ما عليك سوى اختيار صندوق لديه السنة الأقرب إلى تاريخ التقاعد المقصود كجزء من اسمه - على سبيل المثال ، إذا كنت تتوقع التقاعد في عام 2030 ، فيمكنك اختيار صندوق فيديليتي فريدوم 2030 - وسيتم استثمار أصولك في الصندوق تعتقد الشركة أنها المزيج المثالي للأسهم والسندات لتاريخ التقاعد.
حتى أنه سيغير هذا المزيج تلقائيًا بمرور الوقت ، ليصبح أكثر استثماركًا متحفظًا عندما تقترب من التقاعد.
في العديد من الحالات ، سيكون لدى خطة شركتك 401 (k) خطة كخيار الاستثمار الافتراضي الخاص بك ، مما يعني أنه في حالة عدم إجراء أي تغييرات ، سيتم استثمار مساهماتك في هذا الصندوق. لكن صناديق التاريخ المستهدف لا تخلو من سلبياتها.
المستثمر حذار
إذا لم تكن حذراً ، فقد تكون الفائدة الأساسية للتمويل المستهدف أيضاً خطراً ، حيث أن سمعتها "ضبطها ونسيانها" تهدئك إلى شعور زائف بالثقة والرضا. لمجرد أن الصندوق لديه عام تقاعدك المقصود باسمه ، فليس هناك ما يضمن أنه مناسب تمامًا للإطار الزمني الاستثماري الفريد الخاص بك ومزاجه - وهما أهم عاملين في تحديد التخصيص الأمثل للأصول.
خلال فترة الركود العظيم في عام 2008 ، خسر بعض المستثمرين في صناديق التاريخ المستهدف لعام 2010 الكثير من الأموال عندما انخفض السوق بنسبة تقرب من 40 في المائة.
وربما توقعوا استثمار أموالهم بشكل أكثر تحفظًا ، حيث كان صندوق 2010 يستهدف الأشخاص الذين يعتزمون التقاعد في عامين فقط.
وأبرز ذلك المراقبة الرئيسية لأموال التاريخ المستهدف. خذ العديد من الشركات التي تقدم صناديق التاريخ المستهدف المصممة بنفس تاريخ التقاعد وستجد تصميمات مختلفة لتوزيع الأصول - أحيانًا مختلفة جدًا .
على سبيل المثال ، وجدت مراجعة لأموال تاريخ 2040 المستهدَفة التي قدمتها أكبر عشر عائلات ذات تاريخ مستهدف من خلال أصول تحت الإدارة توزيعات أسهم تتراوح من 71 في المائة إلى 95 في المائة.
أفضل صندوق لك
سواء كنت مستثمرًا بالفعل في صندوق تاريخ مستهدف أو كنت تفكر في واحد فقط ، خذ بضع دقائق لتحديد توزيع الأصول الأمثل باستخدام أداة مجانية عبر الإنترنت ، مثل Vanguard's Investor Questionnaire.
بعد ذلك ، إذا كنت مقتصراً على عائلة مالية معينة - كما قد يكون الحال إذا كنت تستثمر من خلال خطة 401 (k) في مكان العمل - فابحث عن صندوق التاريخ المستهدف الأكثر تطابقاً لهذا التخصيص. قد لا يكون الشخص مع سنة تقاعدك المقصود باسمه!
على سبيل المثال ، لنفترض أنك تبلغ من العمر 35 عامًا وتخطط للتقاعد في سن 70 عامًا - أي حوالي العام 2052. قد تفترض أنك يجب أن تستثمر في صندوق 2050 لأن هذا التاريخ يتطابق بشكل وثيق مع تاريخ تقاعدك المعتزم لعام 2052. إذا كان لديك فقط إمكانية الوصول إلى صناديق هدف Vanguard ، فإن تخصيص أصول صندوق 2050 لديه تخصيص للسهم / السندات بنسبة 90٪ / 10٪.
لكن هذا قد يكون عدوانيًا جدًا بالنسبة لك. قد يشير استبيان للمستثمر مثل Vanguard's إلى تخصيص أصول الأسهم / السندات بنسبة 80 بالمائة / 20 بالمائة استنادًا إلى إجاباتك على الأسئلة المتعلقة بالتسامح مع المخاطر.
للحصول على هذا التخصيص بنسبة 80 في المئة / 20 في المئة ، سيكون عليك اختيار صندوق 2035 في فانجارد. من ناحية أخرى ، إذا كانت خطة مكان عملك تستخدم برنامج American Funds ، فإن صندوق 2040 يتطابق بشكل كبير مع التخصيص الأمثل للأصول.
سيحقق لك صندوق التاريخ المستهدف مكانًا مناسبًا لتوزيع الأصول ، ولكن مزيج الأصول الدقيق يختلف من شركة إلى أخرى ، لذلك عليك إجراء البحث واختيار الصندوق الذي يناسب احتياجاتك.
سجل أدنى الرسوم
إذا كنت ترغب في الاختيار من بين عائلات تمويل متعددة - فربما توفر لك خطة 401 (k) إمكانية الوصول إلى نافذة للسمسرة ، أو تستثمر من خلال IRA - اذهب إلى خطوة أخرى. ابحث عن أموال مستهدفة من عدة عائلات من الصناديق التي تتناسب مع توزيع الأصول الأمثل ، ثم ابحث عن الأموال ذات النسبة الأقل في النفقات.
من بين أفضل 10 صناديق مستهدفة في تاريخ 2040 ، تتراوح نسب النفقات من مستوى منخفض يصل إلى .16 بالمائة وصولًا إلى 94 بالمائة.
مقابل كل 1000 دولار مستثمرة ، يترجم هذا إلى تكاليف سنوية تبلغ 1.60 دولار إلى 9.40 دولار. ليس من المستغرب أن المقارنة بين كيفية أداء هذه الصناديق العشرة في عام 2016 أظهرت أن أداء أعلى نسبة نفوذية كان أضعف بكثير (عائد 5.2 في المائة) من المعدل الأقل بنفقات (عائد 8.7 في المائة).
تختار بعناية
لا شك أن صناديق التاريخ المستهدف تخدم غرضًا مفيدًا في تبسيط قرارات تخصيص الأصول . ومع ذلك ، لا تدع بساطتها تهدئك إلى شعور زائف بالثقة. اختيار الصندوق لمجرد أنه لديه تاريخ تقاعدك المقصود كجزء من اسمه لا يكفي. خذ الوقت الكافي لتحديد التخصيص الأمثل للأصول الخاصة بك ، ثم اختر صندوقًا تم تصميمه وفقًا لذلك.