توافر الأموال

عند إيداع شيك ، ربما تتوقع فقط ظهور الأموال في حسابك المصرفي - وتوقع أن تتمكن من استخدام هذه الأموال عندما تحتاجها. في معظم الحالات ، هذا هو بالضبط كيف يعمل ولا توجد مشاكل.

لسوء الحظ ، أحيانًا ما تكون هناك مشكلة: إن البنك الذي تتعامل معه يضبط المال ، ولا يمكنك سحب الأموال النقدية أو الإنفاق عندما تحتاج إلى ذلك. إن سياسة توفر الأموال في البنك الذي تتعامل معه ، إلى جانب اللوائح الفيدرالية ، تحدد بدقة المدة التي من المفترض أن يتخذها كل شيء.

توافر الأموال

تشرح سياسة توفر الأموال المدة التي تحتاج فيها إلى الانتظار لإنفاق الأموال أو سحبها بعد إجراء عملية الإيداع. يتعين على البنوك تقديم هذه المعلومات حتى لا تفاجئك ، على الرغم من أن معظم الناس لا يعرفون أبداً عن هذه السياسات حتى يتمسكوا بانتظار صرف الأموال.

يجب أن تكون التفاصيل المتعلقة بسياسة البنك الخاص بك جزءًا من اتفاقية الحساب أو مدرجة في إفصاحات أخرى يقدمها البنك.

الودائع القابضة

عندما تقوم بإيداع أموال لحسابك ، يقوم البنك في كثير من الأحيان بتعليق هذه الإيداعات ، مما يعني أنك بحاجة إلى الانتظار لمدة يوم عمل واحد على الأقل قبل أن تتمكن من استخدام الأموال. خاصةً في حالة الشيكات والحوالات المالية ، لا يمكن للبنوك التأكد من أن الدفعات مشروعة ، بالإضافة إلى أن المال لا يصل فعليًا إلى البنك الذي تتعامل معه لعدة أيام عمل (أو أكثر) بعد قيامك بإيداعك. يهدف هذا الحجز إلى حماية البنك من خسارة المال.

هذه التحفظات أيضًا تحميك إلى حد ما ، لكنك تتحمل المسؤولية في النهاية عن أي إيداع تقوم بإجرائه لحسابك. إذا كان المصرف الذي تتعامل معه يسمح لك بصرف الشيك الذي يرتد في وقت لاحق (والذي يمكن أن يحدث بعد عدة أسابيع من إجراء الإيداع ) ، فسوف يتعين عليك دفع الرسوم وستضطر إلى سداد البنك مقابل الأموال التي قدمها لك - على الرغم من لا شيء من ذلك كان خطأك.

هذا هو السبب في أنه يدفع للتحقق من الأموال على الشيكات المشبوهة ، وتجنب دفع أي مبالغ من أي شخص لا تثق به.

عقد أوقات

تحدد اللوائح الفيدرالية كيف يمكن للبنوك أن تضع سياسات توفر الأموال الخاصة بها. يسمح للبنوك أن تكون أقل صرامة إذا أرادوا - يمكنهم توفير الأموال على الفور ، وغالبا ما يفعلون ذلك - لكن لا يمكنهم الاحتفاظ بالأموال إلى الأبد.

إذا كان هناك تعليق على إيداعك ، يجب على البنك تزويدك بتاريخ الإفراج على إيصال. في بعض الحالات ، يضيفون تعليقًا لاحقًا (ويرسلون إليك إشعارًا) ، لذا من المفيد التحقق من حسابك قبل الإنفاق إذا كنت تنفق أموالاً قليلة.

في يوم العمل التالي: تقول معظم البنوك إنها "بشكل عام" توفر الأموال في يوم العمل بعد إجراء الإيداع ، ولكن هناك استثناءات. يجب توفير الودائع النقدية لموظف في البنك خلال يوم عمل واحد (وغالبا ما تكون تلك الودائع متاحة على الفور). يجب أن تتوفر أيضًا بعض أنواع الشيكات في يوم عمل واحد:

• شيكات مصرفية رسمية مثل شيكات الصراف
• الشيكات الصادرة من وزارة الخزانة الأمريكية (مثل استرداد الضريبة أو الضمان الاجتماعي)
• الشيكات بمبلغ 200 دولار أو أقل
• الشيكات المسحوبة على نفس البنك الذي تودع فيه
• أوامر المال USPS

إذا كان إجمالي مبلغ الإيداع عن طريق الشيكات في يوم واحد أكثر من 5000 دولار ، أو إذا تم اعتماد الشيك من قبل أي شخص آخر غير المستفيد الذي تم إصداره ، يمكن للبنوك إضافة تعليق.

كما أن الإيداعات الإلكترونية مثل التحويلات البنكية والودائع المباشرة متوفرة بشكل عام خلال يوم واحد.

أيام العمل تشمل أيام الأسبوع التي ليست أيام العطل.

اطول اماكن الانتظار

يسمح قانون توفير الأموال المستعجلة (اللائحة التنظيمية) ، الذي يضع القواعد الخاصة بكيفية سرعة البنوك في الإفراج عن أموالك ، بأوقات أطول للاحتجاز في ظل ظروف معينة. وغالبا ما تسمى هذه الاستثناءات .

عندما ينطبق استثناء ، يجوز للبنك أن يحتفظ بأموال لفترة "معقولة" من الوقت. لم يتم تحديد هذا الوقت بشكل محدد ، ولكن خمسة أيام عمل أو نحو ذلك ما دامت يجب أن تنتظر.

أكثر من 5000 دولار: إذا قمت بإيداع أكثر من 5000 دولار في الشيكات - حتى الشيكات الرسمية أو الشيكات الحكومية - يجب على البنك تقديم أول 5،000 دولار متاح خلال يوم عمل واحد ، ولكن يمكن وضع الحجز على المبلغ المتبقي.

الشيكات المعاد عرضها: إذا تم إعادة فحص الشيك (لأنه ارتد عندما تم إيداعه لأول مرة) ، يمكن للبنك إضافة عقد أطول.

يجب أن تكون أيضًا قلقًا بشأن هذه الشيكات.

الحساب المكشوف بشكل متكرر: لا يؤدي السحب على حسابك (أو إنفاق المزيد من الأموال أكثر مما توفرت في الحساب) إلى رسوم مصرفية ضخمة - بل يمكن أن يؤدي أيضًا إلى تعليق حساباتك ، مما يزيد من احتمالية أن تذهب في السلبية.

شك معقول: إذا كان البنك يشك في أن الشيك لن يتم الوفاء به ، فيمكنه إضافة وقت إضافي للاحتفاظ. تشمل الأسباب الشائعة الفحوصات والشيكات التي مضى عليها أكثر من 60 يومًا.

الحسابات الجديدة: الحسابات الجديدة تمامًا هي محفوفة بالمخاطر بالنسبة للبنوك. إذا كان عمر حسابك أقل من 30 يومًا ، فتوقع أن يتم إجراء فحوصات لمدة تصل إلى تسعة أيام. ومع ذلك ، ينبغي أن يكون للمدفوعات الإلكترونية والشيكات الرسمية جزئية على الأقل في اليوم التالي.

لاحظ أن هذه اللوائح تنطبق أيضًا على الاتحادات الائتمانية المؤمن عليها اتحاديًا.

تذكر أن أيام العمل هي أيام العمل العادية. عطلات نهاية الأسبوع والعطلات الفيدرالية التي تسقط خلال أيام الأسبوع ستؤدي إلى تباطؤ أوقات المقاصة .

شاهد وقت الانقطاع

من المهم دائمًا تحديد شروطك. عندما تقوم بإيداع شيك ، ربما تعتقد أنك فعلت ذلك "اليوم". ومع ذلك ، فإن البنوك تضع أوقاتاً قصيراً قد تكون في وقت مبكر من بعد الظهر حيث تعيش. بالنسبة لبنك اوف امريكا ، الساعة 2 بعد الظهر. في بنك Chase ، يكون موعد إغلاق الفرع. عند إجراء إيداع هام ، اسأل الصراف عما يجب توقعه فيما يتعلق بأي أوامر حجز (مرة أخرى ، يجب أن يخبرك الإيصال كذلك).

إذا تأخرت في وقت متأخر من اليوم ، فقد يكون من الأفضل لك الإيداع في ماكينة الصراف الآلي (ATM) أو من خلال تطبيق الهاتف المحمول الخاص بالبنك الذي تتعامل معه (عن طريق التقاط صورة للشيك ) - غالباً ما تكون هذه الطرق قد قطعت في وقت لاحق. ومع ذلك ، يمكن لهذه الاستراتيجية أن تأتي بنتائج عكسية: نظرًا لأنك لا تقوم بإيداع مبلغ شخصي لموظف في البنك ، فقد تنشأ مضاعفات أخرى - خاصة في أجهزة الصراف الآلي التي لا تحصل على صورة لشيكاتك. هذه الاستراتيجيات هي الأفضل عندما لا تحتاج إلى كل الأموال ، ويكون حسابك في وضع جيد. اسأل خدمة العملاء ما هو الأفضل في موقفك.