كيف يتقاضى مستشارو الاستثمار والمخططون الماليون
أغلى نصيحة هي نصيحة مجانية. على الرغم من أن هذا البيان غالباً ما يتم تقديمه على سبيل المزاح ، إلا أن هناك الكثير من الحقيقة: مثل أي شخص آخر ، يحتاج المستشارون والمخططون المهنيون إلى دفع الفواتير ووضع الطعام على الطاولة في المنزل. لذلك ، حتى إذا كانت الرسوم قد لا تأتي مباشرة من جيبك ، وحتى إذا كنت لا تستطيع أن ترى بوضوح كيف يحصلون على رواتبهم ، فإن المستشارين يحصلون على أموال مدفوعة من قبلك في شكل أو شكل معين. فيما يلي الطرق الأساسية للحصول على مستحقات المستشارين:
- العمولات: يعتبر هذا النوع من الدفع نموذجياً لسماسرة الخدمات الكاملة ، وهم "سماسرة البورصة" التقليديون. يتم دفع عمولة تتراوح ما بين 30 دولار و 300 دولار أو أكثر للسمسار عند قيامه بتنفيذ عملية تداول (شراء أو بيع أسهم استثمارات). تعمل هذه اللجنة كرسوم تُضاف إلى المبلغ التجاري للعميل. على سبيل المثال ، إذا كانت الصفقة تشتري 10000 دولار من الأسهم من أسهم معينة ، وكانت العمولة 100 دولار ، فإن إجمالي التجارة التي اشتريتها هو 100 10 دولار.
- الرسوم: لا يحصل بعض المستشارين على عمولات مدفوعة الأجر ، ولكنهم يتقاضون رسومًا مباشرة إلى العميل استنادًا إلى الخدمات المقدمة. سيحمل بعض المستشارين رسومًا على أساس الأصول الخاضعة للإدارة (AUM) أو يحصلون على رسم ثابت لمرة واحدة لنوع الخدمة. على سبيل المثال ، قد يتقاضى أحد المستشارين رسومًا بنسبة 1.00٪. إذا كانت أصول العميل تحت الإدارة 100000 دولار ، فسيكون الرسم السنوي 1000 دولار. ولكن إذا كان العميل يريد ببساطة خطة مالية لمرة واحدة ، فسيقوم المستشار بفرض رسم يتم الكشف عنه مقدمًا. بالنسبة لهذا النوع من الخدمات ، قد يدفع العميل ما بين 500 دولار إلى 5000 دولار ، اعتمادًا على عمق وتعقيد الخطة.
- لجنة المرتبات زائد: يحصل العديد من المستشارين ، عادة ما يكونون في البنوك وشركات التأمين ، على راتب أساسي ويحصلون أيضًا على عمولات أو مكافآت على أساس المنتجات التي يبيعونها.
أنواع مستشاري الاستثمار والمخططين الماليين
هناك عدة أنواع مختلفة من المستشارين الذين لديهم العديد من العناوين والتعيينات والشهادات ، لكنهم هنا هم من يعرفون ما يلي:
المخططون الماليون المعتمدون (CFP) : A CFP® هو فرد يلتزم بجميع متطلبات مجلس معايير المحاسبة المالية المعتمد ، والتي تتضمن الحد الأدنى من الخبرة واجتياز اختبار شامل لمجلس الإدارة. كما يجب على CFP إتمام متطلبات التعليم المستمر للحفاظ على حالة CFP الخاصة بهم. يمكن أن يكون لمشروعات CFP معرفة واسعة بجميع مجالات التخطيط المالي ، بما في ذلك الاستثمار والتقاعد والتأمين والضرائب والتأمين وتخطيط العقارات. ومع ذلك ، لا يضمن تعيين CFP أنها خبيرة في أي مجال معين ، على الرغم من أنها عادة ما تتخصص في أحد مجالات التخطيط المالي. بشكل عام ، وبحد أدنى ، يشير تصنيف CFP إلى وجود فهم نسبي مرتفع على الأقل للمنتجات المالية.
مستشاري الاستثمار المسجلين (RIAs): RIA هي شركة مسجلة لدى هيئة تنظيمية حكومية ، مثل قسم الأوراق المالية في مكتب المدعي العام للدولة ، أو لجنة بورصة الأوراق المالية (SEC) ، ومستشار (مع "er" ) هي شركة ومستشار (مع "أو") هو فرد ، يسمى رسميًا ممثل RIA.
الوسطاء الماليون: هؤلاء المستشارون ، الذين يشار إليهم عادة باسم "وسطاء الخدمات الكاملة" هم ممثلو شركة وساطة مرخصة لبيع الأوراق المالية (مثل الأسهم والسندات). وعادةً ما يحصل هؤلاء المستشارون على عمولات على الأوراق المالية التي يبيعونها. ويطلق عليهم "الخدمة الكاملة" لأنهم (بالإضافة إلى محللي شركة الوساطة) يقومون بكافة التداول ، وتقديم المشورة ، والتحليل للعميل. عادةً ما تأتي العمولات أو الرسوم القادمة من صناديق الاستثمار المشتركة من أموال التحميل ورسوم 12b-1. يستخدم معظم المستثمرون أنفسهم "سماسرة التخفيضات" ، مثل تشارلز شواب ، الذي لن يضع أوامر الشراء أو البيع عادةً ولكن سيتم تنفيذ الصفقات مقابل عمولة صغيرة ، عادةً حوالي 10 دولارات. يوفر وسطاء الخصم أيضًا إمكانية الوصول إلى الصناديق المشتركة بدون تحميل.
وكلاء التأمين والمصرفيون : أضع هذين النوعين من المستشارين في نفس الفئة لأنهم ليسوا مستشارين استثماريين أو مخططين ماليين ولكن يمكن أن يكونوا مرخصين لبيع صناديق الاستثمار المشترك ، الأسهم ، السندات ، و / أو المعاشات المتغيرة التي يمكن استخدامها كاستثمارات. . يمكن للتأمين والمصرفيين أيضا تقديم خدمات التخطيط المالي.
ما هو نوع مستشار الاستثمار الأفضل بالنسبة لك؟
لتحديد أفضل مستشار ، عليك أن تبدأ بتحديد كمية الخدمات التي تحتاجها ونوعها. إذا كنت تحتاج فقط إلى إرشادات حول الاستثمار ، فإن بعض النصائح الأساسية ، واحتياجاتك ليست معقدة ، قد تستفيد من استخدام شركة وساطة مثل Edward Jones . يحصلون على عمولات مدفوعة الأجر ولكن عادة ما تكون معقولة.
لكن كن على دراية بأن الوسطاء ملزمون فقط بدعم ما يسمى معيار رعاية الملاءمة ، مما يعني أنه مطلوب منهم أن يوصوا ويبيعوا أنواع الاستثمار المناسبة للعميل وأهداف العميل. ومع ذلك ، تجدر الإشارة إلى أن السماسرة ليسوا مطالبين قانونًا بإيجاد أفضل أنواع الاستثمار أو أقل تكلفة للعميل. أيضا ، السماسرة من هذا القبيل عادة ما يوصي الصناديق أو الأموال تحميل مع نسبة النفقات التي هي أعلى من اللازم لتحقيق أهداف العميل.
إذا كنت ترغب في الحصول على مشورة استثمارية وتخطيط مالي مستمر ، فقد يكون أفضل رهان لك هو مستشار الاستثمار المسجل. لا يحصل العميل على مكافآت ريا (RIA) إلا من خلاله فقط ، ويستخدم فقط الاستثمارات (أي الصناديق المشتركة غير المحملة ، صناديق المؤشرات منخفضة التكلفة ، ETFs) التي تخدم احتياجات العميل على أفضل وجه.
مطلوب من RIAs للحفاظ على مستوى الائتمان الائتماني ، والذي هو أكثر توسعية من معايير ملائمة الوسيط. وبعبارة مختلفة ، مطلوب من RIA قانونيا لوضع مصالح العميل قبل بلده. ستدفع رسومًا مستمرة ولكن الرسوم ستأتي منك ويمكن لشركة ريا (RIA) الجيدة أن توفر على النفقات مع صناديق الاستثمار ذات التكلفة المنخفضة ، والتي غالباً ما تكون أفضل الصناديق أداءً.
في رأيكم ، فإن الخبرة الشخصية والمهنية لصناديق الاستثمار المتواضع الخبيرة ، والتأمين ، والبنوك ليست أفضل الأماكن للحصول على المشورة الاستثمارية. في حين أن البعض قادر على ذلك ، فمن الأفضل بشكل عام الحصول على منتجات التأمين الخاصة بك من شركات التأمين والمنتجات والخدمات المصرفية الخاصة بك من البنوك. على ملاحظة أخف ، لن تشتري همبرغر من مكان بيتزا ، أليس كذلك؟
في ملاحظة أخيرة ، مهما كان المستشار أو المخطط الذي تستخدمه ، فمن الحكمة استخدام واحدة مع شهادة ، مثل CFP (انظر أعلاه) أو ما شابه ذلك. أنت أيضا من الحكمة أن تسأل الأصدقاء أو زملاء العمل عن المراجع وأن تطلب من المستشار مراجع قبل توظيفهم.
تنويه: يتم توفير المعلومات على هذا الموقع لأغراض المناقشة فقط ، ولا ينبغي أن يساء فهمها كمشورة استثمارية. لا تمثل هذه المعلومات تحت أي ظرف من الظروف توصية لشراء أو بيع الأوراق المالية.