فهم درجة FICO وكيف يؤثر على شراء المنزل
معرفة كيفية تأثير درجة الائتمان الخاصة بك على عملية شراء المنزل من قبل أولئك الذين يبحثون عن رهن عقاري يجعل من الضروري أن يكتشف الشخص درجة الائتمان الخاصة به في وقت مبكر. تلعب نقاط فيكو دوراً هاماً في عملية شراء المنزل وفي تحديد سعر الفائدة الذي يقدمه المقرض.
ما هي درجة الائتمان؟
درجة الائتمان هي رقم يستخدمه المقرضون لتقدير المخاطر. وقد أظهرت التجربة لهم أن المقترضين ذوي درجات الائتمان الأعلى هم أقل عرضة للتأخر في الحصول على قرض.
كيف يتم حساب درجات الائتمان؟
يتم إنشاء نقاط الائتمان عن طريق توصيل البيانات من تقرير الائتمان الخاص بك إلى برنامج يقوم بتحليلها وإيقاف عدد من الأرقام. لا تستخدم وكالات الإبلاغ الائتماني الرئيسية الثلاث بالضرورة برنامج تسجيل النتائج نفسه ، لذا لا تندهش إذا اكتشفت أن درجات الائتمان التي تولدها لك مختلفة.
لماذا تدعى درجات الائتمان أحيانًا درجات FICO؟
تم إنشاء البرنامج المستخدم لحساب عدد كبير من درجات الائتمان من قبل شركة Fair Isaac Corporation - FICO.
أي أجزاء من تاريخ الائتمان هي الأكثر أهمية؟
يوضح المخطط الدائري أعلاه اليمين تحليلاً للقيمة التقريبية التي يضيفها كل جانب من جوانب تقرير الائتمان الخاص بك إلى حساب درجة الائتمان. استخدم هذه النسب كدليل:
- 35 ٪ - تاريخ الدفع الخاص بك
- 30 ٪ - المبالغ التي نفهمها
- 15 ٪ - طول تاريخ الائتمان الخاصة بك
- 10٪ - أنواع الائتمان المستخدمة
- 10 ٪ - ائتمان جديد
يشمل تاريخ الدفع الخاص بك:
- عدد الحسابات المدفوعة على النحو المتفق عليه
- السجلات أو المجموعات العامة السلبية
- الحسابات المتأخرة:
- العدد الإجمالي للعناصر المستحقة في الماضي
- كم مضى على تاريخ استحقاقك
- كم مضى منذ أن كان لديك دفعة مستحقة سابقة
ما أنت مدين:
- المبلغ المستحق عليك في الحسابات وأنواع الحسابات التي بها أرصدة
- كم من خطوط الائتمان المتجددة التي استخدمتها - تبحث عن مؤشرات أكثر من اللازم
- المبالغ المستحقة عليك على حسابات القروض بالتقسيط مقابل أرصدتها الأصلية - للتأكد من أنك تدفعها باستمرار باستمرار
- عدد حسابات الرصيد الصفري
طول تاريخ الائتمان:
- إجمالي طول الفترة الزمنية التي تعقبها تقرير الائتمان الخاص بك
- المدة الزمنية منذ فتح الحسابات
- الوقت الذي مضى منذ آخر نشاط
- كلما كان تاريخك (الجيد) أطول ، كلما كانت علاماتك أفضل
أنواع الائتمان:
- العدد الإجمالي للحسابات وأنواع الحسابات (القسط ، الدائر ، الرهن ، إلخ)
- عادةً ما يولد خليط من أنواع الحسابات درجات أفضل من التقارير التي تحتوي على العديد من الحسابات الدوارة (بطاقات الائتمان)
رصيدك الجديد:
- عدد الحسابات التي فتحتها مؤخرًا ونسبة الحسابات الجديدة إلى إجمالي الحسابات
- عدد الاستفسارات الائتمانية الحديثة
- الوقت الذي مضى منذ الاستفسارات الأخيرة أو الحسابات المفتوحة حديثًا
- إذا كنت قد أعادت إنشاء سجل ائتماني إيجابي بعد مواجهة مشكلات في الدفع
- بشكل عام ، تأكد من أنك لا تحاول فتح العديد من الحسابات الجديدة
برنامج تسجيل الدرجات يعتبر فقط العناصر الموجودة في تقرير الائتمان الخاص بك. عادة ما ينظر المقرضون إلى العوامل الأخرى غير المدرجة في التقرير ، مثل الدخل وتاريخ التوظيف ونوع الائتمان الذي تبحث عنه.
ما هي درجة الائتمان الجيدة ؟
تتراوح درجات الائتمان (عادةً) من 340 إلى 850. كلما ارتفعت درجاتك ، قلت المخاطر التي يعتقدها المقرض أنك ستكون. مع ارتفاع درجاتك ، من المحتمل أن ينخفض سعر الفائدة الذي تعرضه.
عادةً ما يتم تقديم خيارات التمويل وأسعار الفائدة الأفضل للمقترضين الذين تزيد درجتهم عن أكثر من 700 نقطة ، ولكن لا تنزعج إذا كانت الدرجات الخاصة بك أقل نظرًا لوجود منتج للرهن العقاري للجميع تقريبًا.
فيما يلي نظرة على درجات الائتمان بين سكان الولايات المتحدة في عام 2003:
- حتى 499: 1٪
- 500 - 549: 5 ٪
- 550 - 599: 7٪
- 600 - 649: 11٪
- 650 - 699: 16٪
- 700 - 749: 20٪
- 750-799: 29٪
- أكثر من 800: 11 ٪
وفقا لقيمة Penguin ، فإن متوسط درجة الائتمان في أمريكا في عام 2016 هو 695.
عشرات الائتمان متعددة
سيقوم البنك الذي تتعامل معه بسحب تقارير الائتمان والنتائج من جميع وكالات الإبلاغ الائتماني الرئيسية الثلاثة: Transunion و Equifax و Experian.
سوف يستخدمون على الأرجح الدرجة المتوسطة لعمل طلب القرض الخاص بك. اطلب من المقرض أن يشرح لك درجات الائتمان التي سيتم استخدامها وكيف تؤثر على طلب القرض.