الحصول على القرض المناسب للوظيفة
قروض شخصية
بالنسبة للمشاريع الصغيرة ، يعتبر القرض الشخصي حلاً سهلاً. يمكنك استخدام الأموال لأي شيء تريده ، بما في ذلك المشاريع التي لا تعتبر "ضروريات". إذا كنت تقوم بتركيب مرشات أو إجراء تحسينات طفيفة على مستحضرات التجميل ، فقد يكون القرض الشخصي مناسبًا.
رخيصة وسهلة: تكاليف الإغلاق للقروض الشخصية عادة ما تكون منخفضة جدا ، خاصة إذا كنت تحافظ على حجم قرضك صغير. عملية تقديم الطلبات ليست مرهقة مثل التقدم بطلب للحصول على قرض الأسهم السكنية ، وأنت لست بحاجة إلى دفع ثمن التقييمات وغيرها من الخدمات للحصول على الموافقة. أيضا ، القروض الشخصية لا تتطلب منك أن تتعهد بأي شيء كضمان .
السداد السريع: على عكس القروض السكنية التي قد يكون لها فترات سداد 15 أو 30 سنة ، فإن القروض الشخصية عادة ما تستمر لمدة أقل من 10 سنوات. في حين أن هذا يعني أنك ستحصل على دفعات عالية نسبيًا ، فلن تتعثر في دفعات القروض خلال العقود القليلة القادمة. بالإضافة إلى ذلك ، يؤدي تمديد المدفوعات إلى تكاليف فائدة عالية مدى الحياة.
أسعار الفائدة: غالباً ما تأتي القروض الشخصية بأسعار فائدة أعلى من قروض المنازل ، لذلك ستحتاج إلى تقييم خياراتك بعناية. إذا كان لديك رصيد كبير ودخل كافٍ للسداد ، فقد تتوقع أن يكون معدل الفائدة أقل من 10 في المائة.
لكن بطاقات الائتمان هي أيضا قروض شخصية. تختلف أسعار البطاقات الائتمانية من صفر إلى بالمائة من الترقيات إلى أكثر من 20 بالمائة من معدل الفائدة السنوية للمقترضين الذين يعانون من سوء الائتمان.
قروض الأسهم الرئيسية
قد تتطلب المشاريع الأكثر شمولاً أن تقترض مقابل حقوق الملكية في منزلك. الرهن العقاري الثاني يمكن أن يكون مفيدا بعدة طرق.
أسعار أقل: عن طريق إعارة منزلك كضمان ، يجب أن تكون مؤهلاً للحصول على أسعار فائدة أقل مما تحصل عليه من خلال قرض شخصي. المقايضة هي أن عواقب التخلف عن السداد شديدة. إذا لم تتمكن من إجراء دفعاتك لأي سبب من الأسباب ، فأنت تخاطر بالحجز .
القروض الكبيرة: القروض المضمونة تحسن فرصك في الحصول على الموافقة على القروض الكبيرة. إذا كان لديك حصة كبيرة مخزنة في منزلك ، فقد يكون الرهن العقاري الثاني هو الطريقة الوحيدة للوصول إلى هذه الأموال.
تكاليف الإغلاق: نادرا ما يكون الاقتراض مقابل منزلك رخيصا ، لكن الرهون العقارية الثانية تميل إلى أن تكون أقل تكلفة من قروض الشراء (أو إعادة التمويل).
إعادة تمويل النقدية
يمكن إعادة التمويل أيضا توفير التمويل الذي تحتاجه لتحسين المساكن. يمكن لقرض جديد أن يحل محل قرض السكن الحالي الخاص بك ، ويمكنك استعارة مبلغ إضافي قليل لدفع تكاليف مشاريع التحسين. قد لا تتمكن من الاستحواذ على الأموال - لكن المال متاح لدفع تكاليف المتعاقدين والمواد.
القرض مقابل القيمة: إذا كنت تميل إلى صرف أموال من أجل مشاريع التحسين ، تعرف على نسبة القرض إلى القيمة (LTV) . أنت بحاجة إلى عدالة كافية للاستراتيجية لتكون ذات معنى. إذا كان لديك حد أدنى من رأس المال ، فقد تساعدك البرامج الحكومية أدناه في الحصول على الموافقة.
تكاليف إعادة التمويل: لأنك تحصل على قرض منزل جديد ، فإن تكاليف الإغلاق يمكن أن تجعل إعادة التمويل باهظة الثمن.
أيضا ، أنت تطيل عمر القرض الخاص بك ، وبالتالي فإن المدفوعات الشهرية الجديدة ستذهب في الغالب نحو الفائدة بدلا من تخفيض رصيد القرض الخاص بك. ولكن يمكنك دائما دفع المزيد من الديون والتخلص من الديون الخاصة بك في وقت مبكر .
برامج تحسين المنزل: تم تصميم بعض برامج القروض لمساعدتك في الحصول على أموال إضافية للترقيات. على سبيل المثال ، يتيح لك الرهن العقاري Fannie Mae HomeStyle Renovation شراء أو إعادة تمويل استخدام القيمة "الكاملة" للمنزل لحساب رصيد القرض الخاص بك.
البرامج الحكومية
إذا كان لديك مشاكل ائتمانية أو حقوق ملكية محدودة ، فقد يساعدك برنامج القرض الحكومي في الحصول على الموافقة. اسأل البنك أو اتحاد الائتمان أو منشئ القرض إذا كانوا يعملون مع هذه البرامج.
- تسمح لك قروض FHA Title I باقتراض ما يصل إلى 25000 دولار حتى إذا لم يكن لديك أي حقوق ملكية في منزلك. إذا كان لديك منزل مصنّع يعتبر ملكية شخصية ، يمكنك الحصول على مبلغ يصل إلى 7500 دولار. يجب أن تذهب الأموال نحو التحسينات الدائمة ، ولا يُسمح بالترقيات الفاخرة.
- يوفر إعادة تمويل صرف الأموال FHA الأموال التي يمكنك استخدامها لأي شيء تريده ، بما في ذلك "الفاخرة" أو غير ضرورية ترقيات. مع الحد الأقصى من LTV من 85 في المئة (وهو أقل من قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية الأخرى ) ، ستحتاج إلى حقوق ملكية كافية لاستخدام هذا البرنامج.
- FHA 203k هو خيار آخر لإعادة التمويل وتحسينات التمويل ، ويمكنك أن تتجاوز 85 بالمائة LTV. ومع ذلك ، فإن قروض إدارة الإسكان الفدرالية تحد من كيفية استخدامك الأموال ومن يستطيع القيام بالعمل.
- تسمح إعادة تمويل صرف الأموال المستحقة للفاو في الحصول على تعويض مقداره 100٪ بدون تأمين الرهن العقاري.
أين للاقتراض
تسوق بين عدة أنواع مختلفة من المقرضين. يقدم بعض المقرضين برامج فريدة من نوعها قد تكون مناسبة تماما لاحتياجاتك - في حين أن المقرضين الآخرين غير قادرين على مساعدتك. المصادر الجيدة للتمويل تشمل:
- البنوك ، بما في ذلك الاتحادات الائتمانية المحلية والمؤسسات المجتمعية. من المرجح أن تقدم المؤسسات الصغيرة ذات التركيز الانتخابي أسعارًا تنافسية ، وعادة ما تكون أكثر استعدادًا للعمل مع العملاء الذين لديهم رصيد أقل من الكمال.
- المقرضين على الانترنت . كما يمكن أن يكون مقرضو السوق ، بما في ذلك مواقع الإقراض الكلاسيكية من النظير إلى النظير (P2P) ، مصدرا ممتازا لقروض تحسين المساكن. إنهم يتخذون قرارات الموافقة بسرعة ، ويساعد مستثمروهم المنخفضون والمستهلكون على إبقاء أسعار الفائدة منخفضة.
- مقرضين متخصصين. تركز بعض شركات التمويل على أنواع معينة من مشاريع تحسين المنازل ، وقد يكون من المنطقي استخدام تلك المصادر. على سبيل المثال ، قد تكون ترقيات كفاءة الطاقة متوفرة من خلال برامج تقييم الطاقة النظيفة (PACE) المحلية ، أو قد يكون لدى المتعاقد خيارات تمويل متاحة. ومع ذلك ، من المهم مقارنة هذه القروض بالبدائل الأخرى.
- مقرضو الرهن العقاري. إذا كنت تقترض ضد الممتلكات الخاصة بك ، ستحتاج إلى المقرض الذي يمكن أن يساعدك على إعادة تمويل أو الحصول على قرض عقاري ثان. الحصول على ما لا يقل عن ثلاثة اقتباسات ، ومقارنة رسوم نشأة وأسعار الفائدة للعثور على أفضل صفقة. تحقق مع سمسار الرهن العقاري والبنوك المحلية والاتحادات الائتمانية ، والمقرضين الرهن العقاري على الإنترنت للتسعير.