دليل المبتدئين للقروض وكيفية الاقتراض بحكمة
الاقتراض يجعل الكثير من الأشياء الممكنة. إذا كنت لا تستطيع دفع المال لشراء منزل (أو أي شيء آخر له ثمن باهظ) ، فإن قرض المنزل يسمح لك بشراء منزل والبدء في بناء الأسهم. لكن الاقتراض يمكن أن يكون مكلفًا ، ويمكن أن يدمر أموالك. قبل الحصول على قرض ، تعرف على كيفية عمل القروض ، وكيفية الاقتراض بأفضل الأسعار ، وكيفية تجنب المشاكل.
اقترض بحكمة
القروض هي الأفضل عندما تقوم باستثمار في مستقبلك أو تشتري شيئًا تحتاجه حقًا ولا يمكنك الشراء نقدًا.
بعض الناس يفكرون من حيث "الدين الجيد" و "الديون المعدومة" ، بينما يرى آخرون جميع الديون على أنها سيئة. من السهل تحديد الديون المعدومة ( قروض يوم الدفع باهظة الثمن أو إجازة يتم تمويلها بالكامل على بطاقة ائتمان) ، لكن الديون الجيدة أكثر تعقيدًا.
سنقوم بوصف آليات القروض أدناه. قبل الدخول في الصواميل والمسامير ، من المهم تقييم سبب اقتراضك بالضبط.
مصاريف التعليم تتمتع بسمعة جيدة إلى حد ما: ستدفع للدرجات والمهارات التي تفتح الأبواب أمامك مهنيًا وتوفر الدخل. هذا في الغالب دقيق ، لكن كل شيء أفضل في الاعتدال. مع بلوغ التخلف عن سداد القروض الطلابية أعلى مستوياتها على الإطلاق ، فإن الأمر يستحق تقييم مدى ما تدفعه مقابل المكاسب المحتملة. اختر مجال دراستك بحكمة واستمر في الاقتراض إلى الحد الأدنى.
كما ينظر إلى ملكية المنازل على أنها استخدام جيد للديون. ومع ذلك ، كانت قروض المنازل مسؤولة عن أزمة الرهن العقاري في عام 2008 ، وأصحاب المنازل مرتاحون دائما لدفع آخر رهن عقاري. تسمح لك ملكية المنازل بالتحكم في بيئتك وبناء حقوق الملكية الخاصة بك ، لكن قروض المنازل هي قروض كبيرة - لذلك فهي محفوفة بالمخاطر بشكل خاص.
السيارات مريحة ، إن لم تكن ضرورية ، في العديد من المناطق. يحتاج معظم العمال للذهاب إلى مكان ما لكسب العيش ، وربما لا تكون وسائل النقل العام خيارًا حيث تعيش. لسوء الحظ ، من السهل زيادة الإنفاق على السيارات ، وغالبًا ما يتم تجاهل السيارات المستعملة كخيارات رخيصة.
يمكن أن يكون البدء بالنشاط التجاري وتطويره أمرًا مجزيًا ، لكنه أمر محفوف بالمخاطر. تفشل معظم الشركات الجديدة في غضون بضع سنوات ، ولكن المشاريع الناجحة التي يتم بحثها بشكل جيد مع حقنة صحية من "الأسهم العرقية" يمكن أن تكون ناجحة. هناك مخاطرة ومكافأة في التجارة ، وغالبا ما يكون اقتراض الأموال جزءًا من الصفقة - لكنك لا تحتاج دائمًا إلى اقتراض مبالغ كبيرة.
يمكن استخدام القروض لأي شيء آخر (بافتراض أن المقرض الخاص بك لا يقيد كيفية استخدامك للأموال). سواء كان من المنطقي أن تقترض أم لا ، فهذا شيء ستحتاج إلى تقييمه بعناية. بشكل عام ، لا يكون الاقتراض لتمويل نفقاتك الحالية - مثل دفعات السكن والطعام وفواتير الخدمات - مستدامًا ويجب تجنبه.
أين يمكن الحصول على قرض
ربما يمكنك الاقتراض من عدة مصادر مختلفة ، ويدفع للتسوق لأن أسعار الفائدة والرسوم تختلف من بنك لآخر. احصل على عروض أسعار من ثلاثة مقرضين مختلفين ، واذهب مع العرض الذي يقدم أفضل خدمة لك.
البنوك غالبا ما تتبادر إلى الذهن أولا ، وربما يكون خيارا عظيما ، ولكن أنواع أخرى من المقرضين تستحق بالتأكيد نظرة. وتشمل البنوك أسماء الأسر المعيشية الكبرى والبنوك المحلية ذات التركيز المحلي.
الاتحادات الائتمانية تشبه البنوك إلى حد كبير ، لكنها مملوكة للعملاء بدلاً من المستثمرين الخارجيين. غالبًا ما تكون المنتجات والخدمات متشابهة تقريبًا ، والمعدلات هي والرسوم غالباً ما تكون أفضل في الاتحادات الائتمانية (ولكن ليس دائمًا).
تميل النقابات الائتمانية أيضًا إلى أن تكون أصغر من البنوك الكبيرة ، لذلك قد يكون من الأسهل الحصول على مسؤول قرض لمراجعة طلب القرض الخاص بك شخصيًا. نهج شخصي يحسن فرصك في الحصول على الموافقة عند وجود مخالفات معقدة للغاية بالنسبة للبرامج الآلية للتعامل معها.
المقرضون عبر الإنترنت جديدون نسبيًا ، لكنهم راسخون في هذه المرحلة. تأتي أموال القروض عبر الإنترنت من مجموعة متنوعة من المصادر. وقد يوفر الأفراد الذين يحصلون على أموال إضافية الأموال من خلال المقرضين من الأقران ، كما أن المقرضين غير المصرفيين (مثل صناديق الاستثمار الكبيرة) يوفرون التمويل للقروض. وغالباً ما يكون هؤلاء المقرضون قادرين على المنافسة ، وقد يوافقون على قرضك استناداً إلى معايير مختلفة عن تلك التي تستخدمها معظم البنوك والاتحادات الائتمانية.
سماسرة الرهن العقاري تستحق النظر عند شراء منزل. يقوم الوسيط بترتيب القروض وقد يكون قادرا على التسوق بين العديد من المنافسين. اطلب من وكيل عقارك للحصول على اقتراحات.
مقرضو المال الثابت يوفرون التمويل للمستثمرين وغيرهم ممن يشترون العقارات - لكن ليسوا أصحاب المنازل العاديين.
يقوم هؤلاء المقرضون بتقييم واعتماد القروض على أساس قيمة العقار الذي تشتريه وتجربته ، وهم أقل اهتمامًا بنسب الدخل ونتائج الائتمان.
تقوم الحكومة الأمريكية بتمويل بعض القروض الطلابية ، وقد لا تتطلب برامج القروض تلك الحصول على درجات ائتمانية أو دخل للحصول على الموافقة. القروض الخاصة متاحة أيضا من البنوك وغيرها ، ولكنك ستحتاج إلى التأهل مع المقرضين الخاصين .
تقدم شركات التمويل القروض لكل شيء من المراتب إلى الملابس والإلكترونيات. وغالبًا ما يكون هؤلاء المقرضون خلف بطاقات الائتمان في المتجر وعروض "بدون فوائد" .
تجار السيارات يسمحون لك بالشراء والاقتراض في نفس المكان. عادة ما يتعامل الوكلاء مع البنوك أو الاتحادات الائتمانية أو المقرضين الآخرين. بعض المتعاملين ، لا سيما أولئك الذين يبيعون سيارات مستعملة رخيصة الثمن ، يتعاملون مع تمويلهم الخاص.
أنواع القروض
يمكنك اقتراض المال لمجموعة متنوعة من الاستخدامات. تم تصميم بعض القروض (ومتاحة فقط) لغرض معين ، في حين أن القروض الأخرى يمكن استخدامها لأي شيء تقريبا.
القروض غير المضمونة تقدم أكبر قدر من المرونة.
وهي تسمى غير مضمونة لعدم وجود أصول تضمن القرض: لا تحتاج إلى رهن ضمان كضمان للمقرض. بعض القروض غير المضمونة الأكثر شيوعًا (المعروفة أيضًا باسم القروض الشخصية) تشمل:
- بطاقات الائتمان هي واحدة من الأنواع الأكثر شعبية من القروض غير المضمونة. باستخدام حساب بطاقة الائتمان ، يمكنك الحصول على حد ائتمان تنفقه مقابل ، ويمكنك سداده واستعارة بشكل متكرر. يمكن أن تكون بطاقات الائتمان باهظة الثمن (مع أسعار فائدة مرتفعة ورسوم سنوية) ، ولكن عروض "دعابة" قصيرة الأجل شائعة.
- قروض التوقيع هي قروض شخصية مضمونة فقط بتوقيعك: أنت توافق فقط على السداد ، ولا تقدم أي ضمانات. إذا فشلت في السداد ، يمكن لجميع المقرضين القيام به هو ضرر الائتمان الخاص بك واتخاذ إجراءات قانونية ضدك (والتي قد تؤدي في نهاية المطاف إلى تزوير الأجور الخاصة بك وأخذ المال من الحسابات المصرفية ).
- تم تصميم قروض التوحيد للجمع بين الديون الحالية ، عادة بهدف خفض تكاليف الاقتراض الخاصة بك أو الدفعات الشهرية الخاصة بك. على سبيل المثال ، إذا كان لديك أرصدة على العديد من بطاقات الائتمان ، فيمكن لقرض الدمج تحريرك من أسعار الفائدة المرتفعة وتبسيط السداد.
القروض الطلابية هي نوع من القروض غير المضمونة التي تدفع للنفقات المتعلقة بالتعليم. هذه القروض عادة ما تكون متاحة فقط للأفراد المسجلين في برامج تعليمية معينة ، ويمكن استخدامها في الرسوم الدراسية ، والرسوم ، والكتب والمواد ، ونفقات المعيشة ، وأكثر من ذلك. تقدم حكومة الولايات المتحدة قروض الطلاب بميزات ملائمة للمقترضين ، ويقدم المقرضون الخاصون خيارات تمويل إضافية.
تتيح لك قروض السيارات إجراء دفعات شهرية صغيرة على السيارات والسيارات الترفيهية والدراجات النارية والمركبات الأخرى. شروط السداد النموذجية هي خمس سنوات أو أقل. ولكن إذا توقفت عن سداد الدفعات المطلوبة على قرض السيارات ، يمكن للمقرضين استرداد السيارة .
تم تصميم القروض السكنية لمبالغ كبيرة مطلوبة لشراء منزل. تستمر القروض القياسية من 15 إلى 30 سنة ، مما يؤدي إلى دفعات شهرية منخفضة نسبيًا. يتم تأمين القروض السكنية عادة عن طريق امتياز ضد الممتلكات التي تقترضها ، ويمكن للمقرضين الحجز على هذا العقار إذا توقفت عن الدفع. تتضمن الاختلافات على قرض شراء منزل قياسي ما يلي:
- قروض المساكن الرئيسية (الرهون العقارية الثانية): الاقتراض مقابل قيمة المنزل الذي تملكه بالفعل . غالبًا ما يحصل المقترضون على مبالغ نقدية من أجل التحسينات المنزلية ، ونفقات التعليم ، واستخدامات أخرى.
- برامج قروض حكومية: تسهيلات أسهل مع دفعة أولى أصغر أو درجات ائتمانية أقل. المقرضين لديهم أمن إضافي لأن القروض مدعومة من قبل حكومة الولايات المتحدة. قروض إدارة الإسكان الفدرالية هي من بين قروض المنازل الأكثر شعبية المتاحة.
- قروض البناء: دفع لبناء منزل جديد ، بما في ذلك تكاليف الأراضي ومواد البناء والمقاولين.
القروض التجارية توفر الأموال لبدء وتنمية الأعمال التجارية. ويتطلب معظم المقرضين أن يقوم أصحاب الأعمال التجارية شخصياً بضمان القروض ما لم يكن لدى الشركة أصول مهمة أو تاريخ طويل من الربحية. كما تضمن إدارة الأعمال الصغيرة الأمريكية (SBA) قروضاً لتشجيع البنوك على الإقراض.
القروض الصغيرة هي قروض تجارية صغيرة للغاية . بالنسبة للمجموعات العجاف وأصحاب المشاريع الصغيرة ، قد تكون هذه القروض أسهل في التأهل - خاصة إذا لم يكن لديك الائتمان والدخل والخبرة التي يبحث عنها المقرضون الرئيسيون.
كيف تعمل القروض
قد تبدو القروض بسيطة: أنت تقترض المال وتدفعه لاحقًا. ولكن عليك أن تفهم آليات القروض لاتخاذ قرارات الاقتراض الذكية.
الفائدة هي السعر الذي تدفعه مقابل اقتراض المال . قد تدفع رسومًا إضافية ، ولكن معظم التكلفة يجب أن تكون رسوم فائدة على رصيد قرضك. أسعار الفائدة المنخفضة أفضل من المعدلات المرتفعة ، ومعدل النسبة السنوية (APR) هي واحدة من أفضل الطرق لفهم تكاليف الاقتراض الخاصة بك .
المدفوعات الشهرية هي الجزء الأكثر وضوحا من القرض - وترى منهم مغادرة حسابك المصرفي كل شهر. تعتمد الدفعة الشهرية على المبلغ الذي اقترضته وسعر الفائدة الخاص بك وعوامل أخرى.
- قروض بطاقات الائتمان ( والقروض المتجددة الأخرى) لديها حد أدنى للدفع يتم حسابه على أساس رصيد حسابك ومتطلبات الجهة المقرضة الخاصة بك. ولكن من الخطر أن تدفع الحد الأدنى فقط لأن الأمر سيستغرق سنوات للتخلص من دينك وستدفع مبلغًا كبيرًا من الفائدة.
- يتم سداد قروض التقسيط (معظم قروض السيارات والبيوت والقروض الطلابية) بمرور الوقت مع دفع شهري ثابت. يمكنك حساب هذا المبلغ إذا كنت تعرف بعض التفاصيل حول القرض الخاص بك. يذهب جزء من كل دفعة شهرية إلى رصيد القرض الخاص بك ، ويغطي جزء آخر تكاليف الفائدة على القرض. بمرور الوقت ، يتم تطبيق المزيد والمزيد من كل دفعة شهرية على رصيد القرض الخاص بك.
يحدد طول القرض (بالأشهر أو السنوات) المبلغ الذي ستدفعه كل شهر ومقدار الفائدة الإجمالي الذي تدفعه. القروض طويلة الأجل تأتي مع مدفوعات أصغر ، لكنك ستدفع المزيد من الفائدة على حياة هذا القرض. حتى لو كان لديك قرض طويل الأجل ، فيمكنك سداده مبكرًا وتوفير تكاليف الفائدة.
الدفعة الأولى هي المال الذي تدفعه مقدمًا مقابل كل ما تشتريه . تعتبر الدفعات المقدمة قياسية في الشراء من المنزل والسيارات ، كما أنها تقلل من المبلغ الذي تحتاجه للاقتراض. ونتيجة لذلك ، يمكن أن يقلل الدفع المقدم من مبلغ الفائدة الذي ستدفعه وحجم الدفعة الشهرية.
انظر كيف تعمل القروض من خلال النظر في الأرقام. بمجرد أن تفهم كيف يتم تحميل الفائدة ويتم تطبيق المدفوعات على رصيد القرض الخاص بك ، ستعرف ما الذي ستحصل عليه.
- اطلع على كيفية سداد قروض الاستهلاك مع مرور الوقت (معظم قروض السيارات والمنزل والطالب)
- استخدم جدول بيانات لحساب المدفوعات وتكاليف القرض الذي تفكر فيه
- تعرف على كيفية عمل الدفعات ورسوم الفوائد مع الحسابات الدوارة (بطاقات الائتمان)
كيفية الحصول على الموافقة
عند تقديم طلب للحصول على قرض ، يقوم المقرضون بتقييم عدة عوامل. لتسهيل العملية ، قم بتقييم نفس هذه العناصر بنفسك قبل التقديم - واتخاذ الخطوات اللازمة لتحسين أي شيء يحتاج إلى الاهتمام.
يحكي رصيدك قصة تاريخ الاقتراض الخاص بك. ينظر المقرضون إلى ماضيك في محاولة للتنبؤ بما إذا كنت ستدفع قروضًا جديدة تتقدم بطلب للحصول عليها أم لا. للقيام بذلك ، يقوموا بمراجعة المعلومات في تقارير الائتمان الخاصة بك ، والتي يمكنك أيضًا رؤيتها بنفسك (مجانًا) . يمكن لأجهزة الكمبيوتر أتمتة العملية عن طريق إنشاء درجة ائتمان ، وهي عبارة عن درجة رقمية تعتمد على المعلومات الموجودة في تقارير الائتمان الخاصة بك. تعتبر الدرجات العالية أفضل من الدرجات المنخفضة ، والنتيجة الجيدة تجعل من الأرجح أنك ستحصل على الموافقة والحصول على معدل جيد.
إذا كان لديك رصيد سيئ أو لم تتح لك الفرصة لإنشاء سجل ائتماني ، فيمكنك بناء رصيدك عن طريق الاقتراض وسداد القروض في الوقت المحدد.
أنت بحاجة إلى دخل لسداد قرض ، لذلك المقرضون دائمًا ما يشعرون بالفضول بشأن أرباحك. يقوم معظم المقرضين بحساب نسبة الدين إلى الدخل لمعرفة مقدار دخلك الشهري الذي يذهب إلى سداد الديون. إذا تم الحصول على جزء كبير من دخلك الشهري عن طريق دفعات القرض ، فستقل احتمالية موافقتك على القرض. بشكل عام ، من الأفضل الإبقاء على التزاماتك الشهرية أقل من 31 بالمائة من دخلك (أو 43 بالمائة إذا قمت بتضمين قروض الإسكان).
عوامل أخرى مهمة أيضا. فمثلا:
- يمكن أن تساعدك الضمانات في الحصول على الموافقة. لاستخدام الضمانات ، "تعهّد" بشيء يمكن للمقرض أن يتعامل معه ويبيعه لإرضاء ديونك غير المدفوعة (على افتراض أنك تتوقف عن سداد المدفوعات المطلوبة). نتيجة لذلك ، يأخذ المقرض مخاطر أقل وقد يكون أكثر استعدادًا للموافقة على قرضك.
- تعتبر نسبة القروض إلى قيمة الضمانات الخاصة بك مهمة . إذا كنت تستعير 100 في المائة من سعر الشراء ، فإن المقرضين يخاطرون أكثر - سوف يضطرون إلى بيع السلعة لأعلى دولار للحصول على أموالهم. إذا كنت تدفع 20 في المائة أو أكثر ، فإن القرض يكون أكثر أماناً بالنسبة للمقرضين (جزئياً لأن لديك المزيد من الجلد في اللعبة).
- يمكن لـ cosigner تحسين التطبيق الخاص بك. إذا لم يكن لديك رصيد أو دخل كاف للتأهل بمفردك ، فيمكنك أن تطلب من شخص ما تقديم طلب للحصول على القرض معك . هذا الشخص (الذي يجب أن يكون لديه ائتمان جيد ودخل كاف للمساعدة) يعد بسداد القرض إذا فشلت في القيام بذلك. إنها ميزة كبيرة - ومحفوفة بالمخاطر - لذا يجب على كل من المقترضين والأخصائيين التفكير بعناية قبل المضي قدمًا.
تكاليف ومخاطر القروض
من السهل فهم فوائد القرض: تحصل على المال ، ويمكنك سداده لاحقًا. والأهم من ذلك ، أنك تحصل على ما تريد شراءه ، مثل منزل أو سيارة أو فصل دراسي في المدرسة. للحصول على الصورة الكاملة ، احتفظ بعيوب الاقتراض في الحسبان وأنت تقرر مقدار الاقتراض (أو ما إذا كان القرض منطقيًا على الإطلاق).
المدفوعات: من المستغرب أن تحتاج إلى سداد القرض ، ولكن من الصعب فهم ما سيبدو عليه السداد. خاصة إذا لم تبدأ المدفوعات لعدة سنوات (كما هو الحال مع بعض القروض الطلابية) ، فمن المغري أن تفترض أنك ستكتشف ذلك عندما يحين الوقت. ليس من الممتع أبداً تسديد مدفوعات القروض ، خاصة عندما تستحوذ على جزء كبير من دخلك الشهري. حتى إذا كنت تقترض بحكمة مع مدفوعات بأسعار معقولة ، يمكن أن تتغير الأمور. يمكن لخفض الوظيفة أو تغيير نفقات العائلة أن يجعلك تأسف على اليوم الذي حصلت فيه على قرض.
التكلفة: عند سداد قرض ، تسدد كل ما اقترضته - وتدفع مبلغًا إضافيًا. هذه التكلفة الإضافية هي عادة مصلحة ، ومع بعض القروض (مثل قروض المنازل والسيارات) ، فإن هذه التكاليف ليست سهلة المشاهدة. يمكن تخزين الفائدة في دفعتك الشهرية بخفاء ، أو يمكن أن تكون عنصرًا في فاتورة بطاقة الائتمان الخاصة بك. في كلتا الحالتين ، يثير الاهتمام تكلفة كل ما تشتريه على الائتمان. إذا قمت بحساب كيفية عمل قروضك (كما هو موضح أعلاه) ، فستجد بالضبط مدى أهمية الاهتمام.
الائتمان: تعتمد درجات الائتمان الخاصة بك على تاريخ الاقتراض ، ولكن يمكن أن يكون هناك الكثير من الأشياء الجيدة. إذا كنت تستخدم قروضاً محافظة ، يمكنك (وربما ستظل) تحصل على درجات ائتمانية ممتازة. ومع ذلك ، إذا قمت بالاقتراض أكثر من اللازم ، فسوف يعاني رصيدك في النهاية. بالإضافة إلى ذلك ، فإنك تزيد من خطر التخلف عن السداد على القروض ، مما يؤدي بدوره إلى سحب علاماتك.
المرونة: يشتري المال الخيارات ، وقد يؤدي الحصول على قرض إلى فتح الأبواب أمامك. في الوقت نفسه ، بمجرد أن تقترض ، أنت عالق بقرض يجب دفعه. يمكن لهذه المدفوعات أن تحبسك في موقف أو نمط حياة تفضل الخروج منه ، لكن التغيير ليس خيارًا حتى تسدد الدين. على سبيل المثال ، إذا كنت ترغب في الانتقال إلى مدينة جديدة أو التوقف عن العمل بحيث يمكنك تخصيص وقت للعائلة أو العمل ، فستكون أسهل عندما تكون بدون دين .