قبل العمل على دفع أي نوع من الديون بشكل حازم ، تأكد من أنك تتعامل حاليًا مع الدفعات على جميع حساباتك. لا يفيدك تجاهل المدفوعات بالكامل على دين واحد حتى تتمكن من سداد الديون الأخرى. لن يؤدي التأخر في التأثر فقط إلى التأثير على درجة الائتمان الخاصة بك ، بل سيجعل الأمر أكثر صعوبة في اللحاق بحسابك وسداده.
لدراسة ما إذا كنت ستدفع قروض الطلاب أو بطاقات الائتمان أولاً ، سنقوم بوضع الديون على بعضها البعض في بضع فئات سداد مهمة. يحصل "الخاسر" في كل فئة على نقطة. الديون التي تحتوي على أكبر عدد من النقاط في النهاية هي الديون التي يجب عليك دفعها أولاً. هذه هي عوامل السداد للنظر:
- عواقب عدم الدفع
- القدرة على إلغاء الديون
- مرونة السداد
- سهولة اللحاق بالأرصدة المستحقة في الماضي
- التكلفة طويلة الأجل للديون
- مجموع الأرصدة
- سهولة الاقتراض حتى مع الديون
عواقب عدم الدفع
كل من القروض الطلابية وبطاقات الائتمان هي نوع من الديون غير المضمونة .
وهذا يعني عدم وجود ضمانات مرتبطة بالديون مثل قرض عقاري أو قرض سيارة. إذا كنت متخلفًا عن دفعاتك ، لا يستطيع الدائن أو المقرض استرداد أي من ملكيتك تلقائيًا للوفاء بالديون. هناك استثناء مع قروض الطلاب الفيدرالية. في بعض الحالات ، يمكن إجراء استرداد الضرائب الفيدرالية الخاصة بك لتلبية قروض الطلاب الاتحادية المتعثرة.
عدم الدفع على كلا النوعين من الديون سوف يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك. بعد عدة أشهر من الدفعات الضائعة ، قد يقوم الدائن أو المقرض بتوظيف مجمع ديون طرف ثالث لمتابعة الديون. ﯾﻣﮐن ﻣﻘﺎﺿﺎﺗك ﻟﻟدﯾون اﻟﻣﺳﺗﺣﻘﺔ ﻋﻟﯾﮭﺎ وﻗد ﺗؤدي اﻟدﻋوى إﻟﯽ ﺣﮐم ﺿدك. مع الحكم ، يجوز للمحكمة أن تمنح راتباً للأجور أو ضرائب مصرفية. يمكن أن يحدث مسار التجميع هذا باستخدام بطاقات الائتمان المستحقة أو مدفوعات قروض الطلاب.
الحكم : إن إمكانية استرداد الضرائب المستحقة تجعل عدم سداد قروض الطلاب أسوأ قليلاً. القروض الطلابية تحصل على نقطة في هذه الجولة.
النتيجة : قروض الطلاب: 1 ، بطاقات الائتمان: 0
القدرة على إلغاء الدين
واحد من أكبر الاختلافات بين القروض الطلابية وبطاقات الائتمان هو السهولة النسبية لتخلص الديون من الإفلاس . من الممكن أن يتم تسريح ديون قروض الطلاب في حالة الإفلاس ، لكن عبء الإثبات أكثر صرامة. يجب أن تثبت أن دفع الدين سوف يجعلك تعيش بأقل من الحد الأدنى لمستوى المعيشة ، وأنك غير قادر على تسديد جزء كبير من فترة سدادك ، وأنك حاولت بالفعل (غير ناجح) العمل من خطة الدفع مع المقرض الخاص بك. هذا المستوى من الإثبات ليس ضروريًا في العادة لإفلاس دين بطاقة الائتمان في الإفلاس.
بعض القروض الطلابية مؤهلة للحصول على برامج التسامح التي من شأنها إلغاء بعض أو كل الديون. هذا النوع من الإعفاءات من الديون غير متاح ببطاقات الائتمان. في بعض الحالات ، قد تقوم جهات إصدار بطاقات الائتمان بإلغاء جزء من الرصيد المستحق كجزء من اتفاقية التسوية التي تقوم بالتفاوض عليها. ومع ذلك ، فهذه الأنواع من اتفاقيات التسوية ليست شائعة ، وسوء الائتمان الخاص بك ، وعادة ما يتم فقط مع حسابات بطاقة الائتمان السابقة. إذا كان حسابك في وضع جيد ، فلن يستصدر مُصدر بطاقتك الائتمانية اتفاقية تسوية.
الحكم : يمكن غفران القروض الطلابية وتفريغها في الإفلاس (في حالات معينة). تفقد بطاقات الائتمان هذه الفئة حيث أن الخيارات الوحيدة لإلغاء الدين - الإفلاس وتسوية الديون - ضار بدرجة الائتمان الخاصة بك. كلاهما ضار لدرجة الائتمان الخاصة بك.
النتيجة : قروض الطلاب: 1 ، بطاقات الائتمان: 1
مرونة السداد
خيارات سداد القروض الطلابية أكثر مرونة بكثير من تلك المتاحة لبطاقات الائتمان. غالبًا ما يكون لدى المقرضين خطط سداد متعددة يمكنك اختيارها استنادًا إلى قدرتك على الدفع. على سبيل المثال ، يقدم معظم المقرضين خطة سداد على أساس الدخل يمكن أن تتقلب بناءً على دخلك ونفقاتك. إن التحمل والتأجيل هما أيضًا خياران قد يمددهما لك المقرض إذا لم تتمكن من تسديد دفعاتك أو إذا قمت بالتسجيل في المدرسة مرة أخرى.
تحتوي بطاقات الائتمان على حد أدنى منخفض للدفع يجب عليك إجراؤه شهريًا للحفاظ على بطاقة ائتمانك في وضع جيد . يمكنك أن تدفع اختياريًا أكثر من الحد الأدنى لتسديد رصيدك في وقت أقرب.
إذا كنت غير قادر على دفع الحد الأدنى من دفعات بطاقة الائتمان ، فلن يكون لديك الكثير من الخيارات. تقدم بعض جهات إصدار بطاقات الائتمان برامج المشقة التي تخفض سعر الفائدة والدفع الشهري. للأسف ، لا تتوفر هذه البرامج إلا إذا كنت قد تأخرت في تسديد دفعاتك. تعد استشارات ائتمان المستهلك خيارًا آخر لإدارة مدفوعات بطاقات الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك ، يمكنك تقبيل بطاقات الائتمان الخاصة بك (على الأقل مؤقتًا) إذا قمت بإدخال خطة إدارة الديون مع وكالة استشارات الائتمان.
الحكم : القروض الطلابية لديها المزيد من خيارات السداد التي يمكنك الاختيار من بينها اعتمادا على وضعك المالي. نظرًا لأن بطاقات الائتمان تتمتع بخيارات سداد مرنة أقل ، يجب عليك سدادها أولاً.
النتيجة : قروض الطلاب: 1 ، بطاقات الائتمان: 2
اصطياد ارصدة الماضي المستحقة
لديك المزيد من الخيارات للحاق على الماضي مدفوعات قروض الطلاب المستحقة. قد يكون المقرض الخاص بك قادرًا على تطبيق رجعي على حسابك بأثر رجعي وإلغاء جميع دفعاتك التي لم يتم دفعها في الأساس. قد يكون المقرض أيضًا قادرًا على إضافة المبلغ المستحق السابق إلى قرضك وإعادة حساب دفعاتك الشهرية. في حين أن هذا يمكن أن يعني دفعات شهرية أعلى ، فإنه يجعلك المحاصرين.
عندما تتخلف عن الدفع ببطاقتك الائتمانية ، ستضطر عادةً إلى دفع كامل رصيدك المستحق بالكامل لإعادة حسابك مرة أخرى. أيضًا ، بمجرد أن يتم الخصم من حساب بطاقة الائتمان الخاصة بك ، لا يوجد خيار لإعادة إعادتها مرة أخرى ومتابعة الدفعات. مع التقصير في قروض الطلاب ، قد يسمح لك المقرض الخاص بك بإعادة تأهيل قرضك ليجلبه مرة أخرى.
الحكم : بما أنه من الأصعب اللحاق بأرصدة البطاقات الائتمانية السابقة ، فإن مصدري بطاقات الائتمان أقل تساهلاً ، يجب عليك التخلص من هذه الأرصدة أولاً.
النتيجة : قروض الطلاب: 1 ، بطاقات الائتمان: 3
أي الديون تكلف أكثر؟
معدلات الفائدة على بطاقات الائتمان عادة ما تكون أعلى من أسعار الفائدة على القروض الطلابية مما يعني أن هذا الدين أكثر تكلفة. على سبيل المثال ، سيكلف قرض الطالب الذي يبلغ 10 آلاف دولار والذي تبلغ تكلفته 6.8 مليون روبية هندية على مدار 20 عامًا 8321 دولارًا. سيكلف رصيد البطاقة الائتمانية الذي يبلغ 10 آلاف دولار أمريكي بمعدل 17 بالمائة من معدل الفائدة السنوية المدفوعة على مدى 20 عامًا 25،230 دولارًا أمريكيًا! ويفترض أن كلا سعر الفائدة يبقى ثابتًا على مدار تلك الفترة الزمنية. ترتفع تكلفة الفائدة طويلة الأجل إذا ارتفعت أسعار الفائدة.
قد يكون هناك بعض الشيء من رأسا على عقب لدفع فوائد قروض الطلاب - الضرائب. الفائدة على القروض الطلابية هي خصم ضريبي أعلى من الحد الذي يعني أنه بإمكانك أخذ الخصم حتى إذا لم تقم بتفصيل استقطاعاتك. يمكن أن يعطيك معدّل الضرائب الخاص بك مزيدًا من المعلومات حول كيفية استفادة مصلحة قرض الطلاب من ضرائبك.
لا تُخصم الفائدة على بطاقة الائتمان إلا إذا كنت قد استخدمت بطاقة ائتمان لمصروفات التعليم فقط. سيكون عليك الاحتفاظ بسجلات تفصيلية حول كيفية استخدامك لبطاقتك الائتمانية ومبلغ الفائدة الذي تدفعه كل عام.
الحكم : تكلفة بطاقات الائتمان أكثر فائدة وليس هناك فائدة كبيرة لدفع الفائدة. بطاقات الائتمان تفقد هذا واحد.
القروض الطلابية : 1 ، بطاقات الائتمان: 4
المبلغ الإجمالي لكل دين
من الأسهل عادة سداد أرصدة بطاقتك الائتمانية لأنها أقل من الأرصدة الموجودة على قروض الطلاب. إذا كنت ترغب في التخلص من الديون بسرعة ، فإن التركيز على سداد بطاقتك الائتمانية سيسمح لك بضرب بعض الحسابات بسرعة. بهذه الطريقة ، سيكون لديك عدد أقل من الدفعات كل شهر.
الحكم : عندما يتعلق الأمر بحجم الدين ، فأنه تعادل لأنه يعتمد على حجم رصيدك مع كل دين. لا الدين يحصل على نقطة.
النتيجة : قروض الطلاب: 1 ، بطاقات الائتمان: 4
كيف يدرك المقرضون الديون
غالبًا ما يُعتبر دين قروض الطلاب "دينًا جيدًا" لأن دين قروض الطلاب يمكن أن يشير إلى استثمار في مستقبلك. يشير ذلك إلى أنك حصلت على مستوى تعليمي يسمح لك بكسب المزيد من المال. عندما تبحث عن قرض جديد أو بطاقة ائتمانية جديدة ، لن يتم احتساب ديون قروض الطلاب بشكل كبير ضدك مثل ديون بطاقات الائتمان ، والتي تعتبر ديناً سيئاً.
هذا لا يعني أن ديون قروض الطلاب لن تؤذيك. من الممكن أن يكون لديك مبلغ كبير من ديون قروض الطلاب بحيث لا يمكنك تحمل أي التزامات قرض إضافية. ومع ذلك ، فإن المقرضين أكثر تساهلاً مع ديون القروض الطلابية مقارنة ببنوك بطاقات الائتمان عندما يتعلق الأمر بالموافقة على القروض الكبرى مثل قرض عقاري أو قرض سيارة.
الحكم : تفقد البطاقات الائتمانية هذه الجولة لأنها أكثر صرامة للحصول على الموافقة على بطاقات ائتمان جديدة أو قروض بدين بطاقة الائتمان.
النتيجة : قروض الطلاب: 1 ، بطاقات الائتمان: 5
أي ديون يجب أن تدفع أولا؟
بالمقارنة مع بطاقات الائتمان ، فإن السبب الوحيد لسداد قروض الطلاب أولاً هو تجنب التخلف عن سداد القروض الذي يمكن أن يؤدي إلى استرداد مبالغ الضرائب الخاصة بك. ومع ذلك ، عندما يتعلق الأمر بتكلفة الدين ، وخيارات السداد ، وغيرها من العوامل الهامة ، فإن سداد قيمة بطاقاتك الائتمانية يكون أكثر فائدة. بمجرد أن تقضي على ديون بطاقات الائتمان الخاصة بك ، يمكنك تطبيق جميع المدفوعات من أجل التخلص من قروض الطلاب.