ما هو حكم النقص؟
نقص الحكم نظرة عامة
عندما تتخلف عن سداد القرض ويعود المقرض إلى استرداد ملكيتك ، فإن قيمة العقار قد لا تسدد القرض.
مثال: أنت مدين بمبلغ 200000 دولار على منزلك ، لكنك لا تستطيع دفع أقساط الرهن العقاري بعد الآن. المقرض الخاص بك على حبس المنزل ، وبيع الممتلكات بمبلغ 180،000 دولار. أنت لا تستطيع دفع 200،000 دولار قرض قبالة 200،000 دولار ، لذلك لديك نقص $ 20،000.
سيسمح حكم القصور للمقرض بمتابعتك مقابل المبلغ المتبقي وقدره 20000 دولار. قد يكون المقرض أيضًا قادرًا على إضافة تكاليف قانونية ورهن إلى إجمالي الفاتورة.
ماذا يمكن أن يحدث؟
إذا نجح مقرضك في الفوز بحكم ناقص ضدك ، فأنت مسؤول شخصيًا عن مقدار الحكم: أنت ملزم قانونًا بدفع المقرض الخاص بك. إذا كنت لا تدفع ، يمكن للمقرض محاولة جمع باستخدام وسائل أخرى.
في معظم الحالات ، لن يقوم مقرضك بأي شيء فعلاً. من المحتمل أن يتم تسليم حسابك إلى شركة تحصيل ، وسيقوم جامع الديون بمتابعة الديون.
قد يجرب محصلو الديون عدة طرق:
- تزويدي الأجور - أخذ جزء من راتبك حتى يتم استيفاء الدين
- استنفاد حساباتك - أخذ النقدية من حسابك المصرفي للحد من الديون
- وضع امتيازات على ممتلكات أخرى - مع إيلاء اهتمام قانوني بالعناصر التي تمتلكها (على الرغم من أن منزلك ، سيارتك ، والمواد الأساسية الأخرى محمية في الغالب)
لا تكون حسابات التقاعد عموما في خطر في حكم نقص ، ولكن يجب عليك مراجعة محام محلي إذا كنت في خطر.
هل الحكم على نقص محتمل؟
إذا سمح للمقرض الخاص بك لمتابعة حكم نقص ، وليس هناك طريقة لمعرفة ما إذا كانوا سيفعلون أم لا. في كثير من الحالات ، لا يستحق العناء بالنسبة للمقرضين ووكالات التحصيل.
الإجراءات القانونية مكلفة وتستغرق وقتا طويلا. غالباً ما لا يكون لدى المقترضين الذين عانوا من حق الرهن أو التملك ، موجودات أو دخل متاح لسداد رصيد عجز. إذا كانت لديك الموارد ، لما فاتك دفعاتك في المقام الأول.
في بعض الحالات ، لا يكون الحكم على نقص الخيار. تفرض قوانين الولاية ما إذا كان بإمكان المقرضين متابعة أحكام العجز بعد حبس الرهن. إذا كان القرض عبارة عن قرض بدون حق الرجوع ، فإن الحكم بعدم كفاية أمر غير وارد. على سبيل المثال ، في بعض الولايات ، يكون القرض المستخدم لشراء سكنك الأساسي هو قرض بدون حق الرجوع (ولكن إذا أخذت قرضًا عقاريًا ثانيًا ، فقد يكون هذا القرض عبارة عن قرض رجعي). لمزيد من المعلومات حول القروض الطالبية وقوانين الولاية الفردية ، راجع كيفية عمل قروض Recourse والقروض غير اللاجابية .
مواجهة حكم نقص؟
إذا حاول شخص ما جمع نقود ، تحدث إلى محام مرخص في ولايتك وعلى دراية بتحصيل الديون.
هذا إجراء قانوني ، وتحتاج إلى مساعدة قانونية.
قد يكون من الممكن محاربة جهود التجميع أو الحد من مقدار ما يمكن جمعه ، ولكنك ستحتاج إلى محامي ماهر لمراجعة قضيتك. قد يكون الإفلاس أيضًا خيارًا لإزالة الديون القديمة ، ولكن ستكون هناك آثار جانبية (بما في ذلك الضرر المحتمل على رصيدك ).