أساسيات المال الثابت

كيف تعمل قروض المال الثابت

المال الثابت هو وسيلة للاقتراض دون استخدام مقرضي الرهن التقليديين. القروض تأتي من الأفراد أو المستثمرين الذين يقرضون المال (في معظم الأحيان) على الممتلكات التي تستخدمها كضمان.

عندما تحتاج القروض إلى أن تحدث بسرعة ، أو عندما لا يوافق المقرضون التقليديون على قرض ، قد يكون المال الثابت هو الخيار الوحيد. دعونا نراجع كيفية عمل هذه القروض.

ما هو المال الصعب؟

تتطلب معظم القروض إثبات أنه يمكنك سدادها.

عادة ، المقرضين مهتمون في درجات الائتمان الخاصة بك ودخلك المتاحة لسداد القرض. إذا كان لديك تاريخ قوي من الاقتراض بمسؤولية والقدرة على سداد القروض (كما تقاس نسبة الدين إلى الدخل ) ، فسوف تحصل على الموافقة للحصول على قرض.

الحصول على الموافقة مع المقرض التقليدي هو عملية بطيئة بشكل مؤلم - حتى مع درجات الائتمان الكبيرة والكثير من الدخل. إذا كان لديك عناصر سلبية في تقارير الائتمان الخاصة بك (أو دخل يصعب التحقق منه لرضا المقرض الخاص بك) ، فإن العملية تستغرق وقتًا أطول وقد لا تتم الموافقة عليها.

يتخذ مقرضو المال الثابت نهجا مختلفا: فهم يعتمدون على ضمانات تأمين القرض ، وهم أقل اهتماما بقدرتك على السداد. إذا حدث أي شيء خاطئ ولا يمكنك السداد ، يخطط مقرضو المال الثابت لاستعادة أموالهم عن طريق أخذ الضمانات وبيعها. قيمة الضمان أكثر أهمية من وضعك المالي.

قروض المال الثابت هي قروض قصيرة الأجل عادة ، تستمر من سنة إلى خمس سنوات. أنت لا ترغب في الاحتفاظ بها لفترة أطول من ذلك على أي حال ، لأن أسعار الفائدة على المال الثابت أعلى بشكل عام مما هي عليه بالنسبة للقروض التقليدية.

لماذا استخدام المال الثابت؟

إذا كان المال الثابت باهظ الثمن ، فلماذا تستخدمه؟

المال الثابت له مكان معين لبعض المقترضين الذين لا يستطيعون الحصول على التمويل التقليدي عندما يحتاجون إليه.

السرعة: لأن المقرض يتركز في الغالب على الضمان (وأقل اهتماماً بمركزك المالي) ، يمكن إغلاق قروض الأموال الثابتة بسرعة أكبر من القروض التقليدية. يفضل المقرضون عدم الاستحواذ على ملكيتك ، لكنهم لا يحتاجون إلى قضاء الكثير من الوقت في طلب قرض بمشط ذي أسنان دقيقة - التحقق من دخلك ، ومراجعة البيانات المصرفية ، وما إلى ذلك. بمجرد أن تكون لديك علاقة مع مقرض ، يمكن أن تتحرك العملية بسرعة ، مما يمنحك القدرة على إغلاق الصفقات التي لا يمكن للآخرين إغلاقها (وهذا مهم بشكل خاص في الأسواق الساخنة مع العروض المتعددة).

المرونة: يمكن أن تكون اتفاقيات الأموال الصعبة أكثر مرونة من اتفاقيات القروض التقليدية. المقرضين لا يستخدمون عملية اكتتاب موحدة. بدلا من ذلك ، يقومون بتقييم كل صفقة على حدة. اعتمادا على الوضع الخاص بك ، قد تكون قادرة على قرص أشياء مثل جداول السداد. قد تقترض من شخص مستعد للتحدث - ليس شركة كبيرة ذات سياسات صارمة.

الموافقة: أهم عامل لمقرضي المال الثابت هو ضمانات. إذا كنت تشتري عقارًا استثماريًا ، فسيقوم المقرض بإقراض ما يستحقه العقار.

إذا كنت بحاجة إلى الاقتراض ضد عقار مختلف تملكه ، فإن قيمة تلك الممتلكات هي ما يهتم به المقرض. إذا كنت قد حصلت على حبس الرهن أو غيرها من العناصر السلبية في تقرير الائتمان الخاص بك ، فإنه أقل أهمية بكثير - قد لا ينظر بعض المقرضين حتى في الائتمان الخاصة بك (على الرغم من أن العديد من المقرضين سوف يسأل عن المالية الشخصية الخاصة بك).

معظم مقرضي المال الثابت يبقون نسب القروض إلى القيمة ( نسب LTV ) منخفضة نسبيا. قد تصل نسبة الحد الأقصى المسموح به من LTV إلى 50٪ إلى 70٪ ، وبالتالي ستحتاج إلى أصول للتأهل للحصول على المال الثابت. مع نسب منخفضة ، يعرف المقرضون أنهم يستطيعون بيع الممتلكات الخاصة بك بسرعة ولديهم فرصة معقولة لاستعادة أموالهم.

متى يجعل المال الصعب معنى؟

قروض الأموال الصعبة هي أكثر فائدة للقروض قصيرة الأجل. يعتبر المستثمرون المستقلون والمستفيدون مثالاً جيدًا لمستخدمي الأموال الثابتة: فهم يمتلكون عقارًا طويلًا بما يكفي لزيادة القيمة - فهم لا يعيشون هناك إلى الأبد.

انهم سوف يبيعون العقار وسداد القرض ، في كثير من الأحيان في غضون عام أو نحو ذلك. من الممكن استخدام المال الثابت للدخول إلى عقار والبقاء هناك ، ولكنك ترغب في إعادة تمويله بمجرد الحصول على قرض أفضل.

العيوب المال الثابت

المال الثابت ليس مثاليا. وبينما يبدو الأمر سهلاً ، إلا أن الأصول تضمن القرض ، لذا فإن الجميع آمنون - فالنقود الثابتة هي خيار واحد فقط. إنها باهظة الثمن ، لذلك يجب أن تعمل الأشياء وفقًا للخطة لتحقيق الأرباح. تعمل الأموال الثابتة بشكل مختلف عن القروض التي قد تكون استخدمتها في الماضي: قد يستخدم المقرضون أساليب أكثر تحفظًا في تقييم الممتلكات عما تتوقع. تعلم المزيد عن المزالق المال الثابت .

التكلفة: قروض المال الثابت باهظة الثمن. إذا استطعت التأهل للحصول على أشكال أخرى للتمويل ، فقد تخرج بتلك القروض. على سبيل المثال ، تسمح لك قروض FHA بالاقتراض حتى مع رصيد أقل من الكمال. توقع أن تدفع معدلات فائدة مزدوجة الرقم على الأموال الثابتة ، وقد تدفع أيضًا رسوم إنشاء عدة نقاط للحصول على تمويل.

إذا لم تتمكن من الحصول على الموافقة للحصول على قرض لأن ممتلكاتك في حاجة إلى إصلاحات جدية ، فقد يدفع قرض FHA 203k تكاليف إعادة التأهيل بتكلفة أقل.

العثور على المال من الصعب المقرضين

لاقتراض المال ، ستحتاج إلى التواصل مع المستثمرين. للقيام بذلك ، تعرف على من في منطقتك يقرض المال على أساس ضمانات. وكلاء العقارات المحلية ومجموعات المستثمرين العقاريين هي مصدر جيد للأسماء. يمكنك الوصول إلى عدد قليل من المقرضين ومناقشة احتياجاتك وتطوير علاقة بحيث يمكنك تمويل المشاريع بسرعة وسهولة عندما يحين الوقت.