عكس الرهون العقارية الحنفية للتقاعد
وتعاني صناعة الرهن العقاري العكسي على مر السنين من الارتباك الذي تنتشر فيه تقارير المقرضين الجشعين الذين يدافعون عن المسنين. اليوم ، تتطلب مؤسسات الإقراض ذات السمعة الطيبة أن المقترضين يتلقون المشورة حول المخاطر والمخاطر قبل الالتزام الرهن العقاري المعاكس. لسوء الحظ ، هذا لا يزال لا يضمن منزل لن تحصل على انفصل.
كيف يعمل عكس الرهن العقاري؟
الرهن العقاري العكسي يسمح لمالك المنزل باقتراض الأسهم.
بدلا من تقديم مدفوعات للمقرض ، يقوم المقرض بتسديد الدفعات للمقترض. يمكن إجراء الدفعات على النحو التالي:
- مبلغ مقطوع
- شهريا ، طالما أن المقترض يحتل المنزل
- تقدم دوري من خلال خط ائتمان
- مزيج من أي من المذكور أعلاه
من يستطيع التأهل للحصول على عكس الرهن العقاري؟
يمكن لأي شخص يزيد عمره عن 62 عامًا يملك منزلًا التأهل للحصول على قرض عقاري عكسي إذا كانت هناك عدالة مناسبة في المنزل. هذا هو كيكر ، بعد ما يكفي من الأسهم للحصول على الرهن العقاري ، كما هو معتاد ، وضعية الأسهم 20 ٪ غير كافية. إذا كان هناك ما يكفي من الأسهم ، ماذا سيحدث بعد ذلك؟
- سيتم سداد الرهن العقاري القائمة.
- سوف تكون هناك حاجة إلى صيانة / إصلاحات مؤجلة ، إذا لزم الأمر.
- لا تسري علامات فيكو ولا يكون تاريخ الائتمان غير ذي صلة.
كم تفعل عكس الرهن العقاري التكلفة؟
كما هو الحال مع القروض العادية ، يدفع المقترضون رسومًا للحصول على المال. يمكن إرجاع هذه الرسوم إلى القرض وتمويلها. نظرًا لعدم وجود "رسوم قياسية" ، فإن الرسوم تختلف اعتمادًا على المقرض وموردي الأطراف الثالثة ونوع القرض المحدد.
عادة ، الرسوم عالية جدا. في الأساس ، يدفع المقترضين مقابل ما يلي:
- أقساط تأمين الرهن العقاري. هذا التأمين يدفع لخسارة للمقرض إذا كان منزلك يستحق أقل من المبلغ المستحق في نهاية القرض.
- رسوم المقرض الشهرية. وعادة ما يفرض المقرضون على المقترض صرف المدفوعات الشهرية.
- نقاط القرض أو رسوم الطلب. هذه الرسوم تزيد من عائد الاستثمار على المقرض. هذه الرسوم تحت الكثير من التدقيق.
- تكاليف اغلاق طبيعية. تشمل الرسوم المراد غلقها رسوم التسجيل أو الضمان أو الوكيل ، وسياسة الملكية ، إلخ.
كم يمكنك الاقتراض؟
يعتمد مبلغ القرض المتاح على نوع برنامج القرض المحدد ، ومدى بقاء رأس المال بعد سداد الرهن العقاري الحالي وسن المقترض. ويلز فارجو هو المنشئ الرائد للرهونات العكسية.
لقد وجدت آلة حاسبة يدوية على الإنترنت على موقع Wells Fargo: Wells Fargo Loan Calculator. لقد قمت بتوصيله في عمر 65 سنة وبيت حر وواضح بقيمة 500،000 دولار. بالنسبة إلى تعديل HECM السنوي (رهن تحويل ملكية المساكن) ، فإن الآلة الحاسبة تعيد تكاليف الإغلاق المقدرة بمبلغ 20،943 دولار ، مع دفع مبلغ إجمالي قدره 61،614 $ ، تحمل فائدة سنوية بنسبة 8.67 ٪ ، والتي قد ترتفع إلى 13.67 ٪ على مدار فترة قرض. الدفعة الشهرية المتاحة لهذا القرض هي 949 دولار. ولكن في سن ال 75 ، يقفز الدفع الشهري إلى 1،401 دولار.
ما هي أنواع البرامج المتوفرة؟
حفنة من المقرضين تقدم قروض عقارية بسعر فائدة ثابت. يتم تمويل الجزء الأكبر من غيرها من برامج الرهن العقاري العكسي من خلال قرض الرهن العقاري معدل قابل للتعديل . يمكن أن تتكيف الفائدة شهريًا أو سنويًا.
- المقرضون يتقاضون هامشاً ، والذي يختلف بين المقرضين.
- الهامش ، عندما يضاف إلى سعر المؤشر ، سوف يساوي سعر الفائدة.
- يتم تقييد أسعار الفائدة عادة ، وهذا يعني أنه يمكن زيادة المعدل إلى معدل أقصى وليس أعلى. وتتراوح القبعات من 5 إلى 6 في المئة على معدل التعديل السنوي ومن 10 إلى 11 في المئة على معدل قابل للتعديل الشهري.
النوع الأكثر شعبية من عكس الرهن العقاري اليوم هو الرهن العقاري تحويل المنزل ، والمؤمن عليه من قبل وزارة الإسكان والتنمية الحضرية في الولايات المتحدة.
"الرهن العقاري HomeKeeper" هو من فاني ماي. تشتري فاني ماي الرهون التقليدية وتعيد تجميعها وتبيعها كأوراق مالية للمستثمرين. باستخدام Wells Fargo Reverse Mortgage Calculator والسيناريو السابق ، في عمر 65 عامًا ، سيدفع قرض HomeKeeper مبلغ 587 دولارًا شهريًا و 1،381 دولارًا عن 75 عامًا.
أين يمكنك الحصول على عكس الرهن العقاري؟
العديد من سماسرة الرهن العقاري ومؤسسات الإقراض الرئيسية تقدم منتجات الرهن العقاري عكسها.
- تنشر جمعية المقرضين للرهن العقاري الوطني قائمة ، مرتبة حسب الدولة ، من المقرضين المعتمدين الذين ينشأون عكس الرهون العقارية.
- كما تنشر وزارة الإسكان والتنمية الحضرية قائمة بمقرضي HUD المعتمدين. تذكر التحقق من المربع الذي يحد من البحث للمقرضين الذين أتموا قرض HECM خلال الـ 12 شهرا الماضية.