كيفية الاستثمار للتقاعد مع صناديق الاستثمار

أفضل النصائح لاستراتيجيات الدخل التقاعد

ما هي أفضل صناديق الاستثمار للتقاعد؟ بالنسبة لكل شخص ، يبدو التقاعد مختلفًا نظرًا لوجود العديد من العوامل التي يجب أخذها بعين الاعتبار ، مثل حاجة دخلك ، ومصادر الدخل البديلة (مثل الضمان الاجتماعي ، والمعاشات التقاعدية أو العمل بدوام جزئي) ، ومتوسط ​​العمر المتوقع ، وتحمل المخاطر ، والمزيد.

ومع ذلك ، كل حالة لديها بعض المبادئ التوجيهية العامة المشتركة لاحتياجات الاستثمار والادخار. على سبيل المثال ، عادة ما يكون الأشخاص المتقاعدين في فترة الانسحاب من مدخرات حياتهم ، بدلاً من الإضافة إليها.

أيضا ، كما هو الحال في السنوات التي سبقت التقاعد ، يجب على المتقاعدين أن يكونوا حذرين في اختيار أفضل الاستثمارات لاحتياجاتهم الخاصة. ومع ذلك ، في التقاعد ، هذه الاستثمارات ليست للنمو بقدر ما هي للحفظ والدخل.

لذلك فإن الاستثمار في التقاعد هو عمل توازن دقيق ، ولكن يمكن القيام به بنجاح إذا تم تذكر بعض النقاط الأساسية وتطبيق التكتيكات الذكية. أفضل الصناديق المشتركة في التقاعد هي تلك التي يمكنها مواكبة التضخم ولكن مع الحفاظ على المخاطر إلى الحد الأدنى من المستويات مع توفير معدل إجمالي العائد الذي يمكن أن يضمن وجود احتمال كبير لأموالك لفترة أطول من أنت.

كيفية استخدام قاعدة الاربعة من دخل التقاعد

قبل الدخول في التقاعد ، ستحتاج إلى التخطيط لسعر السحب. القاعدة العامة هي البدء بمعدل 4.00٪. على سبيل المثال ، إذا كنت بحاجة إلى مبلغ 40،000 دولار سنويًا من حساب / حسابات تقاعدك لتوفير الدخل أو تكملته ، فستحتاج إلى قيمة محفظة ابتدائية بقيمة 1،000،000 دولار (40،000 هو 4٪ من 1،000،000).

كما أن قاعدة 4٪ تضع بعض الافتراضات حول متوسط ​​معدلات العائد والتضخم ، وتشير إلى أن معدل الانسحاب 4٪ يمكن أن يوفر للمتقاعد احتمالية عالية بأن قيمة حساب محفظة التقاعد الخاصة به لن تنخفض إلى الصفر في حياتهم ، أكثر الافتراضات شيوعًا هو 30 سنة من بداية التقاعد.

بعد المثال مليون دولار أعلاه ، سينسحب المتقاعد مبلغ 40000 دولار في عام واحد من التقاعد. إذا كان الافتراض الخاص بالتضخم السنوي 3٪ سنوياً ، فسوف يسحبون 41،200 دولار (40،000 دولار + 3٪ أو 40،000 دولار + 1200 دولار). في السنة الثالثة ، سيضيف المتقاعد 3٪ إلى 41،200 دولار ، وهكذا ...

العثور على أفضل أموال التقاعد التقاعد

تم تصميم بعض الصناديق المشتركة ، عادة ما يتم تصنيفها على أنها "أموال دخل التقاعد" أو "أموال استبدال الدخل" ، مع وضع المتقاعدين في الاعتبار. بشكل عام ، فإن أفضل صناديق دخل التقاعد لها هدف أساسي يوازن بين الحفاظ على الأصول والدخل والنمو ، مع إعطاء الأولوية لهذا الترتيب. على سبيل المثال ، الأولوية العليا هي تحقيق عوائد إيجابية (فوق الصفر في المائة) ؛ الأولوية الثانية هي تحقيق عوائد عند أو أعلى من التضخم ؛ والأولوية الدنيا ، التي ليست في الحقيقة "هدف" ، هي تنمية الأصول. وذلك لأن النمو بشكل كبير فوق معدل التضخم سيتطلب الكثير من التعرض لمخاطر السوق ، مما يزيد من احتمالات خسارة رأس المال.

ومن الأمثلة على صناديق دخل التقاعد ، أسهم Vanguard Managed Distribution Fund Distribution Fund Holdor (VPDFX) ، التي تتمتع بمخاطرة معتدلة للمخاطر ، وصندوق Fidelity Freedom Income Fund (FFFA) ، الذي يتمتع بملف محفوف للمخاطر.

على الرغم من أن الأداء السابق لا يمثل ضمانًا للنتائج المستقبلية ، إلا أن كلا الصندوقين قد توصلا إلى عائدات طويلة الأجل بمتوسط ​​أعلى من 4.00٪ أو أكثر على أساس سنوي.

الاستثمار في صناديق متوازنة

مثل صناديق دخل التقاعد ، فإن الصناديق المتوازنة هي صناديق مشتركة توفر مزيجًا (أو رصيدًا) من الأصول الاستثمارية الأساسية ، مثل الأسهم والسندات والنقد.

وتسمى أيضًا الصناديق المختلطة أو صناديق تخصيص الأصول ، تظل مخصصات الأصول ثابتة نسبياً وتخدم غرضًا أو نمطًا استثمارًا محددًا. على سبيل المثال ، قد يستثمر الصندوق المتوازن المحافظ في مزيج محافظ من الأصول الاستثمارية الأساسية ، مثل 40٪ من الأسهم والسندات بنسبة 50٪ وسوق المال 10٪. يمكنك أيضًا العثور على أموال متوازنة معتدلة (متوسطة المخاطر) أو عدوانية (مخاطر أعلى) تناسب احتياجاتك.

الاستثمار في أموال الدخل الثابت

عند إنشاء محفظة من الصناديق المشتركة ، يشير مصطلح الدخل الثابت بصفة عامة إلى الجزء من المحفظة الذي يتكون من صناديق منخفضة نسبياً في مخاطر السوق وتدفع الفائدة إلى المستثمر لأغراض توليد الدخل.

الفكرة العامة لاستراتيجية الاستثمار في الدخل الثابت هي تحقيق عوائد مستقرة ويمكن التنبؤ بها.

بما أن الاستراتيجية العامة للدخل الثابت هي توليد مصدر موثوق للدخل ، يمكن أن تشمل أنواع الاستثمار صناديق السندات المتبادلة ، وصناديق أسواق المال ، وشهادات الإيداع (CD) و / أو الأنواع المختلفة من الأقساط السنوية للدخل الثابت من محفظتك.

صناديق الاستثمار في توزيع الأرباح

يتم توليد الدخل بأكثر من مجرد سندات الدخل الثابت وصناديق السندات. يمكن أن تكون الصناديق المشتركة التي تستثمر في الشركات ذات الأرباح النقدية جزءًا من محفظة تقاعد ذكية. يمكن الحصول على توزيعات الأرباح كمصدر للدخل أو يمكن استخدامها لشراء المزيد من أسهم الصندوق المشترك. معظم المستثمرين الذين يشترون صناديق الاستثمار المشتركة يبحثون عادة عن مصدر للدخل ، وهو ما يعني أن المستثمر يرغب في الحصول على مدفوعات ثابتة وموثوقة من استثماراتهم في صناديق الاستثمار المشترك.

من الطرق السهلة للاستثمار في الأسهم ذات الأرباح الموزعة مع صناديق الاستثمار المشترك استخدام صندوق مشترك ، مثل T. Rowe Price Dividend Growth (PRDGX) ، أو صندوق تداول متداول (ETF) ، مثل SPDR S & P 500 Dividend ETF ( SDY).

كيفية استخدام الأموال النقدية في سوق التقاعد

لا تقدم صناديق أسواق المال عائدات عالية ولكنها يمكن أن تكون قطعة مهمة من تخصيص أصول التقاعد. من المحتمل أن تستخدم خيار سوق المال الذي تقدمه شركة الوساطة أو شركة الصناديق المشتركة التي تحتفظ بحساب (حسابات) التقاعد الخاص بك. يمكنك أيضًا تسوق أفضل الأسعار على موقع الويب مثل Bankrate.com. بشكل عام ، من الأفضل استخدام أموال سوق المال البلدي للحسابات الخاضعة للضريبة ، مثل حسابات الوساطة العادية ، وأسواق المال الخاضعة للضريبة للحسابات المؤجلة الضرائب ، مثل حسابات ضريبة الدخل. هذا ينطبق بشكل خاص على الناس في الأقواس الضريبية أعلى.

كيف ومتى لبناء سلم سي دي

"سلّم سي دي" هو إستراتيجية توفير حيث يقوم الموفر أو المستثمر بشراء شهادات الإيداع (CDs) بزيادات مع مرور الوقت. وكما هو الحال بالنسبة لمتوسط ​​تكلفة الدولار مع الأسهم والصناديق المشتركة ، فإن المستثمر ، على سبيل المثال ، سيشتري مبلغًا ثابتًا بالدولار على أساس شهري أو ربع سنوي. استراتيجية سلم القرص المدمج هي كما تبدو: "يبني" "سلم" لسلع أقراص مدمجة واحدة في كل مرة من خلال شراء الأقراص المضغوطة باستمرار وبشكل دوري خلال فترة زمنية مخطط لها.

أفضل وقت لاستخدام سلم القرص المدمج هو عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة ومن المتوقع أن ترتفع في المستقبل القريب. على سبيل المثال ، لا يرغب مستثمر القرص المضغوط في ربط جميع مدخراته في قرص مضغوط ذي معدل منخفض لفترة طويلة جدًا. إذا كان من المتوقع أن ترتفع أسعار الفائدة فإن المستثمر CD سيكون قادرا على التجديد بمعدلات أعلى حيث ينضج كل قرص CD فردي في "السلم".

كيف تبني محفظتك الخاصة

إن بناء مجموعتك الخاصة من الصناديق المشتركة للتقاعد هو نفس بناء محفظة لأي سبب آخر: تحتاج إلى مزيج ذكي من صناديق الاستثمار المتنوعة التي يمكن أن تحقق هدفك الاستثماري أيضًا ، وهو توفير انتقال إلى التقاعد ثم تستمر لسنوات عديدة لمتابعة. فكر في استخدام بنية أساسية وحافظة للأقمار الصناعية ، وهي البنية التي تبني حول عقد واحد أساسي ، مثل صندوق دخل التقاعد ، صندوق متوازن أو صندوق مؤشرات. قد يمثل الجزء الأساسي الجزء الأكبر ، مثل 30٪ أو 40٪ من إجمالي محفظتك. يمكنك بعد ذلك إضافة "الأقمار الصناعية" الداعمة ، والتي قد تمثل 5٪ إلى 10٪ لكل منهما.

نصائح التخطيط الضريبي للادخار التقاعد

بشكل عام ، إذا كنت تتوقع أن تكون ضمن شريحة ضريبية فدرالية أعلى في التقاعد ، فإن Roth IRA هو الأفضل. إذا كنت تتوقع أن تكون في شريحة ضريبية أقل ، وهي الأكثر شيوعًا ، فإن حساب IRA التقليدي هو الأفضل. إذا كنت في نفس شريحة الضريبة ، فلا يهم أي منها تستخدمه. يمكنك أيضًا التفكير في استخدام حساب وساطة عادية كبديل. يمكنك أيضا استخدام مزيج من الثلاثة ولا تنسى 401 (ك)! وفوق كل شيء ، فإن معرفة شريحة الضرائب الفيدرالية التي ستكون في بداية التقاعد هي أكبر تحد لك. من المهم أيضًا الحصول على أفضل موقع للأصول (معرفة الحساب الأفضل أو الأسوأ لأنواع معينة من الصناديق المشتركة).

تنويه: يتم توفير المعلومات على هذا الموقع لأغراض المناقشة فقط ، ولا ينبغي أن يساء فهمها كمشورة استثمارية. لا تمثل هذه المعلومات تحت أي ظرف من الظروف توصية لشراء أو بيع الأوراق المالية.