نسبة استبدال الأجور

تحديد وتخطيط لاستبدال الدخل في التقاعد

تعد نسبة استبدال الأجور طريقة جيدة لتقدير حجم الأموال التي ستحتاجها للتقاعد. إذا كنت تريد معرفة مقدار المال الذي ستحتاج إلى توفيره للتقاعد ، ومقدار الوقت الذي سيستغرقه الوصول إلى هذا الهدف ، فستحتاج إلى البدء بتقدير عام للدخل السنوي الذي يمكنك العيش فيه في تقاعدك. سنوات.

نسبة استبدال الأجور التعريف

تشير نسبة استبدال الأجور ، المعروفة أيضًا باسم نسبة استبدال الدخل ، عمومًا إلى نسبة الدخل قبل التقاعد اللازمة للتقاعد.

على سبيل المثال ، إذا كان دخل المستثمر قبل التقاعد هو 100،000 دولار ، ويفترض المستثمر أن نسبة 80٪ من استبدال الأجور ستكون كافية للحصول على دخل التقاعد ، سيحتاج المستثمر إلى التخطيط لاحتياجات الدخل البالغة 80،000 دولار في السنة الأولى للتقاعد.

يمكن أن تساعد هذه المعرفة أيضًا في تحديد توزيع الأصول المناسب وأنواع الصناديق المشتركة للشراء للوصول إلى الأهداف.

الابتداء مع تخطيط استبدال الدخل

على الرغم من وجود عيوبه ، يمكن أن تكون نسبة استبدال الأجور أداة تخطيط جيدة لتقدير احتياجات دخل التقاعد. لا تعمل "قواعد الإبهام" العامة للجميع ، ولكن إذا كنت تخطط ، وهدفك هو التقاعد بعد 20 سنة من الآن ، فستحتاج إلى إجراء بعض الافتراضات الواقعية والقيام ببعض الحسابات الرياضية قبل اتخاذ قرار بشأن معدلات الادخار وتخصيص الأصول واختيار الاستثمار.

وهناك دليل عام آخر لدخل التقاعد هو قاعدة 4٪ ، مما يشير إلى أن معدل الانسحاب الجيد للسنة الأولى للتقاعد هو 4٪ من إجمالي أصول التقاعد.

أنت الآن جاهز لبعض الرياضيات. لجعل الأمور بسيطة ، دعونا نفترض أنك 20 سنة من التقاعد الآن ويمكنك العيش على الدخل الإجمالي الحالي من 50،000 دولار. باستخدام قاعدة 72 ، التي تنص على أنه يمكنك تقسيم 72 بمعدل عائد متوقع والوصول إلى عدد السنوات لمضاعفة مدخراتك ، يمكنك أيضًا تحديد دخل تقاعد يحتاج إلى هذه الطريقة.

حفظ الأمور بسيطة ، دعونا نفترض معدل التضخم 3.5 ٪ ، وهو أعلى قليلا من المتوسط ​​التاريخي. إذا قمت بتقسيم 72 في 3.5 ، فستحصل على 20 تقريبًا. هذا يخبرك بأن مبلغ 50.000 دولار الذي تحتاجه في دولارات اليوم سوف يتضاعف إلى 100،000 دولار في 20 عامًا. الآن ، بافتراض إطار زمني لمدة 20 سنة للتقاعد ، عامل في نسبة 80 ٪ استبدال الأجور ، وتصل إلى حاجة دخل التقاعد في السنة الأولى من 80،000 دولار.

باستخدام قاعدة 4٪ ، يمكنك تقسيم حاجتك من الدخل (80،000) إلى .04 وتصل إلى مليوني دولار. الآن كل ما عليك القيام به هو معرفة كيفية الوصول إلى 2 مليون دولار من مكان وجودك اليوم! هذه الرياضيات أكثر تعقيدًا بعض الشيء. أستطيع أن أخبرك الآن أنه إذا لم تقم بحفظ أي شيء على الإطلاق وكنت بحاجة إلى مليوني دولار خلال 20 عامًا ، فستحتاج إلى توفير حوالي 3400 دولار شهريًا وستحتاج استثماراتك إلى معدل عائد 8.00٪ للوصول إلى هناك. ولكن إذا كان لديك مبلغ 200،000 دولار تم توفيره حتى الآن ، فستحتاج فقط إلى توفير حوالي 1،100 دولار شهريًا تحت نفس الافتراضات.

ضع في اعتبارك أن نسبة استبدال الأجور وقاعدة 4٪ هي تقديرات بسيطة ولكنها مفيدة. لذلك ، بشكل عام ، كلما كان تاريخ التقاعد الخاص بك أقل ، كلما كان تقديرك أقل دقة. هذا هو السبب في التخطيط المالي هو عملية مستمرة.

يمكنك إجراء تعديلات كلما اقتربت من تاريخ التقاعد الخاص بك.

تنويه: يتم توفير المعلومات على هذا الموقع لأغراض المناقشة فقط ، ولا ينبغي أن يساء فهمها كمشورة استثمارية. لا تمثل هذه المعلومات تحت أي ظرف من الظروف توصية لشراء أو بيع الأوراق المالية.