ما هو الائتمان الدائر؟
الائتمان الدائر هو نوع من الائتمان يمكن استخدامه مرارًا وتكرارًا إلى حد معين طالما كان الحساب مفتوحًا ويتم الدفع في الوقت المحدد. مع الائتمان المتجدد ، يرتفع مبلغ الرصيد المتاح والرصيد والحد الأدنى للدفع بناءً على عمليات الشراء والدفعات التي تتم للحساب.
يتم الدفع على أساس المبلغ الذي تم اقتراضه ، بالإضافة إلى رسوم الفائدة على أساس الرصيد.
مع الائتمان المتجدد ، لديك خيار إعادة سداد الرصيد على مدى فترة من الوقت أو على الفور. إذا اخترت دفع رصيدك مع مرور الوقت ، فيجب عليك فقط دفع الحد الأدنى من الدفعة المطلوبة من قِبل جهة إصدار بطاقة الائتمان.
ربما تكون على دراية بنوعين شائعين من الائتمان المتجدد: بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان.
كيف يعمل الدائر الائتماني
قد تحصل على بطاقة ائتمان مع ACME Bank مع حد ائتمان قدره 1،000 دولار. لديك القدرة على إجراء عمليات شراء على البطاقة في أي وقت طالما أنك تلتزم بالشروط (على سبيل المثال ، عدم تجاوز الحد والحد الأدنى للدفع في الوقت المحدد).
في الشهر الأول ، يمكنك إجراء 100 دولار في المشتريات. سيكون لديك 900 دولار من رصيد الائتمان المتاح لعمليات الشراء الأخرى. يمكنك إما دفع رصيدك بالكامل البالغ 100 دولار ، أو يمكنك إجراء الحد الأدنى للدفع المحدد في كشف الفوترة ، أو يمكنك دفع مبلغ بين الحد الأدنى للدفع ورصيدك الكامل.
لنفترض أنك اخترت الحد الأدنى للدفع وهو 25 دولارًا ، وانخفض رصيدك إلى 75 دولارًا ، وارتفع رصيدك المتاح إلى 925 دولارًا.
تبدأ الشهر الثاني ، مع رصيد بقيمة 75 دولارًا و 925 دولارًا أمريكيًا. يتم تحصيل 10 دولارات كرسوم مالية لأنك لم تدفع رصيدك بالكامل في الشهر الماضي. يمكنك إجراء عمليات شراء بقيمة 100 دولار أخرى ، وبذلك يصل رصيدك إلى 185 دولارًا (الرصيد السابق + الفائدة + دفعاتك الجديدة) ورصيدك المتوفر هو 815 دولارًا.
مرة أخرى ، لديك خيار دفع الرصيد بالكامل أو جعل الحد الأدنى للدفع. اخترت أن تدفع بالكامل هذه المرة. أنت تدفع الرصيد بالكامل من 185 دولارًا ، وبذلك يصل رصيدك إلى 0 دولارًا ، ويعُد رصيدك المتوفر إلى 1000 دولار أمريكي لبدء الشهر الثالث.
لاحظ أن بطاقات الرسوم تحيد قليلاً عن تعريف الائتمان المتجدد. في حين يمكنك استخدام رصيدك المتوفر بشكل متكرر ، لا يمكنك تدبير الرصيد على مدى عدة أشهر دون مواجهة عقوبات صارمة. تتطلب منك بطاقات الشحن دفع الرصيد كاملاً كل شهر.
الائتمان غير المتجدد
الرصيد غير الدوار هو رصيد لا يمكن استخدامه مرة أخرى بعد سداده. ومن الأمثلة على ذلك قروض الطلاب وقروض السيارات التي لا يمكن استخدامها مرة أخرى بمجرد سدادها. عندما تقترض المال في البداية ، فإنك توافق على سعر الفائدة وجدول سداد ثابت. يجب عليك تسديد الدفعات كل شهر لسداد القرض وفقاً للاتفاقية. اعتمادًا على اتفاقية القرض ، قد تكون هناك عقوبة لسداد رصيدك قبل الموعد المحدد.
غالبًا ما يكون للمنتجات الائتمانية غير الدوارة معدل فائدة منخفض مقارنة بالائتمان الدوار. وينبع ذلك من انخفاض المخاطر المرتبطة بمنتجات الائتمان غير الدوّارة ، والتي غالباً ما تكون مرتبطة بضمانات يمكن للمقرض أن يستولي عليها إذا ما عجزت عن السداد.
على سبيل المثال ، يرتبط الرهن العقاري الخاص بك إلى العقارات التي يمكن للمقرض محاصر إذا كنت تتخلف عن الدفع على القروض الخاصة بك.
بمجرد سداد حساب ائتمان غير دوار ، يتم إغلاق الحساب ولا يمكن استخدامه مرة أخرى. سيكون عليك تقديم طلب آخر والانتقال إلى عملية الموافقة لاقتراض أموال إضافية.
الدائر مقابل الائتمان غير المتجدد
في حين أن الائتمان غير المتجدد غالباً ما يكون له سعر فائدة منخفض وجدول دفع يمكن التنبؤ به ، إلا أنه لا يتمتع بمرونة الائتمان المتجدد. يمكنك استخدام رصيد دائن لمجموعة متنوعة من عمليات الشراء طالما أنك تلتزم ببنود بطاقة الائتمان.
من ناحية أخرى ، يتمتع الائتمان غير الدوّار بقدر أكبر من القوة الشرائية لأنك يمكن الموافقة عليه لمبالغ أعلى ، اعتمادًا على دخلك وتاريخك الائتماني وعوامل أخرى. بسبب المخاطر التي تنطوي عليها البنوك ، غالباً ما تحد من المبلغ الذي يمكنك اقتراضه على الائتمان المتجدد.
لا يمكنك شراء منزل على بطاقة ائتمان لأنه من المحتمل أنك لن تحصل على الموافقة للحصول على حد ائتماني كبير بما يكفي للشراء.
كلا النوعين من حسابات الائتمان مفيدة في حالات مختلفة. تأكد من اختيار الخيار الأفضل لعملية الشراء التي تجريها. سواء كنت تختار منتج دائن أو غير دائن ، فكر بعناية في الشروط وتكلفة الاقتراض والتزم باتفاقية السداد حتى لا تؤذي رصيدك.