بعد أن يأخذ المقرضون الضمانات ، ماذا بعد؟
مع قرض الطعن (أو ديون اللجوء) ، أنت مسؤول شخصيا عن أي ديون غير مسددة ، ويمكن للمقرض اتخاذ إجراءات لجمع - حتى بعد الاستيلاء على الضمانات. وعلى النقيض من ذلك ، لا يمتلك المقرض من خلاله قرض غير مقترض ، الكثير من الخيارات ، وبالتالي فإن البنك يخاطر أكثر.
الضمانات وعائدات المبيعات
مع أي اتفاقية قرض ، فإنك توافق على السداد وفقا لجدول زمني محدد.
على سبيل المثال ، يحتوي قرض المنزل على دفعات شهرية تستغرق في الغالب 15 أو 30 عامًا. إذا توقفت عن سداد الدفعات ، فأنت في النهاية تعثر على القرض . اعتمادًا على قرضك (وقانون الولاية) ، قد يكون لدى المقرضين عدة خيارات لجمع الرصيد غير المدفوع للقرض.
خذ الضمان: إذا استخدمت ضمانات للحصول على الموافقة ، فبإمكان المقرضين دائمًا أخذ الضمانات ، وبيعها ، واستخدام العائدات لتسديد نفقاتها. وتشمل الأمثلة الشائعة لهذا العمل الرهن مع قروض المنازل واستعادة لقروض السيارات غير المدفوعة .
النقص: لسوء الحظ ، لا يضمن الضمانات دائمًا سداد كامل رصيد القرض. في الرهن ، قد تكون قيمة العقار أقل من إجمالي رصيد القرض ، خاصة إذا كان سوق الإسكان ضعيفًا منذ أن تم تقديم القرض (المعروف باسم تحت الماء أو مقلوب رأسًا على عقب ). أي رصيد متبقي غير مدفوع - والذي قد يتضمن رسومًا ورسومًا مرتبطة بالرهن أو التملك - هو رصيد عجز .
ما إذا كان المقرض يستطيع مواصلة الجهود المبذولة لجمع العجز يعتمد على ما إذا كان القرض هو قرض الاستعارة أم لا.
لا ملاذ: إذا لم يكن الدين هو حق الرجوع ، فليس المقرض من الحظ. يجب أن يمتص المقرض أي نقص في التوازن (يؤخذ على شكل خسارة). ونتيجة لذلك ، تمثل القروض غير المستعجلة أكثر أنواع القروض خطورة بالنسبة للمقرضين.
البنوك لا تزال تقدم الكثير من القروض غير الطوعية ، لكنها تحاول إدارة مخاطرها. على سبيل المثال ، قد تحتاج إلى الحصول على درجات ائتمانية أعلى للتأهل للحصول على قروض غير مستعجلة ، أو قد يطلب المقرضون قرضًا أقل لقيمة نسب لحماية أنفسهم.
قروض العودة
إذا كان القرض هو قرض الرجوع ، يمكن للمقرضين الاستمرار في المحاولة والتحصيل بعد أخذ الضمانات. يمكن للدائن الفوز بحكم ناقص ، وهو إجراء قانوني يسمح له باتخاذ إجراءات قانونية أخرى . تشمل الأنشطة النموذجية ما يلي:
- المجموعات: قد يتصل بك المقرض لطلب المال ، أو يجوز للمقرض بيع الديون إلى وكالة تحصيل ستحاول جمعها
- التزييف: يجوز للمقرض أو وكالة التحصيل الحصول على حق في سحب المال من راتبك (يجب أن يدفع صاحب العمل الدائن) حتى يتم سداد دينك.
- الضرائب: يمكن للدائنين أخذ الأصول التي لم يتم التعهد بها كضمان في بعض الحالات. على سبيل المثال ، قد يتمكن الدائنون من الحصول على الأموال من حسابك المصرفي أو الحصول على مصلحة في الممتلكات التي تمتلكها .
هذه الجهود الجماعية لها حدود ، لذلك تحدث مع محامي محلي إذا كان المقرضون يحاولون جمع النقص. على سبيل المثال ، يمكن للدائنين فقط أن يأخذوا جزءًا من راتبك ، وهذا الجزء يعتمد على ظروفك المالية - لا تدعهم يأخذون الكثير.
وبالمثل ، لا يمكن للدائنين دائمًا الحصول على أموال من حسابك المصرفي - يمكنك تقديم التماس وتقييد مدى توفرها لهم.
تحديد أنواع القروض
يجتمع مع محامي محلي أو مستشار ضريبي لتأكيد ما إذا كان لديك قرض الاستعارة أو قرض غير الرجوع. ومع ذلك ، يمكنك استخدام المعلومات أدناه للمناقشة.
غالباً ما تملي قوانين الولاية ما إذا كان القرض هو قرض الرجوع أم لا. تُعرف كاليفورنيا على أنها حالة قرض غير قابلة للجوء تجعل من الصعب على المقرضين المقاضاة. تمنح بعض الولايات المرونة للمقرضين في كيفية سعيهم إلى التخلف عن سداد ديونها ، لكن العديد من المقرضين يختارون عدم المقاضاة لأن المقترضين المتعثرين غالباً ما لا يكون لديهم الكثير ليحاولون مقاضاته.
قروض الشراء لمساكنك الأساسية هي على الأرجح قروض غير مستعجلة في حالات عدم اللجوء.
تميل عمليات إعادة التمويل والرهون العقارية الثانية وعمليات "السحب النقدي" إلى إنشاء قروض (حتى لو كان لديك سابقًا قرض بدون حق الرجوع).
بعبارة أخرى ، قد تشتري منزلاً ، ولا يكون القرض الأولي هو حق الرجوع إلى الدين - ولكن أي قروض إضافية تحصل عليها باستخدام الضمان نفسه هي قروض إعادة التمويل.
قروض و ضرائب
في حالة التخلف عن السداد ، قد تعتمد مسؤوليتك الضريبية على ما إذا كان لديك قرض مقابل أم لا. يناقش خبيرا الضرائب لدينا هذه القضايا في مقالته: التعويقات والضرائب . مرة أخرى ، من الضروري التحدث مع مستشار ضرائب محلي قبل تقديم الطلب حتى تحصل على جميع التفاصيل الصحيحة.
الديون غير المستعجلة هي أخبار جيدة عندما يتعلق الأمر بالحد من الإجراءات التي يمكن للدائنين اتخاذها. للأسف ، قد تحصل على فاتورة ضرائب غير متوقعة نتيجة للديون غير المدفوعة.