ما هي أنواع البنوك المختلفة؟
ربما لم تكن قد سمعت عن كل هذه البنوك ، ولكن ربما تلعب كل مؤسسة دورًا ما في حياتك اليومية. تتخصص البنوك المختلفة في مجالات مختلفة ، وهو أمر منطقي - فأنت تريد أن يضع البنك المحلي الخاص بك كل ما في وسعه في خدمتك ومجتمعك ( ويمكن للمصارف عبر الإنترنت القيام بأشياءها دون الحاجة إلى إدارة مواقع الفروع المتعددة).
أنواع البنوك
بعض البنوك الأكثر شيوعًا مدرجة أدناه ، لكن الخطوط الفاصلة ليست دائمًا مقطوعة. تعمل بعض البنوك في مجالات متعددة (على سبيل المثال ، قد يقدم المصرف حسابات شخصية وحسابات تجارية ، وحتى يساعد الشركات الكبيرة على جمع الأموال في الأسواق المالية).
- من المحتمل أن تكون بنوك التجزئة هي البنوك الأكثر إلمامًا بها: يتم الاحتفاظ بحسابات التدقيق والادخار الخاصة بك في بنك تجزئة ، والذي يركز على المستهلكين (أو عامة الناس) كعملاء. هذه البنوك تعطيك بطاقات الائتمان ، وتقدم القروض ، وهي تلك التي لديها العديد من مواقع الفروع في المناطق المأهولة بالسكان.
- البنوك التجارية تركز على عملاء الأعمال . تحتاج الشركات إلى التحقق وحسابات التوفير مثلما يفعل الأفراد. لكنهم يحتاجون أيضًا إلى خدمات أكثر تعقيدًا ، وقد تكون المبالغ بالدولار (أو عدد المعاملات) أكبر من ذلك بكثير. قد يحتاجون إلى قبول المدفوعات من العملاء ، والاعتماد بشكل كبير على خطوط الائتمان لإدارة التدفقات النقدية ، وقد يستخدمون خطابات اعتماد للقيام بأعمال تجارية في الخارج.
- البنوك الاستثمارية تساعد الشركات على العمل في الأسواق المالية. إذا أرادت شركة ما أن تعلن للجمهور أو بيع ديون للمستثمرين ، فإنها غالبًا ما تستخدم بنكًا استثماريًا .
- تدير البنوك المركزية النظام النقدي للحكومة. على سبيل المثال ، البنك الاحتياطي الفيدرالي هو البنك المركزي الأمريكي المسؤول عن إدارة النشاط الاقتصادي والإشراف على البنوك.
- الاتحادات الائتمانية مماثلة للبنوك ، ولكنها مؤسسات غير ربحية مملوكة لعملائها (معظم البنوك مملوكة للمستثمرين). تقدم الاتحادات الائتمانية منتجات وخدمات مماثلة إلى حد ما لمعظم بنوك التجزئة والتجارة. والفرق الرئيسي هو أن أعضاء الاتحادات الائتمانية يشتركون في بعض الخصائص المشتركة (حيث يعيشون ، أو مهنتهم ، أو منظمات ينتمون إليها ، على سبيل المثال).
- تعمل البنوك عبر الإنترنت بالكامل عبر الإنترنت - ولا توجد مواقع فروع فعلية يمكن زيارتها مع صراف أو مصرفي شخصي. كما تقدم العديد من البنوك القائمة على الطوب العقاري خدمات عبر الإنترنت ، مثل القدرة على عرض الحسابات ودفع الفواتير عبر الإنترنت ، لكن البنوك التي تستخدم الإنترنت فقط مختلفة: فهي غالبًا ما تقدم أسعارًا تنافسية على حسابات التوفير ، ومن المرجح بشكل خاص أن تقدم فحصًا مجانيًا .
- البنوك المتبادلة تشبه الاتحادات الائتمانية لأنها مملوكة من قبل الأعضاء (أو العملاء) بدلا من المستثمرين الخارجيين.
- الادخار والقروض أقل انتشارا مما كانت عليه من قبل ، لكنها لا تزال مهمة. كان هذا النوع من البنوك مهمًا في جعل ملكية المنازل سائدة ، باستخدام ودائع من العملاء لتمويل قروض المنازل. يشير اسم وفورات القروض إلى النشاط الأساسي الذي يقومون به: أخذ مدخرات من عميل واحد وتقديم قروض إلى آخر.
المقرضون غير البنك
المقرضين غير المصرفية هي مصادر متزايدة شعبية للحصول على القروض. من الناحية الفنية ، فهم ليسوا بنوكاً ، لكن تجربتك كمقترض قد تكون متشابهة: فأنت تقدم طلبًا للحصول على قرض وتسديده كما لو كنت تعمل مع أحد البنوك.
هذه المؤسسات متخصصة في الإقراض ، ولا تهتم بجميع الأنشطة واللوائح الأخرى التي تنطبق على البنوك التقليدية. يعرف المقرضون غير المصنفين أحياناً باسم مقرضي السوق ، ويحصلون على التمويل من المستثمرين (المستثمرون الأفراد والمؤسسات الأكبر حجماً).
بالنسبة للمستهلكين الذين يتسوقون للحصول على قروض ، فإن المقرضين من غير البنوك غالباً ما يكونون جاذبين - فقد يستخدمون معايير موافقة مختلفة من البنوك التقليدية ، وغالباً ما تكون الأسعار تنافسية .
التغييرات المصرفية منذ الأزمة المالية
لقد غيرت الأزمة المالية لعام 2008 عالم البنوك بشكل كبير. قبل الأزمة ، تمتعت البنوك ببعض الأوقات الجيدة ، ولكن الدجاج عاد إلى البيوت.
كانت البنوك تقرض الأموال للمقترضين الذين لا يستطيعون سدادها والابتعاد عنها بسبب ارتفاع أسعار المنازل (من بين أشياء أخرى). كما أنهم كانوا يستثمرون بقوة لزيادة الأرباح ، لكن المخاطر أصبحت حقيقة خلال فترة الركود العظيم.
لوائح جديدة: غير قانون دود-فرانك الكثير من ذلك عن طريق إجراء تغييرات واسعة في التنظيم المالي. يتم تنظيم الخدمات المصرفية للأفراد - إلى جانب الأسواق الأخرى - من قبل هيئة رقابة إضافية جديدة: مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB). يمنح هذا الكيان للمستهلكين مكانًا مركزيًا لتقديم الشكاوى والتعرف على حقوقهم والحصول على المساعدة. علاوة على ذلك ، فإن قاعدة فولكر تجعل بنوك التجزئة تتصرف مثلما فعلت قبل فقاعة الإسكان - فهي تأخذ الودائع من العملاء وتستثمر بشكل محافظ ، وهناك حدود لنوع البنوك التجارية المضاربة التي يمكن أن تشارك فيها.
توطيد: هناك عدد أقل من البنوك - وخاصة البنوك الاستثمارية - منذ الأزمة المالية. فشلت البنوك الاستثمارية ذات الأسماء الكبيرة (Lehman Brothers و Bear Stearns على وجه الخصوص) بينما قام آخرون بإعادة اختراع أنفسهم. تشير FDIC إلى وجود 414 حالة فشل في البنوك بين عامي 2008 و 2011 ، مقارنة بثلاثة في عام 2007 و صفر في عام 2006. في معظم الحالات ، يتم الاستيلاء على بنك فاشل ببساطة من قبل بنك آخر (والزبائن لا يزعجهم طالما أنهم يقيمون أدناه حدود تأمين FDIC). والنتيجة هي أن البنوك الأضخم امتصتها البنوك الكبرى ، وليس لديك الكثير من الأسماء للاختيار من بينها.