أساسيات الضمان الشخصي
يساعد الضمان الشخصي أصحاب الأعمال على الحصول على الموافقة للحصول على قرض. لجعل هذا الضمان ، فإنك تعد بدفع ديون الشركات باستخدام أصولك الشخصية ، بما في ذلك النقد والعقارات والموجودات الأخرى.
من الناحية المثالية ، فإن الأعمال التجارية سداد أي ديون ، والضمان الخاص بك هو مجرد شبكة أمان. لكن المقرضين هم أكثر استعداداً إذا كان لديهم تعهد شخصي - فقط في حالة.
الضمان: الضمانات الشخصية هي جزء من اتفاقية القرض. أثناء عملية تقديم الطلب (أو الموافقة) ، يطلب المقرضون من أصحاب الأعمال التوقيع على وثيقة تفصِّل كيف يمكن للمقرض أن يتحصّل في حالة فشل الشركة في سداد القرض.
ما تتعهد به: يمكن ضمان الضمان الشخصي أو عدم ضمانه ، اعتمادًا على المقرض الخاص بك. قد تضطر إلى التعهد بموجودات محددة ، مثل المنزل ، أو الأموال المحتفظ بها في المؤسسات المالية.
الأصول والائتمان: بالإضافة إلى الأصول التي تتعهد بها ، يكون رصيدك الشخصي على المحك إذا لم يتم سداد القرض كما هو متفق عليه.
ذات مسؤولية محدودة؟ إن الضمانة الشخصية تقلل من حماية المسئولية من دمج (من خلال تشكيل شركة ذات مسؤولية محدودة ، أو شركة S-Corp ، أو كيان آخر). يوافق أصحاب الأعمال صراحة على سداد الديون ، لذلك يمكن أن تصبح الخسائر التجارية خسائر شخصية.
لماذا المقرضين تتطلب ضمان الشخصية
المقرضون دائما تقييم المقترضين للتنبؤ ما إذا كانوا سوف سداد أم لا. للحصول على القروض الاستهلاكية ، تتوفر درجات الائتمان وغيرها من مصادر المعلومات للمساعدة في اتخاذ القرار. لكن الشركات - خاصة الشركات الجديدة أو الشركات التي لم تقترض من قبل - لا تملك في كثير من الأحيان تاريخًا ائتمانيًا خاصًا بالعمل.
مع المعلومات المحدودة ، من الصعب على المقرضين اتخاذ قرار. سيكونون أكثر ارتياحًا إذا رأوا أنك قد اقترضت أموالًا في الماضي وتسدد قروضًا باستمرار. ولكن دون وجود معلومات تاريخية للمساعدة في صنع القرار ، فإن المقرضين يحتاجون إلى نوع من الأمن (أو أنهم يتقاضون فائدة عالية للغاية). هذا الأمن غالباً ما يأتي على شكل ضمانة شخصية. لكن هناك طرق أخرى ، مثل مقايضة الأصول التجارية كضمان .
بدون ضمان شخصي ، لا تستطيع العديد من الشركات الصغيرة ببساطة الحصول على قروض. البنوك تريد تحسين فرصها في الحصول على أموال ، وهم يعرفون أن الشركات تفشل طوال الوقت.
المقرضون يريدون خيار جمع بغض النظر عما يحدث لعملك. يمكن أن يكون توقيع الضمان الشخصي أيضًا إشارة: لماذا يجب على المقرضين المخاطرة إذا كنت ، بصفتك مالكًا تجاريًا ، غير راغبين في وضع الجلد في اللعبة؟
ما الخطر؟
عندما تقدم ضمانًا شخصيًا ، فإنك تسمح للمقرض بمتابعة حسابك شخصيًا إذا لم تتمكن من سداد قرض أعمال. هذا يمكن أن يعني أشياء مختلفة ، اعتمادا على اتفاق القرض الخاص بك. كجزء من الضمان ، قد تكون قد منحت البنك الإذن بأخذ الأصول ، مثل الممتلكات التي تملكها (بما في ذلك منزلك وبعض الأشياء الثمينة) أو حسابات الاستثمار.
الإجراء القانوني: إذا لم تكن الأصول كافية لسداد دينك ، فمن المحتمل أيضًا أن المقرضين يمكنهم اتخاذ إجراء قانوني ضدك. قد يؤدي الحكم إلى الإضرار برصيدك الشخصي ويجعل من الصعب الاقتراض في المستقبل. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للتخلف عن سداد القرض أن يجعل الحصول على وظيفة أو شراء تأمين أو استئجار مكان للعيش فيه أصعب.
أصول العائلة: قد يؤثر ضمانك الشخصي على قرض العمل على عائلتك. من الواضح أن فقدان المنزل يمثل مشكلة. قد تتطلب بعض القروض أيضًا توقيع زوجك بحيث تكون الأصول المحتفظ بها فقط باسم زوجك هي لعبة عادلة أيضًا. خلاف ذلك ، قد يميل إلى نقل الأصول إلى اسم زوجك للاقتراض خالية من المخاطر.
الدفع للشركاء: إذا كان لديك شركاء ، فقد تكون على الخطاف لأكثر من نصيبك العادل من الديون إذا وقعت اتفاقية "مشتركة وعديدة".
ويسمح هذا الترتيب للبنك بمحاولة جمع الرصيد بالكامل من أي شريك أو جميع الشركاء الذين قاموا شخصيًا بضمان قروض الأعمال. إذا لم يتمكن الشركاء الآخرون من الدفع ، فقد يطلب البنك من رصيدك بالكامل. حتى إذا لم تكن مالكًا بنسبة 100 بالمائة ، فقد تكون مسؤولًا بنسبة 100 بالمائة عن الدين . في نهاية المطاف ، يذهب المقرضون بعد كل من لديه أعمق جيوب وقدرة على السداد.
كيف تدير المخاطر
سواء كان يجب عليك التوقيع على ضمان شخصي في نهاية المطاف أم لا يعتمد على قدرتك على تحمل المخاطر. من الحكمة أيضًا تقليل المخاطر قدر الإمكان.
التفاوض: قد يقدم المقرضون اتفاقية قياسية تطالبك بالتوقيع على حياتك ، ولكن يمكنك دائمًا طلب إجراء تغييرات على هذه الاتفاقية. تحقق مما إذا كان من الممكن الاحتفاظ بممتلكات العائلة خارج الطاولة أم يمكنك ضمان أقل من 100 بالمائة من مبلغ القرض. كلما كان طلب القرض الخاص بك أفضل ، كلما كان لديك المزيد من غرفة التفاوض. لذا قم برسم صورة واضحة عن سبب نجاح أعمالك وكيف لن تواجه مشكلة في سداد القرض.
افصل نفسك: من الأفضل الابتعاد عن الضمانات الشخصية كلما تطورت أعمالك. بمجرد بناء رصيد لعملك وتجميع الأصول للضمانات ، يمكنك التوقف عن ضمان القروض شخصيا. في غضون ذلك ، قلل من المخاطر عن طريق الاقتراض بحكمة.