كيفية تجنبها وإزالتها
ما هو عقد؟
التعليق هو تأخير مؤقت في إتاحة الأموال.
يقوم البنك "بتجميد" الأموال بحيث لا يمكنك سحب الأموال أو استخدامها للدفع الإلكتروني ، ولكن تظهر هذه الأموال في حسابك. يعرض سجل حسابك جميع الإيداعات ، وتضاف الأموال إلى رصيد حسابك ، لكن المال ليس جزءًا من رصيدك المتاح .
الكلمة الرئيسية أعلاه "متاحة". لديك العديد من أرصدة الحسابات ، بما في ذلك إجمالي رصيد حسابك ، وأموالك المتاحة .
إذا كان حسابك يدفع فائدة ، فستبدأ في كسب الفائدة على الفور ، حتى إذا لم تكن الأموال متوفرة.
لماذا البنوك تحتجز المال
لا يتحرك المال بالسرعة التي تفكر بها. عندما تقوم بإيداع شيك أو حوالة مالية في حسابك الجاري ، يقوم البنك بإيداع رصيد حسابك على الفور (يظهر زيادة في رصيدك). ومع ذلك ، لم يتم تحويل الأموال بعد من البنك السداد ، وقد تستغرق هذه العملية عدة أيام ، ولا يعرف المصرف بالتأكيد ما إذا كانت الدفعة جيدة.
تشعر البنوك بالقلق من أن الشيكات المكتوبة لك يمكن أن ترتد ، أو أن تلك الشيكات ليست شرعية. يمنحك الإيداع على البنك بضعة أيام أخرى لمعرفة ما إذا كان هناك أي شيء خاطئ.
يقوم البنك بحماية نفسه ضد الخسائر ، ويمكن أن يساعدك ذلك على تجنب الأخطاء الباهظة أيضًا (انظر أدناه).
كم يحمل طويلا
في بعض الحالات ، لا تضع البنوك أي ودائع على الودائع - يمكنك إنفاق المال على الفور. ومع ذلك ، فمن الشائع أن تستمر عمليات التعليق لعدة أيام عمل ، وأن نوع الإيداع مهم.
يسمح للبنوك أن تكون سخية بقدر ما تريد عندما يتم توفير الأموال - يمكنها أن تسمح لك بالابتعاد نقدًا على الفور - ولكن يتم الاحتفاظ بالودائع عمومًا لعدة أيام عمل. تذكر أن أيام العمل من الاثنين إلى الجمعة ، باستثناء أيام العطلات ، لذا فإن خمسة أيام عمل تعني سبعة أيام تقويمية (أو أكثر ، إذا كان هناك عطلة).
يحد القانون الفيدرالي (قانون توفير الأموال المستعجلة) من مدة احتجاز البنوك لرواسبك .
الودائع النقدية
عندما تقوم بإيداع النقود شخصياً لموظف في البنك (على العكس من جهاز الصراف الآلي ) ، يجب توفير الأموال في غضون يوم عمل واحد.
تنطبق بقية القواعد أدناه على الودائع غير النقدية.
أول 200 دولار
يجب أن يكون أول 200 دولار من إيداعك متاحًا في غضون يوم عمل واحد. يجب أن يكون الباقي متاحًا في يوم العمل الثاني (ما لم ينطبق "استثناء").
الودائع "الرسمية" متوفرة عادة في غضون يوم عمل واحد. عند إيداع أكثر من 5000 دولار من الشيكات في يوم واحد ، يجب أن يكون أول 5000 دولار متاحًا خلال يوم واحد ، ولكن قد يكون هناك تعليق على المبلغ المتبقي.
هذه الودائع تشمل:
- شيكات مصرفية رسمية مثل شيكات أمين الصندوق أو الشيكات المعتمدة
- أوامر مالية صادرة عن خدمة بريد الولايات المتحدة
- الشيكات الصادرة عن المؤسسات الحكومية (مثل استرداد الضريبة من وزارة الخزانة الأمريكية)
- الشيكات المسحوبة على نفس المؤسسة التي تقوم بإيداعها
قد ينتج عن "الاستثناءات" أوقات أطول للانتظار. لا يزال على المصرف أن يتبع القانون الفيدرالي ويبرر التمديد ، ولكن في معظم الحالات ، يجب أن ينتهي التعليق في غضون سبعة أيام عمل. تشمل الاستثناءات الشائعة ما يلي:
- إيداع أكثر من 5000 دولار في اليوم في حسابك
- إيداع في حساب فحص العلامة التجارية الجديدة أو الحسابات مع تاريخ من الأموال غير كافية
- الشيكات المعاد عرضها (التي ارتدت من قبل)
- عندما يشك البنك في حدوث احتيال أو لا يعتقد أن الشيك شرعي
كيفية إزالة عقد
إنه أمر محبط عندما لا تستطيع إنفاق أموالك الخاصة ، والبنوك عادة ما تضع السياسة على عاتقها (نظام الكمبيوتر يقوم بنفس الشيء بالنسبة لجميع الشيكات ، في كثير من الأحيان دون تفردك).
من الممكن إزالة التعليق ، ولكن عليك أن تترافع في قضيتك.
ما سبب ذلك؟
أولاً ، تعرف على سبب وجود الحجز. على سبيل المثال ، ربما تكون قد أودعت حوالة مالية من Western Union لشراء شيء ما عبر الإنترنت. هذا في الأساس إيداع شيك. بدلاً من ذلك ، يمكن تجميد أموالك لأنك استخدمت بطاقة الخصم الخاصة بك في شركة تستخدم عملية احتجاز كبيرة للتخويل المسبق.
اطلب منه تطهيرها
إذا وضع التاجر الحجز على حسابك من خلال بطاقة الخصم ، فاتصل بالتاجر واطلب منه الإفراج عن الأموال. يجب أن تسقط هذه الحجوزات بعد بضعة أيام ، ولكنها مشكلة خاصة مع الفنادق ، وتأجير السيارات ، ومضخات الغاز (أو غيرها من المواقف التي لا يعرف فيها الفاتورة النهائية). إذا قام البنك الذي تتعامل معه بوضع تعليق على شيك شخصي قمت بإيداعه ، فاسأل ما إذا كان من الممكن إزالة الحجز - ربما تكون الأموال قد أتت من المصرف الذي يقوم بالدفع ، ولا يوجد خطر آخر على البنك. قد يكون المصرف الذي تتعامل معه مستعدًا لتسريع الأمور ، خاصةً إذا لم يكن لديك سجل من الشيكات المرتدة أو عند القيام بإيداعات رديئة.
انتظر بها
في بعض الحالات ، لن تتمكن من إجراء أي شيء بشأن التعليق. مرة أخرى ، يحتاج البنك الذي تتعامل معه إلى اتباع اللوائح الفيدرالية وتبرير أي تعليق في حسابك ، حتى لا يتمكن من منعك من استخدام أموالك إلى الأبد. إذا استمرت الأمور لفترة طويلة ، فاتصل بمكتب حماية المستهلك المالي الأمريكي (CFPB) وقدم شكوى.
منع يحمل
لتجنب عمليات التعليق في حسابك ، قم بإيداع الودائع التي من المحتمل أن تصبح متوفرة في أقرب وقت ممكن.
للحصول على الراتب الخاص بك ، قم بالتسجيل في الإيداع المباشر . التحويلات الإلكترونية (خاصة تلك التي تحدث بانتظام ، مثل إيداع الرواتب) تميل إلى الإخلاء بسرعة. قد يكون لديك حتى الوصول إلى أموالك يوم أو يومين في وقت سابق من أنك قد تلقيت راتبك.
بالنسبة إلى الإيداعات الكبيرة ، اطلب طريقة دفع تختفي بسرعة:
- تتوفر التحويلات الإلكترونية غالبًا في غضون يوم واحد.
- يمكن أن توفر شيكات أمين الصندوق وأوامر الأموال من USPS (وليس غيرها من طلبات الحوالات الأخرى) والشيكات المعتمدة ما يصل إلى 5000 دولار في غضون يوم عمل واحد.
قم بالإيداع في حساب منفصل إذا كنت تقوم بإيداع من المحتمل أن يسبب مشاكل. على سبيل المثال ، إذا كان لديك العديد من حسابات التدقيق وتحتاج إلى إيداع شيك كبير خارج الدولة أو خارجي ، قم بإيداع المبلغ في حساب لا تعتمد عليه للاستخدام اليومي.
عند استخدام بطاقة الخصم الخاصة بك ، اسأل ما إذا كان الحجز سيوضع على حسابك ، وتعرف على مقدار ما ستحصل عليه. إذا كان المبلغ كبيرًا بما يكفي للتسبب في مشاكل ، فاستخدم بطاقة ائتمان بدلاً من ذلك أو قم بتحويل أموال إضافية إلى حسابك قيد التدقيق لتغطية الحجز. كن حذرًا حيال تمرير بطاقة الخصم الخاصة بك في مضخات الغاز والفنادق والمطاعم ، حيث تكون عمليات "pre-auth" هذه الأكثر شيوعًا.
الحساب الجامع هو المجمدة؟
في بعض الحالات ، تقوم البنوك بتجميد حسابك بالكامل - حتى الأموال المتوفرة بالفعل في حسابك قبل إجراء إيداع كبير. في بعض الأحيان يقرر أحد برامج الكمبيوتر (لأسباب لا يمكن شرحها لك) أن هناك مخاطرة وأن هناك حاجة إلى تجميد الأموال بشكل مؤقت. مرة أخرى ، قد تتمكن مكالمة هاتفية من تحرير بعض المال على الأقل.
غالبًا ما يُطلق على الأموال التي يمكنك إنفاقها في حسابك الحصول على الرصيد المتاح . قد يتم إدراج الأموال غير المتوفرة تحت رصيد الحجز.
ما هي أفضل طريقة لتجنب هذه المتاعب؟ تحدث مع أحد المصرفيين أثناء فتح حساب وإيداع مبالغ كبيرة. أخبرهم بالضبط كيف تخطط لاستخدام الحساب: عدد المرات التي ستقوم فيها بالإيداع والسحب ، والحجم المعتاد للمعاملات ، ومصدر الأموال. سيعترف المصرفي الجيد بميزات الحساب التي ستجعلك عميلًا سعيدًا.
بمرور الوقت ، يجب أن يعتاد المصرف (وأنظمة الكمبيوتر) على كيفية استخدامك لحسابك. إذا كنت تسافر في كثير من الأحيان أو تقوم بالإيداع والسحب ، سيكتشف البنك في النهاية أنك لا تفعل أي شيء خاطئ وأن تقلل من عمليات التعليق في حسابك. تستخدم البنوك درجات المخاطر المعقدة ونماذج الكمبيوتر لمنع الاحتيال ، وسوف تحتاج إلى تدريب البنك على ما يمكن توقعه في حساباتك.
أنت مسؤول عن المال
بمجرد تحرير الحجز ، يمكنك استخدام الأموال مجانًا: سحب المبالغ النقدية أو إنفاقها باستخدام بطاقة الخصم أو دفتر الشيكات أو تطبيق الدفع المرتبط بحسابك الخاص . ومع ذلك ، فأنت لا تزال مسؤولاً عن الإيداع - لا يضمن البنك أن شيك أو حوالة مالية تلقيتها كان جيدًا. بعبارة أخرى ، تحمل الحماية البنك ، وأنت تنفق على مسؤوليتك الخاصة.
في بعض الأحيان يستغرق الأمر عدة أسابيع لمعرفة أن الشيك سوف يرتد . إذا أنفقت الأموال من الإيداع ، فسيكون لديك رصيد حساب سلبي ، وسيتعين عليك استبدال هذه الأموال. في بعض الأحيان يكون من الصعب القيام بذلك ، خاصة إذا كنت قد أرسلت نقوداً إلى شخص لا تعرفه (كما يحدث في عملية احتيال الشيكات الكلاسيكية ).
إذا كان لديك أي شكوك حول الإيداع ، فاستمر بحذر. حاول التحقق من الأموال مع بنك كاتب الشيكات ( أو مع مُصدر أمر حوالة ) قبل إجراء عملية الإيداع - قد يساعدك ذلك على تجنب دفع رسوم إيداع شيكات سيئة في البنك الذي تتعامل معه . انتظر على الأقل قبل عدة أسابيع من إنفاق المال (خاصة إذا طلب منك أحد الأشخاص إرسال الأموال إلى مكان آخر ، وهذا دليل واضح على عملية احتيال).