ما هو الضمان وكيف يعمل؟
عندما تتعهد بتقديم ضمانات ، يأخذ المقرض مخاطرة أقل ، مما يعني أنك ستحصل على سعر جيد.
كيف يعمل الضمانات
وكثيرا ما تكون هناك حاجة إلى الضمانات عندما يريد المقرض بعض التأكيد على أنهم لن يخسروا كل أموالهم. إذا تعهدت بموجودات كضمان ، فيحق للمقرض اتخاذ إجراء (بافتراض أنك تتوقف عن تسديد الدفعات على القرض): فهم يحصلون على الحيازة ، ويبيعونها ، ويستخدمون عائدات المبيعات لتسديد القرض.
قارن قرض ضمان بقرض غير مضمون ، حيث يمكن لجميع المقرض القيام به هو دينغ الائتمان الخاص بك أو اتخاذ إجراءات قانونية ضدك.
يفضل المقرضون ، قبل أي شيء آخر ، استعادة أموالهم. فهم لا يرغبون في اتخاذ إجراء قانوني ضدك ، لذلك يحاولون استخدام الضمانات كضمان. إنهم لا يريدون حتى التعامل مع ضماناتك (ليسوا في مجال امتلاك وتأجير وبيع المنازل) ، ولكن ذلك غالباً ما يكون أسهل شكل من أشكال الحماية.
أنواع الضمانات
أي أصل يقبله المقرض كضمان (والذي يسمح به القانون) يمكن أن يكون بمثابة ضمان.
بشكل عام ، يفضل المقرضون الأصول التي يسهل تقييمها وتحويلها إلى نقد. على سبيل المثال ، يعتبر المال في حساب التوفير أمرًا رائعًا للضمانات: حيث يعرف المقرضون مقدار قيمته ، ويسهل جمعه. بعض الأشكال الشائعة للضمانات تشمل:
- سيارات
- العقارات (بما في ذلك حقوق الملكية في منزلك )
- الحسابات النقدية (عادة لا تكون حسابات التقاعد مؤهلة ، على الرغم من وجود استثناءات دائمًا)
- آلات ومعدات
- الاستثمارات
- سياسات التأمين
- الأشياء الثمينة والمقتنيات
- المدفوعات المستقبلية من العملاء (المستحقات)
حتى إذا كنت تحصل على قرض عمل ، فقد تتعهد بأصولك الشخصية (مثل منزل عائلتك) كجزء من الضمان الشخصي .
لاحظ أن حسابات التقاعد مثل IRA لا يُسمح لها في الغالب بالعمل كضمان.
تقييم الأصول الخاصة بك
بشكل عام ، سيقدم لك المقرض أقل من قيمة أصلك المرهون. بعض الأصول قد تكون مخفضة بشكل كبير. على سبيل المثال ، قد يدرك المقرض فقط 50 ٪ من محفظة استثماراتك للحصول على قرض ضمان. وبهذه الطريقة ، فإنهم يحسنون من فرصهم في استرداد كل أموالهم في حالة فقدان الاستثمارات للقيمة.
عند تقديم طلب للحصول على قرض ، يقرض المقرضون عادة نسبة مقبولة من القروض إلى القيمة (LTV). على سبيل المثال ، إذا كنت تقترض ضد منزلك ، فقد يسمح المقرضون للحصول على LTV يصل إلى 80٪. إذا كان منزلك بقيمة 100،000 دولار ، يمكنك اقتراض ما يصل إلى 80،000 دولار.
إذا فقدت أصولك المرهونة قيمة لأي سبب من الأسباب ، فقد تضطر إلى التعهد بتقديم أصول إضافية للاحتفاظ بقرض ضمان في مكانه. وبالمثل ، فأنت مسؤول عن المبلغ الكامل للقرض الخاص بك ، حتى لو كان البنك يأخذ أصولك ويبيعها بأقل من المبلغ المستحق عليك. يمكن للبنك اتخاذ إجراء قانوني ضدك لجمع أي نقص (المبلغ الذي لم يتم سداده).
أنواع القروض
يمكنك العثور على قروض جانبية في مجموعة متنوعة من الأماكن. وهي تستخدم عادة للقروض التجارية وكذلك القروض الشخصية. هناك حاجة إلى العديد من الشركات الجديدة ، لأنها لا تملك سجلاً طويلاً من العمل بربح ، للتعهد بضمانات ( بما في ذلك العناصر الشخصية التي تخص أصحاب الأعمال ).
في بعض الحالات ، تحصل على قرض ، وشراء شيء ما ، وتتعهد به كضمان في نفس الوقت. على سبيل المثال ، في حالات التأمين على الحياة الممولة قسط التأمين ، غالباً ما يعمل المقرض والمؤمن معاً من أجل توفير السياسة وقرض الضمان في نفس الوقت.
شراء المنزل الممول مشابه: المنزل يؤمن القرض ، ويمكن للمقرض أن يحبس على المنزل إذا لم تقم بالسداد. حتى إذا كنت تقترض لمشاريع الإصلاح والوجه ، يرغب المقرضون في استخدام العقار الاستثماري كضمان.
عند الاقتراض للبيوت المتنقلة أو المصنّعة ، يعتمد نوع القرض المتاح على عمر المنزل ونظام التأسيس وعوامل أخرى.
هناك أيضا بعض القروض الجانبية للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان. هذه القروض غالبًا ما تكون مكلفة ويجب استخدامها فقط كحل أخير. يذهبون من خلال مجموعة متنوعة من الأسماء ، مثل قروض ملكية السيارات ، وعادة ما تنطوي على استخدام سيارتك كضمان. كن حذرا مع هذه القروض: إذا فشلت في السداد ، يمكن للمقرض أخذ السيارة وبيعها - في كثير من الأحيان دون إعلامك في وقت مبكر.
الاقتراض بدون ضمانات
إذا كنت تفضل عدم التعهد بتقديم ضمانات ، فستحتاج إلى العثور على مقرض مستعد لتسليم المال بناءً على توقيعك (أو توقيع شخص آخر). بعض الخيارات تشمل:
- قروض غير مضمونة مثل القروض الشخصية وبطاقات الائتمان
- القروض عبر الإنترنت (بما في ذلك القروض من الأقران) هي في كثير من الأحيان قروض غير مضمونة مع معدلات جيدة
- الحصول على مقدم الطلب لتقديم طلب للحصول على قرض معك - وضع الائتمان الخاصة بهم في خطر
في بعض الحالات ، مثل شراء منزل ، قد لا يكون الاقتراض بدون استخدام أي شيء كضمانات ممكنًا (إلا إذا كان لديك إنصاف كبير في المنزل). في حالات أخرى ، قد يكون خيارًا متاحًا لك بدون ضمانات ، ولكن سيكون لديك خيارات أقل ويجب عليك دفع سعر أعلى للاقتراض.