ما هو خطاب الاعتماد الائتماني؟
الخطاب المرجعي للائتمان هو خطاب يصف سجل الدفع الخاص بك مع شركة كنت تعمل معها في الماضي.
قد يقدم الخطاب أيضًا تفاصيل إضافية حول حسابك ، مثل طول علاقتك ونوع الخدمة التي تستخدمها. إذا كنت متأخراً في الدفعات (أو كنت تتأخر في دفع المتأخر) ، يجب أن يتضمن الخطاب هذه المعلومات. سوف تأتي الرسالة من مزود الخدمة السابق (أو المستمر) وتذهب إلى مزود الخدمة الجديد.
يمكن أن يساعدك خطاب الاعتماد الائتماني في الحصول على الموافقة على الخدمات استنادًا إلى تعاملك مع الموردين الذين استخدمتهم في الماضي. الكاتب حرفيا "يثبت" بالنسبة لك ، ويصبح مستلم الرسالة أكثر راحة مع تمديد الائتمان. تُسمى هذه الرسائل أيضًا خطابات ائتمان جيدة أو "وضع جيد".
نفس تقارير الائتمان؟ تشبه تقارير الائتمان الشخصية الخاصة بك خطاب مرجع الائتمان ، ولكن هناك اختلافات كبيرة. تحتوي التقارير الائتمانية على معلومات تم جمعها من مجموعة متنوعة من المصادر (تلك البيانات مركزية في مكاتب الائتمان ) ، وتخضع لقوانين صارمة لحماية المستهلك.
الرسالة المرجعية الائتمانية أكثر رسمية ، وتذهب مباشرة من شركة إلى أخرى. ما هو أكثر من ذلك ، هذه الرسائل مفيدة لإنشاء الائتمان التجاري.
لماذا تحتاج إلى خطاب مرجعي الائتمان
تُستخدم عادةً درجات الائتمان والتقارير للحصول على قروض استهلاكية ، ولكنها ليست الحل الصحيح لكل موقف.
خدمات المساعدة: عندما تشترك في خدمات مثل الغاز أو الماء أو الكهرباء أو خدمة الهاتف ، قد تحتاج إلى تقديم خطاب للحصول على الخدمة. عادةً ما يطلب منك هؤلاء المقدمون منك إيداع مبلغ قبل تقديم الخدمات ، ولكن قد يكون من الممكن إلغاء شرط الإيداع إذا تمكنت من إظهار أن لديك تاريخًا في دفع مزودي الخدمة المماثلين في الوقت المحدد. لا يستخدم مقدمو الخدمات عادةً تقارير الائتمان التقليدية - فهم لا يبلغون عن الدفعات لمكاتب الائتمان ، ولا يطلبون نقاط الائتمان. ولكن يمكنك الاستفادة من الرسائل المرجعية الائتمانية التي تحقق الشيء نفسه كدرجة ائتمان قوية.
القروض التجارية والموردين: درجات الائتمان التقليدية مثل درجة الائتمان فيكو مفيدة لقروض المستهلكين ، لكنها لا تعمل على القروض التجارية (إلا إذا كنت تستخدم الائتمان الشخصي الخاص بك للاقتراض لعملك ). توجد درجات ائتمان الأعمال ، ولكن العديد من الشركات لا تملك درجات ائتمانية - أو أن الدرجات منخفضة. يرغب الموردون في تقديم الائتمان مثل شروط الدفع لمدة 30 أو 60 يومًا استنادًا إلى مراجع من موردين آخرين. أكبر وأكثر سمعة المراجع الخاصة بك ، كلما كان ذلك أفضل. عندما يكون لديك القدرة على استخدام الائتمان ، فإنه من الأسهل إدارة التدفق النقدي وتحويل السلع إلى إيرادات.
رصيد غير كاف: قد لا تكون مؤهلاً للحصول على قروض باستخدام درجات الائتمان السائدة ، ولكن يمكن أن تساعدك أشكال الائتمان البديلة في الحصول على الموافقة. ربما لم تقم بعد بتأسيس تاريخ ائتماني صلب ، أو أن درجاتك الائتمانية منخفضة للغاية بحيث لا يمكن التأهل لها لبرامج معينة. في هذه الحالات ، قد يساعدك خطاب الاعتماد الائتماني. على سبيل المثال ، قد تتمكن من الاقتراض لشراء منزل مع الاكتتاب اليدوي ومراجع ائتمانية كافية.
كيفية الحصول على رسالة مرجعية
التحقق من المتطلبات: لاستخدام خطاب مرجعي ائتماني ، اسأل مقدم الخدمة أو مقدم الخدمة الجديد (أو المستقبلي) عما هو مطلوب في الرسالة. الرسالة التي لا تلبي هذه المتطلبات لن تفيدك. في بعض الحالات ، يمنحك المقرضون ومقدمو الخدمة نموذجًا يملؤه مقدمو خدماتك القديمون (أو المستمرون).
هذه النماذج تجعل من السهل تجنب تفاصيل مهمة مفقودة.
اطلب الرسالة: اتصل بمزود الخدمة الحالي أو شريكك واطلب رسالة مرجعية. قدم أي قالب أو تعليمات تلقيتها من طالب الطلب ، واسأل كم من الوقت لانتظار الرسالة المرتجعة. إن توفير عينة (أو نموذج قابل للتعبئة) سيجعل المهمة سهلة بالنسبة لكاتب الخطابات.
تقديم التفويض: لإصدار تفاصيل حول حسابك ، سيحتاج كاتب الرسالة عمومًا إلى إذنك. في العديد من الحالات ، يمكنك تقديم هذا التخويل عبر الإنترنت أو عبر الفاكس. تحقق مع كاتب الرسالة ، لأنها قد تتطلب منك استخدام أشكالها للطلب.
"لا" هو احتمال: لا يطلب من المقرضين ومقدمي الخدمة والموردين تقديم مرجع ائتمان نيابة عنك. نتيجة لذلك ، من الأفضل أن تسأل بشكل جيد وتسهل مهمتهم - فهم يقدمون لك خدمة. إذا لم يستوعب مقدم خدمة معين طلبك ، فقد تكون هناك طرق أخرى لتوثيق سجل الدفع الخاص بك (انظر أدناه).
ماذا تشمل
مرة أخرى ، يجب على مقدم الطلب تحديد بالضبط ما يجب تضمينه في الرسالة. ما لم يرسل الطالب نموذجًا ، يجب أن تتم طباعة الرسالة على ترويسة كاتب الرسالة. أهم العناصر هي عادة:
- طول العلاقة: منذ متى وأنت عميل؟
- سجل الدفعات: هل تدفع عادة في الوقت المحدد ، وهل أنت متأخر الدفع؟ هل حدثت أي مدفوعات متأخرة خلال الاثني عشر شهرًا الماضية؟
ومع ذلك ، فغالباً ما تكون التفاصيل الأخرى مفيدة (ومطلوبة).
- نوع الخدمة: ما هي المنتجات والخدمات التي تشتريها من كاتب الرسالة (سواء كان خط ائتمان أو كهرباء سكنية أو مخزون)؟
- شروط الائتمان: هل تتطلب موافقتك الدفع بعد 30 يومًا ، على سبيل المثال؟
- عنوان الخدمة: خاصة بالنسبة للمرافق ، فإن عنوان ونوع الخدمة مهمان. العناوين المتعددة ليست بالضرورة مشكلة (إذا انتقلت عدة مرات أثناء استخدام نفس الموفر).
- أرقام الحساب: أرقام الحساب تسهل تتبع التفاصيل والتحقق منها.
- مبالغ الدفع المعتادة: قد يرغب مقدمو الطلبات في معرفة ما إذا كنت معتادًا على إجراء دفعات كبيرة.
- المبلغ الإجمالي للدفع: ما المبلغ الذي دفعته طوال مدة علاقتك؟ يساعد ذلك الطالبين في قياس حجم علاقتك والتدفقات النقدية.
- الدفعات المتأخرة: هل قمت بسداد دفعات متأخرة في الماضي (عادة ما تكون التأخيرات فقط لأكثر من 30 يومًا مهمة)؟ إذا كان كذلك، كم مرة؟
فقط الحقائق
بالنسبة للجزء الأكبر ، سوف تتمسك الرسالة المرجعية بالحقائق المطلوبة دون تعليق إضافي. لا تتوقع من كاتب الرسالة أن يقول أنك شخص عظيم أو كنت شريكا قيما (على الرغم من أن ذلك قد يحدث).
الشركات مترددة في قول أكثر مما تحتاج إليه. إذا قالوا "لا يمكنك أن تخطئ" من خلال تقديم الائتمان ، فإنهم يخاطرون بوضع يفشل فيه في السداد. إذا كنت تكتب خطابًا مرجعيًا ائتمانيًا ، فقدم معلومات دقيقة وتجنب التوقعات والبيانات التي لا يمكنك الاحتفاظ بها احتياطيًا.
أشكال أخرى من الاطمئنان
إذا لم تتمكن من الحصول على مراجع الائتمان التي تحتاج إليها ، فقد تكون هناك طرق أخرى لإثبات استقرارك المالي أو الحصول على الموافقة التي تحتاجها.
- عرض إثبات الدخل: يمكن أن يوثِّق دفع الرسوم والإقرارات الضريبية (ربما مع خطاب من مُعِد الضرائب) أرباحك ، والتي قد تترجم إلى قدرتك على سداد الدفعات.
- أصول المستندات: إذا كانت لديك أصول مهمة في حسابات مصرفية وحسابات أخرى ، فقد يكون المقرضون ومقدمو الخدمات أكثر استعدادًا للعمل معك. قد يكون من الممكن (أو مطلوبًا) التعهد بهذه الأصول كضمان.
- استخدام رصيدك: قد يساعدك رصيدك الشخصي في التأهل للحصول على قروض تجارية وأشكال أخرى من الائتمان التجاري. مع العديد من المقرضين ، يتعين عليك في الواقع تقديم ضمان شخصي على القروض التجارية ، مما يعني أن الائتمان الخاص بك (أو الأصول الشخصية) في خطر إذا فشلت في سداد القرض.
- إظهار كشوفاتك: قد لا يوافق مزود الخدمة على تقديم خطاب مرجعي ائتماني ، ولكن هذا لا يعني أن دفعاتك كانت عديمة الفائدة. يمكنك محاولة عرض كشوفات تاريخية مليئة بالمدفوعات في الوقت المحدد لمقدم الطلب. ومع ذلك ، فإن هذا يتطلب أن يقوم الطالب بمراجعة كل شيء يدويًا (وهذا هو السبب في أنهم يفضلون خطابًا من مزود الخدمة السابق).
- إجراء إيداع: في بعض الأحيان ، يكون الإيداع الضخم هو خيارك الوحيد. بعد فترة من الدفع في الوقت المحدد ، قد تتمكن من استرداد الوديعة أو إضافتها إلى حسابك.
- استخدام cosigner: يمكن أن يساعدك cosigner الحصول على الموافقة للحصول على قرض أو الحصول على الأدوات المساعدة. سيقوم هذا الشخص بالتوقيع على الاتفاقية معك ، وسيتم تضمين درجات الائتمان الخاصة به والدخل في قرار الموافقة. من خلال ضمان السداد ، يأخذ الكوسنر مخاطرة كبيرة - ستكون مسئولة بنسبة 100٪ عن سداد أي دفعات لا تقوم بها.
مراجع شخصية أو شخصية
يختلف خطاب الاعتماد الائتماني عن مرجع شخصي أو شخصي. بعض المقرضين ، ولا سيما في أسواق قروض السيارات الرهن العقاري الثانوي ، يسألون عن تلك المراجع. ومع ذلك ، فإن المرجع الشخصي لا يصف تاريخ الدفع الخاص بك - فهي ببساطة تقول أنك مسؤول ويجب أن تحصل على القرض.
نظرًا لأنك تختار واختيار مراجعك الائتمانية ، فمن المحتمل أنك ستستخدم الأشخاص الذين تعرفهم سوف يتحدثون بشكل إيجابي عنك. ومع ذلك ، لا يمكنك اختيار شركة الكهرباء في منطقتك ، لذلك عادة ما يكون هذا مصدرًا نزيهًا للمعلومات.
عينة خطابات مرجعية الائتمان
لا يلزم أن تكون الرسائل طويلة أو مكتوبة بشكل خاص. كل ما يهم هو أن تقوم بتضمين الحقائق المطلوبة.
العينة 1:
كانت شركة XYZ إحدى العملاء منذ عام 2008. وخلال ذلك الوقت ، قامت الشركة بسداد المدفوعات بالكامل وفي الوقت المحدد. ليس لدينا أي سجل من المدفوعات المتأخرة أو غيرها من المطالب المعلقة.
العينة 2:
كانت Jane Doe عميلاً لنا منذ عام 2008 ، حيث نشتري المستلزمات بشروط دفع مدتها 30 يومًا. ومنذ ذلك الوقت ، قامت بسداد مدفوعات بلغ مجموعها 189،537 دولارًا. لم تتأخر أبدًا في الدفع ، ولم نعلّق حسابها لعدم الدفع.
العينة 3:
تمتلك شركة ABC خط ائتمان يصل إلى 200000 دولار أمريكي. يبلغ رصيد القرض الحالي على هذا الخط 8.542 دولارًا. حتى كتابة هذه السطور ، تم استلام جميع المدفوعات في الوقت المحدد وبالكامل. لا نعرض أي دفعات متأخرة على الحساب.
من يستطيع تقديم مرجع؟
سيحدد المقرض أو مزود الخدمة الجديد الخاص بك المراجع المقبولة. في بعض الحالات ، ستحتاج إلى استخدام نفس نوع المرجع: قد ترغب شركة كهربائية في الحصول على خطاب من مزود الكهرباء السابق. ومع ذلك ، قد تتمكن من الاستفادة من عدة مصادر.
- المرافق مثل الغاز والمياه والصرف الصحي والكهرباء والقمامة
- مقدمي الاتصالات مثل الهاتف والإنترنت والكابل والأقمار الصناعية
- المقرضون (قروض السيارات ، قروض المنازل ، والمزيد)
- الموردين لعملك
- شركات التأمين التي تدفع أقساط منتظمة ل
- الملاك وشركات التأجير
- صالات رياضية وخدمات اشتراك أخرى