تجنب ارتكاب أخطاء كبيرة في خطة التوفير التقاعد الخاصة بك
إذا كنت تقوم حاليًا بالادخار للتقاعد في 401 كيلوبايت ، فقد اتخذت بالفعل خطوة في الاتجاه الصحيح. لكنك لا تستطيع أن تجعل حارسك ينزل ويصبح راضيًا. في حين قد تشعر بالراحة مع التفكير في أنك أحد الأشخاص المحظوظين القادرين على الادخار للتقاعد ، فمن المهم إدراك أن المشاركة فقط قد لا تكون كافية. إذا كنت لا تولي اهتماما فقد تكون قد ارتكبت بعض الأخطاء الرئيسية في خطة 401k التي قد لا تكون على علم بها.
فيما يلي سبعة من أكبر الأخطاء التي يقوم بها مستثمرو 401k (وكيف يمكنك التغلب عليها):
الادخار دون معرفة كم ستحتاج على الأرجح للتقاعد بشكل مريح.
التنبؤ بحجم الأموال التي ستحتاجها للعيش بشكل مريح ليس بالأمر السهل. ومع ذلك ، فإن العديد من مدخري التقاعد يرتكبون خطأ عدم وجود بعض أهداف الادخار الأساسية التي يمكنهم العمل على تحقيقها. إن غياب الوعي فيما يتعلق بالمبلغ الذي يجب أن تضعه جانباً لتحقيق الإحساس بالحرية المالية من المحتمل أن يؤدي إلى بعض العواقب السيئة.
والخبر السار هو أن تشغيل حاسبة التقاعد الأساسية مرة واحدة على الأقل كل عام يمكن أن يحسن فرصك للنجاح. إن تشغيل عدد قليل من تقديرات ملعب كرة القدم أمر مفيد حتى لو كان لديك عقود للذهاب إلى التقاعد ، ورؤيتك للحياة بعد العمل ضبابية بعض الشيء. كلما بدأت في تشغيل مقدّر تقاعد كلما كان لديك المزيد من الوقت للقيام بالتعديلات اللازمة.
الحل: ابدأ بإنشاء تعريف بسيط لما تعنيه لك الحرية المالية . سيساعدك ذلك على البدء في التفكير في نمط الحياة الذي تريده أثناء التقاعد - ولكنك تختار تحديده. لا يوجد "رقم سحري" يناسب الجميع. وتشير الحكمة التقليدية إلى أن الشخص العادي سيحتاج إلى استبدال حوالي 70 إلى 90 في المائة من دخل ما قبل التقاعد للحفاظ على نمط حياة مريح. أهم شيء يمكنك القيام به هو البدء في التفكير في مقدار ما ستحتاجه على الأرجح بناءً على أهداف أسلوب حياتك. إذا لم تكن متأكدًا من نطاق دخلك المقبول ، فقم بتشغيل بعض حاسبات التقاعد لمعرفة ما إذا كنت على المسار الصحيح نحو تقاعد آمن.
إنقاذ القليل جدا.
في السنوات الأخيرة ، انتقل العديد من أصحاب العمل إلى التسجيل التلقائي للموظفين الجدد في خطط 401k. يمكن أن يساعد ذلك في زيادة معدلات المشاركة في خطة التقاعد ، ولكن إذا كان مبلغ التسجيل التلقائي غير كافٍ لمساعدتك في الوصول إلى أهدافك الشخصية ، فقد يكون لديك نقص في الدخل. لسوء الحظ ، يقبل العديد من الموظفين بشكل أعمى الإعداد الافتراضي للمبلغ أثناء برامج التسجيل التلقائي. متوسط المبلغ المحفوظة في خطة 401k هو حوالي 6 في المئة.
حتى عندما تضيف مساهمة إضافية بنسبة 3٪ ، فقد تجد نفسك وراء خطة مدخراتك. في حين أن عدم إنقاذ أي شيء للتقاعد مشكلة كبيرة ، إلا أن الادخار الكافي هو خطأ كبير آخر.
إذن ، ما مقدار ما يكفي؟ في حين أن المبلغ الذي تحتاج إلى حفظه يختلف باختلاف أهدافك الشخصية ، فإن العديد من الخبراء يقترحون توفير هدف مستهدف بنسبة 10 إلى 20 بالمائة من دخلك. قد يكون هذا محبطًا لسماعك إذا كنت تحاول تغطية نفقاتك ودفع تكاليف الالتزامات المالية الحالية. إذا كنت تسدد ديوناً ذات فائدة كبيرة أو ما زلت تحاول بناء مدخرات الطوارئ الخاصة بك ، فمن المنطقي عادة أن تساهم بما فيه الكفاية للحصول على الشركة على الأقل.
الحل: الإجابة الواضحة إذا لم يتم حفظ ما يكفي هي توفير المزيد. لكن هذا قد يبدو مرهقاً بعض الشيء إذا كنت تحاول بالفعل الموازنة بين الأولويات المتنافسة.
راجع خطة الإنفاق الخاصة بك ومعرفة ما إذا كان بإمكانك إجراء أي تعديلات لزيادة معدل مساهمة 401k اليوم. ثم ، تجنب الوقوع ضحية لتلك النوايا الحسنة لإنقاذ المزيد غدا عن طريق الالتزام بأتمتة زيادات مستقبلية. تسمح لك ميزات السلالم المتحركة لمعدل المساهمة في خطط 401k بضبط مدخراتك تلقائيًا بمرور الوقت. سوف تساعدك هذه الآلة الحاسبة التصاعدية التلقائية على معرفة مدى تغير هذه التغييرات الصغيرة في توقعاتك التقاعدية.
عدم إيلاء أي اهتمام بالرسوم.
إذا كنت لا تولي اهتماما إلا لأشياء قليلة عن الاستثمار ، فينبغي أن يكون الاهتمام بالرسوم دائما على رادارك "الأشياء المهمة". في حين أن رصيد حسابك في 401k في وقت التقاعد سيحدد مقدار الدخل الذي ستحصل عليه في نهاية المطاف ، فإن الرسوم والنفقات في خطتك ستعمل بشكل تدريجي على تقليل نموك المحتمل. ضع في اعتبارك أن رسوم ونفقات خطة 401k تنقسم عادة إلى ثلاث فئات: رسوم الإدارة ، ورسوم الاستثمار ورسوم الخدمات. لقد أصبحت صناعة الخدمات المالية أفضل في الكشف عن الرسوم ، ولكن لا يزال الأمر يبدو غريباً بالنسبة للمستثمر العادي لمعرفة مقدار ما تدفعه حقا في الرسوم والنفقات ضمن خطط 401k.
الحل: راجع مستندات خطتك لمعرفة ما إذا كنت تستطيع تحديد المبلغ الذي تدفعه في خطة 401k الخاصة بك. تميل الخطط الأكبر إلى خفض النفقات. وتشمل الأدوات الأخرى أداة تحليل الصندوق المقدمة من خلال FINRA. إذا كان لديك خطة 401k قديمة من صاحب العمل السابق ، تأكد من مقارنة الرسوم على خطتك الحالية لمساعدتك على تحديد ما إذا كان التكرار 401K أو IRA منطقيًا.
فهم 401k خطة الرسوم والنفقات
وضع الكثير في أسهم شركتك.
الاستثمار في أسهم الشركات يوفر إمكانات نمو كبيرة تأتي مع مخاطر محتملة. واحدة من أكبر عيوب وجود مخزون صاحب العمل في خطة التقاعد الخاصة بك هو أن حيازات الشركات الكبيرة قد تزيد من تقلب محفظة التقاعد الخاصة بك. تستخدم خطط أقل من 401k أسهم الشركة لمطابقة المساهمات. ولكن لا يزال هناك العديد من أرباب العمل الذين يمنحون الموظفين خيار الاستثمار في أسهم الشركات ضمن 401k.
الحل: تقييم مدى المخاطرة التي تتعرض لها إذا كانت خطة 401k تتضمن أسهم الشركة. حاول أن تحافظ على إجمالي تعرضك لأي مخزون فردي بما لا يزيد عن 10 إلى 15 بالمائة من إجمالي محفظة تقاعدك.
الفشل في إعادة التوازن لاستثماراتك.
ليس سرا أن الاستثمارات ترتفع وتهبط مع مرور الوقت. تتمثل الفرضية العامة وراء تخصيص الأصول في أن فئات معينة من الأصول (مثل الأسهم والسندات والأصول الحقيقية والنقد) لا ترتفع وتنخفض دائمًا معًا. على هذا النحو ، قد تنحرف خطة لعبتك الأصلية للتنويع عبر فئات الأصول المختلفة بمرور الوقت.
الحل: يمكنك اختيار المشاركة في برنامج إعادة توازن تلقائي إذا تم عرض أحد في خطة 401k الخاصة بك. كبديل ، سوف يساعدك الاستثمار في صناديق الاستحقاق الخاصة بالتاريخ المستهدف أو الصناديق المشتركة لتخصيص الأصول على اتباع نهج أكثر فعالية لإعادة التوازن بين استثماراتك على أساس ثابت.
وقف مساهماتك في أو تحت مباراة الشركة.
تمثل المساهمات المطابقة الأموال المجانية من صاحب العمل. إذا كان صاحب العمل الخاص بك يطابق أي نسبة من مساهماتك التي تبلغ 401 ألفًا ، فمن المنطقي في كثير من الأحيان أن تساهم على الأقل بما يكفي للاستفادة الكاملة من المباراة. انها المال مجانا!
الحد المخصص للمساهمة بمبلغ 401 ألف دولار هو 18000 دولار أمريكي في عام 2017 (24000 دولار أمريكي إذا كان عمرك 50 عامًا أو أكثر).
الحل: قم بمراجعة حزمة المزايا الخاصة بك لترى بالضبط المبلغ الذي سيطابقه صاحب العمل في 401k الخاص بك (إذا كان هناك أي شيء). إذا لم تكن على الأقل تحصل على المباراة ، فيجب أن تستفيد من هذا الحافز. إذا كنت تساهم بالفعل بما يكفي لتلقي المساهمة الكاملة المطابقة ، فكر في زيادة مساهماتك فوق المطابقة.
لا تستخدم خيار Roth خلال بداية حياتك المهنية أو عندما تكون في شريحة ضريبية أقل.
تتم مساهمات روث 401k مع دولارات بعد الضرائب. مع مساهمات 401k قبل الضرائب التقليدية تأتي الفوائد الضريبية في المقدمة لأنها تخفض دخلك الخاضع للضريبة خلال السنة الضريبية الحالية. عندما تبدأ في أخذ الأموال من حسابات ما قبل الضرائب 401k الخاص بك أثناء التقاعد ، تعامل السحوبات كدخل خاضع للضريبة. في المقابل ، يسمح Roth 401ks لأرباحك بالنمو بدون ضرائب. هذا عادة ما يفيد أولئك الذين لا يحتاجون إلى خفض دخلهم الخاضع للضريبة اليوم أو توقع وجودهم في شريحة ضريبة الدخل نفسها أو أعلى أثناء التقاعد.
الحل: قارن الاختلافات بين المساهمات التقليدية قبل الضرائب وروث 401k. قرر ما إذا كان من الأفضل لك الحصول على المزايا الضريبية المعروفة لاستخدام المدخرات قبل الضرائب اليوم مقابل عدم التأكد من التوفير الضريبي في المستقبل في Roth 401k.