريكيًا ، ولكن بمجرد مقابلته ، عليك دفع 20 بالمائة من جميع التكاليف المعتمدة من Medicare طالما أن مقدم الرعاية الصحية يقبل مهمة Medicare ولكن لا يوجد حد أقصى.
من أجل الرياضيات البسيطة ، إذا كان إجمالي تكاليفك الطبية للعام 100000 دولار ، فستكون مسؤولاً عن 20.000 دولار بالإضافة إلى تكاليف الجزء الأول إذا كنت في المستشفى. أنت تدفع 20 بالمائة من التكلفة الإجمالية بغض النظر عن حجمها.
يغطي الجزء D العقاقير الطبية ولكن هناك "حفرة مجوفة" سيئة السمعة. وبمجرد أن تنفق أنت وخطتك 3700 دولار على المخدرات المغطاة ، فإنك مسؤول عن 40٪ من تكاليف الأدوية ذات العلامات التجارية و 51٪ من الأدوية الجنسية حتى تصل إلى 4950 دولارًا.
وبمجرد إنفاق ما يكفي للانتقال من فجوة التغطية ، فإن مصطلح Medicare يحب استخدامه بدلاً من "حفرة مجوفة" ، يتم تغطية تكاليفك مرة أخرى. أنت لا تدفع إلا مبلغًا مشتركًا صغيرًا ولكن أثناء وجودك في حفرة دونات ، يمكنك دفع آلاف التكاليف من جيبك إلى جانب علاوة شهرية تصل إلى 76.20 دولارًا بالإضافة إلى قسط الخطة الشهرية.
تكاليفك ترتفع بسرعة
في سنة واحدة حيث قد تكون لديك جراحة وقضاء فترة طويلة من الوقت في المستشفى ، يمكنك جمع تكاليف طبية أعلى بكثير مما تستطيع دفعه. على مدى سنوات أو عقود ، يمكن أن تؤدي هذه التكاليف إلى وضع مالي كارثي بالنسبة لك ولعائلتك.
هﺬﻩ أﻣﺜﻠﺔ آﺜﻴﺮة أآﺜﺮ وﻟﻜﻨﻬﺎ هﻲ ﻣﻦ أآﺒﺮ اﻷﻣﺜﻠﺔ ﻋﻠﻰ اﻟﻔﺠﻮات ﻓﻲ ﺗﻐﻄﻴﺔ Medicare اﻟﺨﺎﺻﺔ ﺑﻚ. ما لم يكن لديك مبلغ كبير من المال المحفوظة ، ستحتاج إلى تغطية إضافية لملء هذه الفجوات. وهنا تأتي خطط Medicare Advantage
ما هي ميزة الرعاية الطبية؟
هناك طريقتان لتلقي فوائد Medicare الخاصة بك. ﻳﻤﻜﻨﻚ اﻟﺤﺼﻮل ﻋﻠﻰ ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ Medicare أو ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ Medicare Advantage ، واﻟﻤﻌﺮوف أﻳﻀًﺎ ﺑﺎﺳﻢ اﻟﺠﺰء ج. ﺗﺬآﺮ أن ﺑﺮﻧﺎﻣﺞ Medicare اﻷﺻﻠﻲ هﻮ اﻟﺠﺰء A و B وﺗﻘﻮم اﻟﺤﻜﻮﻣﺔ اﻟﻔﺪراﻟﻴﺔ ﺑﺈدارﺗﻪ.
لا تتلقى فوائد العقاقير التي تستلزم وصفة طبية من خلال برنامج Medicare الأصلي.
تُعرف أيضًا باسم تغطية الجزء C ، ويتم إدارة خطط Medicare Advantage بواسطة شركات تأمين خاصة. تدفع الحكومة الفدرالية الشركات الخاصة لإدارة الجزء الخاص بها من نفقات الرعاية الطبية ويدفع المتقاعد بقية التغطية على شكل علاوة شهرية. بموجب خطة الجزء C ، فإنك تحصل على تغطية الجزء A و Part B التي يحق لك الحصول عليها بموجب خطة Medicare الأصلية بالإضافة إلى المزايا الإضافية.
أنواع خطط مزايا Medicare
تعمل خطط Medicare Advantage بشكل كبير بنفس طريقة التأمين الصحي التقليدي. يمكنك التسوق للحصول على خطة تحتوي على الميزات التي تريدها بسعر يناسب ميزانيتك. هناك 5 أنواع رئيسية من الخطط:
خطط صيانة الصحة (HMO): هذه هي أنواع الخطط التي لا يحبها معظم الناس لأنها تتطلب منهم رؤية الأطباء في شبكة الخطة. قد تحتاج أيضًا إلى إحالة من طبيب الرعاية الأولية. يتم إجراء استثناءات لحالة طبية طارئة ولكن خارج ذلك ، لن تتمكن من اختيار مقدمي الرعاية الصحية الذين تريدهم. لكن هذه الخطط غالباً ما تكون أكثرها تكلفة.
مؤسسة موفر المفضلة (PPO): ستدفع أقل إذا بقيت داخل الشبكة ولكن ذلك غير مطلوب. ستدفع أكثر في تكاليف الجيب إذا ذهبت خارج الشبكة.
خطط الاحتياجات الخاصة (SNP): هذه الخطط تلبي احتياجات الأشخاص الذين يعانون من حالات طبية مزمنة أو غيرها من الاحتياجات الخاصة.
خطط HMO نقطة الخدمة (HMOPOS): خطط HMO التي قد تسمح لك بتلقي الرعاية خارج شبكتك للحصول على سداد أعلى.
حساب التوفير الطبي (MSA): الجمع بين خطة صحية عالية للخصم مع حساب مصرفي لدفع النفقات الطبية. ﻳﻘﻮم Medicare ﺑﺈﻳﺪاع اﻷﻣﻮال ﻓﻲ اﻟﺤﺴﺎب ﻟﺪﻓﻊ ﻧﻔﻘﺎت ذات ﺻﻠﺔ ﺑﺎﻟﺮﻋﺎﻳﺔ اﻟﺼﺤﻴﺔ.
كيف تتسوق لخطة
بموجب القانون ، يجب أن توفر جميع خطط Medicare Advantage كل ما يوفره برنامج Medicare الأصلي باستثناء بعض خدمات رعاية المسنين المشمولة في الجزء A. لا داعي للقلق بشأن عدم حصولك على المزايا الأساسية التي يحق لك الحصول عليها.
كل خطة Medicare Advantage لها حد أقصى سنوي من الجيب. بمجرد الوصول إلى هذا الحد ، تغطي الخطة 100 بالمائة من تكاليفك لبقية العام. تذكر هذه الفواتير الكبيرة المحتملة إذا كنت تعاني من مرض خطير؟ هذا هو الجزء الذي يجعل خطة Medicare Advantage جذابة للغاية.
تقدم بعض الخطط ميزات إضافية مثل خطة العقاقير التي تستلزم وصفة طبية والسمع والأسنان والرؤية وبرامج الصحة والعافية. مع فوائد إضافية تأتي تكاليف إضافية.
إذا كنت لا ترغب في تغيير الأطباء ، فتأكد من أن أي خطة تعتبرها تدرج أطبائك الحاليين كجزء من شبكتهم. أخيرًا ، ما هو تصنيف النجوم للخطة؟ يقدم Medicare لكل خطة تقييمًا بالنجوم يقيس جودتها. تقييم 5 نجوم يعني أن الخطة ذات جودة عالية. وكلما قل عدد النجوم ، كان عليك الابتعاد عن تلك الخطة.
السعر
في عام 2016 ، كان متوسط تكلفة خطة Medicare Advantage HMO 39 دولارًا شهريًا ، ولكن معدل PPO كان أعلى بكثير عند 75 دولارًا في الشهر. الخطط الأخرى أقل شيوعًا ولكنها قد تناسب احتياجات التأمين الصحي المحددة الخاصة بك.
لبدء التسوق للخطط ، اذهب إلى باحث خطة الرعاية الطبية ، وادخل الرمز البريدي الخاص بك وأي معلومات أخرى ترغب في تقديمها. يمكنك مقارنة الميزات والأسعار لكل خطة. ستدرج بعض الخطط قسطًا من العلاوة ، ولكن لا يزال عليك دفع أي أقساط كنت ستدفعها بموجب برنامج Medicare الأصلي. برنامج Medicare معقد ولا يمكنك تحمل أي خطأ في التغطية. فكر في التحدث إلى أحد متخصصي التأمين المتخصصين في الرعاية الطبية.
التغطية الدولية
إذا كنت تخطط لقضاء الكثير من الوقت خارج البلد ، فضع في اعتبارك أن برنامج Medicare لن يغطي الرعاية الطبية الخاصة بك إلا في حالات نادرة. ربما تحتاج إلى تأمين سفر ، متاح خارج نطاق تغطية Medicare الخاصة بك. تحدث إلى وكيل التأمين للحصول على مساعدة بشأن ما تحتاج إليه بالضبط.
ابق آمنًا
وفقًا لـ Medicare ، لا ينبغي لأحد أن يتصل بك أو يأتي إلى منزلك إلا إذا منحته الإذن. لا يُسمح لأحد ببيع منتجات Medicare لك بدون إعلان مسبق ، ويجب عليك عدم إعطاء معلومات شخصية عبر الهاتف إلا إذا طلبت من الشركة الاتصال بك.
كما يجب ألا يطلبوا منك معلومات مالية بما في ذلك الحساب المصرفي أو أرقام بطاقات الائتمان عبر الهاتف.
أخيرا
على الرغم من أن الرعاية الطبية الأصلية تأتي بتكلفة معقولة للغاية ، إلا أنه لا ينبغي عليك أن تنظر إليها على أنها الرعاية الصحية الوحيدة التي تحتاجها. تمثل الفجوات في التغطية خطرًا ماليًا حقيقيًا على مدخرات التقاعد. التسجيل في ميزة Medicare أو غيرها من السياسات لملء الفجوات في التغطية.