هناك عدة طرق لنقل الأموال إلكترونياً . ومن بين الخيارات الأكثر شيوعًا والأكثر رسوخًا ، تحويلات ACH والتحويلات البنكية ، ولكن في بعض الأحيان يتم الخلط بين هذه الطرق. من المفيد أن تفهم إيجابيات وسلبيات كل خيار بحيث تختار الخيار المناسب في المرة القادمة التي تحتاج فيها إلى إرسال الأموال أو تلقيها.
سرعة النقل
تنقل التحويلات البنكية الأموال من بنك إلى آخر في يوم عمل واحد ، ويمكن حتى توفير الأموال في نفس اليوم.
ومع ذلك ، في بعض الأحيان لن تتمكن من رؤية الأموال أو الوصول إلى الأموال فورًا عندما تتلقى تحويلًا إلكترونيًا. على الرغم من أن أجهزة الكمبيوتر تقوم بالكثير من العمل ، فإن العملية ليست آلية بنسبة 100٪. عادة ما يحتاج موظف البنك لمراجعة التحويلات الإلكترونية والحصول على الأموال في حساب المستلم. إذا كان الوقت جوهريًا ، فيمكنك طلب التحويل الإلكتروني أولاً في الصباح. يمكن أن تستغرق الأسلاك الدولية يومًا إضافيًا أو يومين إضافيين.
غالباً ما تستغرق عمليات تحويل ACH من يومين إلى ثلاثة أيام عمل لإكمالها. تقوم المصارف ودور المقاصة بمعاملة مدفوعات ACH على دفعات - كل ذلك يتم معًا بدلاً من التعامل معه بشكل فردي ، من يأتي أولاً يُخدم أولاً. ومع ذلك ، فإن نظام ACH يتحرك نحو التحويلات في نفس اليوم ، وبعض المدفوعات مؤهلة بالفعل للعلاج في نفس اليوم.
على نحو متزايد ، ستلاحظ انتهاء الدفعات بسرعة أكبر مع تكيف المؤسسات مع النظام الجديد.
اليقين والسلامة
التحويلات البنكية تشبه شيكات الخزينة الإلكترونية:
- عند تلقي الأموال ، يعامل البنك الدفعة على أنها أموال تم تطهيرها ويسمح للمتلقي بالإنفاق أو السحب بمجرد إيداع المبلغ في الحساب النهائي.
- عند إرسال الأموال ، يجب أن تكون الأموال متوفرة في حساب المرسل قبل إصدار الدفعة. سيقوم البنك فوراً بإزالة الأموال من حساب المرسل عند معالجة الطلب.
مخاطر الاحتيال عالية عند إرسال الأموال ، ولكنها منخفضة نسبيًا عندما تتلقى الأموال.
- إذا تلقيت حوالة مصرفية أصلية ، فيمكنك أن تكون واثقًا من أن المرسل لديه أموال متوفرة وأن مصرفه أرسل الأموال. تعتبر الحوالات المصرفية طريقة آمنة نسبيًا للحصول على دفعات ، وخلافًا لصكوك الصراف ، فإنها غير مزورة في الغالب. فقط تأكد من حصولك على حوالة مصرفية حقيقية ، في مقابل نوع آخر من الدفع الإلكتروني.
- إذا أرسلت الأموال عن طريق السلك ، فيجب أن تكون متأكدًا تمامًا من أنك تعرف من ترسل الأموال إليه. لا يمكن عكس التحويل البنكي بشكل عام ، ويمكن للمستلم سحب الأموال على الفور.
تعتبر تحويلات ACH آمنة تمامًا أيضًا ، ولكن يمكن عكس تحويلات ACH في حسابك. وينطبق هذا على الأخطاء التي يرتكبها صاحب العمل (إذا دفعت مبالغ زائدة عن الحاجة) وكذلك عمليات نقل احتيالية خارج حسابك . ومع ذلك ، هناك قواعد حول متى وكيف تسمح البنوك بإجراء عمليات عكسية ، لذا فإن معظم التحويلات سوف تستمر ما لم يكن هناك احتيال أو خطأ واضح.
باستخدام أي نوع من التحويل ، قد تحتاج إلى تقديم معلومات حول حسابك المصرفي ، بما في ذلك رقم حسابك ورقم توجيه البنك واسمك. يمكن استخدام هذه التفاصيل لسرقة الأموال من حسابك ، لذلك قم بتوفير تلك المعلومات فقط إذا كنت تثق في المستلم.
التكلفة لإرسال واستقبال
الحوالات المصرفية: هناك دائمًا رسوم لإرسال حوالة مصرفية. قد تفرض المصارف ما بين 10 إلى 35 دولارًا لإرسال سلك داخل الولايات المتحدة ، وتكلفة التحويلات الدولية أكثر. غالباً ما يكون استلام حوالة مصرفية سهلاً ، لكن بعض البنوك والاتحادات الائتمانية تفرض رسوماً صغيرة لتلقي الأموال عن طريق السلك. إذا قمت بتمويل التحويل باستخدام بطاقة الائتمان الخاصة بك ، فسوف تدفع أكثر بسبب ارتفاع أسعار الفائدة والرسوم النقدية المقدمة.
تكون تحويلات ACH مجانية دائمًا للمستهلكين - خاصةً إذا كنت تتلقى أموالًا في حسابك.
عادة ما يكون إرسال الأموال إلى الأصدقاء والعائلة باستخدام التطبيقات أو خدمات الدفع P2P مجانية أو حوالي دولار واحد (غالباً ما تستخدم هذه الخدمات شبكة ACH لتمويل المدفوعات). الشركات والمؤسسات الأخرى التي تدفع الأجور أو تقبل دفع الفواتير من قبل ACH عادة ما تدفع مقابل هذه الخدمة. عادة ما تكون رسوم المعاملات أقل من دولار واحد لكل دفعة.
العملية
اعتمادًا على البنك الذي تتعامل معه ، هناك فرصة محترمة تمكنك من إعداد كل من التحويلات الإلكترونية ومدفوعات ACH عبر الإنترنت.
ومع ذلك ، تتطلب بعض المؤسسات خطوات إضافية لعمليات التحويل الإلكتروني - خاصة عند إرسال تحويلات كبيرة. قد يحتاج المصرف إلى التحقق من التحويلات البرقية عبر الهاتف ، وقد تضطر إلى استخدام النماذج الورقية أو الإلكترونية لإكمال طلبك.
لإرسال حوالة مصرفية ، قدم معلومات حول حسابك والحساب الذي تريد إرسال الأموال إليه. تتضمن المعلومات المطلوبة أسماء البنوك وأرقام الحسابات وأرقام توجيه ABA وما إلى ذلك (راجع مكان العثور على هذه المعلومات على شيك ).
لإرسال تحويل ACH ، عادة ما تستخدم نموذجًا مقدمًا من المؤسسة التي تدفعها أو الخدمة التي تستخدمها. لا يستطيع معظم المستهلكين إنشاء مدفوعات ACH لأطراف ثالثة من الحسابات المصرفية الشخصية ، ولكن قد يكون لدى الشركات العديد من الخيارات المتاحة . عند استخدام خدمات P2P ، قد تحتاج فقط إلى توفير رقم الهاتف المحمول أو عنوان البريد الإلكتروني الخاص بالمستلم ، وسيقوم المستلم بتوفير معلومات حسابه البنكي بشكل منفصل.
الاستخدامات الشائعة
بسبب الاختلافات الموضحة أعلاه ، تحويلات الأسلاك والتحويلات ACH حل الاحتياجات المختلفة.
تعتبر التحويلات البنكية أفضل عندما تكون السرعة واليقين أمران أساسيان. خلاف ذلك ، لماذا دفع الرسوم واتخاذ الخطوات الإضافية لاستكمال الأسلاك؟ مثال نموذجي هو دفعة أولى لشراء منزل. لن يُصدر البائعون العنوان ما لم يكونوا واثقين من أنه بإمكانك الدفع ، لذلك تكون الشيكات المضمونة والتحويلات الإلكترونية مفيدة.
تعتبر مدفوعات ACH جيدة للمدفوعات الصغيرة والمتكررة وغير المهمة. طالما أن كل شخص معني يثق ببعضه البعض (بشكل أو بآخر) ، يكون من الفعالية الاقتصادية استخدام هذا النظام التلقائي. تشمل الأمثلة الشائعة على مدفوعات ACH ما يلي:
- الإيداع المباشر لأجر الموظف أو استحقاقاته من الضمان الاجتماعي
- دفع الفواتير الشهرية التلقائية للمرافق والمقرضين ومقدمي الخدمات الآخرين
- نقل الأموال بين حساباتك في بنوك مختلفة