المصطلح
أولا ، دعونا توضيح المصطلحات المستخدمة. الاختلافات في اللغة هي في الغالب الجغرافي. تستخدم بعض الدول كلمة "escrows" ، بينما يستخدم البعض الآخر مصطلح "فرضيات". هذه هي بالضبط نفس الشيء وسيتم استخدام هذه الكلمات بالتبادل في جميع أنحاء هذا الدليل.
أول شيء يجب ملاحظته والتأكيد عليه هو أن المال المتداول في حساب محدد ليس تكلفة القيام بالقروض. هو أموالك. سيتم استخدامه لدفع ضرائب الممتلكات الخاصة بك والتأمين الخاص بك.
في نهاية القرض ، سواء قمت بإعادة تمويل أو بيع العقار ، ستحصل على أي أموال متبقية في الحساب. مطلوب من المقرض أن يرسل لك الشيك في غضون ستين يوما من دفع القرض.
على الرغم من أن الحساب المصمم مصمم لحماية المقرض ، إلا أنه يمكن أن يكون مفيدًا للمقترض.
من خلال دفع مصاريف الإسكان الكبيرة بشكل تدريجي على مدار العام ، يتجنب المقترضون الصدمة الملصقة بدفع فواتير كبيرة مرة أو مرتين في السنة ، وهم مطمئنون أن الأموال اللازمة لدفع تلك الفواتير ستكون موجودة عندما يحتاجون إليها.
بالنسبة لمقترضي الدفع المنخفض ، لا يكون حساب الضمان عادةً اختياريًا.
وبما أن المقترضين منخفضون يعتبرون أكثر عرضة بسبب انخفاض حصتهم الشخصية في العقار ، فإن المقرضين يريدون مستوى من التأكيد على أن الدولة لن تسيطر على العقار بسبب عدم دفع الضرائب العقارية ، وأن المقترضين قد فازوا '. يكون من دون مالكي المنازل في حالة تلف الممتلكات.
وبعبارة أخرى ، إذا كنت تضع أقل من 20 ٪ لأسفل ، فيمكنك توقع أن يكون لديك مقرض الرهن العقاري الخاص بك للحصول على حساب الضمان.
ما هي المصروفات المدفوعة مسبقا (السندات والإيماءات)
تعتبر Prepaids نفقات أو بنود يدفعها مشتري المنزل عند الإغلاق قبل استحقاقها تقنيًا. فهي ضرورية لإنشاء حساب الضمان أو لضبط حساب الضمان القائم للبائع.
يمكن أن تشمل إجراءات ما قبل الإجهاض الضرائب والتأمين ضد المخاطر وتأمين الرهن العقاري الخاص والتقييمات الخاصة
إن حساب الحساب (الذي يسمى حساب الضمان ، حسب المكان الذي تعيش فيه) هو ببساطة حساب تحتفظ به شركة الرهن العقاري لجمع التأمينات ومدفوعات الضرائب الضرورية لك للحفاظ على منزلك ، ولكنها ليست من الناحية الفنية جزءًا من الرهن العقاري.
يقسم المقرض التكلفة السنوية لكل نوع من أنواع التأمين إلى مبلغ شهري ويضيفها إلى دفع الرهن العقاري الخاص بك.
كيف تؤثر على سدادك النقدية لإغلاق
سوف تختلف وديعة الضمان الخاص بك حسب وقت السنة التي تغلق فيها قرضك مقارنة بالشهر الذي تستحق فيه الضرائب على الممتلكات الخاصة بك.
إذا قمت بإغلاق قرض في فبراير ، فلن تقوم بإجراء أول دفعة لك على هذا القرض حتى أبريل. إذا كانت ضرائب الممتلكات الخاصة بك مستحقة في يناير ، فسيتم دفعها. هذا يعني أن وديعة الضمان الأولية ستكون صغيرة.
المقرض الخاص بك لديه متسع من الوقت لجمع التبرعات قبل الصرف التالي.
على هذه الخاصية التي تبلغ تكلفتها 500 ألف دولار ، أي حوالي 2000 دولار للضرائب على الممتلكات حتى في منطقة ضريبية أساسية ، وإذا كان التأمين الخاص بك هو 1200 دولار في السنة ، سيكون عليك الحصول على 400 دولار آخر لذلك. 2400 دولار في حساب الحجز.
دائمًا ما يتم دفع تأمين مالك المنزل بالكامل لمدة شهرين ، إذا كنت تشتري منزلاً.
باستخدام نفس مبلغ القرض 500000 دولار ، افترض أنك كنت تغلق على إعادة تمويل في أكتوبر. كنت قد اشتريت في الأصل في فبراير. أنت فقط ستقوم بإجراء دفعتين (ديسمبر ويناير) قبل أن يكون التأمين مستحقًا ، لذلك إجمالي المبلغ الخاص بك للتأمين وحده 1000 دولار للتأمين.
عليك أن تصل إلى 3000 دولار لدفع النصف الأول من الضرائب على ممتلكاتك ، بالإضافة إلى أنك لا تملك سوى دفعتين قبل حلول النصف الثاني ، أو 3000 دولار ، أو ستة أشهر أخرى. المجموع المستحق ، 7000 دولار.
المبلغ النقدي الذي يفكر فيه المقترضون ذو سعر الفائدة الثابت لأن دفعتهم الشهرية لا تزال عرضة للتغيير - هذه واحدة من أكبر المشكلات المتعلقة بالحسابات المحتجزة. بما أن مالكي المنازل والضرائب العقارية عرضة للتغيير ، فإن مبالغ الدفع الشهرية يمكن أن تتقلب.
بالنسبة للعديد من أصحاب المنازل ، فإن فرض الرهن العقاري يعد شرًا ضروريًا.
بدونها ، قد لا يكون المقرضون مستعدين لتقديم قروض الرهن العقاري للمقترضين مع دفعات منخفضة.