الحصول على قرض قد يعني فرض ضرائب مزدوجة على الفائدة
الايجابيات
- لا يوجد طلب قرض ضروري.
- لا يوجد حد أدنى لدرجة الائتمان المطلوبة.
- يمكنك سداد القرض باستقطاعات الراتب التلقائي على المدى الأقصى لمدة تصل إلى خمس سنوات.
السلبيات
- الازدواج الضريبي على مكون الفائدة. أنت الآن تدفع فائدة مرة أخرى إلى خطة 401 (k) الخاصة بك بأموال ما بعد الضريبة. إذا لم تقترض المال ، فستحصل على فائدة مؤجلة من الضرائب داخل الخطة ولن تخضع للضريبة إلا مرة واحدة - عندما تسحبها. عن طريق اقتراضها ، يجب عليك الآن كسب المال ، ودفع الضرائب عليه ، ثم إعادة الفائدة في الخطة. عند سحبها لاحقًا ، ستدفع ضريبة الدخل عليها مرة أخرى. هذا يهزم الغرض من وجود حساب مؤجل الضرائب.
- إذا تركت صاحب العمل قبل سداد القرض ، فيمكن التعامل مع أي رصيد مستحق كتوزيع خاضع للضريبة عليك ما لم يتم سداده بالكامل في غضون فترة زمنية محددة.
- 401 (ك) من المال محمي من الدائنين والإفلاس. إذا قمت باقتراض أموال من الخطة لتسديد ديونك ، وبقيت في مشكلة مالية ، وفي نهاية المطاف قمت بإيداع الإفلاس ، فسوف تستخدم المال لتسديد الديون ، في حين أن هذه الأموال كانت في الواقع محمية من أجل تقاعدك.
أسباب الناس الاقتراض تأخذ 401 (ك) القروض
يقترض الناس المال من 401 (ك) للأسباب التالية. لا أعتقد أنها أسباب وجيهة:
- لتمويل بدء الأعمال.
- لمساعدة طفل نامي.
- لشراء سيارة.
- لتسديد الديون الأخرى.
بالنسبة للجزء الأكبر ، أعتقد أن اقتراض المال من خطة 401 (ك) الخاصة بك لهذه العناصر هو فكرة سيئة.
أنت تؤذي مدخراتك التقاعدية المستقبلية. فكر في العمر الذي يبلغ من العمر 70 أو 80 عامًا ... وفكر مرتين قبل أن تستهلك بيض العش.
من الذي يجب اقتراض المال من خطة 401 (ك)؟
منذ 401 (ك) خطة حماية المال من الدائنين ، وتريد أن تفكر مليا جدا قبل استعارتها وإبطال تلك الحماية. يجب عليك استكشاف جميع الخيارات الأخرى قبل اتخاذ قرار بشأن قرض 401 (k).
إذا كنت تدير مالًا جيدًا ، وكنت تشعر بأن عملك آمن ، فقد يكون قرض 401 (k) خيارًا مقبولًا لك. لقد رأيت CPA مرارًا وتكرارًا استعارة أموال من خطته 401 (k) للمساعدة في تمويل الاستحواذ على شركات أخرى. هذا عمل جيد له. لقد فهم بند السداد ، وتابع جميع القواعد وأفضل ما في الأمر ، فوضع المال دومًا في خطته في الوقت المحدد.
من الذي لا ينبغي أن يستعير المال من خطة 401 (ك)؟
إذا كان لديك دين ، فقد يكون الاقتراض من خطة 401 (k) الخاصة بك لتسديده أسوأ حل ممكن. لماذا ا؟
لأنه إذا لم تحصل على أموالك بالترتيب واستمرت مشاكل الديون الخاصة بك فأنت لست أفضل حالاً. السبب في ذلك ، إذا تركت المال في خطة 401 (ك) الخاصة بك فهي محمية من الدائنين ومن الإفلاس. إذا قمت بتغيير أصحاب العمل أو فقدت وظيفتك ولا تستطيع سداد القرض ، فقد تكون الآن مدينًا للمصلحة المالية لضرائب الدخل والعقوبات.
على سبيل المثال ، افترض أن كريس لديه 25000 دولار من ديون بطاقات الائتمان و 50000 دولار في خطته 401 (ك).
يقترض 25000 دولار لتسديد ديونه. يتراكم ديون إضافية وينتهي في وقت لاحق حتى الإفلاس الايداع. إذا كان قد ترك مبلغ الـ 25،000 دولار في خطته 401 (k) ، فسيكون هذا من الأصول المحمية ولم تتمكن محكمة الإفلاس من لمسه. منذ أن سحبها وسدد ديونه ، والآن ليس لديه إفلاس فحسب ، بل يجب عليه أن يستمر في سداد مبلغ 25،000 دولار إلى خطته 401 (ك) بدلاً من إفلاس ذلك الدين.
إذا كان قد قدم إفلاسًا بدلاً من اقتراض الأموال من خطة 401 (ك) ، فإنه سيخرج من الإفلاس بمبلغ 50.000 دولار في خطة 401 (ك) ، وهي بداية هائلة لإعادة بناء مستقبله المالي. بعد الإفلاس ، إذا لم يسدد قرض 401 (k) ، فسيتم اعتباره توزعًا خاضعًا للضريبة ، وسوف يدين بالضرائب على 25000 دولار.
لا يمكن القضاء على الديون الضريبية عن طريق الإفلاس.
قبل اقتراض المال من خطة 401 (ك) لسداد الديون الاستهلاكية ، والنظر في جميع الخيارات للقضاء على الديون ، بما في ذلك الإفلاس. إذا اخترت الاقتراض من خطتك ، فقم بذلك فقط من خلال الالتزام المطلق بالحصول على مواردك المالية وحفظها.
بديل للاقتراض من 401 (ك)
بعض الخطط 401 (ك) تسمح بسحب المشقة لأشياء مثل النفقات الطبية غير متوقعة أو لمنع الطرد. إذا قمت بسحب مشقة فسوف تدفع ضرائب على المبلغ الذي تسحبه في السنة التي تسحبها.
إذا كنت في الديون ، فكر في العمل مع الدائنين لوضع خطة لسداد الديون ، أو التحدث إلى محام إفلاس حول خيار استخدام الإفلاس للقضاء على الديون الخاصة بك مع الحفاظ على 401 (ك) وأموال التقاعد الأخرى.