من ناحية ، يعتقد الناس في كثير من الأحيان أنه عندما يقدمون قضية إفلاس ، فإنهم سيفقدون كل شيء. هذا بالطبع ليس صحيحًا. قراءة المزيد عن إعفاءات الإفلاس .
ومن الاعتقاد الشائع أيضًا أن رفع دعوى إفلاس يعني أن جميع ديونها قد تبخرت ، وأنهم يمكنهم الاحتفاظ بسياراتهم ومنازلهم وممتلكاتهم الأخرى التي كانت بمثابة ضمانات دون الحاجة إلى سداد القروض.
هذا ، بالمثل ، ليس صحيحًا.
في سلسلة المقالات هذه ، نتحدث عن كيف يتم تسريح الديون في حالة إفلاس نموذجية. في هذه المقالة ، نركز على الديون المضمونة: تلك الديون التي وضعت لأجلها ضمانات يمكن للدائن أن يستولي عليها ويبيعها إذا فشلت في دفع قرضك كما هو متفق عليه.
قرض واحد: اتفاقيتان
وينطوي القرض المضمون في الواقع على اتفاقيتين مختلفتين: السند الإذني واتفاقية الضمان.
الأول ، وهو السند الإذني ، يحتوي على شروط القرض. ستجد فيه البيانات المالية للمبلغ الذي ستقوم بتمويله ، والرسوم المضافة ، وأسعار الفائدة ، ومبلغ الفائدة ، ومبلغ الدفعة ، ومدة القرض ، وتواريخ الاستحقاق ، وكيفية السداد ، والشروط والمقدار المتأخر. الرسوم ، المبلغ الإجمالي الذي سيتم دفعه على مدى فترة القرض ومزيد من المعلومات حول كيفية توقع تسديد الأموال التي تقترضها.
اتفاقية الضمان هي عقد منفصل ، على الرغم من أنه قد يتم تضمينه في نفس المستند مثل سند الإذنية.
الاتفاقية الأمنية تعطي المقرض مصلحة في الممتلكات التي تمولها. البند يصبح ضمانات للقرض. يوافق المقرض على طرح سعر شراء السلعة. أنت توافق على أنه في حالة عدم الدفع وفقًا لبنود السند الإذني ، يحق للمقرض الاستيلاء على العقار (الاسترداد أو الحجز) ، وتصفية الحساب (بيعه) وتطبيق عائدات البيع على المبلغ الذي لا تزال تحتفظ به. مدين للمقرض.
ماذا يحدث للقرض المضمون في قضية الإفلاس؟
في حالة الإفلاس ، يخضع الالتزام بموجب سند الإذعان - وهو شرط سداد القرض - إلى التفريغ. لذلك ، إذا لم تفعل شيئًا لتغيير النتيجة ، فسيتم إلغاء الوعد الذي قطعته بتسديد المبلغ المستحق عند استلامك التفريغ العام.
يبدو رائعا ، أليس كذلك؟ هذا هو ما تبحث عنه في الفصل 7 - الإغاثة من الاضطرار إلى تسديد تلك الحسابات المرهقة.
لكن ، هناك كيكر. لم يتم تفريغ اتفاقية الأمان. لا يزال المقرض لديه مصلحة في الممتلكات والحق في استعادة أو حجز على الممتلكات إذا كنت لا تدفع. يمكن لبعض الناس أن يجدوا أنفسهم مع قرض تم صرفه وليس هناك التزام بالدفع ، ولكنهم لا يزالون متمسكين بالضمانات.
هم على الأرجح لن يحملون هذا الضمان لفترة طويلة. هذا لأن المقرض سيريد دائمًا أن يدفع العقار جزءًا على الأقل من المبلغ المستحق عليك.
كما لن يضطر المقرض إلى الانتظار حتى نهاية حالة الفصل السابع لبدء هذه العملية. عندما تقوم بتدوين حالة الفصل 7 ، فإن أحد المستندات المتضمنة في الأوراق يسمى " بيان النوايا" . في بيان النوايا ، تدرج جميع ديونك المضمونة ، وتذكر ما إذا كنت تنوي الاحتفاظ بالممتلكات أو تسليمها إلى المقرض.
إذا كنت لا ترغب في الاحتفاظ بالممتلكات ، فيجب عليك جعلها متاحة للدائن المضمون في موعد أقصاه 45 يومًا بعد اجتماع الدائنين. إذا لم تقم بتسليم العقار بحلول ذلك الوقت ، فيمكن للدائن المضمون أن يبدأ حبس الرهن أو التملك دون الحصول على إذن من محكمة الإفلاس.
إعادة تأكيد أو استبدال؟
في الفصل 7 ، لديك خياران آخران مذكوران في قانون الإفلاس: استرداد قيمة العقار وإعادة التأكيد على المذكرة.
يعد الاسترداد مفيدًا بشكل خاص إذا كنت مدينًا بأكثر من قيمة العقار. يتم استخدامه على وجه الحصر تقريبا للممتلكات الشخصية مثل المركبات أو الأجهزة. يسمح لك بدفع قيمة العقار إلى الدائن ، عادة في مبلغ مقطوع. وهذا يرضي كل من السند الإذني واتفاقية الضمان. ولتحقيق ذلك ، يقوم بعض المقترضين بإعادة تمويل العقار من خلال جهات إقراض أخرى ، مثل الشركات التي تتخصص في مساعدة المدينين على استرداد الممتلكات.
نظرًا لأن العديد من المقترضين إما لا يستطيعون جمع الأموال لاسترداد الممتلكات أو لا يرغبون في دفع أسعار الفائدة الأعلى التي تفرضها شركة تمويل الاسترداد ، فإن العديد من المقترضين سيختارون إعادة تأكيد الديون التي لديهم بالفعل. إعادة التأكيد هي عملية تأخذ القرض خارج الإفلاس. لا ينطبق الإفراج على القرض المعاد تأكيده ، ويبقى المدين مسؤولاً أمام البنك عن كل من السند الإذني واتفاقية الضمان حتى يتم سداد القرض.
يمكن للمديرين فقط إعادة تأكيد القروض إذا كان بإمكانهم دفع هذه المدفوعات بالفعل. في معظم الأحيان ، ستوضح جداول الإفلاس ، بما في ذلك قائمة الدخل والمصروفات ، أن هناك مساحة في الميزانية للدفع. إذا لم يكن هناك ، فقد يكون من الضروري عقد جلسة استماع أمام قاضي التفليسة قبل الموافقة على اتفاقية إعادة التأكيد.
انقر هنا لمعرفة المزيد حول استبدال الضمانات .
انقر هنا لمعرفة المزيد عن إعادة تأكيد قروض السيارات والمنزل .
للمزيد من المعلومات:
لمعرفة المزيد عن الديون التي يمكن أو لا يمكن تفريغها في قضية الإفلاس ، تأكد من زيارة هذه الصفحات:
تحدي التفريغ العام وتصريف ديون معينة
قروض الطلاب (مع بعض الاستثناءات)
تفريغ قروض السيارات وقروض المنازل وغيرها من الديون المضمونة
إعادة التأكيدات والاستثناءات الأخرى للتصريف