كيف تعمل الاتحادات الائتمانية
الاتحادات الائتمانية هي منظمات غير ربحية تقدم خدمات مالية لأعضائها. إذا كنت بحاجة إلى توفير المال ، أو دفع الفواتير ، أو الحصول على قرض ، فإن اتحاد الائتمان هو خيار لهذه الخدمات.
كيف البنوك والاتحادات الائتمانية تختلف
إذا كنت على دراية بالبنوك ، فإن الاتحادات الائتمانية متشابهة: فهي تقدم الكثير من نفس المنتجات والخدمات التي تقدمها البنوك ، كما أن تجربة استخدام هذه الخدمات هي نفسها تقريبًا.
الملكية هي الفرق الرئيسي بين البنوك والاتحادات الائتمانية. الاتحادات الائتمانية مملوكة للأعضاء (يطلق على العملاء في الاتحادات الائتمانية "الأعضاء" ، وبالتالي فإن العملاء يمتلكون اتحاد الائتمان). البنوك مملوكة للمستثمرين الذين قد لا يكونوا من أصحاب الحسابات أو أعضاء المجتمع. عندما تفتح حسابًا في اتحاد ائتماني - مهما كان صغيراً - تصبح مالكًا جزئيًا للمؤسسة. يحق لجميع الأعضاء التصويت لقيادة الاتحادات الائتمانية (مجلس الإدارة).
الضرائب هو فرق آخر. كمنظمة غير هادفة للربح ، لا يدفع اتحاد الائتمان نفس الضرائب التي تدفعها البنوك. ومع ذلك ، فإن الاتحادات الائتمانية ليست مؤسسات خيرية. يجب عليهم اتخاذ قرارات مالية سليمة ، وجمع الإيرادات ، ودفع الرواتب ، والتنافس مع المؤسسات الأخرى.
عندما يتعلق الأمر بسلامة الودائع والخدمات الأساسية ، فإن البنوك والاتحادات الائتمانية متشابهة للغاية (انظر أدناه).
يسلط الضوء على الاتحادات الائتمانية
الاتحادات الائتمانية تحظى بشعبية بين أعضائها ، وبعضهم موالون بشدة لمؤسساتهم.
غالبًا ما تكون الأسعار والرسوم (ولكن ليس دائمًا) جذابة في الاتحادات الائتمانية.
ولأن المؤسسة مملوكة للأعضاء ، فهناك عادة ضغط أقل لتعظيم الأرباح للمستثمرين الخارجيين. ومع ذلك ، تستخدم بعض الاتحادات الائتمانية جداول أسعار ورسوم مماثلة للبنوك الكبيرة (أو أكثر كلفة من) ، لذلك فإنه من الأفضل دائماً المقارنة قبل اختيار المؤسسة.
المجتمع تقليديا سمة هامة من سمات الاتحادات الائتمانية. للانضمام إلى اتحاد ائتماني ، تحتاج إلى التأهل من خلال مشاركة رابطة مشتركة مع أعضاء الاتحادات الائتمانية الأخرى. مرة أخرى ، وهذا يعزز القروض بأسعار معقولة وأسعار الفائدة التنافسية لأنك جميعا في نفس القارب. تلعب الاتحادات الائتمانية أيضًا دورًا مهمًا في الاقتصادات المحلية.
التجميع المشترك هو خدمة فريدة لنقابات الائتمان. نظرًا لأن النقابات الائتمانية غالبًا ما تكون مؤسسات محلية ، فلا يمكنك العثور على فرع أو جهاز صراف آلي عند الانتقال بعيدًا أو السفر (حتى إذا ذهبت عبر المدينة). ومع ذلك ، في كثير من الحالات ، من الممكن استخدام الفروع وأجهزة الصراف الآلي للنقابات الائتمانية الأخرى - مجانًا. يمكنك إجراء الإيداعات والسحب ، ودفع القروض ، وأكثر من ذلك. لاستخدام التفرع المشترك ، يجب أن يكون كل من اتحاد الائتمان المنزلي والفرع الذي تنوي استخدامه جزءًا من الشبكة المتفرعة المشتركة.
قد تكون الخدمة الشخصية متاحة في اتحادات الائتمان المحلية الصغيرة. إذا كنت تثمن علاقات البناء والتحدث مع نفس الصرافين وموظفي القروض ، فإن اتحاد الائتمان أو بنك المجتمع هو أفضل مكان للعثور على هذه التجربة. عندما تتاح لك الفرصة للتحدث مع صانعي القرار ، قد تجد أنه من الممكن الحصول على الموافقة على القروض والخدمات الأخرى التي لن تقدمها لك البنوك الكبرى. ليس الأمر أن النقابات الائتمانية متهورة - إنها فقط لديها القدرة على التعرف عليك وفهم المخاطر بدلاً من مجرد رفضك.
ماذا يمكنك أن تفعل في الاتحاد الائتماني؟
تقدم الاتحادات الائتمانية خدمات مالية للمستهلكين والشركات والمؤسسات الأخرى. يتم وصف العروض الأكثر شيوعًا هنا ، ولكن كل اتحاد ائتماني مختلف.
توفر حسابات التوفير مكانًا آمنًا للحفاظ على النقد وكسب الفائدة على مدخراتك. في اتحاد الائتمان ، تسمى حسابات التوفير بحسابات الأسهم لأنك - مثل جميع العملاء الآخرين - مالك جزئي لاتحاد الائتمان. تقتصر بعض التحويلات من حساب التوفير على ستة في الشهر .
يسمح لك التحقق من الحسابات بإنفاق أموالك دون قيود شهرية على الدفعات. هناك عدة طرق للوصول إلى أموالك:
- بطاقة الخصم المباشر: تقدم معظم نقابات الائتمان بطاقة خصم مجانية لإجراء عمليات الشراء عبر الإنترنت وبصورة شخصية (يمكنك أيضًا استخدام البطاقة لسحب النقود من أجهزة الصراف الآلي).
- دفع الفواتير عبر الإنترنت: ادفع فواتيرك العادية أو أي مصروفات أخرى عن طريق إعداد دفعة عبر الإنترنت . سوف يقوم اتحاد الائتمان بطباعة شيك بالبريد وإرساله بالبريد أو إرسال الأموال إلكترونيًا.
- كتابة الشيك: قد تكون الشيكات قديمة الطراز ، ولكنها لا تزال طريقة مفيدة وغير مكلفة للدفع .
- الدفع نقدًا: يمكنك دائمًا الحصول على النقد من الصراف أو الصراف الآلي والإنفاق بالعملة الورقية.
تشبه شهادات الإيداع (CD) حسابات التوفير فائقة الطاقة. تدفع الأقراص المضغوطة أكثر من المدخرات العادية ، ولكن هناك مشكلة: تحتاج إلى الالتزام بترك أموالك في القرص المضغوط لفترة محددة من الوقت (غالباً ما تمتد من سنة إلى ثلاث سنوات). إذا كنت تفضل المرونة ، تقدم بعض المؤسسات حسابات سوق المال ، والتي تدفع أسعار فائدة مماثلة وتسمح لك بالوصول إلى أموالك طوال الشهر.
القروض متاحة لمجموعة متنوعة من الاستخدامات. تستخدم الاتحادات الائتمانية الأموال التي يودعها العملاء الآخرون لتمويل القروض للمقترضين.
- القروض العقارية (الرهون العقارية) توفر الأموال لشراء منزل. الرهون العقارية الثانية وخطوط ائتمان المساكن (HELOCs) تسمح لك باستخدام حقوق الملكية في الممتلكات التي تملكها بالفعل .
- قد تكون قروض السيارات واحدة من القروض الأكثر شعبية من الاتحادات الائتمانية. غالبًا ما تكون الأسعار تنافسية ، وقد تكون للاتحادات الائتمانية علاقات مع تجار السيارات المحليين.
- يمكن استخدام القروض الشخصية لأي شيء تريده تقريبًا . تُعرف هذه القروض أيضًا باسم "قروض التوقيع" في الاتحادات الائتمانية ، ويتم اعتمادها استنادًا إلى درجات الائتمان والدخل فقط.
- بطاقات الائتمان عبارة عن خطوط دائنة من الائتمان تسمح لك بالاقتراض والسداد مرارًا وتكرارًا - طالما أنك لا تتجاوز حد الائتمان الخاص بك.
خدمات أخرى متاحة أيضا من الاتحادات الائتمانية. في معظم الاتحادات الائتمانية ، يمكنك الحصول على ما يلي:
- شيكات رسمية مثل شيكات أمين الصندوق أو شيكات مصدقة. عادة ما تكون هناك رسوم رمزية ، ولكن يجب أن تحتاج فقط إلى هذه العناصر للدفع من وقت لآخر أو غيرها من أحداث الحياة.
- أوامر المال تشبه شيكات أمين الصندوق ، وهي مفيدة عندما يكون الشيك الشخصي غير مناسب (لكنك لست بحاجة إلى شيك أمين الصندوق).
- تُعد صناديق الودائع الآمنة مكانًا آمنًا لحفظ المستندات المهمة والأشياء الثمينة الصغيرة. يتم تخزين العناصر الخاصة بك خلف عدة أقفال ، ولكن ستحتاج إلى استرداد أي شيء تحتاجه أثناء ساعات العمل المصرفية.
- يمكن أن تكون خدمات التوثيق مفيدة عندما تحتاج إلى إثبات أن التوقيع صالح على المستندات الرسمية . يمكن للموظف في الاتحادات الائتمانية (والذي يجب أن يكون أيضًا كاتب العدل) وضع ختم رسمي على مستنداتك وتسجيل وقت وتاريخ توقيعك.
سوف تختلف المنتجات والخدمات الفعلية المتاحة لك من الائتمان إلى اتحاد الائتمان. وعادة ما تقدم النقابات الائتمانية الكبيرة تنوعًا أوسع ، في حين قد تحافظ النقابات الائتمانية الصغيرة على الحد الأدنى من العروض. ولكن قد تفاجأ - حتى أصغر اتحادات الائتمان يمكن أن تتعاقد مع منظمات أخرى لتلبية مطالبك. اتصل باتحاد الائتمان المحلي واسأل عن الخدمات والرسوم وخيارات التكنولوجيا (مثل التطبيقات) أثناء تقييمك للبدائل.
الأهلية: الانضمام إلى الاتحاد الائتماني
لكي تصبح عضوًا في أي اتحاد ائتماني ، فإنك بحاجة إلى "التأهل" أو أن تكون مؤهلاً للانضمام. عادة ما يكون التأهل سهلا ، لكنه لا يزال مطلبا بسبب هيكل اتحاد الائتمان والقانون الاتحادي.
تم تصميم الاتحادات الائتمانية لخدمة الأفراد والمنظمات التي تتشارك في رابطة مشتركة ، ويعرف الأشخاص الذين يستوفون المعايير باسم مجال العضوية. يمكنك التأهل بعدد من الطرق:
- وظيفتك: قد يرعى صاحب العمل اتحادًا ائتمانيًا أو لديك علاقات مع الاتحادات الائتمانية في منطقتك ، لذا سيكون لديك القدرة على الانضمام إلى تلك الاتحادات الائتمانية. بعض المهن تؤهلك أيضًا لتكون جزءًا من اتحاد ائتماني (لذلك لا يهم صاحب العمل الخاص بك - مهنتك تحصل عليها).
- موقعك: بعض الاتحادات الائتمانية مفتوحة لأي شخص يعيش أو يعمل في منطقة جغرافية. على سبيل المثال ، يمكنك التأهل لمجرد أنك تعيش في مدينة أو مقاطعة معينة. حتى الذهاب إلى المدرسة أو العبادة في منطقة لا تعيش فيها يمكن أن يؤدي إلى الأهلية.
- عضوية المجموعة: يمكن أن يجعلك عضوًا في مجموعات معينة مؤهلاً لنقابات ائتمانية معينة. بعض المجموعات مفتوحة للجمهور ، ويمكنك الانضمام إلى هذه المجموعات بغرض أن تصبح عضوًا في اتحاد الائتمان. تتطلب مجموعات أخرى (مثل ارتباط مالك المنزل) أن تستوفي المعايير الأخرى.
- عائلتك: إذا كان أحد أفراد عائلتك عضوًا في الاتحاد الائتماني ، فيمكنك على الأرجح الانضمام إلى اتحاد الائتمان هذا استنادًا إلى أهلية قريبك.
للحصول على قائمة بالاتحادات الائتمانية في منطقتك (بالإضافة إلى وصف لمتطلبات الأهلية) ، جرب البحث باستخدام الرمز البريدي الخاص بك على CULookup.com.
كيفية الانضمام إلى الاتحاد الائتماني
بمجرد العثور على المؤسسة التي تحبها (والتي تكون مؤهلاً للانضمام إليها) ، يصبح الانضمام إلى العضو أمرًا سهلاً مثل فتح حساب. العملية هي نفسها فتح حساب التوفير في أي بنك أو اتحاد ائتماني: ستحتاج إلى تقديم معلومات عن نفسك ، وإحضار الهوية ، وإيداع مبدئي (غالبًا ما يكون 25 دولارًا أو أقل). تعرف على المزيد حول المتطلبات لفتح المدخرات والتحقق من الحسابات .
يحتاج جميع عملاء الاتحادات الائتمانية لفتح حساب أساسي (أو مدخرات). حتى إذا كنت تنضم فقط إلى اتحاد الائتمان للحصول على قرض ، فستحتاج إلى أن تصبح عضوًا - الأمر الذي يتطلب أن يكون لديك "حصة" من اتحاد الائتمان. في كثير من الحالات ، سوف تقوم ببساطة بإيداع خمسة دولارات كحد أدنى في حساب الأسهم للتأهل للحصول على القرض ، وستسمح فقط لهذه الأموال بالجلوس إلى أجل غير مسمى.
هل أموالك آمنة في الاتحاد الائتماني؟
يتم التأمين على ودائع الاتحاد الائتماني إلى حد كبير مثل الودائع المصرفية الخاصة بك. تعتمد المنظمة التي تحمي أموالك على نوع المؤسسة التي تستخدمها. تستخدم الاتحادات الائتمانية المؤمَّنة اتحاديًا صندوق التأمين على أسهم الاتحاد الائتماني الوطني (NCUSIF) ، وهو صندوق مدعوم من الحكومة. في البنوك ، يأتي التأمين من المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC) . في الاتحادات الائتمانية المؤمَّنة فيدرالياً ، تكون جودة التأمين هي نفسها مثل تأمين مؤسسة التأمين الفيدرالية ( FDIC) - وهي مدعومة بالإيمان الكامل والائتمان من الحكومة الأمريكية. يغطي كل من أشكال التأمين ما يصل إلى 250،000 دولار لكل حساب لكل مؤسسة (يمكن ضمان أكثر من 250،000 دولار في اتحاد ائتماني واحد تحت شروط معينة).
إذا لم يكن اتحادك الائتماني مؤمنًا فيدراليًا ، فقد تكون محميًا بموجب بوليصة تأمين خاصة ، وقد تكون أموالك آمنة ، لكن تأمين NCUSIF هو الأفضل بسبب الضمان الحكومي.
من الذي يدير الاتحاد الائتماني؟
إذا كان جميع العملاء يملكون اتحادًا ائتمانيًا ، من هو المسؤول؟
الاتحادات الائتمانية لديها مجموعة متنوعة من الموظفين ، بما في ذلك صرافين الفروع وموظفي القروض ، والأدوار الإدارية والعمليات ، والمديرين التنفيذيين. تتكون الإدارة العليا من مجلس إدارة يتخذ قرارات بشأن استراتيجيات وسياسات الاتحاد الائتماني والمزيد. يتكون هذا المجلس من متطوعين منتخبين. إنهم لا يفعلون ذلك من أجل الدفع - فهم أعضاء في الاتحادات الائتمانية يريدون أن يكون لهم رأي في كيفية إدارة المكان.
أعضاء الاتحادات الائتمانية يصوتون لمجلس الإدارة. يحصل كل عضو على صوت واحد ، لذلك يتمتع جميع الأعضاء بسلطة متساوية (الأعضاء الذين لديهم المزيد من المال في اتحاد الائتمان لا يحصلون على أصوات أكثر من الأعضاء الذين لديهم أقل).
هل الائتمانات الائتمانية تنافسية؟
النقابات الائتمانية الصغيرة تعطي البنوك الكبيرة جولة لأموالها. لأن النقابات الائتمانية تميل إلى التركيز على الخدمة على الربحية ، يمكن أن تكون الأسعار أفضل في اتحاد الائتمان. إذا كنت مطارد معدل ، قد لا ترى أعلى المعدلات المقدمة في البنوك عبر الإنترنت . ومع ذلك ، فإن العلاقة طويلة الأجل مع اتحاد ائتماني جيد يمكن أن تعمل بشكل جيد ، وفائدة سعر أعلى لا تزيد عن رصيد حسابك.
وينطبق نفس الشيء على العلاقات مع البنوك المجتمعية الجيدة.
أحيانًا ستجد اتحادًا ائتمانيًا لا يقدم الكون كله من المنتجات والخدمات التي تقدمها البنوك الكبرى. إذا كنت ترغب في الحصول على هذه الخدمات المعينة ، فقد تكون أكثر سعادة مع بنك ضخم يقدم تسوق واحد أو اتحاد ائتماني أكبر.
- رؤية المزيد من النقاش: البنوك مقابل الاتحادات الائتمانية
ومع تلاشي التحقق الحر من العروض المصرفية الكبيرة ، اكتسبت الاتحادات الائتمانية شعبية. أفادت جمعية الاتحاد الائتماني الوطنية (CUNA) أن 76 في المئة من الاتحادات الائتمانية لا تزال تقدم فحص مجاني بدون قيود. لكي تكون منصفًا ، يمكنك التأهل في بعض الأحيان لإجراء فحص مجاني في البنوك الكبيرة ، وقد تضطر إلى القيام بنفس الشيء في بعض الاتحادات الائتمانية.
إذا كنت تفكر في التحول إلى اتحاد ائتماني (أو الانتقال من بنك إلى آخر) ، فتأكد من أنه من المنطقي فعليًا القفز إلى السفينة . قد يكون نقل الحسابات أمرًا مؤلمًا ، وقد يكون اتحادك الائتماني الحالي قادرًا على تقديم حلول تجعلك سعيدًا بمكانك. عندما يحين وقت اتخاذ خطوة ، استخدم قائمة تحقق إغلاق الحساب لضمان عدم سقوط أي شيء من خلال الشقوق.