إذا سبق لك أن اشتريت رصيدًا ائتمانيًا ثلاثيًا أو استردت نقاطك الائتمانية المجانية من مواقع متعددة في يوم واحد ، فقد تلاحظ أن درجاتك الائتمانية تختلف بين مكاتب الائتمان الثلاثة. كما لو كان فهم درجة الائتمان الخاصة بك ليس من الصعب بما فيه الكفاية ، وجعل درجات الائتمان المختلفة يجعلها أكثر صعوبة. لا تقلق. وجود درجات ائتمانية مختلفة أمر طبيعي ؛ هنا لماذا يحدث ذلك.
تستخدم مكاتب الائتمان نماذج درجات ائتمان مختلفة
هناك العشرات من نماذج درجات الائتمان ويمكن لكل منهم أن يمنحك درجة ائتمانية مختلفة. على سبيل المثال ، تستخدم كل من مكاتب الائتمان الثلاثة نموذجها الخاص لحساب درجة الائتمان الخاصة بك بالإضافة إلى المكاتب التي تعمل معًا لتطوير VantageScore . تمتلك فيكو ، وهي واحدة من أشهر شركات تسجيل الدرجات الائتمانية ، نموذج تسجيل الدرجات الخاصة بها. قد يكون للبنوك وخدمات الفحص الأخرى نماذج تسجيل ائتمانية مختلفة.
تقوم مكاتب الائتمان و FICO بإصدار إصدارات جديدة من نماذج تسجيل درجاتهم الائتمانية بشكل دوري. يمكن أن تكون معدلات اعتماد النماذج الجديدة بطيئة ، لذلك يستمر العديد من المقرضين في استخدام النماذج القديمة.
مكاتب الائتمان لديها بيانات تقرير الائتمان المختلفة
تقوم مكاتب الائتمان بجمع البيانات بشكل مستقل عن بعضها البعض - وعادةً لا تشاركها. ليس ذلك فحسب ، فقد يقدم الدائنون والمقرضون بيانات فقط إلى واحد أو اثنين من مكاتب الائتمان.
لذلك ، قد تبدو تقارير الائتمان الخاصة بك من Equifax و Experian و TransUnion مختلفة عن بعضها البعض اعتمادًا على المعلومات الواردة في كل تقرير ائتمان.
يقوم كل مكتب ائتمان بحساب درجة الائتمان الخاصة بك مع البيانات الموجودة في ملف الائتمان الخاص به. على سبيل المثال ، يحسب Experian نقاط الائتمان الخاصة بك مع البيانات الموجودة في تقرير Credit Experian الخاص بك.
لذلك ، إذا كان لديك حساب مجموعة يظهر في تقرير الائتمان TransUnion الخاص بك ، ولكن ليس في تقرير الائتمان الخاص بك في Experian ، فقد تكون درجة الائتمان TransUnion أقل.
ما هي درجة الائتمان التي يستخدمها المُقرض؟
عادة ما يكون المقرضون قد أقاموا علاقات مع واحد أو أكثر من مكاتب الائتمان. يمكنك أن تطلب من المقرض الخاص بك من أي مكتب ائتماني أن يشتري نقاطًا ائتمانية (قد تخبرك به أو لا تخبرك به) ، ولكن لا يمكنك عادةً أن تطلب من المقرض الخاص بك استخدام مكتب ائتمان معين لاسترداد نقاطك.
معظم المقرضين استخدام درجة FICO التي وضعتها FICO ، الشركة المعروفة سابقا باسم Fair Isaac. يمكنك شراء نقاط FICO استنادًا إلى تقارير الائتمان Equifax و Experian و TransUnion من myFICO.com. (لبضع سنوات ، لم تكن نتائج FICO المستندة إلى Experian متاحة لشرائها للمستهلكين ، ولكن تم توفيرها مؤخرًا مرة أخرى.)
هناك درجات لا تعرفها
بالإضافة إلى نقاط الائتمان التي يمكنك شراؤها ، هناك بضع نقاط ائتمانية أخرى خاصة بالصناعة والتي يمكن للأنشطة التجارية الوصول إليها والتي لا يمكنك شراؤها مباشرةً. على سبيل المثال ، هناك درجة التأمين على السيارات ، ودرجة توقع الإفلاس ، وائتمانات الرهن العقاري. لن تطابق هذه النتائج أي شيء تشتريه عبر الإنترنت نظرًا لأنه يتم تعديله لهذه الصناعة.
درجات الائتمان العامة التي تحصل عليها عبر الإنترنت هي لأغراض إعلامية فقط.
هو التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك يستحق كل هذا العناء؟
على الرغم من أن درجة الائتمان التي تقوم بفحصها لن تتطابق مع النتائج التي يتلقاها المقرض الخاص بك ، إلا أنه لا يزال من المهم التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك. درجاتك ستعطيك فكرة عامة عن رصيدك الائتماني ، أي ما إذا كان لديك رصيد جيد أو درجة ائتمانية سيئة. ستحصل على مؤشر جيد عما إذا كنت بحاجة إلى تحسين الائتمان الخاص بك أو إذا كانت احتمالات حصولك على الموافقة للحصول على بطاقة ائتمان أو قرض هي لصالحك. إذا أمكن ، قم بمراجعة علامة ائتمان واحدة على الأقل لكل تقرير من تقارير الائتمان الثلاثة الخاصة بك بحيث يكون لديك فكرة عن صورتك الائتمانية الكاملة.