طريقة آمنة لكسب المزيد
شهادات الإيداع (CD) هي من بين الاستثمارات الآمنة المتاحة من البنوك والاتحادات الائتمانية. عادة ما يدفعون معدلات فائدة أعلى من حسابات الادخار وحسابات سوق المال ، ولكن هناك عيب واحد: لاستخدام حساب القرص المضغوط ، عليك أن تقفل أموالك في الحساب - على الرغم من أنه من الممكن الخروج مبكرًا.
كيف يعمل القرص المدمج؟
الأقراص المدمجة عبارة عن شكل من أشكال الإيداع بالوقت . في مقابل معدل الفائدة المرتفع ، فإنك تعد بإبقاء المبالغ النقدية في البنك لفترة محددة من الوقت (على سبيل المثال ، ستة أشهر ، 18 شهراً ، أو عدة سنوات).
معدلات أعلى: لمكافأتك على هذا الوعد ، يوافق البنك على أن يدفع لك أكثر مما تحصل عليه من حساب التوفير : تحصل على عائد سنوي أعلى ( APY ) على الأموال التي تودعها. لماذا يدفع البنك المزيد؟ لأنهم يعرفون أنهم يستطيعون استخدام أموالك للاستثمارات طويلة الأجل مثل القروض ، ولن تطلب منهم ذلك في الأسبوع المقبل.
خيارات المدة: عند فتح قرص مضغوط ، ستختار المدة التي تريد فيها الاحتفاظ بأموالك مقفلة. تسمى هذه الفترة الزمنية المصطلح ، وتشمل المصطلحات الشائعة 6 و 12 و 18 و 60 شهرًا ، على الرغم من توفر مصطلحات أخرى.
على المدى الطويل أفضل؟ عادةً ما تكسب المزيد عندما تذهب لفترات أطول. لكن المصطلحات الأطول ليست دائمًا أفضل فكرة. بالنسبة للمبتدئين ، قد تحتاج إلى نقودك قبل انتهاء المدة. إذا سحبت أموالك في وقت مبكر (وهو خيار دائمًا ما يكون خيارًا ، ولكن في حالات نادرة ، رفضت المصارف والاتحادات الائتمانية هذه الطلبات) ، سيتعين عليك دفع غرامة سحب مبكر .
ستأكل هذه العقوبة في أي اهتمام اكتسبته - وقد تأكل حتى في إيداعك الأولي. بسبب هذه العقوبة ، من الأفضل أن تحتفظ بأموالك في حساب توفير إذا كنت ستحتاجها قريبًا.
تواريخ الاستحقاق: في نهاية مدة القرص المضغوط ، "ينضج" القرص المضغوط ويجب عليك أن تقرر ما يجب فعله بعد ذلك.
عندما تقترب من نهاية مدة القرص المضغوط ، سيعلمك المصرف أن قرصك المضغوط على وشك أن ينضج ، وسيعطيك عدة خيارات. إذا لم تفعل شيئًا ، في معظم الحالات ، سيتم إعادة استثمار أموالك في قرص مضغوط آخر بنفس المصطلح الذي نضجت.
على سبيل المثال ، إذا كنت في قرص مضغوط مدته ستة أشهر ، فسيتم إضافتك تلقائيًا إلى قرص مضغوط آخر مدته ستة أشهر. لاحظ أن سعر الفائدة قد يكون أعلى أو أقل من السعر الذي كنت تجنيه سابقاً ، وليس هناك ما يضمن أن تحصل على نفس السعر.
إذا كنت تريد القيام بشيء ما إلى جانب إعادة الاستثمار في قرص مضغوط جديد ، فأنت بحاجة إلى إعلام البنك الخاص بك قبل الموعد النهائي للتجديد. يمكنك تحويل الأموال إلى حساب التدقيق أو التوفير الخاص بك ، أو يمكنك التبديل إلى قرص آخر مختلف باستخدام مصطلح أطول أو أقصر.
كيف تبدأ باستخدام الأقراص المضغوطة
لوضع المال في قرص مضغوط ، اتصل بالمصرف أو اتحاد الائتمان.
تشرح معظم البنوك - خاصة البنوك عبر الإنترنت - خياراتك وتسمح لك بإجراء استثمارات على القرص المضغوط عبر الإنترنت. يمكنك أيضًا الاتصال بخدمة العملاء أو حتى التحدث مع أحد المصرفيين.
اشرح المبلغ الذي ترغب في استثماره ، واسأل عن غرامات السحب المبكر ومنتجات CD البديلة. قد يكون لدى البنك خيارات أقراص مضغوطة إضافية تناسبك بشكل أفضل ، سواء كانت توفر معدلات أعلى أو مرونة أكثر أو ميزات أخرى.
بعد نقل الأموال إلى قرص مضغوط ، سترى حسابًا منفصلاً في بياناتك أو لوحة المعلومات عبر الإنترنت. يمكن الاحتفاظ بالأقراص المدمجة في أي نوع من الحسابات تقريبًا ، بما في ذلك حسابات التقاعد الفردية (IRAs) والحسابات المشتركة والائتمانات وحسابات الحفظ .
استراتيجيات لاستخدام الأقراص المدمجة: سلالم وأكثر
تبدو الأقراص المدمجة على المدى الطويل أكثر جاذبية من الأقراص المدمجة قصيرة الأجل لأنها تدفع أكثر. ومع ذلك ، فهي ليست دائما الخيار الصحيح. على سبيل المثال ، يقوم قرص مضغوط مدته خمس سنوات بتأمين المال لفترة طويلة - من الصعب توقع ما إذا كنت ستحتاج إلى هذا المال في غضون خمس سنوات أم لا.
والأكثر من ذلك ، إذا كنت تشتري قرصًا مضغوطًا عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة ، فقد تحبس نفسك في قرص مضغوط منخفض التكلفة للسنوات الخمس القادمة - ماذا لو ارتفعت أسعار الفائدة (وبالتالي أسعار الفائدة على CD ) في العام أو العامين القادمين؟ قد يكون من الأفضل استخدام أقراص مضغوطة قصيرة المدى يتم تجديدها بمعدلات أعلى.
إذا كنت مهتمًا باستخدام أقراص مضغوطة طويلة المدى ، فقم بتقييم الإستراتيجيات التي تساعدك على تحسين عملية الحفظ. الاستراتيجيات الأكثر شيوعًا التي يستخدمها مستثمرو CD هي السلّم: قم بشراء العديد من الأقراص المضغوطة بمصطلحات مختلفة بحيث يكون لديك المال المتاح على فترات منتظمة. سلالم تساعدك على تجنب تأمين كل أموالك في قرص مضغوط منخفض الثمن ، وتساعدك على تجنب صرف الأموال مبكرًا ودفع غرامات. لمزيد من التفاصيل ، اقرأ كيفية استخدام سلالم الأقراص المضغوطة .
هناك طريقة أخرى لحماية نفسك وهي استخدام الأقراص المضغوطة التي توفر المرونة. قد تسمح لك بما يلي:
- الخروج في وقت مبكر دون دفع أي عقوبة.
- "رفع سعر الفائدة الخاص بك إلى معدل أعلى ، على افتراض ارتفاع الأسعار.
وكما تتوقع ، فإن الأقراص المضغوطة التي تتمتع بمزيد من المرونة تخفض أسعار الفائدة المبدئية.
سلامة القرص المضغوط
فيما يتعلق بالسلامة ، تشبه الأقراص المضغوطة النقد في مدخراتك أو الحساب الجاري . على افتراض أن الودائع الخاصة بك هي مؤمن عليها (أو تغطيتها بموجب تأمين NCUA إذا كنت تستخدم اتحاد ائتماني ) ، فستحصل على ضمان حكومي. ستضمن حكومة الولايات المتحدة استرجاع كل أموالك إذا ذهب البنك إليك. هذا حول آمنة بقدر ما يمكنك الحصول عليه.
مع أي استثمار ، تحتاج إلى الاختيار بين المخاطرة والمكافأة المحتملة. تقع الأقراص المضغوطة على الطرف المنخفض المخاطر والعائد المنخفض للطيف. إنها مكان رائع للاحتفاظ بالنقود التي لا يمكنك تحمل خسارتها لأنك تحتاج إلى إنفاقها في غضون السنوات القليلة القادمة. إذا لم تستخدم المال لعدة عقود ، فقم بتقييم الاستثمارات الأخرى بالإضافة إلى الأقراص المدمجة لأهدافك على المدى الطويل.
إذا كنت ستستثمر في أقراص مدمجة ، فسترغب بطبيعة الحال في الحصول على أعلى معدلات ممكنة. بالنسبة إلى أي قرص مضغوط معين (قرص مضغوط لمدة ستة أشهر مقابل 1000 دولار ، على سبيل المثال) ، تقدم بنوك مختلفة ونقابات ائتمانية أسعار فائدة مختلفة . لتعظيم APY التي تكسبها من مدخراتك ، استخدم استراتيجيات ومنتجات تتوافق مع أهدافك ، وتسوّق.
حتى متى؟
أنت تعلم بالفعل أن الأقراص المدمجة طويلة المدى عادة (ولكن ليس دائما) تدفع أكثر من أقراص CD قصيرة الأجل. هل هذا يعني أنه يجب عليك دائمًا اختيار أقراص مضغوطة طويلة المدى لتحقيق أقصى قدر من الأرباح؟
ليس بالضرورة. بالإضافة إلى الاحتفاظ بأموالك مقفلة عندما تحتاج إليها ، يمكن أن تسبب لك الأقراص المضغوطة على المدى الطويل عدم تفويتك عندما ترتفع أسعار الفائدة. إذا تلقيت مبلغًا من المال النقدي الذي تريد وضعه في أقراص مضغوطة ، فإن العائد الذي تحصل عليه يعتمد على مدى ارتفاع أسعار الفائدة في اليوم الذي تشتري فيه القرص المضغوط. إذا كانت أسعار الفائدة منخفضة بشكل خاص ، فحتى الأقراص المدمجة طويلة الأجل لن تدفع إلا القليل جدا - وستقفل هذه العوائد الهزيلة لعدة سنوات قادمة.
من المستحيل أن نلجأ إلى أي شيء بشكل مثالي ، ولكن الأمر يستحق الاهتمام بما تفعله أسعار الفائدة وتخمين بعض الأمور حول الكيفية التي قد يتكشف بها المستقبل. قد تخمين الخطأ ، لذلك تأكد من تغطية الرهانات الخاصة بك. مرة أخرى ، تساعدك سلالم الأقراص المضغوطة على تجنب المشاكل التي تأتي من التخمين الخاطئ من خلال نشر تواريخ الاستحقاق الخاصة بك وإعطائك نظامًا لتتبعه.
إذا كنت تعتقد أن أسعار الفائدة مرتفعة وأنها سوف تنخفض ، فإن الأقراص المدمجة طويلة المدى قد تكون منطقية. فقط ضع في اعتبارك أنه من المستحيل التنبؤ بالمستقبل.
أنواع الأقراص المضغوطة
الأقراص المدمجة تأتي في مجموعة متنوعة من الأشكال. تستمر البنوك والاتحادات الائتمانية في تقديم خيارات جديدة للعملاء. تقليديا ، يمكنك وصف قرص مضغوط على النحو التالي:
- لديها معدل ثابت لا يتغير.
- سوف تدفع عقوبة إذا كنت صرفت في وقت مبكر.
هذا لم يعد الحال.
تسمح لك الأقراص المدمجة السائلة (أو الأقراص المضغوطة "بدون عقوبة") بسحب أموالك في أي وقت دون دفع غرامة سحب مبكرة. تسمح لك هذه المرونة بأن تكون ذكياً وتحرك أموالك إلى قرص مضغوط ذي قيمة أعلى إذا توفرت الفرصة.
إذا كنت تستطيع تجنب دفع غرامة ، فلماذا لا تستخدم دائمًا الأقراص المضغوطة السائلة؟ تأتي المرونة عند السعر: فالأقراص المدمجة السائلة تدفع أسعار فائدة أقل من الأقراص المدمجة التي تقفلها ، وكل الأمور الأخرى متساوية. وهذا أمر منطقي إذا نظرت إلى الأمور من وجهة نظر البنك - فهم يأخذون كل المخاطر. ومع ذلك ، إذا كنت واثقًا من أن الأسعار سترتفع قريبًا وأنك تصحّح ، فربما يكون كسب أقل لفترة قصيرة أمرًا يستحق ذلك إذا كان يمكنك التبديل إلى سعر أعلى في وقت لاحق.
إذا كنت تفكر في استخدام قرص مضغوط سائل ، فتأكد من فهمك لأي قيود. بينما تستمتع ببعض المرونة ، قد لا يكون المنتج بسيطًا كما تظن. في بعض الأحيان تكون مقيدًا عندما يمكنك سحب الأموال ، وقد تكون هناك قيود على مقدار ما يمكنك القيام به في أي وقت.
توفر الأقراص المضغوطة (CD-up) فائدة مشابهة لأقراص CD السائلة: لا تتعثر مع عائد منخفض إذا ارتفعت أسعار الفائدة بعد شراء قرص مضغوط. باستخدام قرص مضغوط ، يمكنك الاحتفاظ بحساب القرص المضغوط الموجود لديك والانتقال إلى معدل أعلى جديد (على افتراض أن المصرف الذي تتعامل معه يقدم أسعارًا أعلى). للحصول على الارتطام ، قد تضطر إلى إبلاغ البنك الذي تتعامل معه أنك تريد ممارسة الخيار الخاص بك. إذا لم تفعل شيئًا ، يفترض البنك أنك تلتزم بالمعدل الحالي. لا تحصل على عجائب غير محدودة ، لذلك ربما تنتظر رفع معدلات الفائدة.
تبدأ الأقراص المدمجة ، مثل الأقراص المدمجة السائلة ، بدفع أسعار فائدة أقل من الأقراص المدمجة القياسية. إذا ارتفعت معدلات كافية ، يمكنك الخروج في المستقبل. إذا بقيت المعدلات راكدة أو منخفضة ، فستكون أفضل حالاً من خلال قرص CD قياسي.
الأقراص المدمجة التي تم توسطها هي بديل آخر. في بعض الأحيان يقدمون أسعارًا أفضل ، وأحيانًا يكون من الأفضل الذهاب مباشرة إلى البنك أو اتحاد الائتمان. اسطوانات مضبوطة هي أقراص مدمجة تباع في حسابات الوساطة . فبدلاً من فتح حساب في أحد البنوك وباستخدام اختياراتهم للأقراص المدمجة ، يمكنك شراء أقراص مضغوطة من العديد من البنوك والاحتفاظ بها كلها في مكان واحد. يمنحك ذلك بعض القدرة على الاختيار والاختيار ، ولكن الأقراص المضغوطة التي تتضمن توسيطًا تأتي مع مخاطر إضافية. بالنسبة للمبتدئين ، ستحتاج إلى التأكد من أن أي بنك تفكر فيه هو مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية ( المؤمنة) - من المرجح أن يدفع مبلغ دون الحاجة إلى تأمين أكثر (وهذا ليس مفاجئًا) ، لذا قد يجذب انتباهك. أيضا ، يمكن أن يكون الخروج من قرص مضغوط توسط في وقت مبكر تحديا. لمزيد من التفاصيل ، اقرأ كيفية عمل الأقراص المضغوطة Brokered .
يتسوق في الانحاء
إذا كنت تريد الحفظ باستخدام قرص مضغوط ، يمكنك بالتأكيد القيام بذلك في أي مكان لديك بالفعل حسابات تدقيق وحسابات التوفير. ومع ذلك ، قد تكون أفضل قليلاً إذا كنت تتسوق. سواء كان الأمر يستحق قضاء بعض الوقت في التسوق أو التسوق ، سيعتمد ذلك على مقدار ما يمكن أن تكسبه (لا فائدة من فتح حساب جديد إذا لم تكسب سوى 7 دولارات إضافية على مدار العام - وقتك يستحق أكثر من ذلك).
التحقق من الإعلانات المحلية: للعثور على صفقات جيدة ، ابحث عن "العروض الخاصة" من البنوك المحلية والاتحادات الائتمانية. قد تظهر تلك في الإعلانات عبر الإنترنت أو في مصادر الأخبار المحلية. عندما ترغب البنوك والاتحادات الائتمانية في جذب الودائع ، فإنها تقدم أسعار فائدة مرتفعة بشكل خاص لجذب انتباهك. وكما هو الحال دائمًا ، تذكر أنه إذا كان هناك شيء يبدو جيدًا لدرجة يصعب تصديقه ، فمن المحتمل ألا تحصل على القصة الكاملة. التمسك بالمنتجات المؤمنة بواسطة شركة تأمين الودائع الفيدرالية ( FDIC-insured products) (أو CD-insured CDs إذا كنت تستخدم اتحاد ائتمان ).
الاتصال بالإنترنت : ابحث عن صفقات في البنوك التي تستخدم الإنترنت فقط أيضًا. نظرًا لأن البنوك عبر الإنترنت لا تملك نفس النفقات كمؤسسات قائمة على الطوب ، فقد تتمكن من تقديم أسعار أعلى (وهذا أحد الأسباب التي تجعل من الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ).
فقط أسأل: أخيرا ، لا تخافوا من سؤال مصرفيكم عن سعر أفضل. خاصة إذا كنت تعمل مع بنك صغير أو اتحاد ائتماني وقمت بعمل هام معهم ، فقد تتمكن من كسب المزيد.