من يدفع رسوم التبادل؟
يحصل المشترون على طريقة الدفع ، ومعظمهم لا يفهم مدى أهمية هذا الاختيار.
هل هو الخصم أو الائتمان؟
الاختيار بين الخصم والائتمان هو الفرق بين المعاملة عبر الإنترنت والمعاملات دون اتصال.
ينتج "الخصم" في معاملة دون اتصال عند سداد الرسوم.
- ستدخل رقم التعريف الشخصي ( PIN ) للتحقق من هويتك.
- قد تتمكن من الحصول على المال مرة أخرى مع بعض التجار.
- تكون رسوم التاجر منخفضة ، ولكن قد تفرض المصارف على حاملي البطاقات رسومًا إضافية لاختيار الخصم.
- اكتمال المعاملة إلكترونياً ، عادةً على الفور أو في نفس يوم العمل.
"الائتمان" يؤدي إلى المعاملات عبر الإنترنت عند الخروج.
- سوف تقوم بالتوقيع (على قسيمة شحن أو شاشة) للصفقة بدلاً من إدخال رقم PIN.
- الشراء عادة ما يتم من خلال شبكات بطاقات الائتمان (مثل Visa و MasterCard).
- أنت لا تقترض المال كما تفعل مع بطاقة الائتمان - الأموال تأتي من حسابك الجاري.
- قد يستغرق الأمر عدة أيام حتى تصل الرسوم إلى حسابك ، ولكن قد يؤدي تعليق التفويض إلى ربط الأموال في حسابك الجاري لعدة أيام.
- قد يدفع التجار رسومًا أعلى للتمرير.
لماذا يهم
لا يهتم المستهلكون عادةً بما إذا كانت عملية الشراء عبارة عن معاملة خصم أو ائتمان ، لكن البنوك وتجار التجزئة يفعلون ذلك.
رسوم التاجر: يدفع بائع التجزئة نسبة مئوية من إجمالي سعر الشراء لمعالجة الدفع. تعتمد التفاصيل على عدة عوامل (حجم المعاملة ، سواء كانت البطاقة موجودة أم لا ، وأكثر) ، ولكن غالبًا ما تكون أقل تكلفة بالنسبة لتجار التجزئة لمعالجة المعاملات التي تتم بدون اتصال (PIN) من الدفع عبر الإنترنت.
بالنسبة إلى عمليات الشراء الصغيرة ، يمكن أن تضيف الرسوم في وضع عدم الاتصال حتى نسبة قليلة من عملية الشراء ، حيث يتم تناولها في هوامش تجار التجزئة.
كم الثمن؟ يحد تعديل Durbin من رسوم تبديل بطاقة السحب إلى 21 سنتًا بالإضافة إلى 0.05٪ من المبلغ المدفوع. يُسمح أيضًا بتطبيق رسم إضافي لمنع الاحتيال في المائة في بعض الحالات. تنطبق هذه القواعد فقط على "المعاملات المشمولة" ، والتي تشمل البطاقات الصادرة عن بعض أكبر مصدري البطاقات. ومع ذلك ، يمكن لمصدري البطاقات الأخرى تحصيل رسوم أكثر. على سبيل المثال ، تنطبق هذه القواعد فقط على البنوك والاتحادات الائتمانية التي تبلغ قيمة أصولها 10 مليارات دولار أو أكثر. في عام 2015 ، أفاد الاحتياطي الفيدرالي أن رسوم معاملات بطاقات السحب الآلي عادة ما تكون حوالي 0.24 دولار لكل دفعة. في المتوسط ، تبلغ قيمة المعاملات المعفاة (غير المغطاة) 0.51 دولار في المتوسط.
حوافز لحاملي البطاقات: لتحقيق أقصى قدر من الأرباح ، تمنح بعض البنوك العملاء حافزًا لاختيار الائتمان (أو فرض غرامة على اختيار الخصم ، اعتمادًا على كيفية النظر إليه). في الماضي ، قاموا بدفع رسوم مقابل المعاملات عبر الإنترنت - عادة في ملعب كرة القدم من دولار واحد إلى دولارين. في مواجهة هذه الرسوم والشعور بالنيكل والغموض ، يصبح العملاء أكثر احتمالية لاختيار الائتمان. وقد يقدمون أيضًا مكافآت مثل فرصة الحصول على سعر فائدة أفضل (في حسابات التحقق من المكافآت ) ، أو أميال الطيران ، أو الدخول في مسابقة يانصيب عندما تختار الائتمان.
في نهاية المطاف ، يدفع شخص ما ، سواء كان بائع التجزئة أو العميل.
طرق التعامل مع تجار التجزئة: ستحب البنوك وشركات معالجة الدفع أن تختار الائتمان لأنها تحصل على نسبة قليلة من كل دولار تنفقه. تجار التجزئة ، من ناحية أخرى ، اختلف. يفضلون اختيار الخصم بحيث لا يضطرون لدفع رسوم تبادل باهظة. في بعض الحالات ، يضيفون رسومًا إضافية ببطاقة الائتمان (غير مسموح بها باستخدام عمليات شراء بطاقة الخصم بموجب القانون الفيدرالي) إلى تلك البطاقة التي تكلف العملاء الذين يدفعون بالبلاستيك. تعتبر الحد الأدنى من بطاقة الخصم وسيلة أخرى ، لكن شبكات الدفع تحظر تلك الحدود الدنيا .
عمليات التحفظ على الحسابات: يؤثر اختيار الشراء باستخدام معاملة خصم أو ائتمان أيضًا على حسابك المصرفي . إذا كنت قد دفعت ثمن الغاز في المضخة ، فأنت تعرف أنك تضغط على بطاقتك قبل ضخ الغاز.
لا تعرف الآلة كمية الغاز التي ستشتريها ، لذلك على مالك محطة الوقود اتخاذ بعض القرارات. عادةً ما يتحققون من معرفة ما إذا كان لديك ما لا يقل عن 50 دولارًا أو 100 دولار في حسابك - وهو إجراء تفويض مسبق مسبقًا لعملية شراء مقابل هذا المبلغ. إذا تمت إعادة التفويض ، فسيوقف بائع التجزئة مبلغ 50 دولارًا أو 100 دولار حتى لا يمكنك إنفاقه في مكان آخر .
يمكنك فقط بقيمة 10 دولارات من الغاز. ومع ذلك ، سيتم تجميد 100 دولار في حسابك لعدة أيام. في سيناريو أسوأ الحالات ، سينتهي بك المطاف إلى إتمام الشيكات حتى ولو كان لديك المال - إنها غير متاحة للإنفاق . إذا كنت تستخدم بطاقة السحب الآلي الخاصة بك للمشتريات اليومية ، فعليك أن تكون حذراً. طريقتان لحماية نفسك تشمل:
- احتفظ بالنقد الإضافي في حسابك الجاري.
- استخدم رقم التعريف الشخصي الخاص بك إذا لم يكن لديك نقود إضافية في حسابك الجاري.
لاحظ أن استخدام رقم التعريف الشخصي (PIN) الخاص بك سيجعل المعاملة واضحة لحسابك بسرعة أكبر. ومع ذلك ، هناك مشكلة أمان. بإدخال رقم PIN الخاص بك ، فإنك تخاطر بأن يكتشفه شخص آخر. قد يرى اللصوص (أو الكاميرا الخفية) أي أرقام تضربها على لوحة المفاتيح ، أو قد يتخلى جهاز بائع التجزئة عن رقم التعريف الشخصي الخاص بك - سواء عن قصد أو عن طريق الصدفة.
إذا تم اختراق رقم التعريف الشخصي (PIN) ، فسيكون لدى المخادعين وصول مباشر إلى حسابك الجاري. يمكنهم إنشاء بطاقات مزيفة وإنفاق أموالك ، أو حتى يمكنهم إنشاء بطاقة مزيفة من أجهزة الصراف الآلي لإجراء السحوبات النقدية. إذا قاموا باستنزاف الحساب الخاص بك ، فلن تتمكن من دفع الفواتير الهامة. لحسن الحظ ، فإن البطاقات التي تدعم الشرائح ستقلل من المخاطر إلى حد ما.
قد يكون حسابك محميًا من الاحتيال ، ولكن عليك المرور في بعض الأيام أو الأسابيع الصعبة دون أموالك أثناء حل المشكلة في البنك الذي تتعامل معه.
حقوقك مع بطاقة الخصم
توفر بطاقات الخصم وبطاقات الائتمان كلا من حماية المستهلك ، ولكن بطاقات الائتمان أكثر سخاءً . إذا كنت لا تزال محميًا إذا تم استخدام بطاقة السحب الخاصة بك من قبل اللص أو الرسوم ، فقم بحساب حسابك عن طريق الخطأ - ولكن عليك التصرف بسرعة. مقارنة ببطاقات الائتمان ، فإن بطاقات الخصم تعرضك لمخاطر شخصية أكبر . باستخدام بطاقات الائتمان ، فإنك تقتصر على 50 دولارًا من المسؤولية عن الاستخدام الاحتيالي. علاوة على ذلك ، سينفق اللص أموال البنك - لن يفقد حسابك الجاري ويجعلك ترتد شيكات مهمة (أو تكبد رسومًا لعدم وجود أموال كافية).
باستخدام بطاقة الخصم ، تكون محميًا كما يلي (المصدر: هيئة الاحتياطي الفيدرالي ولجنة التجارة الفيدرالية):
تقتصر خسائرك على 50 دولارًا أمريكيًا إذا قمت بإعلام المؤسسة المالية في غضون يومي عمل بعد تعلم فقدان أو سرقة بطاقتك أو رمزك.
ولكن قد تفقد ما يصل إلى 500 دولار إذا لم تخبر مُصدر البطاقة في غضون يومي عمل بعد تعلم الفقد أو السرقة.
إذا لم تبلغ عن أي تحويل غير مصرح به يظهر في كشف حسابك في غضون 60 يومًا بعد إرسال البيان إليك ، فأنت تخاطر بخسارة غير محدودة في عمليات النقل التي تتم بعد فترة الستين يومًا . وهذا يعني أنه من الممكن أن تخسر كل الأموال في حسابك بالإضافة إلى الحد الأقصى من رصيد السحب على المكشوف ، إن وجد.
بالنظر إلى مخاطر الخسارة المضافة ، بالإضافة إلى مخاطر المخاطرة بالوصول المباشر إلى حسابك الجاري ، قد تكون حياتك أسهل إذا كنت تستخدم بطاقة ائتمان للمشتريات. ما عليك سوى دفعها بالكامل شهريًا لتجنب رسوم الفائدة (مع الاستفادة من فترة السماح ). ومع ذلك ، قد تكون هناك أوقات يكون من المنطقي التمسك فيها ببطاقات الخصم: قد لا تكون قادرًا على التأهل للحصول على بطاقة ائتمان ، قد ترغب في مساعدة شاب على تطوير عادات جيدة ، أو قد لا تعجبك فكرة الديون - حتى الديون المؤقتة دون رسوم الفائدة. لمعالجة بعض هذه المشاكل ، اعمل على بناء سجل الائتمان الخاص بك للتأهل للحصول على بطاقات أفضل (أقل تكلفة) ، أو حاول استخدام بطاقة خصم مسبقة الدفع دون رابط مباشر إلى حسابك الجاري.