بدء 401k الخاص بك في وقت مبكر
لم يحن الوقت مبكرًا أو متأخرًا للبدء في التوفير في خطة 401k. حتى لو كنت في الأربعينيات أو الخمسينيات ، ما زال هناك وقت لبناء بيضة عش مهمة للتقاعد.
لذلك ، لا يوجد عمر سحري لبدء الادخار في خطة 401k ، ولكن بالأحرى هذه النصيحة التوفيقية البسيطة: أفضل وقت لبدء الادخار في خطة 401k هو بالأمس ، ثاني أفضل وقت لبدء الادخار في خطة 401k هو اليوم ، و أسوأ وقت لبدء الادخار في 401k هو غدًا.
الاستفادة من تضاعف الفائدة
وكلما بدأت في توفير مبلغ 401 كيلوبايت ، كلما تمكنت من الاستفادة من قوة الفائدة المركبة. يوضح مثال اثنين من المدخرين المختلفين أنه الأفضل: يبدأ تطبيق Saver # 1 في توفير 5000 دولار سنويًا في 401 كيلوبايت في عمر 25 عامًا ويستمر لمدة 10 سنوات حتى سن 35 عامًا عندما يتوقفون. هذا هو مبلغ ادخار قدره 50،000 دولار. يبدأ تطبيق Saver # 2 في توفير نفس المبلغ البالغ 5000 دولار أمريكي ، ولكنه ينتظر حتى سن 35 عامًا ويستمر لمدة 30 عامًا حتى سن 65 عامًا.
هذا ما مجموعه 150،000 دولار من نفقات التوفير من الجيب لهم. بافتراض معدل عائد بنسبة 7٪ على كل محفظة من المحافظ الاستثمارية التي يبلغ حجمها 401 ألفًا ، والتي ينتهي بها أكثر من 65 عامًا؟
وبسبب الحصول على بداية مبكرة ، وبفضل قوة الفوائد المتراكمة ، يفوز Saver # 1 ، بعد الادخار لمدة 10 سنوات ، برصيد يزيد على 600،000 دولار. تنتهي صلاحية Saver # 2 بحوالي 540،000 دولار على الرغم من حفظها لمدة 30 عامًا.
بسبب الفائدة المركبة ، والتي تسخر القيمة الزمنية للنقود ، فاز Saver # 1 "بمسابقة التوفير 401k.
مما يجعل التراكب أكثر قوة ، لا يتم فرض ضرائب على الأرباح في خطة 401k أثناء وجوده في الحساب. هذا يسمح للفائدة أن تستمر في التعقيد دون أن تتباطأ الضرائب ، كما هو الحال في الحساب الخاضع للضريبة.
اختيار أفضل معدل التوفير بالنسبة لك
لا يوجد معدل التوفير 401k واحد يناسب الجميع للجميع. لذلك ، فإن أفضل مبلغ يمكنك توفيره في خطة 401k هو قدرتك على المساهمة دون المساس بأهدافك والتزاماتك المالية الأخرى.
على سبيل المثال ، إذا لم تتمكن من سداد الإيجار أو تخفيض ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك لأن مساهماتك التي يبلغ عددها 401 ألف مرتفعة للغاية ، فإنك بذلك تقوم بتوفير الكثير! 10 إلى 15٪ هو مبلغ جيد لإنقاذ في خطة 401k ولكن يجب عليك على الأقل أن تستثمر ما يكفي للحصول على أي مساهمات مطابقة يقدمها صاحب العمل الخاص بك. المطابقة الشائعة هي 50٪ إلى 6٪ من معدل اشتراكك (غالباً ما تسمى "نسبة التأجيل").
في الترجمة ، إذا كنت تساهم بأقل من 6٪ من راتحك ، فلن تحصل على المطابقة الكاملة. ولكن إذا كنت تساهم بنسبة 6٪ ، فإن رب عملك يقوم بإضافة 50٪ من ذلك ، وهو 3٪ من راتحك. هذا يترجم إلى ما مجموعه 9 ٪ من دخلك الخوض في 401k الخاص بك! فقط لا تترك المال يضع على الطاولة ، إذا جاز التعبير.
تقييم صحيح تحمل المخاطر الخاصة بك
واحدة من أكبر الأخطاء التي يرتكبها المستثمرون في خطة 401k هي الفشل في تحديد أي الصناديق المشتركة أفضل بالنسبة لهم.
وبشكل أكثر تحديداً ، فإن بعض المستثمرين لا يتحملون إلا القليل من المخاطر ، مما يعني أن مدخراتهم التي يبلغ عددها 401 ألفاً قد تنمو ببطء شديد ، وبعض المستثمرون يستثمرون بقوة كبيرة ويبيعون صناديقهم المشتركة في حالة من الذعر عندما يأتي انخفاض كبير في السوق.
لمعرفة كيفية العثور على أفضل توازن للمخاطر والعائد ، ينبغي على مستثمري 401k إكمال ما يطلق عليه استبيان تحمل المخاطر ، والذي سيحدد موجزًا للمخاطر ويقترح أنواع صناديق الاستثمار المشتركة والمخصصات وفقًا لذلك.
تنويع محفظة صندوق الاستثمار الخاص بك 401k
عند بناء محفظة من الصناديق المشتركة ، فإن الجانب الأكثر أهمية في هذه العملية هو التنويع ، وهو ما يعني توزيع المخاطر عبر مختلف أنواع الاستثمار. تقدم معظم خطط 401k عدة صناديق مشتركة في فئات مختلفة. إن أفضل طريقة لفهم مفهوم التنويع عند إنشاء حافظة هو بصرية جيدة.
في ما يلي مثال على حافظة معتدلة ، وهي مزيج "متوسط المخاطر" من الصناديق الاستثمارية المناسبة لمعظم المستثمرين ، باستخدام الأموال الموجودة عادة في خطة 401k:
- 40٪ أسهم كبيرة الحجم (فهرس)
- 10٪ أسهم صغيرة
- 15 ٪ من الأسهم الأجنبية
- 30٪ سندات متوسطة الأجل
- 05٪ كاش / نقود / قيمة مستقرة
اتبع أفضل الممارسات الإدارية 401K
بمجرد أن تقوم بإعداد نسبة التأجيل الخاصة بك واختيار الاستثمارات الخاصة بك ، يمكنك الاستمرار في عملك وحياتك وترك 401k يقوم بعمله. ومع ذلك ، هناك بعض النصائح البسيطة حول الصيانة التي يجب اتباعها:
- قم بإعادة توازن محفظتك : عندما تعيد التوازن إلى 401k ، فأنت تعيد مخصصات الاستثمار الحالية إلى مخصصات الاستثمار الأصلية . لذلك فإن إعادة التوازن تتطلب شراء و / أو بيع أسهم بعض أو كل الصناديق المشتركة الخاصة بك لإعادة توازن نسب التخصيص. على سبيل المثال البسيط ، لنفترض أنك اخترت في الأصل 4 صناديق مشتركة وقمت بتعيين المخصصات إلى 25٪ لكل منها. بعد عام واحد ، نما صندوق الاستثمار المشترك إلى 30 ٪ من محفظتك ، وانخفض آخر إلى 20 ٪ والاثنان الآخران بقيوا حوالي 25 ٪. لإعادة التوازن ، سوف تبيع أسهم الصندوق التي نمت في القيمة ، وشراء أسهم الصندوق الذي انخفض في القيمة ، وترك الآخرين وحدهم. هذا له تأثير "شراء منخفضة وبيع عالية" ، وهو ما يفعله أفضل المستثمرين بانتظام. تردد جيد لإعادة التوازن مرة واحدة في السنة. تسمح معظم خطط 401k بإعادة التوازن التلقائي أو طريقة سهلة للقيام بذلك عبر الإنترنت.
- زيادة معدل الادخار : عندما تحصل على زيادة ، امنح 401k زيادة! على سبيل المثال ، لنفترض أن صاحب العمل يمنحك الحصول على عرض ترويجي بنسبة 5٪ من الراتب. على الفور زيادة تأجيل 401k بنسبة 1 ٪ على الأقل. وبهذه الطريقة ، ستستمر في الزيادة ولكنك ستزيد أيضًا من مدخرات التقاعد.