الخطوات الأساسية على كيفية تقدير المبلغ المستهدف للادخار التقاعد
معظم الناس يدركون تمامًا أهمية مدخرات التقاعد ، ومعظمنا يمتلك على الأقل بعض المال لسنواتهم الذهبية. لكن هل هذا كاف؟ وكيف نعرف كم هو "كافي"؟ كيف يمكن للمرء أن يعرف ما إذا كانوا على الطريق الصحيح للوصول إلى أهداف تقاعدهم؟
من الصعب معرفة ما هو مطلوب بالضبط للتقاعد مع الأمن المالي. ولكن من الممكن الحصول على تقدير جيد ، مما سيساعد في معرفة مقدار ما يمكنك وضعه الآن للوصول إلى أهدافك.
في ما يلي الخطوات الأساسية لتقدير المبلغ الذي ستحتاج إلى التقاعد:
1. تقدير الدخل الذي تحتاجه في التقاعد
تقدير الدخل اللازم للتقاعد ليس صعبًا كما يبدو. يمكنك البدء بدخلك الحالي وإجراء بعض الحسابات للتوصل إلى دخل تقاعد مطلوب.
الحساب الأكثر بساطة هو استخدام الدخل الحالي الخاص بك ، وضبطه للتضخم ، ثم استخدام 80 ٪ من هذا المبلغ كدخل تقاعد مستهدف. إذا لم تكن رياضيًا أو كنت لا تعرف كيفية استخدام الآلة الحاسبة المالية ، فإنك تستخدم قاعدة 72 أو يمكنك ببساطة استخدام حاسبة التضخم عبر الإنترنت
مع قاعدة 72 ، تقوم بتقسيم 72 على المعدل وتحصل على عدد السنوات التي يستغرقها مضاعفة المبلغ.
72 مقسومًا على 3 هو 24. وهذا يعني أنه في غضون 24 عامًا ، ستكون تكلفة المعيشة (وبالتالي حاجة دخلك) ضعف ما هي عليه اليوم.
من المرجح أن يكون أفضل وأدق تقدير هو حاسبة التضخم على الإنترنت ( حساب "سعر الفائدة الثابت الأمامي"). على سبيل المثال ، كتبتُ 75000 دولارًا أمريكيًا للدخل الحالي واستخدمت إطارًا زمنيًا لمدة 20 عامًا.
تقول الآلة الحاسبة إن القيمة المستقبلية (أو الدخل المستقبلي المطلوب في مثال التقاعد الخاص بنا) تبلغ حوالي 135،000 دولار.
الآن نحن نضاعف 135000 دولار بنسبة 0.8 أو 80٪ ونحصل على 108000 دولار - وهو تقدير لمقدار ما يحتاجه الشخص أو الأسرة الذي يكسب 75000 دولار اليوم من 20 إلى 30 سنة من الآن في التقاعد. حساب 80 ٪ ، في حال كنت تتساءل ، هو معيار في التخطيط المالي الذي يسميه بعض المستشارين نسبة استبدال الأجور . لا يحتاج معظم المتقاعدين إلى 100٪ من دخلهم قبل التقاعد و 80٪ يميلون إلى أن يكونوا كافيين في المتوسط. إذا كنت تريد أن تكون محافظًا ، فقد تستخدم 85٪ أو 90٪ بدلاً من ذلك.
2. الحصول على تقديرات حول مصادر التقاعد (باستثناء الاستثمارات)
هل تتوقع أن يكون لديك مصادر دخل غير مدخراتك؟ على الرغم من أن الضمان الاجتماعي لا يبدو موثوقًا به بالنسبة لبعض الأشخاص ، فإنه من غير المحتمل أن يزول. لكي تكون محافظًا ، انظر إلى بيان الضمان الاجتماعي الخاص بك واستخدم سن التقاعد الكامل لاستخدامه مع الحسابات. إذا تم تغيير الإعانة من قِبل الحكومة الفيدرالية ، فمن المرجح أن يغير قواعد الاستفادة من الفائدة مبكراً (تحدد حالياً في سن 62).
باستخدام مثال الحساب الخاص بنا في الخطوة السابقة ، لنفترض أنك تقدر أرباحك من الضمان الاجتماعي بـ 20،000 دولار سنويًا.
الآن اطرح ذلك من تقديراتك التي تبلغ 108،000 دولار للدخل ولديك الآن 88،000 دولار مطلوبة من الاستثمارات.
إذا كنت محظوظًا بما يكفي للحصول على المزيد من مصادر الدخل ، مثل المعاش التقاعدي من صاحب العمل ، يمكنك القيام بنفس الشيء لهذا المبلغ وطرحه من ما ستحتاجه عند التقاعد.
3. تقدير كم من دخل الاستثمار يمكنك أن تأخذ سنوياً وجعله يستمر 30 عاماً
أكبر خطر على معظم المتقاعدين ليس هو انهيار سوق الأوراق المالية ولكن خطر عيش مدخراتهم. لذلك ، ما لم يكن لديك تاريخ عائلي من المرض أو السرطان ، فمن الحكمة أن تتوقع أن تعيش حتى سن 90 أو أعلى.
كيف يمكنك أن تجعل دخل التقاعد الخاص بك يستمر لمدة 30 سنة على الأقل؟ وهناك دليل عام آخر لدخل التقاعد هو قاعدة 4٪ ، مما يشير إلى أن معدل الانسحاب الجيد للسنة الأولى للتقاعد هو 4٪ من إجمالي أصول التقاعد.
من هذه النقطة ، يمكنك زيادة مبلغ السحب السنوي بنسبة 3٪ أخرى لاستيعاب الزيادات في التضخم.
وتذكر أيضًا مبلغًا آخر بنسبة 4٪ ، وهو معدل العائد السنوي على الاستثمارات ، فيجب أن تجعل متوسطه يدوم لمدة 30 عامًا على الأقل.
على سبيل المثال البسيط ، لنفترض أنك تمكنت من توفير مليون دولار أمريكي في سن 65 عامًا. 4٪ من 1 مليون دولار هي 40000 دولار. هذا سيكون مبلغ السحب في السنة الأولى للتقاعد. في العام الثاني ، يمكنك سحب 41،200 دولار (40000 زائد 3 ٪). إذا استمررت في الزيادة بنسبة 3٪ من قيمة الدولار كل عام ، فيمكنك توقع أن تستمر الأموال لمدة 30 عامًا أو أكثر.
4. حدد مقدار ما يمكنك توفيره للوصول إلى هدف التقاعد الخاص بك
مرة أخرى ، يمكننا استخدام بعض المتوسطات والقواعد العامة للتوصل إلى تقدير جيد لمقدار المال الذي يجب أن تضعه قبل الانتقال إلى التقاعد الكامل.
إذا كنت لا تعرف كيفية استخدام الآلة الحاسبة المالية ، فإن أفضل رهان هو استخدام آلة حاسبة للتقاعد عبر الإنترنت. هذه الآلة الحاسبة لتخطيط التقاعد من Bankrate.com تقوم بعمل جيد لتغطية أساسيات ما عرضته لك هنا.
5. لا تقلق ، كن سعيداً
إذا كنت طبيعياً ، فسوف تكتشف أنك لا توفر ما يكفي من المال لتأمين تقاعدك بما فيه الكفاية مع مدخراتك الحالية. لكن كل ما يمكنك فعله هو أفضل ما لديك ويجب ألا يكون القلق بشأن أمنك المالي في المستقبل سبباً للتآكل في نوعية حياتك الحالية.
إذا كان أي عزاء ، فإن المتقاعدين غالباً ما يجدون أنفسهم يشعرون بالملل وعدم الوفاء دون الاضطلاع بأنشطة إنتاجية وتفاعلية مع أشخاص آخرين. تخمين ما يصف هذا - وظيفة!
لكنك لست مضطرًا للعمل في مهنة مرهقة وربما لا يكون لديك وقت كامل. قبل 10 سنوات على الأقل من التقاعد المتوقع ، ابدأ بالنظر في خطوط العمل التي قد لا تدفع الكثير ولكنك تستمتع بها. أو إذا كنت ترغب بالفعل في وظيفتك الحالية ، فابدأ التخطيط للتقاعد شبه التقاعدي ، حيث تعمل ساعات أقل.
من خلال القيام بشيء تستمتع به ، لن تشعر وكأنك تعمل. ومع الوقت الإضافي ، ستتمكن من إبطاء عمل الأشياء الأخرى التي ربما فاتتك من قبل في حياتك ، مثل السفر أو مجرد أخذ قيلولة بعد الظهر.
انظر أيضا: 6 خطوات من التخطيط المالي وتفعل ذلك بنفسك أو استئجار مستشار مالي
تنويه: يتم توفير المعلومات على هذا الموقع لأغراض المناقشة فقط ، ولا ينبغي أن يساء فهمها كمشورة استثمارية. لا تمثل هذه المعلومات تحت أي ظرف من الظروف توصية لشراء أو بيع الأوراق المالية.