الحسابات وجداول البيانات المجانية
لحساب الرهن العقاري ، ستحتاج إلى بعض التفاصيل حول القرض. بعد ذلك ، يمكنك إجراء كل ذلك يدويًا أو استخدام الآلات الحاسبة وجداول البيانات المجانية عبر الإنترنت لحصد الأرقام.
يركز معظم الأشخاص فقط على الدفعة الشهرية ، ولكن هناك تفاصيل أخرى مهمة تحتاج إلى الانتباه إليها.
يوضح لك هذا المقال:
- كيفية حساب الدفع الشهري للعديد من قروض المنازل المختلفة.
- كم تدفع في الفائدة شهريا ، وعلى مدى عمر القرض.
- المبلغ الذي تدفعه فعليًا - أو مقدار المساحة التي تمتلكها فعليًا في أي وقت معين.
المدخلات
ابدأ العملية عن طريق جمع المعلومات المطلوبة لحساب المدفوعات الخاصة بك والجوانب الأخرى للقرض. أنت في حاجة إلى التفاصيل التالية:
- مبلغ القرض أو "رأس المال". هذا هو سعر الشراء المنزلي ، مطروحًا منه أي دفعة مقدمة ، على الرغم من أنه قد يتم إضافة رسوم أخرى إلى القرض.
- سعر الفائدة على القرض. هذا ليس بالضرورة APR ، والذي يتضمن أيضًا تكاليف الإغلاق .
- عدد السنوات التي يجب عليك سدادها ، والمعروفة أيضًا باسم المصطلح
- نوع القرض : سعر الفائدة الثابت ، الفائدة فقط ، قابل للتعديل ، إلخ.
- القيمة السوقية للمنزل
- دخلك الشهري
حسابات لمختلف القروض
يعتمد الحساب الذي تستخدمه على نوع القرض الذي لديك.
معظم قروض المنازل هي قروض بسعر فائدة ثابت . على سبيل المثال ، تحتفظ الرهون العقارية القياسية لمدة 30 عامًا أو 15 عامًا بنفس سعر الفائدة والدفع الشهري لحياة القرض.
بالنسبة لهذه القروض ، فإن الصيغة هي:
دفع القرض = المبلغ / عامل الخصم
أو
P = A / D
ستستخدم القيم التالية:
- عدد المدفوعات الدورية ( ن ) = المدفوعات في السنة عدد مرات السنين
- Periodic Interest Rate ( i ) = annual rate rate subised rate of number of payments per
- عامل الخصم ( D ) = {[(1 + i) ^ n] - 1} / [i (1 + i) ^ n]
مثال: افترض أنك تقترض 100000 دولار بنسبة 6 في المائة لمدة 30 سنة ، ليتم سدادها شهريا. ما هو الدفع الشهري ( P )؟ الدفعة الشهرية هي 599.55 دولار.
- n = 360 (30 سنة مرة 12 دفعة شهرية في السنة)
- أنا. 005 (6٪ سنوياً معبرًا عن 0.60 ، مقسومًا على 12 دفعة شهريًا. لمزيد من التفاصيل ، راجع كيفية تحويل النسب المئوية إلى التنسيق العشري )
- D = 166.7916 ({[(1 + .005) ^ 360] - 1} / [.005 (1 + .005) ^ 360])
- P = A / D = 100،000 / 166.7916 = 599.55
تحقق الرياضيات الخاص بك مع جدول بيانات حاسبة الاستهلاك القرض.
ما الفائدة التي تدفعها؟
دفع الرهن العقاري الخاص بك أمر مهم ، ولكن عليك أيضا معرفة مقدار ما تفقده من الاهتمام كل شهر. يذهب جزء من كل دفعة شهرية إلى تكلفة الفائدة الخاصة بك ، ويدفع الباقي رصيد القرض الخاص بك. لاحظ أنه قد يكون لديك أيضًا ضرائب وتأمينات مشمولة في دفعتك الشهرية ، ولكن تلك منفصلة عن حسابات القرض الخاصة بك.
يمكن أن يعرض لك جدول الإطفاء - كل شهر - ما يحدث بالضبط مع كل دفعة. يمكنك إنشاء جداول الإطفاء يدويًا ، أو استخدام آلة حاسبة وجداول بيانات مجانية عبر الإنترنت للقيام بالمهمة نيابةً عنك.
إلقاء نظرة على مقدار الفائدة الإجمالية التي تدفعها على مدى فترة القرض. باستخدام هذه المعلومات ، يمكنك تحديد ما إذا كنت تريد توفير المال من خلال:
- الاقتراض أقل (عن طريق اختيار منزل أقل تكلفة أو إجراء دفعة أولى أكبر)
- دفع اضافية كل شهر
- ايجاد سعر فائدة منخفض
- اختيار قرض قصير الأجل (15 سنة بدلاً من 30 سنة ، على سبيل المثال)
صيغة حساب الدفع فقط الفائدة
قروض الفائدة فقط أسهل بكثير في الحساب. للأفضل أو الأسوأ ، لا تدفع في الواقع القرض مع كل دفعة مطلوبة. ومع ذلك ، يمكنك عادةً دفع رسوم إضافية كل شهر إذا كنت ترغب في تقليل دينك.
مثال: افترض أنك تقترض 100،000 دولار بسعر 6 في المائة ، باستخدام قرض بفائدة فقط مع دفعات شهرية. ما هو الدفع ( P )؟ الدفعة 500 دولار.
سداد القرض = المبلغ × (سعر الفائدة / 12)
أو
P = A xiP = $ 100،000 x (.06 / 12)
P = 500 دولار
تحقق من الحساب الخاص بك مع حاسبة الفائدة فقط على جداول بيانات Google.
في المثال أعلاه ، تبلغ قيمة الفائدة المدفوعة فقط 500 دولار ، وستظل كما هي حتى:
- يمكنك إجراء دفعات إضافية ، تتجاوز الحد الأدنى المطلوب للدفع. سيؤدي ذلك إلى تقليل رصيد القرض الخاص بك ، ولكن قد لا يتغير الدفع المطلوب على الفور.
- بعد عدد معين من السنوات ، يتعين عليك البدء في سداد المبالغ المستحقة لإلغاء الدين.
- قد يتطلب قرضك دفع بالون لسداد القرض بالكامل.
حساب معدل الرهن العقاري قابل للتعديل
أسعار الفائدة القابلة للتعديل (ARMs) ميزة أسعار الفائدة التي يمكن أن تتغير ، مما أدى إلى دفع شهري جديد. لحساب هذا الدفع:
- حدد عدد الأشهر أو الدفعات المتبقية.
- إنشاء جدول إطفاء جديد لطول المدة المتبقية (انظر كيفية القيام بذلك ).
- استخدم رصيد القرض المستحق كمبلغ القرض الجديد.
- أدخل سعر الفائدة الجديد (أو المستقبلي).
مثال: لديك رصيد قرض هجين ARM 100000 دولار ، وهناك عشر سنوات المتبقية على القرض. سعر الفائدة الخاص بك على وشك التكيف مع 5 في المئة. ماذا سيكون الدفع الشهري؟ الدفعة ستكون 1060.66 دولار.
اعرف كم أنت تملك (حقوق الملكية)
من المهم أن تفهم مقدار منزلك الذي تمتلكه بالفعل. بالطبع ، أنت تملك المنزل - ولكن حتى يتم سداده ، يكون للمقرض مصلحة أو امتياز على العقار ، لذلك فهو ليس حرًا وواضحًا. المبلغ الخاص بك ، والمعروف باسم حقوق المسكن الخاص بك ، هو القيمة السوقية للمنزل مطروحًا منه أي رصيد قرض معلق.
قد ترغب في حساب الأسهم الخاصة بك لعدة أسباب.
نسبة القروض إلى القيمة الخاصة بك (LTV) أمر بالغ الأهمية لأن المقرضين يبحثون عن نسبة الحد الأدنى قبل الموافقة على القروض. إذا كنت ترغب في إعادة تمويل أو معرفة حجم الدفعة الأولى الخاصة بك تحتاج إلى أن تكون في منزلك المقبل ، تحتاج إلى معرفة نسبة LTV.
يعتمد صافي ثروتك على حجم منزلك الذي تمتلكه بالفعل. وجود منزل بمليون دولار لا يفيدك كثيراً إذا كنت مدينًا بمبلغ 999،000 دولار على العقار.
يمكنك الاقتراض ضد منزلك باستخدام الرهون العقارية الثانية وخطوط ائتمان المساكن (HELOCs) . وكثيراً ما يفضل المقرضون أن يكون الحد الأدنى من القيمة الدفترية أقل من 80 في المائة للموافقة على قرض ، لكن بعض المقرضين يذهبون إلى الأعلى.
هل تستطيع تحمل القرض؟
عادةً ما يقدم لك المقرضون أكبر قرض يوافقون عليك على استخدام معاييرهم لنسبة مقبولة من الدين إلى الدخل . ومع ذلك ، لا تحتاج إلى أخذ المبلغ بالكامل — وغالباً ما تكون فكرة جيدة أن تقترض أقل من الحد الأقصى المتاح.
قبل التقدم بطلب للحصول على قروض أو زيارة منازل ، أنظر إلى ميزانيتك الشهرية وأن تقرر مدى رضاك عن الإنفاق على سداد الرهن العقاري. بعد أن تتخذ قرارًا ، ابدأ بالحديث إلى المقرضين والنظر إلى نسب الدين إلى الدخل. إذا كنت تفعل ذلك في الاتجاه الآخر ، فقد تبدأ التسوق لشراء منازل أكثر تكلفة (وربما تشتري واحدة منها - الأمر الذي يؤثر على ميزانيتك ويتركك عرضة للمفاجآت). من الأفضل أن تشتري أقل وأن تستمتع ببعض المرونة من النضال لمواكبة المدفوعات.
تعلم المزيد حول كيفية الاقتراض دون كسر .