هذه العوامل تساعدك على تحديد مقدار ما وضعت في خطة 401 (ك) الخاصة بك.
المساهمة فقط في خطة 401 (ك) الخاصة بك إذا ...
في معظم الحالات ، يجب عليك المساهمة فقط في خطة 401 (ك) الخاصة بك إذا كان لديك حساب توفير بالفعل يمكن أن يكون بمثابة صندوق للطوارئ ، وإذا كان لديك تغطية تأمينية مناسبة ، مثل التأمين الصحي المناسب ، والممتلكات / الخسائر والتأمين على الحياة.
لماذا ا؟
تم تصميم خطط 401 (ك) لتوفير الحوافز لك لتوفير للتقاعد ، ومصممة بحيث لا تكون هذه وسيلة الادخار جذابة إذا كنت بحاجة إلى المال في وقت سابق من التقاعد. إذا فقدت وظيفتك ، أو ظهرت مشكلة صحية ، في كثير من الحالات لا يمكنك الوصول إلى مبلغ 401 (ك) على الإطلاق ، وإذا كنت تستطيع ، يمكن أن تكون الضرائب والغرامات كبيرة. مساهماتك 401 (ك) هي للتقاعد ، وليس لحالات الطوارئ ، سيارة جديدة ، أو أي شيء آخر. بمجرد أن يكون لديك حساب توفير مناسب ، استخدم معايير إضافية أدناه لمعرفة مقدار المساهمة في خطة 401 (ك) الخاصة بك.
تأكد من الحصول على كل شركة مطابقة المبلغ
اكتشف ما إذا كانت شركتك تقدم أي شكل من أشكال المساهمات المطابقة لخطة 401 (k) الخاصة بك. على سبيل المثال ، إذا كنت تساهم بنسبة 3٪ من دخلك في خطة 401 (ك) ، فقد تتطابق هذه المساهمات مع $ 1 مقابل دولار واحد. وهذا يوفر لك عائدًا فوريًا بنسبة 100٪ على أي مساهمات 401 (k) التي تقدمها.
ستطابق العديد من الشركات مساهماتك بنسبة معينة من دخلك. سوف تساهم بعض الشركات في خطة 401 (k) الخاصة بك في شكل تقاسم الأرباح أو المساهمات غير الاختيارية بغض النظر عما إذا كنت تساهم أم لا.
غالبًا ما تخضع مساهمات الشركة المطابقة لحسابك إلى جدول تعويض 401 (k) وهو جدول يوضح لك مقدار الأموال التي تضعها الشركة في حسابك والتي يمكنك الاحتفاظ بها إذا / لم تعد تستخدمها.
(يمكنك دائمًا الاحتفاظ بنسبة 100٪ من الأموال التي تساهم بها في خطة 401 (ك).)
تكون أنواع معينة من المساهمات ، مثل شيء يسمى "مباراة الملاذ الآمن" دائمًا 100٪ ، وهذا يعني أن المال هو ملكك حتى لو قمت بإنهاء التوظيف فورًا بعد إيداعه. قد تشتمل الأنواع الأخرى من المساهمات ، مثل مساهمات المشاركة في الربح ، على جدول استحقاقات أكثر تقييدًا يتطلب منك العمل لمدة خمس سنوات أو أكثر قبل أن تحصل على 100٪ من الأموال التي تساهم بها الشركة نيابة عنك.
إذا كنت لا تخطط للعمل لدى صاحب العمل لمدة طويلة ، وإذا كانت مساهمات الشركة تخضع لجدول زمني طويل ، فيجب ألا تكون المساهمات المطابقة عاملاً حاسماً عند تحديد مقدار المساهمة في 401 (k) ) خطة.
إذا كانت شركتك تتطابق مع المساهمات ، فستكون المساهمات خاضعة لجدول زمني قصير و / أو تخطط للعمل هناك لفترة قصيرة ، والنظر في المساهمة بما يكفي لتلقي المبلغ الكامل لمباراة الشركة كل عام.
النظر في الضرائب عند تحديد ما نوع المساهمة في جعل
تسمح لك خطط 401 (k) التقليدية بتقديم مساهمات قبل الضرائب. تسمح لك بعض الخطط بتقديم مساهمات بعد الضرائب ، وقد بدأت العديد من الخطط تسمح لك بتقديم مساهمات روث.
كل نوع من أنواع المساهمة له معاملاته الضريبية الخاصة.
ما قبل الضريبة 401 (ك) المساهمات - ما قبل الضريبة 401 (ك) المساهمات التي تدخلها في الخطة غير مدرجة في دخلك الخاضع للضريبة للسنة. عند سحب مبلغ 401 (ك) ، سوف تدفع ضرائب الدخل على أي مبلغ يتم سحبه. هذا النوع من المساهمات 401 (k) هو الأفضل إذا كنت في شريحة ضريبية أعلى في السنوات التي تقدم فيها هذه المساهمات وتتوقع أن تكون في نفس الشريحة أو شريحة ضريبية أقل في السنوات التي ستسحب فيها الأموال من 401 (k ) خطة. إذا كان لديك الكثير من المال بالفعل في الحسابات المؤجلة الضرائب ، فقد ترغب في القيام بتخطيط طويل الأمد قبل أن تقرر ما إذا كان عليك المساهمة بمزيد من المال قبل الضرائب في الخطة. بمجرد أن تتقاعد ، فإن الحصول على الكثير من الأموال في الحسابات المؤجلة للضرائب يمكن أن يؤذيك.
بعد الضريبة 401 (ك) مساهمات - مع مساهمات بعد خصم الضرائب لا تحصل على خصم مقابل المساهمات في الخطة ، ولكن المال سيزيد من الضرائب المؤجلة.
مساهمات 401 (k) بعد الضريبة مشابهة جدا لمساهمات IRA غير القابلة للاقتطاع. في الوقت الذي تسحب فيه هذه المساهمات ، ستخضع للضريبة فقط على أي مكسب ، لقد دفعت بالفعل ضريبة دخل على مقدار المساهمات نفسها ، لذلك لن تدفع ضرائب الدخل على هذا المبلغ عند سحبه. فقط بعض خطط 401 (k) تسمح مساهمات 401 (k) بعد الضريبة. عندما تتقاعد يمكنك سحب مساهماتك بعد الضرائب إلى Roth IRA.
روث 401 (ك) مساهمات - مع 401 روث (ك) مساهمة المال يذهب في أعقاب الضرائب ، وينمو بدون ضرائب. قد يكون الحصول على المال في حسابات روث مفيدًا جدًا لك عندما تكون في التقاعد ، لأن الأموال المسحوبة من روث ليست خاضعة للضريبة ، ولا يتم تضمينها في المعادلة التي تحدد مقدار دخل الضمان الاجتماعي الخاص بك الخاضع للضريبة. تكون مساهمات Roth هي الأفضل عندما تكون في شريحة ضريبية منخفضة في السنة التي تقدم فيها المساهمات وتتوقع أنك قد تكون في شريحة ضريبية أعلى في وقت لاحق عند إجراء السحوبات. تعتبر مساهمات Roth 401 (k) أيضًا خيارًا جذابًا إذا كان لديك وقتًا طويلاً للسماح للأموال بالنمو بدون ضرائب ، أو إذا كان لديك بالفعل مدخرات كبيرة قبل الضرائب وتحتاج إلى بناء المزيد من الأموال في حسابات ما بعد الضرائب.
استنادًا إلى فئتك الضريبية ، قد يكون من المنطقي تقديم بعض مساهمات 401 (k) قبل الضرائب وبعض مساهمات Roth 401 (k). يمكن للتخطيط الضريبي الجيد أن يحدث اختلافًا كبيرًا في مساعدتك على تحديد ما يناسبك.
أيضا ، إذا كان دخلك يختلف من سنة إلى أخرى ، قد يكون من المنطقي تغيير طريقة التوفير من سنة إلى أخرى. مع عميل وكيل عقاري واحد ، في السنوات ذات الدخل المرتفع ، أجريناها مساهمات قبل الضرائب 401 (k) ، وفي السنوات المنخفضة دخلت مساهمات روث.
كم مرة يجب علي تغيير المبلغ الذي أساهم به؟
بمجرد أن تقرر مقدار المساهمة ، سترغب في إعادة النظر في المبلغ الذي تساهم به في خطة 401 (k) الخاصة بك من وقت لآخر اعتمادًا على كيفية تغير دخلك وكيفية تغيير الخطة.
401 (ك) مساهمات للأشخاص الذين يعملون لحسابهم
إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، أو إذا كنت أنت وزوجك يمتلكان عملاً لا تملك فيه موظفين ، يمكنك إعداد نسخة مبسطة من خطة 401 (k) التي تتطلب القليل من الإدارة. هناك عدة أنواع من خطط التقاعد للشركات الصغيرة للاختيار من بينها.
خلاصة القول هي أن توفير المال أمر جيد ، وأن توفير المال سيوفر لك فرصًا في المستقبل. لذلك ، احفظ بقدر ما تستطيع ، ولكن قم بإجراء التحليل لتحديد مقدار التوفير الإجمالي الذي يجب أن تذهب إليه في خطة 401 (k) مقابل حسابات التوفير بعد خصم الضرائب.