لا يجعل الأمر دومًا من الحكمة المساهمة في الحد الأقصى إلى 401 (ك)
عندما يتعلق الأمر بالادخار للتقاعد ، فإن المبدأ التوجيهي العام هو حفظ وحفظ وحفظ المزيد.
قد تبدو مساهمات 401 (k) أو خطة تقاعد مماثلة وكأنها غير تفكير مع العديد من التقارير التي تسلط الضوء على حقيقة أن معظم الأمريكيين لا يشعرون أنهم في طريقهم لتحقيق أهدافهم المتعلقة بالدخل في وقت لاحق من الحياة. في الواقع ، يشير معظم خبراء التمويل الشخصي إلى توفير ما يتراوح بين 10 إلى 20 بالمائة من دخلك طوال فترة عملك. كل هذا موجه نحو الوصول إلى معيار استبدال الدخل بنسبة 80 بالمائة.
بالطبع ، هذه مجرد مقاييس ويجب أن تكون خطتك المالية الشخصية جيدة ، شخصية .
عندما يجب عليك الحد الأقصى للمساهمات في خطة 401 (ك) الخاصة بك
اقتراح أفضل الممارسات هو على الأقل توفير ما يكفي لالتقاط مطابقة شركتك إذا تم توفيرها. هناك العديد من المواقف التي تحتاج فيها إلى ما هو أبعد من مباراة الشركة لتمويل أهداف التقاعد. في عام 2018 ، يبلغ الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن أن تساهم به في خطة 401 (k) هو 18500 دولار (24،500 دولار للأعمار 50 أو أكثر).
في ما يلي بعض المعالم المالية التي يجب أن تكون في مكانها قبل المساهمة قدر الإمكان في 401 (ك):
- لديك ما لا يقل عن 3 إلى 6 أشهر من نفقات المعيشة الأساسية جانبا في صندوق الطوارئ.
- لقد قمت بإلغاء ديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة العالية والقروض الشخصية وقروض السيارات وما إلى ذلك.
- أنت على المسار الصحيح للوصول إلى أهداف الحياة المالية قصيرة الأجل مثل إنجاب طفل أو شراء منزل أو شراء رئيسي آخر.
- لديك تغطية تأمينية كافية على الحياة.
- لديك خطة رسمية تشمل الوصايا وغيرها من الوثائق الهامة (الوصايا الحية ، التوكيل الصحي ، الثقة ، الخ).
- أنت تساهم بأكبر قدر ممكن من حساب التوفير الصحي الخاص بك (إذا كانت مغطاة بخطة صحية عالية قابلة للخصم)
- لديك تغطية تأمينية عقلية كافية لحمايتك ولعائلتك إذا فقدت العمل لمدة ستة أشهر أو أكثر.
- إذا كنت تقترب من التقاعد ، فلديك خطط رعاية طويلة الأجل (التأمين LTC ، الدفع الذاتي ، إلخ).
عندما يجب عليك الحد الأقصى للمساهمات في خطة 401 (ك) الخاصة بك
في حين أن المساهمة إلى أقصى حد ممكن إلى 401 (k) قد تبدو مثالية ، فهي ليست الطريقة الصحيحة للجميع. لسبب واحد ، ليس كل شخص في وضع يمكنه من المساهمة بمبلغ 18500 دولار في السنة لخطة التقاعد. إذا ربحت 50.000 دولار في السنة ، فهذا يمثل 37٪ من إجمالي دخلك. لا مانع من الإقرار بأنه قد لا يكون لديك التدفق النقدي الزائد اللازم لتحقيق ذلك.
عملية التخطيط للتقاعد بأكملها هي عملية توازن لوضع جانبا المال جانبا لوقت لاحق أثناء محاولة تلبية الاحتياجات والرغبات لهذا اليوم. إذا كنت قد تراكمت ديون بطاقات ائتمانية كبيرة أو كانت لديكم ديون غير مرتفعة الفائدة على الرهن العقاري (على سبيل المثال ، أكبر من 6 في المائة) ، فيجب عليك عادة الاحتفاظ بخفض الديون كهدف ذي أولوية أعلى.
وبالمثل ، إذا لم يكن لديك حساب توفير طوارئ ممول بالكامل في مكان قد ترغب في التركيز على ذلك قبل زيادة المدخرات التقاعدية فوق مباراة صاحب العمل الخاصة بك.
هناك أسباب أخرى لإعادة النظر في زيادة مساهمات 401 (k). إذا كانت خطة التقاعد الخاصة بك في العمل مثقلة بالرسوم والمصاريف المرتفعة أو إذا كنت تملك مجموعة استثمار باهتة ، فقد ترغب في الاستمرار في الذهاب إلى ما هو أبعد من مباراة الشركة. ستسمح لك حسابات التقاعد الأخرى ذات الامتيازات الضريبية مثل الحسابات التقليدية أو Roth IRA بتقديم مبلغ يصل إلى 5500 دولار في السنة (6500 دولار لمن يبلغون 50 عامًا أو أكثر) وتمنحك المزيد من التحكم في خياراتك الاستثمارية.
كما ترون في بعض الأحيان من المنطقي أن تصل إلى حد أقصى 401 (ك) وأحيانًا قد تحتاج إلى تقييد مساهماتك. الخطوة الأولى عند تحديد مقدار ما يجب عليك المساهمة به هو تقييم وضعك المالي العام.
إذا كان لديك أساس مالي قوي في مكانه ، وتحمل خطة التقاعد التي ترعاها جهة العمل الخاصة بك مع ميزات ممتازة ، فإن الحد الأقصى لمساهماتك أمر منطقي. إذا كنت لا تزال تعمل على جوانب أخرى من خطة حياتك المالية ، فهذه علامة على أنه من المرجح أن تتوقف عن زيادة مساهماتك 401 (ك). والخبر السار هو أن سداد الديون ذات الفائدة المرتفعة ، وبناء شبكة الأمان في حالات الطوارئ ، والتركيز على الأهداف المالية الأخرى هي أيضا خطوات مهمة على الطريق إلى العافية المالية الحقيقية وتوفير الشعور بزيادة التأهب للتقاعد.