حصلت على النقد؟ بناء الائتمان
ما هو القرض النقدي المضمون؟
قرض مضمون نقدًا هو قرض تضمنه من خلال إيداع الأموال لدى البنك. أنت "مؤهل" للقرض بالدرجة الأولى بناءً على قدرة المقرض على أخذ النقد إذا توقفت عن سداد القرض.
لاستخدام هذا النوع من القروض ، ستقوم بالاقتراض من نفس البنك أو اتحاد الائتمان حيث يكون لديك أموال في حساب التوفير أو حساب سوق المال أو شهادة الإيداع (CD) .
نظرًا لأن لديك بالفعل الأموال المتاحة في حسابك ، فهناك حد أدنى من المخاطر للمقرض. سوف تتعهد بأن النقود كضمان ، بمعنى أن المقرض يمكن أن يستحوذ على الأموال إذا فشلت في سداد القرض كما هو متفق عليه. ونتيجة لذلك ، سيكون من الأسهل الحصول على الموافقة. إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على أنواع أخرى من القروض (مثل القروض غير المضمونة أو بطاقات الائتمان) ، فقد تكون القروض المضمونة نقدًا فكرة جيدة.
كيف هؤلاء يعملون
الاستخدام لأي شيء: يمكن استخدام القروض المضمونة نقدًا لأي غرض قانوني.
ولكن من الأفضل أن تضع المال في مقابل شيء تحتاجه بالفعل أو يحقق عائدًا على استثماراتك (مثل تحسينات منزلك). يمكن أن يأتي القرض على شكل مبلغ مقطوع ، أو يمكنك استخدام خط ائتمان (مع بطاقة ائتمان مضمونة نقدًا ، على سبيل المثال).
أسعار تنافسية: أنت تدفع فائدة على الرغم من أن المقرض الخاص بك لديها بالفعل النقدية لضمان القرض.
ومع ذلك ، فإن سعر الفائدة الذي تدفعه على قرض مضمون نقدا هو أقل مما ستدفعه لمعظم القروض الأخرى. ما لم يكن لديك درجات ائتمانية عالية ، ستحصل على سعر أفضل مع هذه القروض من بطاقات الائتمان أو القروض الشخصية غير المضمونة . مرة أخرى ، الخطر على المقرض الخاص بك هو صغير ، وبالتالي فإن التكلفة بالنسبة لك أقل.
الأسعار الثابتة: عادةً ما يتم تحديد أسعار الفائدة المثلى على القروض التي تحصل عليها في شكل مبلغ مقطوع ، وبالتالي تظل دفعتك كما هي مع مرور الوقت. أنت لا تأخذ نفس المخاطر التي تأتي مع معدل متغير ، مثل زيادة الدفع المفاجئ. خاصة إذا كانت المعدلات منخفضة ، فإن الحصول على سعر ثابت لعدة سنوات يمكن أن يعمل لصالحك إذا بدأت مدخراتك في كسب المزيد. إذا كنت تستخدم بطاقة ائتمان آمنة نقدًا ، فسيكون السعر متغيّرًا.
كم الثمن؟ تتيح لك بعض البنوك اقتراض المبلغ الكامل الذي أودعته وتعهدت به كضمان. تحد الآخرين من نسبة القرض إلى القيمة إلى حوالي 90 في المائة (أو أقل). على سبيل المثال ، مقابل كل 100 دولار في حسابك ، قد تسمح لك فقط باقتراض 90 دولارًا. إذا كان هدفك الأساسي هو بناء الائتمان ، فإنك لا تحتاج إلى قرض ضخم - عدة آلاف من الدولارات كثيرة ، ومن الشائع البدء بالقروض الأصغر من ذلك. تقدم بعض البنوك قروضًا نقدية مضمونة بمبلغ يصل إلى 100000 دولار - يعتمد الحد الأقصى للمبلغ على البنك أو اتحاد الائتمان.
شروط قصيرة: معظم القروض المضمونة نقدا تأتي مع شروط قصيرة نسبيا. عشر سنوات أو أقل شائع. هذه القروض هي الأفضل لمساعدتك في الأوقات الصعبة وتحسين درجات الائتمان الخاصة بك. إذا كنت تبحث عن رهن عقاري لمدة 30 عامًا ، فقد لا يكون القرض النقدي المضمون الأداة المناسبة.
مدفوعات القسط: س سداد القروض المقطوعة ، فسوف تقوم عادة دفعات شهرية متساوية خلال مدة القرض الخاص بك. جزء من كل دفعة يقلل من رصيد القرض الخاص بك ، والباقي هو تكلفة الفائدة الخاصة بك. لمعرفة كيفية عمل هذه العملية ، اقرأ عن الإطفاء . انظر إلى بعض الأرقام لنفسك وقم بتخطيط قرضك .
ومع ذلك ، هناك اختلافات في القرض القياسي. تتوفر بعض القروض على شكل بطاقات ائتمان مضمونة أو أنواع أخرى من خطوط الائتمان .
صغير نسبيًا: لا تحتاج إلى ضغوط كبيرة للاستفادة من هذه القروض.
إذا كنت قد بدأت للتو ببناء (أو إعادة بناء) الائتمان ، اسأل عن اقتراض بضع مئات من الدولارات. قرض أصغر سيكون أقل عبئا على أموالك. أنت لا تريد الاحتفاظ بأي أموال أكثر مما تحتاج إليه ، ويمكنك الحفاظ على انخفاض تكاليف الفائدة.
لماذا لا تنفق أموالك الخاصة؟
قد تتساءل عما إذا كان هناك أي نقطة في الحصول على قرض عندما يكون لديك بالفعل النقدية المتاحة. في بعض الحالات ، يكون إنفاق النقود خيارًا جيدًا: سوف تتجنب دفع الفائدة ، وتحافظ على عبء الديون الخاص بك صغيرًا ، ولا تخاطر بأي ضرر يلحق برصيدك إذا توقفت عن الدفع.
ومع ذلك ، يمكن استخدام هذه القروض تكون مفيدة.
بناء الائتمان: إذا كان لديك رصيد سيئ (أو لم تقترضه في الماضي حتى يكون رصيدك "رقيقًا") ، يمكن أن تكون هذه القروض نقطة انطلاق نحو الحصول على درجات ائتمانية أعلى. في كل مرة تقوم فيها بتسديد القرض بنجاح ، يتحسن رصيدك (بافتراض أن القرض قد تم إبلاغه إلى وكالات إعداد التقارير الائتمانية ).
تكاليف فوائد الإزاحة: إذا كنت ستدفع فائدة لبناء رصيد ، فمن المفيد تعويض بعض هذه التكاليف. بالطبع ، يجب عليك فقط الاقتراض ودفع الفائدة إذا كنت تحصل على فوائد أخرى. عندما تستخدم نقودك كضمان ، يتم تأمين المال حتى يتم سداد القرض (قد تتمكن من الوصول إلى جزء منه بعد سداد القرض جزئيًا). في هذه الأثناء ، تستمر أموالك في كسب الفائدة ، ولكنك ستكسب فائدة أقل مما تدفعه على القرض.
حافظ على المدخرات سليمة: هناك أيضًا فائدة سلوكية. إذا كان لديك صعوبة في توفير المال ، فقد لا يكون من الجيد تفجير التوفير الطارئ (لأنك ستحتاج إلى الانضباط لإعادة البناء ، وستحتاج إلى البدء من الصفر). يوفر الاقتراض ضد أموالك بنية تشجعك على إجراء الدفعات المطلوبة ، ويثبطك عن استخدام بطاقات الائتمان للدفع لحالات الطوارئ. بمجرد سداد القرض ، سيظل لديك مبلغ من المال متاح لاحتياجاتك المستقبلية.
قروض أفضل في المستقبل: في النهاية ، الفرق بين ما تجنيه وما تدفعه هو سعر الائتمان المحسّن والمنفعة النفسية. إذا كنت تستخدم قروضًا أكبر في المستقبل (لشراء منزل أو سيارة ، على سبيل المثال) ، يمكن للإستراتيجية أن تؤتي ثمارها. إذا كان لديك رصيد أفضل والمزيد من الأموال النقدية المتاحة لدفعة أولى كبيرة (لأنك حافظت على مدخراتك سليمة) ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على سعر أفضل على هذه القروض الكبيرة. يمكن أن يؤدي هذا المعدل إلى تكاليف فائدة أقل بشكل ملحوظ.
نصائح لبناء الائتمان
إذا كان هدفك الرئيسي هو إعادة بناء الائتمان ، فتأكد من أن القرض سيعمل في صالحك.
- تأكد من قيام المقرض الخاص بك بالإبلاغ عن الدفعات لمكاتب الائتمان ، وإلا لن يكون هناك تأثير على درجات الائتمان الخاصة بك.
- تحقق من أنه يتم الإبلاغ عن القرض بالفعل عن طريق التحقق من الائتمان الخاص بك بشكل دوري (فهو مجاني للمستهلكين في الولايات المتحدة).
- احصل على دفعاتك في الوقت المحدد - حيث ستؤدي الدفعات المتأخرة إلى الإضرار برصيدك ، مما يترك لك المزيد من العمل لتقوم به لاحقًا.